क्या आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं?
अगर आपको लगता है कि आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं, तो पहला सवाल जो आप खुद से पूछ रहे हैं, “मैं कितना खर्च कर सकता हूं?” उस प्रश्न का उत्तर देने का मतलब है कई कारकों पर एक नज़र डालना।
इससे पहले कि आप एक घर पर बड़े पैमाने पर खरीदारी करें, जानें कि कैसे “सामर्थ्य” का विश्लेषण किया जाए। आपको ऋण-दर-आय (DTI) अनुपात से लेकर बंधक दरों तक के विभिन्न कारकों पर विचार करना होगा ।
चाबी छीन लेना
- अपने ऋण-से-आय अनुपात (DTI) -मोर को विशेष रूप से निर्धारित करते हुए, फ्रंट-एंड DTI- एक बंधक प्राप्त करने का एक महत्वपूर्ण कारक है।
- संपत्ति के मूल्य टैग से परे, अन्य वित्तीय और जीवन शैली के विचारों के एक मेजबान को आपकी गणना में यह पता लगाना चाहिए कि क्या आप घर खरीदने के लिए खर्च कर सकते हैं।
- आपको स्थानीय अचल संपत्ति बाजार, आर्थिक दृष्टिकोण, और इस बात के निहितार्थ का मूल्यांकन करना चाहिए कि आप कितने समय तक रहना चाहते हैं।
- आपको अपनी जीवन शैली की जरूरतों, वर्तमान और भविष्य पर भी विचार करना होगा।
पहले अपने ऋण-से-आय अनुपात को समझें
पहले और सबसे स्पष्ट निर्णय बिंदु में पैसा शामिल है। यदि आपके पास नकदी के लिए घर खरीदने के लिए पर्याप्त साधन हैं, तो आप निश्चित रूप से अब एक खरीद सकते हैं। यहां तक कि अगर आप नकद में भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो अधिकांश विशेषज्ञ इस बात से सहमत होंगे कि आप खरीद का खर्च उठा सकते हैं यदि आप एक नए घर पर बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन आप कितना गिरवी रख सकते हैं?
43% डेट-टू-इनकम (DTI) अनुपात मानक का उपयोग आमतौर पर फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA) द्वारा गिरवी रखने के लिए दिशानिर्देश के रूप में किया जाता है। इस अनुपात का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि क्या उधारकर्ता प्रत्येक महीने अपना भुगतान कर सकता है। कुछ उधारदाता अचल संपत्ति बाजार और सामान्य आर्थिक स्थितियों के आधार पर अधिक उदार या अधिक कठोर हो सकते हैं।
43% DTI का मतलब है कि आपके सभी नियमित ऋण भुगतान, साथ ही आपके आवास-संबंधी खर्च- बंधक, बंधक बीमा, मकान मालिक एसोसिएशन शुल्क, संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा इत्यादि – आपकी मासिक सकल आय का 43% से अधिक के बराबर नहीं होना चाहिए।
उदाहरण के लिए, यदि आपकी मासिक सकल आय $ 4,000 है, तो आप $ 1,720 प्राप्त करने के लिए इस संख्या को 0.43 से गुणा करते हैं, जो कि कुल है जिसे आपको ऋण भुगतान पर खर्च करना चाहिए। अब, मान लें कि आपके पास पहले से ही ये मासिक दायित्व हैं: $ 120 का न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान, $ 240 का कार ऋण भुगतान और $ 120 का छात्र ऋण भुगतान – कुल $ 480। इसका मतलब है कि सैद्धांतिक रूप से आप एक बंधक के लिए अतिरिक्त ऋण में प्रति माह $ 1,240 तक खर्च कर सकते हैं, और अभी भी अधिकतम डीटीआई के भीतर हो सकते हैं। बेशक, कम कर्ज हमेशा बेहतर होता है।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है।
