हाइब्रिड वार्षिकी: पेशेवरों और विपक्ष

सेवानिवृत्ति योजनाकारों द्वारा वर्षों से कर-स्थगित विकास और गारंटीकृत आय प्रदान करने के लिए वार्षिकियों का उपयोग किया जाता है। लेकिन सबसे बड़ी बात यह है कि इन उत्पादों के खिलाफ ज्यादातर आलोचक यह कहते हैं कि वे तरल उपकरण नहीं हैं । अनुबंध के मालिकों को अक्सर वाहक और उत्पाद के आधार पर, अनुबंध के अंदर अपने धन के कम से कम बहुमत को पांच से 20 साल तक रखने की आवश्यकता होती है।

वार्षिकी वाहक ने इस प्रकार एक वार्षिक अनुबंध तैयार किया जिसे हाइब्रिड वार्षिकी के रूप में जाना जाता है जो कि अपने निवेशकों के लिए विकास और आय दोनों प्रदान करने के लिए संरचित हैं। ये वाहन, वास्तव में, कई उद्देश्यों की पूर्ति कर सकते हैं, लेकिन सवाल यह है कि वे वास्तव में इनमें से प्रत्येक कार्य को कितनी अच्छी तरह से कर सकते हैं?

हाइब्रिड वार्षिकी कैसे काम करती है

जैसा कि नाम से पता चलता है, हाइब्रिड वार्षिकी केवल दो या अधिक मूल प्रकार के वार्षिकी अनुबंधों का एक संयोजन है। अधिकांश उत्पाद एक निश्चित और एक चर वार्षिकी अनुबंध को जोड़ते हैं जो एक ही चेसिस के अंदर रखे जाते हैं। जिनके पास एक खंड में एक चर वार्षिकी है, ग्राहक की धनराशि के एक हिस्से को गारंटीशुदा आय प्रदान करते हुए अनुबंध के म्यूचुअल फंड सब कॉकाउंट हिस्से में बढ़ने की अनुमति देने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो कि ग्राहक निर्धारित पक्ष से अधिक नहीं हो सकता है।

अन्य प्रकार के हाइब्रिड अनुबंध दोनों खंडों में मूल की पूरी गारंटी प्रदान करने के लिए एक अनुक्रमित उत्पाद के साथ एक निश्चित वार्षिकी को जोड़ते हैं। अन्य सभी प्रकार की वार्षिकी की तरह, वे निश्चित या लचीले प्रीमियम के साथ या तो तत्काल या स्थगित हो सकते हैं। वे आम तौर पर आज की पेशकश की अन्य वार्षिकी सुविधाओं के मानक लिटानी को भी शामिल कर सकते हैं, जिसमें जीवित और मृत्यु लाभ सवारियां शामिल हैं और पुरानी बीमारी या दीर्घकालिक देखभाल खर्चों के लिए त्वरित भुगतान शामिल हैं।

हाइब्रिड कॉन्ट्रैक्ट्स भी हैं जो विशेष रूप से धर्मार्थ फंडिंग के लिए या दीर्घायु कॉन्ट्रैक्ट्स के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जिनके पास नकद मूल्य नहीं है और क्लाइंट को एक उन्नत उम्र तक पहुंचने से पहले भुगतान नहीं करेगा। और, निश्चित रूप से, वे अपने अनुबंधों को रद्द करने का विकल्प चुनने वालों के लिए भुगतान विकल्पों की एक श्रृंखला के साथ कर-आस्थगित वृद्धि की पेशकश भी करते हैं।

जो उन्हें इस्तेमाल करना चाहिए

हालांकि इस बात की कोई पूर्ण परिभाषा नहीं है कि हाइब्रिड वार्षिकी का मालिक कौन होना चाहिए, वे आम तौर पर सेवानिवृत्ति के बचतकर्ताओं के लिए सबसे उपयुक्त हैं जो विकास और आय के संयोजन की मांग कर रहे हैं। जो लोग आय की एक धारा प्राप्त करने की दिशा में अधिक उन्मुख हैं जो समय के साथ मुद्रास्फीति की गति को बनाए रखेंगे, वे भी इन साधनों पर एक नज़र डालना चाहते हैं। की राशि जोखिम है कि वे विकास की ओर ले जाने की निर्धारित करेगा कि क्या वे एक चर या अनुक्रमित खंड के साथ एक उत्पाद का उपयोग करना चाहिए को तैयार हैं।

कुछ सलाहकारों का कहना है कि वे युवा ग्राहकों के लिए इन उत्पादों का उपयोग नहीं करेंगे क्योंकि जिनके पास सेवानिवृत्ति से पहले कई दशक हैं वे संभवतः लंबी अवधि के लिए इक्विटी में सीधे निवेश करके आगे आएंगे।

जो ग्राहक अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों में ठीक हैं, वे इन उत्पादों के लिए अच्छे उम्मीदवार नहीं हो सकते हैं, क्योंकि उन्हें विकास के हिस्से से पर्याप्त रूप से लाभ प्राप्त करने का मौका नहीं मिल सकता है। उनके लिए, एक साधारण तत्काल वार्षिकी अनुबंध मूलधन के लिए कोई जोखिम नहीं के साथ एक बेहतर भुगतान प्रदान कर सकता है। लेकिन जो ग्राहक अधिक परिष्कृत होते हैं और अच्छी तरह समझते हैं कि वार्षिकी उनकी उम्र की परवाह किए बिना कैसे अच्छी तरह से काम कर सकती है, हालांकि उन पर भी यही प्रतिबंध लागू हो सकते हैं।

