एफएचए बनाम पारंपरिक ऋण: क्या अंतर है?

एफएचए बनाम पारंपरिक ऋण: एक अवलोकन

उपभोक्ता अपने वित्तीय प्रोफाइल के आधार पर विभिन्न प्रकार के बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं । बहुत सारे बंधक पारंपरिक ऋण हैं। लेकिन ऐसे अन्य हैं जो संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) द्वारा समर्थित और बीमित हैं । जबकि दोनों उपभोक्ताओं को घर खरीदने की अनुमति देते हैं, दोनों के बीच कई महत्वपूर्ण अंतर हैं।

एफएचए ऋण निम्न-से-मध्यम-आय वाले उधारकर्ताओं के लिए घर के कामकाज को संभव और आसान बनाते हैं जो अन्यथा क्रेडिट इतिहास की कमी या खराब होने के कारण वित्तपोषण प्राप्त करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, या क्योंकि उनके पास पर्याप्त बचत नहीं है। जो लोग एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, उन्हें कम भुगतान की आवश्यकता होती है । और क्रेडिट आवश्यकताएं लगभग अन्य बंधक ऋणों की तरह सख्त नहीं होती हैं – यहां तक ​​कि 580 से कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को वित्तपोषण मिल सकता है। इन ऋणों को एफएचए द्वारा ही प्रदान नहीं किया जाता है। इसके बजाय, वे एफएचए-अनुमोदित उधारदाताओं द्वारा उन्नत हैं।

दूसरी ओर स्थापित ऋण और निम्न स्तर के ऋण वाले लोग, आमतौर पर पारंपरिक बंधक के लिए योग्य होते हैं । ये ऋण आम तौर पर बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और अन्य निजी कंपनियों जैसे निजी बंधक उधारदाताओं द्वारा पेश किए जाते हैं । एफएचए ऋणों के विपरीत, ये बंधक सरकार द्वारा समर्थित या सुरक्षित नहीं हैं।

चाबी छीन लेना

• स्थापित ऋण और निम्न स्तर के ऋण वाले लोग आमतौर पर पारंपरिक बंधक के लिए योग्य होते हैं।
• अधिक ऋण और मामूली क्रेडिट रेटिंग वाले लोग आमतौर पर फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन के बीमा योग्य होते हैं।
• एफएचए ऋणों को पारंपरिक ऋणों की तुलना में कम न्यूनतम भुगतान और कम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।
• पारंपरिक ऋण एक सरकारी एजेंसी द्वारा समर्थित नहीं हैं और निजी बंधक उधारदाताओं- बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा दिए जाते हैं।

संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण

फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋणों को फेडरल बैंक, क्रेडिट यूनियनों और अन्य ऋण कंपनियों सहित एफएचए-अनुमोदित उधारदाताओं द्वारा संयुक्त रूप से बीमा और जारी किया जाता है । एफएचए ऋण उधारकर्ताओं के लिए सीमित बचत या कम क्रेडिट स्कोर के लिए अभिप्रेत है।

एफएचए ऋण का उपयोग एकल-परिवार के घरों को खरीदने या पुनर्वित्त करने के लिए किया जा सकता है, कोंडोमिनियम और कुछ निर्मित और मोबाइल घर। एफएचए ऋण की विशिष्ट श्रेणियां भी हैं जिनका उपयोग नए निर्माणों के लिए या मौजूदा घर के नवीकरण के लिए किया जा सकता है।

क्योंकि एफएचए ऋण संयुक्त रूप से बीमाकृत हैं – जिसका अर्थ है कि उधारदाताओं को इस घटना में संरक्षित किया जाता है कि एक उधारकर्ता अपने बंधक पर चूक करता है – ये उधारकर्ता उधारकर्ताओं के लिए अधिक अनुकूल शर्तें पेश कर सकते हैं जो अन्यथा कम ऋण दरों सहित गृह ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि पारंपरिक ऋण की तुलना में एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान है।

एफएचए ऋणों के योग्यता मानक अधिक से अधिक लोगों के लिए घर खरीदने को अधिक सुलभ बनाते हैं। 2020 तक, आप एफएचए ऋण वाले घर के मूल्य का 96.5% तक उधार ले सकते हैं। एफएचए बंधक आवेदकों के रूप में कम स्कोर के साथ 580 के रूप में एक होम लोन के लिए अनुमोदित किया जा सकता है – बशर्ते उनके पास भुगतान आवश्यकता को 3.5% कम करने के लिए पर्याप्त है जिनके क्रेडिट स्कोर 580 से कम हैं, वे अभी भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आमतौर पर खरीद मूल्य का न्यूनतम 10% नीचे रखने की आवश्यकता होती है । अधिकांश उधारदाताओं को एफएचए बंधक आवेदकों को अनुमोदन के लिए 620 और 640 के बीच क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। इन सरकार समर्थित ऋणों में अतिरिक्त समापन लागत भी हो सकती  है जो पारंपरिक ऋणों के लिए आवश्यक नहीं हैं।

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एफएचए ऋण डाउन पेमेंट आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर 3.5% से कम हो सकता है, जबकि पारंपरिक बंधक को 3% से 20% के बीच कहीं भी आवश्यकता होती है।

पारंपरिक ऋण

एक पारंपरिक ऋण एक बंधक ऋण है जो एक सरकारी एजेंसी द्वारा समर्थित नहीं है। परम्परागत ऋण निजी बंधक उधारदाताओं, जैसे बैंक, क्रेडिट यूनियनों और अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा उत्पन्न और सेवित किए जाते हैं । पारंपरिक ऋण उधारदाताओं के लिए सबसे अधिक जोखिम पेश करते हैं क्योंकि संघीय सरकार उनका बीमा नहीं करती है। इस कारण से, ऋणदाता उन आवेदकों को पारंपरिक बंधक देते हैं जिनके पास सबसे मजबूत वित्तीय प्रोफ़ाइल हैं। पारंपरिक डाउन पेमेंट की आवश्यकताएं गिरवी उत्पाद के आधार पर 3% से 20% तक होती हैं।

पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उपभोक्ताओं के पास आमतौर पर बिना किसी महत्वपूर्ण दोष और कम से कम 680 के क्रेडिट स्कोर के साथ स्टेलर क्रेडिट रिपोर्ट होती है। पारंपरिक ऋण ब्याज दरें नीचे भुगतान की राशि, बंधक उत्पाद के उपभोक्ता की पसंद और वर्तमान के आधार पर भिन्न होती हैं। बाजार की स्थितियां। अधिकांश पारंपरिक ऋण निश्चित ब्याज दरों के साथ आते हैं, जिसका अर्थ है कि ऋण के पूरे जीवन में कभी भी दर नहीं बदलती है। यदि दर में परिवर्तन होता है, तो उधारकर्ता पुनर्वित्त करने में सक्षम हैं।

पारंपरिक ऋणों को दो श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है- अनुरूप और गैर-अनुरूप ऋण। पारंपरिक ऋणों के अनुरूप संघीय राष्ट्रीय बंधक संघ (फैनी मॅई) और संघीय गृह ऋण बंधक निगम (फ्रेडी मैक) द्वारा निर्धारित ऋण मानकों का पालन करते हैं।

विशेष ध्यान

बंधक बीमा

उधारकर्ताओं को बंधक बीमा, बंधक शर्तों और डाउन पेमेंट की राशि के आधार पर भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है । अन्य प्रकार के बीमा के विपरीत, बंधक बीमा ऋणदाता की रक्षा करता है – पॉलिसीधारक की नहीं – यदि उधारकर्ता अपने वित्तीय दायित्वों पर भुगतान और चूक करना बंद कर देता है।

बंधक बीमा हर एफएचए ऋण में बनाया गया है। प्रीमियम का भुगतान दो अलग-अलग तरीकों से किया जाता है। पहला एक अग्रिम भुगतान के माध्यम से है, जिसे ऋण में रोल किया जा सकता है और जीवन भर भुगतान किया जा सकता है। दूसरा तरीका मासिक भुगतान करके है। उधारकर्ता जो 10% या उससे अधिक राशि डाल सकते हैं, वे इन प्रीमियमों को 11 वर्षों के लिए भुगतान करते हैं। जो कोई भी 10% से कम भुगतान करता है, उसे अपने बंधक की अवधि के लिए ये प्रीमियम भुगतान करना होगा।

ज्यादातर ऋणदाता घर के बाजार मूल्य के 80% से अधिक के लिए पारंपरिक ऋण जारी करना पसंद करते हैं – 20% डाउन पेमेंट करने के बराबर। घर के मूल्य का प्रतिशत जो ऋण की राशि द्वारा दर्शाया गया है, ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात द्वारा इंगित किया गया है। उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता जो $ 300,000 के घर पर 15% ($ 45,000) डालता है, उसे $ 255,000 के ऋण की आवश्यकता होती है। इससे 85% का LTV अनुपात होगा। उधारदाताओं को 80% या उससे कम के एलटीवी अनुपात की आवश्यकता होती है, जो कि जोखिम के खिलाफ खुद को बचाने के एक तरीके के रूप में है जो उधारकर्ता बंधक को चुकाने में विफल हो जाएगा। यही कारण है कि पारंपरिक बंधक वाले लोग, जो 20% से कम भुगतान करते हैं, बंधक बीमा का भुगतान करते हैं – जिन्हें निजी बंधक बीमा (पीएमआई) भी कहा जाता है – उनका एलटीवी अनुपात 80% तक पहुंच जाता है।

PMI में आपकी ऋण राशि का 0.3% और 1.5% सालाना खर्च हो सकता है। अन्य प्रकार के बंधक बीमा की तरह, पीएमआई को उधारकर्ता द्वारा भुगतान किया जाता है और इसका उद्देश्य ऋणदाता को वित्तीय नुकसान का सामना करने से बचाने के लिए किया जाता है, अगर उन्हें संपत्ति पर फोरक्लोज करने के लिए मजबूर किया जाता है। पीएमआई से आय का उपयोग उधारदाताओं द्वारा एक घर को फिर से बेचने से जुड़ी लागतों को कवर करने के लिए किया जा सकता है जो कि फौजदारी में है।

अन्य सरकार-समर्थित ऋण

एफएचए ऋण केवल सरकार समर्थित ऋण का एकमात्र प्रकार नहीं है। दो अन्य प्रकार की सरकारी एजेंसी-बीमाकृत ऋण कार्यक्रम हैं- VA ऋण और USDA ऋण।

दिग्गज मामलों (वीए) के ऋण दिग्गज मामलों के अमेरिकी विभाग द्वारा समर्थित हैं । ये ऋण सशस्त्र सेवाओं के योग्य सदस्यों, उनके जीवन साथी और अन्य लाभार्थियों के लिए उपलब्ध हैं। VA ऋणों को डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं होती है और वे आमतौर पर बंधक बीमा नहीं लेते हैं।

अमेरिकी कृषि विभाग (यूएसडीए) के माध्यम से ग्रामीण क्षेत्रों में उधारकर्ताओं के लिए ऋण उपलब्ध हैं । वे कम-से-मध्यम आय वाले होमबॉयर्स के लिए अभिप्रेत हैं, और उन्हें डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं है। क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं के साथ अधिक लचीलापन भी हो सकता है।