क्या बंधक उधारदाताओं चाहते हैं
आपको फ्रंट-एंड डेट-टू-इनकम रेशियो पर भी विचार करने की जरूरत है, जो आपकी आय की गणना करता है, जो आपके द्वारा लिए गए मासिक खर्चों, जैसे कि बंधक भुगतान और मॉर्गेज इंश्योरेंस, से प्राप्त होने वाले मासिक कर्ज को दर्शाता है ।
आमतौर पर, ऋणदाता उस अनुपात को 28% से अधिक नहीं मानते हैं । उदाहरण के लिए, यदि आपकी आय $ 4,000 प्रति माह है, तो आपको मासिक आवास खर्चों में $ 1,720 के लिए अनुमोदित होने में परेशानी होगी, भले ही आपके पास कोई अन्य दायित्व न हों। 28% के फ्रंट-एंड DTI के लिए, आपके आवास की लागत $ 1,120 से कम होनी चाहिए।
यदि आपके पास अन्य ऋण नहीं है तो आप अपने पूर्ण ऋण-से-आय अनुपात का उपयोग क्यों नहीं कर पाएंगे? असल में, क्योंकि उधारदाताओं को आप किनारे पर रहना पसंद नहीं करते हैं। वित्तीय दुर्भाग्य होता है – आप अपनी नौकरी खो देते हैं, आपकी कार कुल हो जाती है, एक चिकित्सा विकलांगता आपको कुछ समय के लिए काम करने से रोकती है। यदि आपकी बंधक आपकी आय का 43% है, तो जब आप अतिरिक्त खर्च उठाना चाहते हैं, तो आपके पास कोई जगह नहीं होगी।
अधिकांश बंधक दीर्घकालिक प्रतिबद्धताएं हैं। ध्यान रखें कि आप अगले 30 वर्षों तक हर महीने उन भुगतानों को कर रहे हैं। तदनुसार, आपको अपनी आय के प्राथमिक स्रोत की विश्वसनीयता का मूल्यांकन करना चाहिए। आपको भविष्य के लिए अपनी संभावनाओं और इस संभावना पर भी विचार करना चाहिए कि आपके खर्च समय के साथ बढ़ेंगे।
एक निश्चित राशि तक बंधक के लिए अनुमोदित होने का मतलब यह नहीं है कि आप वास्तव में भुगतान कर सकते हैं, इसलिए वित्तीय जोखिम के स्तर के बारे में ईमानदार रहें जिसके साथ आप आराम से रह रहे हैं।
क्या आप डाउन पेमेंट को प्रभावित कर सकते हैं?
निजी बंधक बीमा (PMI) काभुगतान करने से बचने के लिए अपने घर की कीमत का 20% नीचे रखना सबसे अच्छा है।आमतौर पर आपके बंधक भुगतानों में जोड़ा जाता है, पीएमआई आपके $ 100,000 उधार लिए गए मासिक बंधक भुगतान में $ 30 से $ 70 जोड़ सकता है।
कुछ कारण हो सकते हैं कि आप अपनी खरीद की ओर 20% कम नहीं करना चाहते हैं। शायद आप बहुत लंबे समय तक घर में रहने की योजना नहीं बना रहे हैं या घर को निवेश की संपत्ति में बदलने की दीर्घकालिक योजना नहीं है। इसी तरह, आप शायद इतना कैश नीचे नहीं डालना चाहते। अगर ऐसा है, तो 20% कम किए बिना घर खरीदना अभी भी संभव है।
आपउदाहरण के लिए, एफएचए ऋण के साथ कम से कम 3.5% के साथ एक घर खरीद सकते हैं, लेकिन अधिक के साथ आने के लिए बोनस हैं। पीएमआई के पूर्वोक्त परिहार के अलावा, एक बड़े डाउन पेमेंट का भी अर्थ है:
