हानि का विकास
नुकसान विकास क्या है?
हानि विकास एक बीमाकर्ता द्वारा दर्ज अंतिम नुकसान और मूल रूप से दर्ज बीमाकर्ता के बीच अंतर है। नुकसान का विकास इस तथ्य पर ध्यान देना चाहता है कि कुछ बीमा दावों को निपटाने में लंबा समय लगता है, और एक बीमाकर्ता द्वारा अनुभव किए जाने वाले कुल नुकसान का अनुमान समायोजित हो जाएगा क्योंकि दावों को अंतिम रूप दिया जाता है।
चाबी छीन लेना
- हानि विकास एक अंतर है जो एक बीमाकर्ता शुरू में देनदारियों बनाम दावों के अंतिम स्तर के लिए रिकॉर्ड करता है।
- एक हानि विकास कारक बीमाकर्ताओं को उनके अनुमानित अंतिम स्तरों पर दावों को समायोजित करने की अनुमति देता है।
- संभावित नुकसान का निर्धारण करते समय बीमाकर्ताओं के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक यह दावा करने की प्रक्रिया में लगने वाले समय की मात्रा है।
कैसे नुकसान विकास कार्य करता है
बीमा कंपनियां अपने शुरुआती अनुमानित अनुमान से दावों को समायोजित करने के लिए बीमा मूल्य निर्धारण और संग्रहण में हानि विकास कारकों का उपयोग करती हैं, वास्तव में एक सफल दावे के बाद भुगतान की गई अंतिम राशि। बीमाकर्ताओं को यह निर्धारित करते समय कई कारकों को ध्यान में रखना होगा कि क्या, यदि कोई हो, तो वे उन बीमा पॉलिसियों का सामना कर सकते हैं, जिन्हें वे रेखांकित करते हैं ।
सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक समय की राशि है जो किसी दावे को संसाधित करने में लेता है। हालांकि, किसी विशेष पॉलिसी अवधि के दौरान दावों को रिपोर्ट, संसाधित और बंद किया जा सकता है, उन्हें बाद की पॉलिसी अवधि में भी रिपोर्ट किया जा सकता है और लंबे समय तक नहीं सुलझाया जा सकता है। यह रिपोर्टिंग को जटिल बना सकता है और सबसे अच्छा, नुकसान का एक अनुमान के आधार पर जो बीमाकर्ता अंततः अनुभव करेगा।
रिपोर्ट की गई लेकिन तय नहीं की गई (RBNS) नुकसान वे हैं जो एक बीमा कंपनी को सूचित किए गए हैं जो कि पॉलिसी अवधि के अंत तक तय नहीं किए गए हैं। दावा निपटान प्रक्रिया से उपलब्ध सूचना के आधार पर नुकसान की गंभीरता का अनुमान लगाकर आरबीएनएस घाटे की शुरुआत की जाती है। इंक्वायर्ड बट नॉट रिपोर्टेड (IBNR) बीमा उद्योग में उपयोग किए जाने वाले एक अन्य प्रकार के रिजर्व हैं, जो दावों और / या घटनाओं के प्रावधान के रूप में उपयोग किए जाते हैं लेकिन अभी तक बीमा कंपनी को सूचित नहीं किया गया है। आईबीएनआर स्थितियों में, एक एक्टपोर संभावित नुकसान का अनुमान लगाएगा, और बीमा कंपनी अपेक्षित नुकसान के लिए धन आवंटित करने के लिए भंडार स्थापित करने का निर्णय ले सकती है।
हानि विकास कारक
लंबी अवधि की लाइनों में बीमा दावा, जैसे कि देयता बीमा, अक्सर तुरंत भुगतान नहीं किया जाता है। दावों को समायोजित करने वालों ने दावों के लिए प्रारंभिक मामला आरक्षित रखा; हालाँकि, अक्सर यह अनुमान लगाना असंभव है कि विभिन्न कारणों से बीमा दावे की अंतिम राशि क्या होगी। नुकसान विकास कारकों का उपयोग एक्ट्यूरी, अंडरराइटर और अन्य बीमा पेशेवरों द्वारा उनके अनुमानित अंतिम मूल्य के लिए दावा राशि “विकसित” करने के लिए किया जाता है। किसी बीमा कंपनी के चालित भंडार के निर्धारण के लिए अंतिम नुकसान की मात्रा आवश्यक है। वे पर्याप्त बीमा प्रीमियम निर्धारित करने के लिए भी उपयोगी होते हैं, जब नुकसान का अनुभव रेटिंग कारक के रूप में उपयोग किया जाता है।
एक नुकसान विकास कारक (एलडीएफ) का उपयोग दावा वृद्धि के लिए नुकसान को समायोजित करने के लिए किया जाता है। LDF एक संख्या है जो दावों को उनके अंतिम अनुमानित स्तर पर समायोजित करने के लिए है। उदाहरण के लिए, 2.0 के एलडीएफ का मतलब है कि दावों में प्रत्येक $ 1 के लिए, अंतिम भुगतान $ 2 होगा। यदि किसी बीमाकर्ता के पास वर्तमान दावों में $ 100,000 है, तो 2.0 के एलडीएफ के साथ अंतिम भुगतान 200,000 डॉलर होगा।
नुकसान की मात्रा बीमा प्रीमियम के मूल्य निर्धारण और किए गए भंडार का निर्धारण करने के लिए महत्वपूर्ण है।
हानि विकास के लिए आवश्यकताएँ
नुकसान के विकास का मूल्यांकन करते समय बीमाकर्ता हानि विकास त्रिकोण का उपयोग करते हैं । त्रिकोण समय की विस्तारित अवधि में एक विशिष्ट नीति अवधि के लिए नुकसान के विकास की तुलना करता है। उदाहरण के लिए, एक बीमाकर्ता पांच साल के दौरान बारह महीने के अंतराल पर 2018 की पॉलिसी अवधि के लिए नुकसान के विकास को देख सकता है। इसका अर्थ है कि यह 2018 2018, 2019, 2020, 2021 और 2022 में 2018 के नुकसान के विकास की जांच करेगा।
बीमा कंपनियों को राज्य के नियामकों को अपनी वित्तीय स्थिति की रिपोर्ट करने की आवश्यकता होती है जो इन रिपोर्टों का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि क्या बीमाकर्ता अच्छे वित्तीय स्वास्थ्य में है या यदि दिवालिया होने का जोखिम है । नियामक समय-समय पर प्रतिशत परिवर्तन की तुलना करने के लिए एक हानि विकास त्रिकोण का उपयोग कर सकते हैं, और आगामी अवधि में किसी विशेष बीमाकर्ता के लिए इसके नुकसान के विकास का अनुमान लगाते समय इस प्रतिशत का उपयोग कर सकते हैं। यदि समय के साथ परिवर्तन की दर में काफी उतार-चढ़ाव होता है, तो नियामक यह पता लगाने के लिए बीमाकर्ता से संपर्क कर सकता है कि उसके नुकसान का अनुमान निशान से बाहर क्यों है।