ब्याज को कम करने के लिए एक ऑल-इन-वन बंधक का उपयोग करना
क्या आप अपना खुद का घर चाहते हैं, लेकिन इसे पूरा करने के लिए अपनी पूरी बचत नहीं निकालना चाहते हैं? आप एक सभी में एक बंधक पर विचार करना चाह सकते हैं। यह उत्पाद आपको अपनी बंधक और बचत को संयोजित करने की अनुमति देता है । आइए एक नज़र डालते हैं कि यह कैसे काम करता है।
चाबी छीन लेना
- सभी में एक बंधक बंधक और बचत के संयोजन के लिए अनुमति देते हैं। उन्हें एक चेकिंग अकाउंट, होम इक्विटी लोन और एक में गिरवी रखने की आवश्यकता होती है।
- ऑल-इन-वन बंधक के लाभों में शामिल हैं – एक बंधक का भुगतान करने के लिए अतिरिक्त नकदी प्रवाह का उपयोग करना, साथ ही साथ ठेठ घरेलू इक्विटी ऋणों से परे तरलता में वृद्धि होना।
- ऑल-इन-वन बंधक पर किए गए अतिरिक्त मूल भुगतान को कभी भी उलटा और पुनः प्राप्त किया जा सकता है।
- ऑल-इन-वन बंधक आमतौर पर $ 50 से $ 100 वार्षिक शुल्क लेते हैं और 30-वर्षीय समायोज्य दर बंधक हैं।
एक सभी में एक बंधक क्या है?
आईआरएस कर योग्य ब्याज का भुगतान करने और यूनाइटेड किंगडम और ऑस्ट्रेलिया में एक दूसरे को रद्द करने के लिए प्राप्त ब्याज की अनुमति नहीं देगा; प्रत्येक को अलग से रिपोर्ट किया जाना चाहिए। इसलिए, अमेरिका में उपलब्ध “ऑफसेट” ऋण को तकनीकी रूप से इस नाम से नहीं बुलाया जा सकता है। आईआरएस दिशानिर्देशों को पूरा करने के लिए इन ऋणों के लिए, उन्हें एक खाते में एक चेकिंग खाते, गृह इक्विटी ऋण और बंधक को जोड़ना होगा । एक खाता वास्तव में दूसरे को ऑफसेट नहीं करता है जैसा कि वह यूके में करता है। एकल खाता सामान्य बैंक खाते की सभी सुविधाएं प्रदान करता है, जैसे एटीएम और डेबिट कार्ड, स्वचालित बिल भुगतान और एक चेकबुक। लेकिन यह प्रत्येक अतिरिक्त डॉलर को घर के मालिक को गिरवी का भुगतान करने के लिए उपयोग करने के लिए उपयोग करने की अनुमति देता है।
यह अनूठी विशेषता कई मायनों में गृहस्वामी को लाभान्वित करती है। पहला, क्योंकि गृहस्वामी का बैंक खाता सीधे बंधक में बनाया गया है, गृहस्वामी को अपनी जमा राशि पर बहुत अधिक लाभ प्राप्त होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि धन का उपयोग ऋण पर मूल्यांकन की गई ब्याज की मात्रा को कम करने के लिए किया जा रहा है, जो लगभग हमेशा पारंपरिक मांग जमा खातों की पेशकश की तुलना में बहुत अधिक दर पर हो सकता है।
दूसरा, इस प्रकार का खाता अभी भी एक तरह से तत्काल तरलता प्रदान करता है जो पारंपरिक बंधक, या यहां तक कि क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनें भी नहीं कर सकते हैं। जबकि क्रेडिट की कुछ होम इक्विटी लाइनें चेकबुक या डेबिट कार्ड के माध्यम से पहुंच प्रदान करती हैं, लेकिन उनके पास इस हाइब्रिड उत्पाद का लचीलापन नहीं है। यदि किसी महीने में ऋण पर भुगतान करने के लिए गृहस्वामी के पास नकदी नहीं है, तो न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि देय न्यूनतम ब्याज बस उपलब्ध क्रेडिट लाइन से उन्नत है।
अंत में, सभी में एक ऋण पूरी तरह से प्रतिवर्ती हैं; अतिरिक्त भुगतान किए गए मूलधन को कभी भी प्राप्त किया जा सकता है, जो पारंपरिक “वन-वे” बंधक या यहां तक कि ऑफसेट ऋण उपलब्ध कराने की कोशिश में निहित एक बड़ी समस्या को हल करता है।
अधिकांश सभी में एक बंधक को लगभग 700 या उच्चतर के एफआईसीओ स्कोर की आवश्यकता होती है, केवल स्थिर सकारात्मक नकदी प्रवाह के साथ उधारकर्ताओं को लाभ होता है।
एक ऑल-इन-वन बंधक का उदाहरण