- छोटे बंधक भुगतान – $ 200,000 बंधक के लिए 30% की अवधि के लिए 4% निश्चित ब्याज दर के साथ, आप $ 955 का भुगतान करेंगे। यदि आपका बंधक 30 साल की अवधि के लिए 4% ब्याज दर के साथ $ 180,000 था, तो आप $ 859 का भुगतान करेंगे।
- जब तक आप कम से कम 5% से 10% नीचे नहीं डालते, तब तक उधारदाताओं के बीच अधिक विकल्प – कुछ उधारदाताओं को बंधक नहीं देंगे
आज एक नया घर लेने में सक्षम होने के नाते यह उतना महत्वपूर्ण नहीं है जितना कि लंबी दौड़ में इसे वहन करने की आपकी क्षमता। कहने की जरूरत नहीं है कि एक घर का खर्च वहन करने में सक्षम होने और डाउन पेमेंट होने से इस सवाल का जवाब नहीं मिलता है कि अब आपके लिए उस विकल्प पर काम करने का अच्छा समय है।
जबकि नीचे भुगतान करने के कई लाभ हैं, अपने आपातकालीन बचत खाते को पूरी तरह से अपने घर पर और अधिक नीचे रखने के लिए बलिदान न करें। अनपेक्षित मरम्मत या अन्य ज़रूरतें आने पर आप चुटकी में समाप्त हो सकते हैं।
हाउसिंग मार्केट
यह मानते हुए कि आपके पास आपकी व्यक्तिगत धन की स्थिति नियंत्रण में है, आपका अगला विचार आवास-बाजार अर्थशास्त्र है – या तो आपके वर्तमान स्थान में या जहां आप स्थानांतरित करने की योजना बनाते हैं। एक घर एक महंगा निवेश है। खरीदारी करने के लिए पैसे का होना बहुत अच्छा है, लेकिन यह इस सवाल का जवाब नहीं देता है कि खरीदारी वित्तीय दृष्टिकोण से समझ में आती है या नहीं।
ऐसा करने का एक तरीका यह है कि इस सवाल का जवाब दिया जाए- क्या इसे खरीदना सस्ता है? यदि काम करना किराए पर लेने से कम खर्चीला है, तो यह खरीदारी के पक्ष में एक मजबूत तर्क है।
इसी तरह, यह एक घर खरीद के दीर्घकालिक प्रभाव के बारे में सोचने लायक है। पीढ़ियों के लिए, घर खरीदना लगभग पैसा बनाने का एक गारंटीकृत तरीका था। आपके दादा दादी 50 साल पहले 20,000 डॉलर में एक घर खरीद सकते थे और 30 साल बाद उस राशि को पांच या 10 बार बेच सकते थे।
जबकि अचल संपत्ति को पारंपरिक रूप से एक सुरक्षित दीर्घकालिक निवेश माना जाता रहा है, मंदी और अन्य आपदाएं उस सिद्धांत का परीक्षण कर सकती हैं – और मकान मालिक दो बार सोच सकते हैं।
ग्रेट मंदी के दौरान कई घर मालिकों ने पैसे खो दिए जब अचल संपत्ति बाजार 2007 में वापस दुर्घटनाग्रस्त हो गया, और उन घरों को समाप्त कर दिया जो उस कीमत से काफी कम थे, जिस पर वे कई वर्षों के लिए खरीदे गए थे।
यदि आप इस विश्वास पर संपत्ति खरीद रहे हैं कि यह समय के साथ मूल्य में वृद्धि होगी, तो अपने बंधक पर ब्याज भुगतान की लागत, संपत्ति के उन्नयन, और आपके गणना में चल रहे या नियमित रखरखाव को सुनिश्चित करें।
आर्थिक आउटलुक
उन्हीं रेखाओं के साथ, ऐसे वर्ष होते हैं जब अचल संपत्ति की कीमतें उदास होती हैं और वर्ष जब वे असामान्य रूप से उच्च होते हैं। यदि कीमतें इतनी कम हैं कि यह स्पष्ट है कि आपको एक अच्छा सौदा मिल रहा है, तो आप इसे एक संकेत के रूप में ले सकते हैं कि यह आपकी खरीदारी करने का एक अच्छा समय हो सकता है। एक खरीदार के बाजार में, उदास कीमतें उन बाधाओं को बढ़ाती हैं जो समय आपके पक्ष में काम करेंगी और आपके घर को सड़क की सराहना करने का कारण बनेंगी।
