एक बंधक के लिए अनुमोदित होने के लिए 6 युक्तियाँ
एक बंधक के लिए अनुमोदित करना कठिन हो सकता है, खासकर अगर आपको पहले ठुकरा दिया गया हो।
किसी भी बंधक ऋण देने वाली वेबसाइट पर जाएं, और आप मुस्कुराते हुए परिवारों और पाठ के साथ सुंदर घरों की छवियां देखेंगे, जिससे लगता है कि यह उधारदाताओं की तरह लग रहा है कि आप ऋण खोजने में मदद करने के लिए खड़े हैं जो आपके लिए काम करता है, भले ही आपकी स्थिति कोई भी हो।
वास्तव में, इतनी बड़ी मात्रा में धन उधार देना बैंकों के लिए एक जोखिम भरा व्यवसाय है। दूसरे शब्दों में, बैंक तब तक आपको हजारों-हजारों डॉलर उधार नहीं देंगे, जब तक कि वे आश्वस्त न हों कि आप उन्हें वापस और समय पर भुगतान कर सकते हैं।
यदि आपके घर को किराए पर देने का आपका सपना ऋण अधिकारियों द्वारा आपके आवेदन से इनकार कर दिया गया है, तो आप घर के कामकाज के रास्ते पर वापस आने में मदद के लिए निम्न कदम उठा सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- एक बंधक प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है क्योंकि पैसा उधार देना बैंकों के लिए एक जोखिम भरा व्यवसाय है। वे यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि उन्हें भुगतान किया जाएगा।
- यदि आप पहले एक बंधक के लिए ठुकरा दिए गए हैं, तो इसे प्राप्त करना और भी मुश्किल हो सकता है।
- एक बंधक के लिए अनुमोदित होने में आपकी मदद करने के कदमों में एक कोसिग्नर शामिल होना, अर्थव्यवस्था में सुधार के लिए प्रतीक्षा करना, अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करना, कम महंगे गुणों को देखना, ऋणदाता से अपवाद के लिए पूछना और अन्य उधारदाताओं और एफएचए ऋण पर विचार करना शामिल है।
1. एक Cosigner प्राप्त करें
यदि आपकी आय आपके द्वारा लागू किए जा रहे ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो एक cosigner मदद कर सकता है। एक cosigner आपकी मदद करता है क्योंकि उनकी आय सामर्थ्य गणना में शामिल की जाएगी। यहां तक कि अगर वह व्यक्ति आपके साथ नहीं रह रहा है और केवल आपको मासिक भुगतान करने में मदद कर रहा है, तो बैंक द्वारा एक कॉग्निज़र की आय पर विचार किया जाएगा। बेशक, मुख्य कारक यह सुनिश्चित करना है कि आपके कॉसिग्नर के पास एक अच्छा रोजगार इतिहास, स्थिर आय और अच्छा क्रेडिट इतिहास है।
कुछ मामलों में, कोई कॉग्नियर आपके कम-से-परफेक्ट क्रेडिट की भरपाई करने में सक्षम हो सकता है । कुल मिलाकर, cosigner ऋणदाता को गारंटी दे रहा है कि आपके बंधक भुगतान का भुगतान किया जाएगा।
यह महत्वपूर्ण है कि आप और cosigner दोनों वित्तीय और कानूनी दायित्वों को समझते हैं जो एक बंधक ऋण के साथ आते हैं। यदि आप अपने बंधक पर चूक करते हैं, तो ऋणदाता आपके कोसिग्नर के बाद ऋण की पूरी राशि के लिए जा सकते हैं। इसके अलावा, यदि भुगतान देर से या आप डिफ़ॉल्ट होते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर और आपके कॉग्निज़र दोनों को नुकसान होगा। एक क्रेडिट स्कोर एक उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास, साख और ऋण का भुगतान करने की क्षमता का एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है ।
