एक 15 साल के बंधक के पेशेवरों और विपक्ष

15-वर्षीय बंधक: एक अवलोकन

एक 15-वर्षीय बंधक एक घर खरीदने के लिए एक ऋण है जिसके माध्यम से ब्याज दर और मासिक भुगतान ऋण के पूरे जीवनकाल में तय किए जाते हैं। कुछ उधारकर्ता 15-वर्षीय बनाम अधिक पारंपरिक 30-वर्ष के बंधक का विकल्प चुनते हैं क्योंकि यह उन्हें दीर्घकालिक में महत्वपूर्ण राशि बचा सकता है।

आज बाजार पर कई प्रकार के बंधक उत्पाद उपलब्ध हैं। 30 साल की तुलना में 15 साल के बंधक के कुछ फायदे और नुकसान हैं। हालांकि, दोनों उत्पाद समानताएं साझा करते हैं, जैसे कि ब्याज दर उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर से प्रभावित हो सकती है।

एक क्रेडिट स्कोर एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है कि उधारकर्ता कितना पैसा चुकाने की संभावना रखेगा। समय पर भुगतान, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, और कितने खुले क्रेडिट खाते सभी कारक हैं जो क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं। बेशक, 15 साल और 30 साल के ऋण दोनों को संभावित बंधक भुगतान और अन्य ऋणों को कवर करने के लिए पर्याप्त मासिक आय की आवश्यकता होती है।

चाबी छीन लेना

• 15 साल का बंधक, 30 साल के बंधक की तरह, एक होम लोन है जहां ब्याज दर और मासिक भुगतान बंधक के जीवन पर नहीं बदलते हैं।
• 15-वर्ष या 30-वर्षीय बंधक के बीच निर्णय लेना आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
• एक 15-वर्षीय बंधक ऋण की लंबाई पर एक घर खरीदार को महत्वपूर्ण धन बचा सकता है क्योंकि भुगतान किया गया ब्याज 30-वर्ष के बंधक से कम है।
• यदि आप 30 साल के बंधक पर आधे रास्ते पर हैं, तो 15 साल के बंधक में पुनर्वित्त आपके ब्याज भुगतान को कम कर सकता है जबकि अभी भी समय की अपेक्षित राशि में ऋण का भुगतान कर सकता है।
• क्योंकि भुगतान 15-वर्ष के ऋण पर काफी अधिक होता है, खरीदार ऋण पर चूक का जोखिम उठाते हैं यदि वे भुगतान नहीं कर सकते हैं।

15 साल के बंधक के लाभ

नीचे 15 साल के बंधक बनाम 30 साल के फायदे हैं। दोनों की दरें और उनकी शर्तों पर निश्चित भुगतान हैं।

कुल ब्याज में कम

एक 15-वर्षीय बंधक की लागत लंबे समय में कम होती है क्योंकि कुल ब्याज भुगतान 30-वर्ष के बंधक से कम होता है। एक बंधक की लागत की गणना एक वार्षिक ब्याज दर के आधार पर की जाती है, और चूंकि आप आधे से लंबे समय के लिए पैसा उधार ले रहे हैं, इसलिए कुल भुगतान किया गया ब्याज संभवतः 30 वर्षों से अधिक का भुगतान करेगा।

कम ब्याज दर

चूंकि अल्पकालिक ऋण बैंकों के लिए दीर्घकालिक ऋणों की तुलना में कम जोखिम भरा और सस्ता होता है, इसलिए 15-वर्ष का बंधक आमतौर पर कम ब्याज दर के साथ आता है।दर 30-वर्ष के बंधक की तुलना में एक चौथाई बिंदु से पूरे बिंदु के बीच कहीं भी हो सकती है।

फैनी मे

यदि आपका बंधक सरकार-प्रायोजित कंपनियों में से एक,फैनी मॅई द्वारा खरीदा जाता है, तो आप संभवतः 15-वर्षीय ऋण के लिए कम शुल्क का भुगतान करेंगे।फैनी मॅई और अन्य सरकार-समर्थित उद्यम चार्ज करते हैं, जिसे वे ऋण-स्तर मूल्य समायोजन कहते हैं जो अक्सर केवल 30 साल के बंधक के लिए लागू होते हैं या अधिक होते हैं।