यह बहुत जल्द ही बता देता है कि 2021 में घर की कीमतों का क्या होगा। लेकिन अगर इतिहास खुद को दोहराता है, तो हम COVID-19 महामारी और अर्थव्यवस्था पर इसके नाटकीय प्रभाव के परिणामस्वरूप घर की कीमतों में गिरावट की उम्मीद कर सकते हैं ।
ब्याज दर
ब्याज दरें, जो मासिक बंधक भुगतान के आकार को निर्धारित करने में एक बड़ी भूमिका निभाती हैं, उनके पास साल भी होते हैं जब वे उच्च होते हैं और कम होने पर साल। जाहिर है, कम बेहतर है। उदाहरण के लिए, $ 100,000 ऋण पर 3% ब्याज पर 30-वर्षीय बंधक (360 महीने) आपको प्रति माह 422 डॉलर का खर्च आएगा। 5% ब्याज दर पर, यह आपको प्रति माह $ 537 खर्च होगा। 7% पर, यह $ 665 पर कूदता है। इसलिए यदि ब्याज दरें गिर रही हैं, तो खरीदने से पहले इंतजार करना समझदारी हो सकती है। यदि वे बढ़ रहे हैं, तो यह समझ में आता है कि आपकी खरीद को बाद में करने के बजाए जल्द ही कर दिया जाएगा।
वर्ष का समय
वर्ष के मौसम भी निर्णय लेने की प्रक्रिया में कारक बन सकते हैं। यदि आप चाहते हैं कि घरों में से सबसे व्यापक संभव प्रकार का चयन किया जाए, तो संभवतः खरीदारी करने का सबसे अच्छा समय वसंत है। “बिक्री के लिए” संकेत फूलों की तरह वसंत तक आते हैं क्योंकि मौसम गर्म होता है और लॉन हरे हो जाते हैं। इसका कारण अधिकांश घरों के लक्षित दर्शकों से संबंधित है: ऐसे परिवार जो अपने बच्चों का वर्तमान स्कूल वर्ष पूरा होने तक आगे बढ़ने का इंतजार कर रहे हैं, लेकिन नए साल के शुरू होने से पहले ही बस जाना चाहते हैं।
यदि आप ऐसे विक्रेता चाहते हैं, जो कम ट्रैफ़िक देख रहे हों – जो उन्हें कीमत पर अधिक लचीला बना सकते हैं – सर्दियों में घर के शिकार के लिए बेहतर हो सकता है (विशेषकर ठंड के मौसम में), या उष्णकटिबंधीय राज्यों के लिए गर्मियों की ऊंचाई (आपके क्षेत्र के लिए ऑफ-सीजन), दूसरे शब्दों में)। इन्वेंटरी के छोटे होने की संभावना है, इसलिए विकल्प सीमित हो सकते हैं, लेकिन यह भी संभावना नहीं है कि विक्रेताओं को वर्ष के इस समय के दौरान कई ऑफ़र दिखाई देंगे।
कुछ प्रेमी खरीदार क्रिसमस या ईस्टर जैसे छुट्टियों के आसपास ऑफ़र देना पसंद करते हैं, उम्मीद करते हैं कि असामान्य समय, प्रतिस्पर्धा की कमी और मौसम की समग्र भावना को अच्छी कीमत पर त्वरित सौदा मिलेगा।
अपनी जीवन शैली आवश्यकताओं पर विचार करें
जबकि पैसा स्पष्ट रूप से एक महत्वपूर्ण विचार है, ऐसे अन्य कारक हैं जो आपके समय में एक भूमिका निभा सकते हैं।क्या अतिरिक्त जगह के लिए आपकी ज़रूरत है – रास्ते में एक नया बच्चा, एक बुजुर्ग रिश्तेदार जो अकेले नहीं रह सकता है?क्या इस कदम से आपके बच्चे स्कूल बदल रहे हैं?यदि आप एक घर बेच रहे हैं जिसमें आप दो साल से कम समय तक रहते हैं, तो क्या आप पूंजीगत लाभ कर लगा सकते हैं – और यदि ऐसा है, तो क्या यह काटने से बचने के लिए इंतजार करने लायक है?
आप पेटू सामग्री के साथ खाना बनाना पसंद कर सकते हैं, हर महीने एक सप्ताह के अंत में पलायन कर सकते हैं, प्रदर्शन कलाओं का संरक्षण कर सकते हैं या एक निजी ट्रेनर के साथ काम कर सकते हैं। इन आदतों में से कोई भी बजट हत्यारे नहीं हैं, लेकिन आपको उनके बिना करना पड़ सकता है यदि आपने अकेले 43% ऋण-से-आय अनुपात के आधार पर घर खरीदा है।
इससे पहले कि आप बंधक भुगतान करने का अभ्यास करें, अपने सबसे महंगे शौक या गतिविधि की लागत को घटाकर अपने द्वारा की गई गणना से अपने आप को थोड़ा वित्तीय कोहनी दें। यदि शेष राशि आपके सपनों का घर खरीदने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपको अपने मज़े और खेल पर वापस कटौती करनी पड़ सकती है – या अपने सपनों के घर के रूप में कम महंगे घर के बारे में सोचना शुरू कर सकते हैं।
एक घर बेचना, दूसरा खरीदना
यदि आप एक घर बेच रहे हैं और दूसरा खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो बचत खाते में अपने वर्तमान घर से आय को बचाएं और निर्धारित करें कि कार के भुगतान या स्वास्थ्य बीमा जैसे अन्य आवश्यक खर्चों में फैक्टरिंग के बाद-आप बंधक को वहन करने में सक्षम होंगे । यह याद रखना भी महत्वपूर्ण है कि रखरखाव और उपयोगिताओं के लिए अतिरिक्त धन आवंटित करना होगा। ये लागत निस्संदेह बड़े घरों के लिए अधिक होगी।
जब आप गणना करते हैं, तो अपनी वर्तमान आय का उपयोग करें, और यह न मानें कि आप सड़क पर अधिक पैसा कमा रहे हैं। रईस हमेशा नहीं होता है, और करियर बदल जाता है। यदि आप भविष्य की आय पर घर खरीदने की मात्रा को आधार बनाते हैं, तो आप अपने क्रेडिट कार्ड के साथ एक रोमांटिक डिनर सेट कर सकते हैं, क्योंकि आप उनके साथ लंबे समय तक चलने वाले रिश्ते को समाप्त करेंगे।
हालांकि, यदि आप अतिरिक्त क्रेडिट कार्ड ऋण के बिना इन अतिरिक्त घर की लागत को संभाल सकते हैं, तो आप एक घर खरीदने का खर्च उठा सकते हैं – जब तक आपने अपने डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त पैसा बचाया हो।
क्या आप पुट रहने की योजना बनाते हैं?
अफोर्डेबिलिटी एक घर में आपके लिए देखने वाली नंबर एक चीज होनी चाहिए, लेकिन यह जानना भी सबसे अच्छा है कि आप वहां कब तक रहना चाहते हैं। यदि नहीं, तो आप एक घर में फंस सकते हैं जिसे आप छोड़ने के लिए तैयार शहर या कस्बे में बर्दाश्त नहीं कर सकते।
कई वित्तीय विशेषज्ञ इसे दिशानिर्देश के रूप में बेचने से पहले पांच साल के लिए घर में रहने का सुझाव देते हैं। खरीदने, बेचने और स्थानांतरित करने के साथ शामिल लागतों में कारक को मत भूलना। इसके अलावा, आपके द्वारा बेची जा रही घर के साथ जुड़ी हुई बंधक शुल्क की छूट बिंदु पर विचार करें। यदि आप यह तय नहीं कर सकते हैं कि आप किस शहर या शहर में रहने जा रहे हैं और आपकी पंचवर्षीय योजना क्या है, तो घर खरीदने का यह सही समय नहीं हो सकता है।
यदि आप पांच साल की योजना के बिना घर खरीदना चाहते हैं, तो वह खरीद लें जिसकी कीमत आपके द्वारा वहन की जाने वाली कीमत से बहुत कम हो। यदि आप इसे जल्दी से बेचना चाहते हैं तो आपको एक हिट लेने में सक्षम होना पड़ेगा। एक और अपवाद: यदि आप किसी ऐसी कंपनी के लिए काम करते हैं जो स्थानांतरित कर्मचारियों के घर खरीदती है – तो इसके लिए एक नाम एक गारंटीशुदा बायआउट विकल्प है।
तल – रेखा
क्या आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं? संक्षेप में, हाँ-यदि आप इसे करने का जोखिम उठा सकते हैं। लेकिन “खर्च” उतना आसान नहीं है जितना अभी आपके बैंक खाते में है। अन्य वित्तीय और जीवन शैली के विचारों के एक मेजबान को आपकी गणना में शामिल होना चाहिए।
जब आप इन सभी तत्वों में कारक होते हैं, “यदि आप इसे करने में सक्षम हो सकते हैं” तो यह पहले से प्रतीत होता है की तुलना में अधिक जटिल लग रहा है। लेकिन अब उन पर विचार करना बाद में महंगी गलतियों और वित्तीय समस्याओं को रोक सकता है। बेशक, उछाल देने के लिए एक सबसे अच्छा समय है: जब आप बिक्री के लिए सही जगह में एक आदर्श घर पाते हैं – एक सही कीमत पर।