नॉनक्रेडिट सर्विसेज
नॉनक्रेडिट सर्विसेज क्या हैं?
नॉनक्रेडिट सेवा शब्द वित्तीय संस्थानों द्वारा अपने ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली शुल्क-आधारित सेवाओं को संदर्भित करता है जिसमें क्रेडिट का विस्तार शामिल नहीं है । बैंक और अन्य संस्थान व्यक्तिगत और वाणिज्यिक दोनों प्रकार के ग्राहकों को नॉनक्रेडिट सेवाएं प्रदान करते हैं। इनमें से कुछ सेवाओं में बैंक खाते, परिसंपत्ति प्रबंधन सेवाएं, पेरोल प्रसंस्करण, व्यापारी सेवाएं और हामीदारी शामिल हैं। नॉनक्रेडिट सेवाओं से उत्पन्न आय बैंकों के लिए राजस्व का एक महत्वपूर्ण स्रोत हो सकती है और लाभप्रदता के क्षरण को सीमित कर सकती है जब शुद्ध ब्याज मार्जिन घटते ब्याज दर के माहौल में निचोड़ा जाता है।
चाबी छीन लेना
- नॉनक्रेडिट सेवाएं बैंक ग्राहकों को दी जाने वाली बैंकिंग सेवाएं या वित्तीय उत्पाद हैं जो क्रेडिट के विस्तार को शामिल नहीं करते हैं।
- पारंपरिक बैंकिंग मॉडल ने ऋणों पर लगाए गए ब्याज दरों और जमाकर्ताओं को दिए गए ब्याज की कम दर के बीच प्रसार पर आधारित लाभ उत्पन्न किया।
- कई बैंकों के लिए प्रमुख लाभ केंद्र बनने के लिए नॉनबेकिंग सेवा प्रमुखता से बढ़ी है, जिसके लिए कमीशन या फ्लैट शुल्क।
- इनमें खाता सेवा, भुगतान प्रसंस्करण, निवेश, बचत और बीमा उत्पाद शामिल हो सकते हैं।
नॉनक्रेडिट सर्विसेज को समझना
बैंक पारंपरिक रूप से ऋण के माध्यम से ग्राहकों को ऋण देने के बीच फैली शुद्ध ब्याज दर पर पैसा बनाते हैं और जो जमाकर्ताओं को श्रेय दिया जाता है। ऐतिहासिक रूप से, एक बैंक का मूल लाभप्रदता मॉडल इसलिए X% पर ग्राहकों को उधार देने और बैंक में आयोजित जमा पर कुछ कम ब्याज दर Y% का भुगतान करने के लिए किया गया है। X% और Y% के बीच का अंतर फैलता है जो नीचे की रेखा पर पैसा लाता है ।
हालांकि, बैंकों के लिए लाभप्रदता का एक और स्तंभ विकसित हुआ है, जिसमें आय उत्पन्न करने के लिए बैलेंस शीट का उपयोग करना शामिल नहीं है । खुदरा और कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए विभिन्न गैर-क्रेडिट सेवाएं नियमित रूप से बैंकों द्वारा अपने ग्राहकों को दी जाती हैं। खुदरा ग्राहकों के लिए, ऐसी सेवाओं में अक्सर डेबिट कार्ड प्रोसेसिंग, स्टॉक ट्रेडिंग या ब्रोकरेज खाते और परिसंपत्ति प्रबंधन शामिल होते हैं। यह, निश्चित रूप से, चेकिंग, बचत और अन्य खातों के बैंकों के शीर्ष पर है।
शुल्क आय भी गैर-क्रेडिट सेवाओं से प्राप्त होती है। इसमें खाते से संबंधित शुल्कों जैसे कि नॉनसफिशिएंट फंड्स (NSF) फीस, ओवरड्राफ्ट चार्ज, लेट फीस, ओवर-लिमिट फीस, वायर ट्रांसफर फीस, मासिक सर्विस चार्ज और अकाउंट रिसर्च फीस जैसे अन्य से लिया गया राजस्व शामिल है।
आप अपने बैंक खाते में मासिक न्यूनतम बैलेंस बनाए रखकर रखरखाव शुल्क से बच सकते हैं।
छोटे व्यवसायों और बड़े कॉरपोरेट संस्थाओं के लिए, noncredit सेवाओं में नकद प्रबंधन, पेरोल प्रसंस्करण, व्यापारी लेनदेन, विलय और अधिग्रहण (M & A) सलाहकार या अन्य कॉर्पोरेट वित्त सेवाएँ, ऋण सिंडिकेशन और बीमा हामीदारी शामिल हैं। ये सेवाएं सामूहिक रूप से एक बैंक के लिए कमीशन और शुल्क का उत्पादन करती हैं। ऐसे मामलों में, लाभप्रदता बढ़ाने के लिए एक भी डॉलर को उधार देने की आवश्यकता नहीं है।
नॉनक्रेडिट सर्विसेज का उदाहरण
सिटीग्रुप ने 2017 में नॉनक्रेडिट सेवा आय में लगभग 27 बिलियन डॉलर दर्ज किए, जो कि शुद्ध ब्याज राजस्वका लगभग 60%(ब्याज राजस्व माइनस ब्याज व्यय, या डॉलर राशि के संदर्भ में फैला हुआ) है। बैंक ने गैर-क्रेडिट सेवा आय का अधिकांश हिस्सा उपर्युक्त वर्णित कमीशन और शुल्क से प्राप्त किया जबकि शेष राशि प्रशासन और विवादास्पद शुल्क से प्राप्त हुई।
बैंक के लिए नॉनक्रेडिट सेवाओं से आय ने फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा मात्रात्मक सहजता नीतियों केपरिणामस्वरूप दबी हुई ब्याज दरों की अवधि के दौरानसमग्र आय को स्थिरता का एक उपाय प्रदान किया है।2015 में शुद्ध ब्याज राजस्व लगभग $ 47 बिलियन से घटकर 2017 में लगभग $ 45 बिलियन हो गया, लेकिन नॉनक्रेडिट सेवाओं से कम या ज्यादा स्थिर योगदान।