भला – बुरा

हाइब्रिड वार्षिकी, अन्य प्रकार की वार्षिकी में पाई जाने वाली मानक विशेषताओं के अतिरिक्त ग्राहकों को कुछ महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करती हैं। उनकी दोहरी प्रकृति ग्राहकों को बढ़ती हुई आय प्रदान कर सकती है क्योंकि विकास का हिस्सा उन्हें मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव प्रदान करता है । अनुबंध जो एक निश्चित और परिवर्तनीय वार्षिकी को मिलाते हैं, वे ग्राहकों को स्वयं द्वारा एक चर वार्षिकी की तुलना में निम्न स्तर के जोखिम के साथ प्रदान कर सकते हैं, क्योंकि निश्चित अंश का भुगतान करना जारी रहेगा, भले ही चर उप-अवधियों के प्रदर्शन की परवाह किए बिना।

अतिदेय और सस्ती?

लेकिन जब हाइब्रिड वार्षिकी एक-हिट के चमत्कार का दावा करती है जो लगभग सब कुछ कर सकती है, कई आलोचकों को लगता है कि वे अतिदेय हैं और बहुत महंगे हैं। दोहरी चेसिस मॉडल इन उत्पादों को विशेष रूप से जटिल बनाता है, और कई ग्राहक उनकी सभी तकनीकी विशेषताओं या सीमाओं को समझने में सक्षम नहीं हैं। कई योजनाकारों ने इन वाहनों को एक आकार-फिट-सभी उत्पादों के रूप में माना है, जो सभी लोगों के लिए सभी चीजें हो सकती हैं।

यह निश्चित रूप से सही नहीं है, लेकिन संभावनाओं का एक भौतिक प्रतिशत इसे देखने में सक्षम नहीं है-जिसका अर्थ है कि एक अच्छा मौका है कि हर साल इन उत्पादों में डाले जाने वाले सैकड़ों करोड़ डॉलर का पर्याप्त प्रतिशत गुमराह हो सकता है। ।

कई हाइब्रिड उत्पाद भी अत्यधिक उच्च शुल्क और बैक-एंड सरेंडर चार्ज शेड्यूल के साथ आते हैं जो कि ग्राहक खरीद के समय स्पष्ट रूप से नहीं देख सकते हैं। वे अक्सर योजनाकारों को बहुत अधिक कमीशन देते हैं, जो ग्राहकों को इन उत्पादों को कुछ और के बदले में दिखाने के लिए आसानी से बोलबाला कर सकते हैं जो एक बेहतर फिट हो सकता है।

वे क्या होने का दावा नहीं करते?

कई पंडितों द्वारा इन उत्पादों की अंतिम आलोचना बस इतनी है कि वे वास्तव में वे नहीं हैं जो वे होने का दावा करते हैं। हाइब्रिड कार आंदोलन की हालिया सफलता को भुनाने के प्रयास में बीमा उद्योग के विपणन खंड द्वारा “हाइब्रिड” वाक्यांश को कुछ साल पहले बनाया गया था। लेकिन किसी भी प्रकार का वार्षिकी किसी न किसी रूप में विकास और आय दोनों प्रदान कर सकता है, क्योंकि आज सभी परिवर्तनीय और अनुक्रमित वार्षिकी उत्पाद गारंटीकृत आय राइडर्स और अन्य विशेषताओं के साथ आते हैं जो निवेशकों को गारंटीकृत आय की एक धारा में बंद करने की अनुमति देते हैं और अभी भी कुछ प्रकार का आनंद लेते हैं। क्षमता।

फिर भी, हाइब्रिड वार्षिकी अभी भी एक उत्पाद में दो पूर्ण वार्षिकी अनुबंधों को पैकेज करने में सक्षम हैं जो एक ही समय में अनिवार्य रूप से दो अलग-अलग कार्य कर सकते हैं।

तल – रेखा

हालाँकि, ग्रेट रिक्वायरमेंट के बाद से हाइब्रिड एन्युइटीज एन्युइटी इंडस्ट्री के सबसे तेजी से बढ़ने वाले सेगमेंट का प्रतिनिधित्व करते हैं, लेकिन उनका सही मूल्य कई संशयवादियों के प्रति अप्रभावित रहता है। एक वाहन में दो पूर्ण उत्पादों को संयोजित करने की उनकी क्षमता उनकी सबसे बड़ी बिक्री बिंदु है, लेकिन जूरी अभी भी इस बात पर बाहर है कि क्या वे वास्तव में लाभ का स्तर प्रदान करने में सक्षम हैं जो उनके पारंपरिक चचेरे भाई द्वारा मेल नहीं खा सकते हैं।

हाइब्रिड वार्षिकी के बारे में अधिक जानकारी के लिए, www.annuityfyi.com पर AnnuityFYI पर जाएं या अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें ।