70 और अधिक श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति योजना समाधान
खेल के नियम बदल सकते हैं जब आप 72 साल की उम्र के मील का पत्थर मारते हैं और अपनी कर योग्य आय को चढ़ाते हैं। जब तक आप औपचारिक रूप से और पूरी तरह से सेवानिवृत्त नहीं हो जाते, तब तक आप रिटायरमेंट खाते में पैसा लगाने के कर लाभों को प्राप्त कर सकते हैं। यदि आप अपने आप को अभी भी अपने जीवन में इस बिंदु पर काम करते हुए पाते हैं, तो आप शायद अपने घोंसले के अंडे में एक दरार को सील करने की कोशिश कर रहे हैं या आप उन लोगों में से एक हैं जो केवल तब ही रिटायर होने के लिए तैयार होंगे जब वे आपके डेस्क से आपके ठंडे मृत हाथों का शिकार करेंगे ।
किसी भी तरह से, आपके पास विकल्प जानने से आपकी निचली रेखा में अंतर आ सकता है ।
चाबी छीन लेना
- 72 वर्ष की आयु में, एक श्रमिक को अपने सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण शुरू करना चाहिए।
- जो दिसंबर 2019 में SECURE एक्ट के पारित होने के बाद 70½ की उम्र तक है।
- 72 से अधिक श्रमिकों को उच्च कर योग्य आय होने का खतरा है क्योंकि उन्हें अब आरएमडी वापस लेना होगा।
- 72 से अधिक किसी के लिए उस उच्च कर योग्य आय को कम करने की रणनीति शामिल है, जिसमें सेवानिवृत्ति खातों में योगदान जारी रखना शामिल है।
- 72 से अधिक श्रमिक अभी भी एक IRA, 401 (k) और अन्य सेवानिवृत्ति खातों में योगदान कर सकते हैं, जो विशिष्ट परिस्थितियों पर निर्भर करते हैं।
जिस वर्ष आप 72 वर्ष के हो जाते हैं, कर प्रणाली आपके न्यूनतम आवश्यक वितरण (आरएमडी)के रूप में आपके सेवानिवृत्ति खातों पर प्लग खींचती है। जब आप मजदूरी कमा रहे होते हैं और आरएमडी को बाहर निकालते हैं, तो कर परिणाम उच्च कर दरों और बढ़ सकता है। आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों का प्रतिशत करों के अधीन किया जा रहा है।
कई वर्षों के लिए, आरएमडी 70 वर्ष की आयु में शुरू हुआ, लेकिनदिसंबर 2019 मेंरिटायरमेंट एनहांसमेंट (SECURE) अधिनियम केलिए प्रत्येक समुदाय कीस्थापना के पारित होने के बाद, इसे 72 तक बढ़ा दिया गया था। इसी तरह, कानून पारंपरिक IRA के लिए ढक्कन लगाने के लिए इस्तेमाल किया गया था।70 an वर्ष की आयु के बाद योगदान, लेकिन नए कानून में एक आयु कटऑफ नहीं है और जब तक आप अभी भी काम कर रहे हैं तब तक अतिरिक्त योगदान की अनुमति देता है।
फिर भी, 72 वर्ष की आयु में, आपको आरएमडी लेना शुरू करना होगा, जो आपकी कर योग्य आय को बढ़ावा देगा, जब तक कि अन्य भुगतान नहीं किए जाते हैं। जब आपकी कर योग्य आय आपके जीवन की उस अवधि के दौरान उभारना शुरू कर देती है, तो धन को 401 में जारी रखना होता है। k) -टाइप सेवानिवृत्ति योजना या एक रोथ इरा अभी भी उपयोगी हो सकती है। आइए सबसे लोकप्रिय सेवानिवृत्ति योजना विकल्पों में से प्रमुख अंतरों पर एक नज़र डालें और यह जांच करें कि 72 तक पहुँचने के नए नियमों के अधीन होने के बाद अपने वितरण को अनुकूलित करने के लिए अपनी योजनाओं को कैसे तैयार करें।
सेवानिवृत्ति खाता हाइलाइट्स
यदि आप सेवानिवृत्ति-खाता नियमों के विवरणों पर ध्यान नहीं दे रहे हैं, तो 72 पर आने वाले बदलाव एक झटका हो सकते हैं। यहां बताया गया है कि प्रमुख प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते क्या होते हैं और जब आप काम कर रहे होते हैं तो आप कैसे बचत करना जारी रख सकते हैं।
पारंपरिक इरा
नए कानून के तहत, आपकोउम्र की परवाह किए बिना एक पारंपरिक इरा में योगदान करने की अनुमति है।पुराने कानून के तहत, आप 70 once वर्ष के हो जाने के बाद एक पारंपरिक इरा में योगदान नहीं दे सकते।
रोथ इरा
अर्जित मजदूरी वाला कोई भी व्यक्ति रोथ इरा में योगदान दे सकता है, और आरएमडी लेने के लिए अंशदाता या उसके पति की आवश्यकता नहीं है।
पारंपरिक 401 (के)
उम्र के बावजूद, यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं तो आप 401 (के) में योगदान करना जारी रख सकते हैं।क्या अधिक है, जब तक आप जिस व्यवसाय के लिए काम कर रहे हैं उसका 5% से कम का मालिक है, आपको उस नियोक्ता पर 401 (के) से आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं है।
रोथ 401 (के)
उम्र के बावजूद, यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं, तो आप अपने वेतन डिफरल की पूरी राशि एक रोथ 401 (के) में योगदान कर सकते हैं।पारंपरिक 401 (के) की तरह, आरएमडी को एक बार सेवा से अलग करने की आवश्यकता होती है या यदि आप उस व्यवसाय का 5% से अधिक का मालिक हैं जो आपको नियुक्त करता है।यह एक रोथ 401 (के) और एक रोथ इरा के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर है ।
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कौन सा रिटायरमेंट प्लान बेहतर है?
जब आप 72 पास करते हैं तो उत्तर अलग हो सकता है ।
पारंपरिक इरा बनाम प्रेटाक्स 401 (के)
यह मामला हुआ करता था कि यदि आप 70 you से अधिक उम्र के थे, तो आपने एक पारंपरिक इरा में योगदान करने की क्षमता खो दी।लेकिन नए कानून के तहत, कोई आयु प्रतिबंध नहीं हैं।। 401 (के) में योगदान के लिए 70+ भीड़ पर कोई आयु प्रतिबंध नहीं है।
फिर भी,401 (के) के लिए2020 योगदान सीमा एक इरा की तुलना में अधिक है, जिससे 401 (के) अंततः बेहतर विकल्प बन जाता है।।
IRA के साथ, योगदान प्रति वर्ष $ 6,000 या $ 7,000 पर छाया हुआ है यदि आप 2020 और 2021 के लिए 50 से अधिक हैं। लेकिन 401 (k) s के लिए, सीमा 2020 के लिए $ 19,500 और 2021 के लिए अतिरिक्त कैच-अप योगदान के साथ है। $ ६५,००० से अधिक, कुल $ २६,००० के लिए।
कई मामलों में, पुराने कर्मचारी एक स्व-नियोजित सलाहकार या ठेकेदार है: यदि आपकी स्थिति यह है, तो 5% या अधिक से अधिक व्यापार के मालिक पर आरएमडी आवश्यकताओं के बारे में पता होना चाहिए। पहली नज़र में, एक योजना में योगदान करने का विचार है। आपको प्रत्येक वर्ष RMDs लेने की आवश्यकता होती है जो आपको मूर्खतापूर्ण लगता है, लेकिन यदि आप गणित करते हैं तो यह वास्तव में एक बुरा सौदा नहीं है।
उदाहरण
2020 में, $ 75,000 बनाने वाले एक 75 वर्षीय स्व-नियोजित कर्मचारी ने अपने 401 (के) में $ 22,000 का योगदान दिया; योजना में दिसंबर 31, 2020, $ 22,000 का संतुलन है। अब 76 वर्षीय कार्यकर्ता के लिए 2021 RMD केवल 1,000 डॉलर होगा। यदि आप $ 22,000 के वर्ष के शेष राशि को लेते हैं और इसे 22 वर्षीय 22 वर्षीय RMD कारक द्वारा विभाजित करते हैं, तो आप $ 1,000 के कर योग्य वितरण के साथ समाप्त होते हैं। सभी के बाद कहा और किया जाता है, व्यक्ति के लिए शुद्ध परिणाम $ 22,000 की कटौती के बजाय $ 21,000 की कटौती होगी।
यहां मुद्दा यह है कि बचत करने का अवसर बहुत कम नहीं है क्योंकि आपको काम करते समय आरएमडी बनाना पड़ता है।
रोथ इरा बनाम रोथ 401 (के)
यदि आपकी उम्र 72 से अधिक है और आप काम कर रहे हैं, तो आप दोनों प्रकार के खातों में योगदान कर सकते हैं।जबकि एक रूथ IRA में योगदान करने वाले शासकीय आय पर प्रतिबंध लगाना मुश्किल हो सकता है, लेकिन यह असंभव नहीं है।यह असंभव नहीं है कि आय सीमा रूथ रूपांतरण और रोलओवर में कारक नहीं है।
कई प्रकार के रोथ रूपांतरण बनाने में कर विचार हैं, इसलिए कर सलाहकार के साथ आपके लिए निहितार्थों पर सावधानीपूर्वक शोध करें। एक बार आपके पास एक रोथ इरा में पैसा है, हालांकि, आपके जीवनकाल में या आपके पति या पत्नी के लिए कोई आरएमडी नहीं हैं।
दूसरी ओर, रोथ 401 (के) की कोई आय सीमाएं नहीं हैं जिनसे आपको निपटने की आवश्यकता है।हालाँकि, आपको यह पता होना चाहिए कि रोथ 401 (के) एस आखिरकार आरएमडी के अधीन हैं।
सबसे आसान योगदान श्रेणी के लिए विजेता रोथ 401 (के) है। हालांकि, अंतिम गंतव्य श्रेणी का कुल विजेता और विजेता रोथ इरा है।
नए सुरक्षित अधिनियम के तहत, दिसंबर 2019 में कानून में हस्ताक्षरित, आवश्यक न्यूनतम वितरण 72 तक शुरू नहीं होगा, बल्कि 70 used से, जैसा कि वे करते थे।
अतिरिक्त रणनीतियाँ
यदि आप अभी भी अपने 70 के दशक में काम कर रहे हैं तो आप अपनी सेवानिवृत्ति के घोंसले का निर्माण जारी रखने के लिए और क्या कर सकते हैं? नीचे कुछ अतिरिक्त सलाह दी गई है।
समेकित करें और आपका RMD होल प्लग करें
यह लगभग निश्चित है कि अपने 70 के दशक में काम करने वाले व्यक्ति के पास कई IRA और अन्य प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाएँ चल रही होंगी।नतीजतन, उन अस्थायी खातों को वार्षिक आरएमडी निकासी करने के लिए मजबूर किया जाएगा।यदि वही व्यक्ति उस व्यवसाय का 5% से कम का मालिक है, जिसके लिए वह काम कर रहा है या योजना प्रशासक उसे अनुमति देता है, तो यह व्यक्ति किसी भी मौजूदा IRAs और सेवानिवृत्ति योजनाओं को अपने वर्तमान नियोक्ता की योजना में रोल कर सकता है।यह तब तक सच है जब तक व्यक्ति सेवा से अलग नहीं हुआ है और अभी भी काम कर रहा है।
एक बार जब व्यक्ति सफलतापूर्वक नियोक्ता की योजना में मौजूदा परिसंपत्तियों पर रोल करता है, तो उसे उन परिसंपत्तियों से वार्षिक आरएमडी लेने से राहत मिलनी चाहिए। इस परिदृश्य में वाइल्ड कार्ड लगभग हमेशा योजना दस्तावेज़ और व्यवस्थापक होता है।यदि सब कुछ प्रचुर मात्रा में है और आप काम करते समय अपने आरएमडी को कम करने में सक्षम हैं, तो आपके पासएक रोथ रूपांतरण करने केलिए जगह बनाने या शाम को अपने कर के बोझ से राहत पाने तक का अवसर होगा जब तक आप पूरी तरह से रिटायर नहीं हो जाते।