ये शुल्क आमतौर पर कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं पर लागू होते हैं जो छोटे भुगतान करते हैं।फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) 15-वर्षीय उधारकर्ताओं को कम बंधक बीमा प्रीमियम चार्ज करता है।निजी बंधक बीमा या पीएमआई को उधारदाताओं द्वारा आवश्यक होता है जब आप घर के मूल्य के 20% से कम भुगतान करते हैं। यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं तो पीएमआई ऋणदाता की सुरक्षा करता है।पीएमआई को बंधक भुगतान पर मासिक शुल्क के रूप में लिया जाता है, लेकिन यह अस्थायी है, जिसका अर्थ है कि आपके बंधक के 20% का भुगतान करने के बाद इसका अस्तित्व समाप्त हो जाता है।

मजबूरन बचत

चूंकि मासिक भुगतान 15-वर्ष के बंधक के लिए अधिक है, इसलिए वित्तीय नियोजक इसे एक प्रकार की जबरन बचत मानते हैं। दूसरे शब्दों में, मासिक बचत को 30 साल करने और धन बाजार खाते या शेयर बाजार में निवेश करने के बजाय, आप इसे अपने घर में निवेश करेंगे, जिसकी लंबे समय तक सराहना की संभावना है ।

15 साल के बंधक का नुकसान

15-वर्ष के बंधक के साथ ब्याज की बचत के बावजूद, उधारकर्ताओं को अपने ऋण की अवधि तय करने से पहले कुछ विचार और नुकसान के बारे में सोचना चाहिए।

उच्च मासिक भुगतान

15 साल के बंधक के पास 30 साल से अधिक मासिक भुगतान होता है क्योंकि ऋण को आधे समय में चुकाना पड़ता है।उदाहरण के लिए, 4% ब्याज पर $ 250,000 के लिए 15 साल के ऋण में 30 साल के लिए $ 1,849 बनाम $ 1,194 का मासिक भुगतान होता है।दूसरे शब्दों में, समान दर पर समान राशि के लिए 15-वर्षीय मासिक भुगतान 30-वर्ष की तुलना में 55% अधिक है।

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अधिकांश उधारकर्ताओं के पास सरकार द्वारा प्रायोजित उत्पादों के साथ कम अग्रिम शुल्क होगा, वे संभवतः उच्च ब्याज दर के हिस्से के रूप में इन लागतों का भुगतान करेंगे।

कम अफोर्डेबिलिटी

उच्च भुगतान खरीदार को अधिक मामूली घर तक सीमित कर सकता है, जहां वे 30-वर्षीय ऋण के साथ खरीद सकेंगे। ऊपर हमारे उदाहरण का उपयोग करते हुए, मान लें कि बंधक ऋणदाता केवल $ 1,500 प्रति माह का अधिकतम अनुमोदन करेगा। उधारकर्ता को एक सस्ता घर खरीदने की आवश्यकता होगी – $ 15,000 के लिए 4% पर $ 200,000 बंधक, $ 1,478 के भुगतान में परिणाम।

दूसरी ओर, 30-वर्षीय ऋण ($ 250,000 के लिए) के परिणामस्वरूप $ 1,194 मासिक भुगतान होगा – अच्छी तरह से $ 1,500 अधिकतम के तहत, या 30-वर्षीय ऋण उधारकर्ता को एक बड़ा घर खरीदने या बड़ा बंधक लेने की अनुमति दे सकता है।उदाहरण के लिए, $ 300,000 के घर के लिए 30 साल के बंधक की कीमत $ 1,432 प्रति माह होगी।30-वर्षीय ऋण अधिकतम 1,500 डॉलर के तहत भुगतान लाता है और उधारकर्ता को एक बड़ा ऋण लेने की अनुमति देता है – संभवतः एक बड़ा घर या बेहतर स्थान प्राप्त करना।

बचत के लिए कम पैसा जाना

उच्च भुगतान के लिए तरल बचत में एक वर्ष की आय के रूप में उच्च नकदी भंडार की आवश्यकता होती है । इसके अलावा, उच्च मासिक भुगतान का मतलब है कि एक उधारकर्ता बचत का निर्माण करने या एक बच्चे या सेवानिवृत्ति के लिए कॉलेज ट्यूशन जैसे लक्ष्यों को बचाने का अवसर छोड़ सकता है।

कॉलेज बचत और सेवानिवृत्ति दोनों खाते कर-स्थगित हैं, जबकि 401k सेवानिवृत्ति खातों में नियोक्ता का योगदान है। इसके अलावा, एक समझदार और अनुशासित निवेशक 15-वर्ष और 30-वर्ष के भुगतान के बीच के अंतर को उच्चतर प्रतिभूतियों में निवेश करने का अवसर खो देगा।

पेशेवरों

• 15 साल के बंधक की कुल ब्याज लागत 30 साल से कम है

• एक 15 साल की आम तौर पर अधिक अनुकूल ब्याज दर होती है

• एक 15 साल एक मजबूर बचत है क्योंकि भुगतान किए गए अतिरिक्त धन को खर्च किए जाने के बजाय घर में निवेश किया जाता है

विपक्ष

• 15-वर्षीय ऋण में मासिक भुगतान अधिक होता है

• 15 साल के बंधक के साथ कम सामर्थ्य

• बचत या सेवानिवृत्ति के लिए कम पैसा

• वित्तीय कठिनाई का परिणाम हो सकता है अगर उधारकर्ता उच्च 15-वर्षीय ऋण राशि का भुगतान नहीं कर सकता है

15 साल के बंधक का उदाहरण

4% की दर से 30 वर्षों में $ 250,000 की बंधक राशि मूलधन और ऋण के अंत तक ब्याज भुगतान में $ 429,674 होगी, और 30 वर्षों के लिए उधार लेने के लिए कुल ब्याज 179,674 डॉलर होगा।

15 वर्षों में एक ही ऋण राशि और ब्याज दर की अवधि के अंत तक $ 332,860 खर्च होंगे।15 वर्षों के लिए कुल ब्याज $ 82,860 होगा।4% पर, आप 30-वर्ष के ऋण के लिए भुगतान करने की तुलना में 15 साल के लिए कुल ब्याज का लगभग 46% का भुगतान करेंगे।ब्याज दर जितनी अधिक होगी, दो बंधक के बीच का अंतर उतना ही महत्वपूर्ण होगा।

15 साल के बंधक अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न 

मुझे 30 साल के बजाय 15 साल का फिक्स्ड रेट मॉर्गेज क्यों मिलना चाहिए?

यदि आप बड़े मासिक भुगतान को वहन कर सकते हैं, जो 15-वर्ष के निश्चित बंधक के साथ आता है, तो यह आपके घर को भुगतान करने में मदद कर सकता है, सेवानिवृत्ति के बाद धनराशि को मुक्त कर सकता है। आप 30-वर्ष के बंधक की तुलना में ऋण के जीवन पर ब्याज कम खर्च करेंगे, और आमतौर पर, 15-वर्षीय निश्चित बंधक का मतलब बेहतर ब्याज दर है।

15 साल और 30 साल के बंधक के बीच अंतर क्या हैं?

15 साल के बंधक का मासिक भुगतान 30 साल के बंधक से अधिक होता है, अक्सर काफी अधिक होता है। एक 30-वर्षीय बंधक एक उधारकर्ता को लंबे समय से भुगतान बाहर खींचने और अपनी मासिक आय को अधिक रखने की अनुमति देता है। 30-वर्ष के बंधक में 15-वर्ष के बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है, और आप 30-वर्ष के बंधक पर मूल भुगतान के बजाय ब्याज का अधिक भुगतान करेंगे।

मैं 15 साल में 30 साल के बंधक का भुगतान कैसे करूं?

15 साल में 30 साल के बंधक का भुगतान करने के कुछ तरीके हैं।सबसे पहले, आप अपने वर्तमान बंधक को 15 साल के निश्चित बंधक में पुनर्वित्त करने पर विचार कर सकते हैं।दूसरा तरीका प्रिंसिपल अमाउंट के प्रति अतिरिक्त भुगतान करना है या बायोवेकी भुगतान को समान रूप से प्रति वर्ष एक अतिरिक्त बंधक भुगतान करना है।यह आपको 15 साल के निशान तक नहीं पहुंचा सकता है, लेकिन मूलधन की राशि निश्चित रूप से कम हो जाएगी।।

तल – रेखा

15 साल का बंधक निस्संदेह आपको लंबे समय में बहुत सारा पैसा बचा सकता है। हालांकि, मासिक भुगतानों को संभालने के लिए चर्चा करने के लिए वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना आवश्यक है। हालाँकि, 15-वर्ष के लिए एक गिरवी का भुगतान जल्द ही किया जा सकता है, यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या आपकी आय में परिवर्तन होता है, तो 30 साल के ऋण के मुकाबले उच्च मासिक भुगतान आपको वित्तीय कठिनाई में जाने का कारण बन सकता है।