यदि आप समय पर बंधक का भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय नहीं करते हैं, तो निश्चित रूप से, आपको अनुमोदित होने के लिए कॉसिग्नर का उपयोग नहीं करना चाहिए। हालांकि, यदि आपकी आय स्थिर है और आपके पास एक ठोस रोजगार इतिहास है, लेकिन आप अभी भी एक बंधक के लिए पर्याप्त नहीं बनाते हैं, तो एक cosigner मदद कर सकता है।
2. रुको
कभी-कभी अर्थव्यवस्था में स्थितियां, आवास बाजार, या ऋण देने वाले व्यवसाय ऋण को मंजूरी देते समय कंजूस बना देते हैं। यदि आप 2006 में बंधक के लिए आवेदन कर रहे थे, तो बैंक बिना आय के सत्यापन ऋण की पेशकश कर रहे थे । हालांकि, वे दिन लंबे चले गए हैं। आज, बैंकों को नियामकों और फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा यह सुनिश्चित करने के लिए जांच की जाती है कि वे जितना जोखिम संभाल सकते हैं उससे अधिक जोखिम नहीं ले रहे हैं। यदि अर्थव्यवस्था एक मजबूत आवास बाजार का समर्थन नहीं करती है जहां बैंक सक्रिय रूप से उधार दे रहे हैं, तो शायद तब तक इंतजार करना सबसे अच्छा है जब तक कि बाजार में सुधार न हो।
जब आप प्रतीक्षा कर रहे हों, घर की कीमतें या ब्याज दरें गिर सकती हैं। इन परिवर्तनों में से कोई भी आपकी बंधक पात्रता में सुधार कर सकता है। $ 290,000 के ऋण पर, उदाहरण के लिए, 7% से 6.5% की दर में गिरावट से आपके मासिक भुगतान में लगभग 100 डॉलर की कमी आएगी। वह मामूली बढ़ावा हो सकता है जिसे आपको मासिक भुगतान करने और ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता है।
3. अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने पर काम करें
आप अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने, अपने ऋण को कम करने, और अपनी बचत को बढ़ाने पर काम कर सकते हैं। बेशक, आपको पहले अपना क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करने की आवश्यकता है । उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो, जो एक सरकारी एजेंसी है, एक नि: शुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए अपनी वेबसाइट पर उपयोगी जानकारी है। रिपोर्ट आपके क्रेडिट इतिहास, आपके खुले ऋणों और क्रेडिट कार्ड खातों, साथ ही समय पर भुगतान करने के लिए आपके ट्रैक रिकॉर्ड को सूचीबद्ध करेगी। आपके पास रिपोर्ट होने के बाद, आप तीन क्रेडिट एजेंसियों में से एक से अपना क्रेडिट स्कोर प्राप्त कर सकेंगे ।
व्यक्तियों को तीन क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों में से प्रत्येक से एक वर्ष में एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट की अनुमति है।
अपने क्रेडिट इतिहास का निर्माण