Dan को 6% पर $ 400,000 बंधक की आवश्यकता है। उसके पास $ 7,000 की शुद्ध मासिक आय है। यदि वह 30 साल का पारंपरिक ऋण देता है, तो उसका मासिक भुगतान $ 2,398 होगा। सभी खर्चों के बाद, जैसे दिन-प्रतिदिन के जीवनयापन, गिरवी इत्यादि, वह प्रति माह 1,000 डॉलर की बचत कर सकेगा। लेकिन अगर वह एक ऑल-इन-वन, या “ऑफसेट,” बंधक का उपयोग करता है, तो प्रति माह 1,000 डॉलर जो वह बचाता है, उसका उपयोग ब्याज भुगतान गणना के लिए बंधक संतुलन को कम करने के लिए किया जाएगा।
यह मानते हुए कि त्वरित ऋण पर दर 6% पर स्थिर रहती है, दान के लिए यह संभव है कि वह 15 वर्षों के भीतर अपने ऋण का भुगतान करे और अभी भी $ 1,000 है जो उसने हर महीने बचाया है। यह वास्तव में बंधक में नहीं जाएगा। ऋणदाता केवल इसे उधार लेगा, जबकि मूल शेष को कम करने के लिए ऋण का भुगतान किया जा रहा था। शायद सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि इस प्रकार के बंधक उधारकर्ताओं को अपने खर्च को कम करने के लिए प्रेरित कर सकते हैं, क्योंकि वे अपने ऋण का भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किए जा रहे अपने फंड को देख सकते हैं।
ऑल-इन-वन बंधक शुल्क और दरें
अधिकांश ऑफसेट और ऑल-इन-वन बंधक ऋणदाता अन्य मानक ऋण खर्चों के शीर्ष पर $ 50 से $ 100 वार्षिक शुल्क लेते हैं, और उच्च दर आमतौर पर त्वरित बंधक के लिए लागू होते हैं। अधिकांश त्वरित ऋण 30-वर्ष के समायोज्य दर वाले वाहन हैं जो LIBOR सूचकांक से जुड़े हैं । इस प्रकार के ऋण के लिए समायोज्य दर पारंपरिक ऋण की तुलना में 1% अधिक हो सकती है जब तक कि उधारकर्ता इसके बजाय अतिरिक्त अंक का भुगतान करने का विरोध नहीं करता है। लेकिन इस मामले में सवाल यह है कि क्या अधिक महत्वपूर्ण है: दरों और शुल्क या ब्याज की कुल राशि का भुगतान ऋण के जीवन पर?
जाहिर है, यहां पर विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण मुद्दा ऋण की उम्र है। थोड़ी अधिक ब्याज दर सार्थक हो सकती है यदि ऋण को कम-दर वाले ऋण की तुलना में कई साल पहले भुगतान किया जाता है। याद रखें कि त्वरित ऋण के लिए पुनर्भुगतान का समय निश्चित नहीं है। इसलिए, यह तुलना करते समय उधारकर्ता के अनुमानित अधिशेष नकदी प्रवाह को ध्यान में रखा जाना चाहिए।
ऑल-इन-वन बंधक उपयुक्तता
इस प्रकार के ऋण के मुख्य मामलों में से एक यह है कि त्वरित ऋण देने वाले अधिकांश ऋणदाताओं को पात्र होने के लिए कम से कम 680 से 700 तक FICO स्कोर की आवश्यकता होती है । ऐसा इसलिए है क्योंकि इस प्रकार के बंधक केवल एक उधारकर्ता को लाभान्वित करेंगे जिनके पास लगातार सकारात्मक नकदी प्रवाह है, नियमित आधार पर ऋण के मूलधन को कम करने के लिए अधिशेष धन उपलब्ध है।
तल – रेखा
यद्यपि इस प्रकार के ऋण के लाभ पर्याप्त हो सकते हैं, उपयुक्तता अभी भी एक महत्वपूर्ण चिंता का विषय है, जैसे किसी अन्य ऋण उत्पाद के साथ। वित्तीय रूप से अनुशासनहीन उधारकर्ता इनमें से किसी एक ऋण को लेना चाहते हैं। खाते के इक्विटी लाइन पहलू के माध्यम से बहुत अधिक उपलब्ध क्रेडिट को प्राप्त करना कुछ लोगों के लिए खर्च करने वाले ट्रिगर को प्रेरित कर सकता है, जो ऋण के मूलधन में जोड़ देगा।
बंधक-संबंधी ऋण को कम करने का एक अन्य तरीका एक कम-ब्याज दर के साथ एक बंधक को सुरक्षित करना है। अलग-अलग उधारदाताओं के रूप में खरीदारी करना महत्वपूर्ण है क्योंकि एक ही प्रकार के बंधक पर अलग-अलग ब्याज दर की पेशकश की जा सकती है और लंबे समय में कम ब्याज दर के साथ एक बंधक को सुरक्षित रखने से आप हजारों डॉलर बचा सकते हैं।