यदि आप योग्य हैं तो राज्य आयकर “फ़िल्टर” का उपयोग करें
हालांकि यह उस राज्य पर निर्भर करता है जिसमें आप रहते हैं और अपने करों को दर्ज करते हैं, कुछ राज्य जोराज्य आयकर लगाते हैं,उन व्यक्तियों को अधिक अनुकूल कर उपचार प्रदान करते हैं जो IRAs और अन्य योग्य योजनाओं से वितरण करने और लेने के लिए योगदान करते हैं।उदाहरण के लिए इलिनोइस में, सरकार आपके राज्य आय गणना में आपके 401 (के) योगदान को वापस नहीं जोड़ती है;यह निवासियों को IRAs से अधिकांश वितरण और उनकी कर योग्य आय से योग्य योजनाओं को घटाने की अनुमति देता है।1 1
“राज्य कर फ़िल्टर” कमियां मौजूद हैं क्योंकि राज्य अपने निवासियों को राज्य में रहने के लिए प्रोत्साहित करना चाहते हैं और फ्लोरिडा या टेक्सास जैसे नो-इनकम टैक्स राज्यों के रिटायर होने पर जहाज नहीं कूदना चाहते हैं।उस ने कहा,यदि आप पेंसिल्वेनिया जैसे राज्य में काम करते हैं और फिर कैलिफोर्निया जैसे राज्य में जाते हैं, तो यह खामोशी हो सकती है।उस स्थिति में, आप रास्ते में और बाहर निकलने पर कर लगा सकते हैं। आप इन मौजूदा खामियों को अपनी बचत रणनीति में कैसे शामिल करते हैं, यह आपके लक्ष्यों और आपके सीपीए की सलाह सहित आपके विशेष परिस्थितियों पर निर्भर करेगा।
उदाहरण: आरएमडी को एक रोथ 401 (के) से लेना
एक व्यक्ति जो इस रणनीति पर एक नज़र डाल सकता है, वह है जो 72 वर्ष से अधिक उम्र का है, स्व-नियोजित है और एक रोथ 401 (के) में योगदान दे रहा है। इस मामले में, यदि वे एक प्रीटेक्स 401 (के) में योगदान करके अपनी बचत रणनीति को बदलते हैं और इसके बजाय एक बाहरी इरा को परिवर्तित करते हैं, तो वे अपने राज्य आयकर के बोझ को कम करने में सक्षम हो सकते हैं और आरएमडी को अपने रोथ 401 (के) से लेने से बच सकते हैं।, जो एक कर के बाद का खाता है।
तल – रेखा
72 से अधिक की कार्यशील भीड़ में अभी भी रोथ इरा और योग्य योजनाओं के माध्यम से करों को बचाने और स्थगित करने की क्षमता है जो उनके सेवानिवृत्त साथियों के लिए मौजूद नहीं हैं। इन और अन्य उपकरणों को उनकी समग्र रणनीति में शामिल करके, लगभग सेवानिवृत्त लोग अपने समग्र कर के बोझ को कानूनी रूप से कम करने में सक्षम हो सकते हैं। हालांकि, सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए लक्षित लाभार्थी हमेशा योगदानकर्ता नहीं होता है, इसलिए प्रत्येक व्यक्ति की रणनीति को ध्यान में रखना चाहिए कि व्यक्ति के विशिष्ट लक्ष्य और साथ ही आसपास के तथ्य और परिस्थितियां।
इन रणनीतियों का लाभ उठाने का प्रयास करने वाले किसी व्यक्ति को यह जानने की आवश्यकता है कि उनके कार्यान्वयन के आसपास के नियम जटिल हैं और कानून रातोंरात बदल सकते हैं। दिन के अंत में, आपको अपने सेवानिवृत्ति योजना व्यवस्थापक के परामर्श से योग्य कर पेशेवर से ध्वनि सलाह प्राप्त करने के बाद ही इन या इसी प्रकार की रणनीतियों को शामिल करने वाली किसी भी योजना को निष्पादित करना चाहिए।