यदि आपके पास बहुत अधिक क्रेडिट इतिहास नहीं है, तो यह बंधक के लिए अनुमोदित होने की आपकी संभावनाओं को चोट पहुंचा सकता है। एक छोटी क्रेडिट सीमा के साथ एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड खोलने पर विचार करें । सुरक्षित कार्ड के लिए आवश्यक है कि आपके पास क्रेडिट कार्ड कंपनी के पास नकद राशि बची हो जो कार्ड के उपलब्ध क्रेडिट से मेल खाती हो। एक सुरक्षित कार्ड क्रेडिट कार्ड कंपनी के जोखिम को समाप्त करता है, जो आपके स्वीकृत होने की संभावनाओं को बेहतर बनाता है। इसके अलावा, एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट इतिहास का निर्माण करने और बैंकों को दिखाने का एक शानदार तरीका है कि आप हर महीने एक कार्ड से उधार ले सकते हैं और शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आपके पास बहुत सारे कार्ड हैं, तो एक और खोलने से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंच सकता है।
अपने क्रेडिट कार्ड प्रबंधित करें
अपने स्कोर को बढ़ाने के लिए समय पर भुगतान करना महत्वपूर्ण है। इसके अलावा, अपने कुछ ऋण का भुगतान करें ताकि आपके कार्ड की शेष राशि कार्ड की क्रेडिट सीमा के करीब न हो; क्रेडिट उपयोग कहा जाता है । क्रेडिट उपयोग एक अनुपात है जो उधारकर्ता के उपलब्ध क्रेडिट के प्रतिशत को दर्शाता है जिसका उपयोग किया जा रहा है। अगर किसी कार्ड की सीमा $ 5,000 है और शेष राशि $ 2,500 है, तो क्रेडिट उपयोग अनुपात 50% है। दूसरी ओर, अगर कार्ड में $ 4,000 शेष था, तो अनुपात 80% या ($ 4,000 (शेष बकाया) / $ 5,000 (सीमा)) है। दूसरे शब्दों में, कार्ड के उपलब्ध क्रेडिट का 80% उपयोग किया गया है। आदर्श रूप से, प्रतिशत कम, बेहतर, लेकिन कई बैंक कम से कम 50% या कम उपयोग अनुपात देखना पसंद करते हैं।
यदि बैंक देखते हैं कि आप अपने कार्ड को अधिकतम करने के करीब हैं, तो वे आपको क्रेडिट जोखिम के रूप में देखेंगे। उदाहरण के लिए, यदि आप समय पर भुगतान नहीं करते हैं या समय के साथ $ 3,000 शेष के साथ क्रेडिट कार्ड को कम नहीं करते हैं, तो बैंकों को यह विश्वास करने की संभावना नहीं है कि आप $ 200,000 के बंधक ऋण का भुगतान कर सकते हैं।
अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना करें
बैंक आपके कुल मासिक घरेलू ऋण का विश्लेषण करना पसंद करते हैं क्योंकि यह आपकी मासिक आय से संबंधित है; जिसे ऋण-से-आय अनुपात कहा जाता है । सबसे पहले, आपकी मासिक सकल आय (करों को बाहर निकालने से पहले)। अगला, आपके मासिक ऋण भुगतान, जिसमें कार ऋण, क्रेडिट कार्ड, चार्ज कार्ड और छात्र ऋण शामिल हैं। आप अपनी कुल मासिक आय को आपकी सकल मासिक आय से विभाजित करेंगे।
यदि, उदाहरण के लिए, आपका प्रति माह कुल $ 2,000 का ऋण भुगतान और आपकी सकल आय $ 5,000 प्रति माह है, तो आपकी ऋण-से-आय अनुपात 40% है (या ($, 2000 ऋण / $ 5,000 आय) x 100 यह प्रतिशत बनाने के लिए ) का है।
आदर्श रूप से, बैंक 40% ऋण-से-आय अनुपात देखना पसंद करते हैं। नतीजतन, यह सबसे अच्छा है कि आप अपने अनुपात की गणना करें और, यदि आवश्यक हो, तो अपने खर्च को समायोजित करें, ऋण का भुगतान करें, या अपनी आय को इस अनुपात को नीचे लाने के लिए बढ़ाएं।
4. एक कम खर्चीली संपत्ति पर अपनी जगहें सेट करें
यदि आप अपनी इच्छित बंधक राशि के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं और आप प्रतीक्षा करने के लिए तैयार नहीं हैं, तो आप घर के बजाय कोंडो या टाउनहाउस का विकल्प चुन सकते हैं, जो कम खर्चीला हो सकता है। इसके अलावा, कम बेडरूम, बाथरूम, या कम वर्ग फुटेज के साथ एक छोटे से घर के लिए चुनने के साथ-साथ अधिक दूर के पड़ोस पर विचार करना आपको अधिक किफायती विकल्प प्रदान कर सकता है। यदि आवश्यक हो, तो आप देश के एक अलग हिस्से में भी जा सकते हैं, जहां गृहस्वामी की लागत कम है। जब समय के साथ आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होता है, तो आप अपनी आदर्श संपत्ति, पड़ोस या शहर तक व्यापार करने में सक्षम हो सकते हैं।
5. एक अपवाद के लिए ऋणदाता से पूछें
मानो या न मानो, एक खारिज कर दिया आवेदन पर दूसरी राय के लिए कंपनी के भीतर अपनी फ़ाइल किसी और को भेजने के लिए ऋणदाता से पूछना संभव है। एक अपवाद के लिए पूछने में, आपको एक बहुत अच्छा कारण होना चाहिए, और आपको अपने मामले का बचाव करते हुए सावधानीपूर्वक लिखे गए पत्र को लिखना होगा।
यदि आपके पास एक बार की घटना है, जैसे कि चार्ज-ऑफ खाता, आपके क्रेडिट को प्रभावित करते हुए, तो बताएं कि घटना एक बार की घटना क्यों थी और यह फिर कभी नहीं होगी। एक बार की घटना अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय, प्राकृतिक आपदा, तलाक या परिवार में मृत्यु के कारण हो सकती है। आपके रिकॉर्ड पर धब्बा वास्तव में एक बार की घटना रही होगी। इसके अलावा, आपको अपनी कहानी को अन्यथा ठोस क्रेडिट इतिहास के साथ वापस करने में सक्षम होना चाहिए।
6. अन्य उधारदाताओं और एफएचए ऋण पर विचार करें
बंधक के लिए बैंकों की सभी समान क्रेडिट आवश्यकताएं नहीं हैं। एक बड़ा बैंक जो कई बंधक ऋणों को कम नहीं करता है, संभवतः एक बंधक कंपनी की तुलना में अलग-अलग काम करेगा जो होम लोन में माहिर हैं। स्थानीय बैंक और सामुदायिक बैंक भी एक बेहतरीन विकल्प हैं। कुंजी उनकी आवश्यकताओं के बारे में बहुत सारे प्रश्न पूछना है, और वहां से आप यह आकलन कर सकते हैं कि आपके लिए कौन सा वित्तीय संस्थान सही है। बस याद रखें, बैंक आपको आवेदन करने से हतोत्साहित नहीं कर सकते (ऐसा करना उनके लिए अवैध है)।
दूसरे शब्दों में, कभी-कभी एक ऋणदाता नहीं कह सकता है जबकि कोई अन्य हाँ कह सकता है। हालांकि, यदि प्रत्येक ऋणदाता आपको उसी कारण से खारिज कर देता है, तो आप जान जाएंगे कि यह ऋणदाता नहीं है और आपको समस्या को ठीक करने की आवश्यकता होगी।
कुछ बैंकों के पास कम-से-मध्यम-आय वाले उधारकर्ताओं के लिए कार्यक्रम हैं, और वे एफएचए ऋण कार्यक्रम का हिस्सा हो सकते हैं । एफएचए ऋण फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) द्वारा बीमित एक बंधक है , जिसका अर्थ है कि एफएचए बैंकों द्वारा बंधक ऋण जारी करने के लिए जोखिम को कम करता है। आपको एक स्थानीय बैंक खोजना होगा जो एफएचए-अनुमोदित ऋणदाता है। एफएचए ऋण का लाभ यह है कि उन्हें अधिकांश पारंपरिक बंधक ऋणों की तुलना में कम भुगतान और क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।
तल – रेखा
यदि आप एक बंधक के लिए ठुकरा दिए गए हैं, तो ऋणदाता से पूछना सुनिश्चित करें कि आप अपने आप को कैसे अधिक आकर्षक ऋण उम्मीदवार बना सकते हैं। समय, धैर्य, कड़ी मेहनत और थोड़ी सी किस्मत के साथ, आपको स्थिति को मोड़ने और आवासीय संपत्ति का मालिक बनने में सक्षम होना चाहिए।