सेवानिवृत्ति योगदान

सेवानिवृत्ति योगदान क्या हैं?

एक सेवानिवृत्ति योगदान सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक मौद्रिक योगदान है। सेवानिवृत्ति योगदान प्रीटैक्स या आफ्टर-टैक्स हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि सेवानिवृत्ति योजना योग्य है, अर्थात यह आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) के मानकों को पूरा करता है ।

योग्य सेवानिवृत्ति योगदान का कर लाभ है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि योगदानकर्ता की आय के संबंध में कितना योगदान है और क्या योगदानकर्ता ने पिछले योगदान किए हैं जो कर कटौती को सीमित करेगा।

चाबी छीन लेना

• सेवानिवृत्ति योगदान विशेष रूप से योग्य सेवानिवृत्ति खातों के लिए निर्धारित फंड हैं।
• प्रीटैक्स योगदान का उपयोग पारंपरिक IRAs को निधि देने के लिए किया जाता है, और 401 (k) योजनाओं और सेवानिवृत्ति निकासी तक कर-स्थगित हो जाते हैं।
• रोथ खातों को निधि देने के लिए बाद में कर योगदान का उपयोग किया जाता है, और सेवानिवृत्ति में धनराशि को कर-मुक्त किया जा सकता है।

रिटायरमेंट योगदान को समझना

कई कॉर्पोरेट, निजी और सरकारी सेवानिवृत्ति योजनाओं में, किसी कर्मचारी के सेवानिवृत्ति योगदान का नियोक्ता द्वारा किसी तरह से मिलान किया जाता है। इसे योगदान के बजाय नियोक्ता मिलान के रूप में जाना जाता है । उदाहरण के लिए, एक 401 (के) योजना किसी कर्मचारी को अपने वेतन का प्रतिशत योगदान करने की अनुमति दे सकती है, जबकि नियोक्ता कर्मचारी के वेतन के 5% तक के अंशदान की पेशकश कर सकता है।

कर्मचारियों के लिए, सेवानिवृत्ति योगदान सड़क के नीचे व्यापक परिणाम हो सकता है। जो लोग अपने कामकाजी जीवन के दौरान अपनी आय का कम से कम 10% (बेहतर अभी तक 12% या 15%) योगदान कर सकते हैं और प्रतिभूतियों की एक विस्तृत श्रृंखला में पैसे का निवेश करते हैं, उनके लिए एक बड़ा रिटायरमेंट फंड बनाने का बेहतर मौका है। दूसरी ओर, जो लोग सेवानिवृत्ति की योजना में योगदान नहीं करते हैं या अपने शुरुआती वर्षों (जैसे, मुद्रा बाजार और कम-ब्याज बांड) में भी बहुत रूढ़िवादी रूप से निवेश करते हैं, वे खुद को सेवानिवृत्ति में पर्याप्त नहीं पाते हैं। परिणामस्वरूप, धन की कमी वाले लोग खुद को सामाजिक सुरक्षा पर अधिक आश्रित पाते हैं, जिसे 2035 तक धन से बाहर चलाने का अनुमान है यदि इसे ठीक करने के लिए कुछ भी नहीं किया जाता है।

सेवानिवृत्ति योजना सुविधाएँ

ध्यान रखें कि एक परिभाषित योगदान योजना में योगदान, जैसे कि 401 (k), कर-स्थगित हो सकता है। पारंपरिक परिभाषित-योगदान योजनाओं में, योगदान कर-स्थगित हैं, लेकिन निकासी कर योग्य हैं। दूसरे शब्दों में, निवेशित निधियों पर होने वाली कमाई या ब्याज वर्षों में कर-मुक्त हो जाते हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, वितरण या निकासी पर आपकी आयकर दर पर कर लगाया जाता है।

कई परिभाषित-योगदान योजनाओं की अन्य विशेषताओं में स्वचालित प्रतिभागी नामांकन, स्वचालित योगदान वृद्धि,  कठिनाई वापसी और शेष राशि के एक हिस्से पर ऋण लेने की क्षमता शामिल है।

सेवानिवृत्ति अंशदान सीमा

401 (के) एस के लिए, आईआरएस के अनुसार वार्षिक योगदान सीमाएं हैं।2020 और 2021 के लिए, एक कर्मचारी के रूप में योगदान की सीमा- $ 19,500 है।यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप2020 और 2021 दोनों के लिए कुल $ 6,500 का कैच-अप योगदान कर सकते हैं।

यदि आप एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) मेंयोगदान करने का निर्णय लेते हैं, तो दोनों पारंपरिक और रोथ IRAs की वार्षिक योगदान सीमा 2020 और 2021 के लिए $ 6,000 है। जो 50 वर्ष और अधिक आयु के हैं, वे राशि में एक अतिरिक्त कैच-अप योगदान जमा कर सकते हैं। $ 1,000 का।

प्रीटैक्स योगदान

सेवानिवृत्ति बचत योजना में योगदान प्रेटाक्स या कर-पश्चात योगदान के रूप में हो सकता है  । यदि योगदान पैसे से किया जाता है, जिसके लिए किसी व्यक्ति ने पहले ही उस पैसे पर आयकर का भुगतान कर दिया है, तो इसे कर-पश्चात योगदान के रूप में संदर्भित किया जाता है।

हालांकि, 401 (के) के मामले में, जैसा कि पात्र हैं, प्रीटेक्स योगदान करना, उन लोगों के लिए फायदेमंद है, जो इस योगदान के कर वर्ष में भुगतान किए गए करों की मात्रा को कम करते हैं। 401 (के) में योगदान करने और कर्मचारियों को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए ये कर बचत एक अतिरिक्त लाभ हो सकता है।

साथ ही, काम करते समय कर की दर से आपकी आयकर दर सेवानिवृत्ति में कम होने की संभावना है। प्रीटेक्स योगदान व्यक्ति के करों को कम करता है जब वे अपने काम के वर्षों में सबसे अधिक पैसा कमा रहे हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति में वितरण पर कर लगाया जाता है, लेकिन आदर्श रूप से, आयकर की दर काम के वर्षों के दौरान कम थी।

टैक्स-कर योगदान के बाद

प्रीटैक्स योगदान के अलावा या इसके बाद कर योगदान किया जा सकता है। कई निवेशकों को प्रिंसिपल पर कर का भुगतान नहीं करने का विचार पसंद है जब वे निवेश से निकासी करते हैं। हालाँकि, कर-पश्चात योगदान सबसे अधिक समझ में आता है अगर कर दरों को सेवानिवृत्ति या उनके कामकाजी वर्षों में अधिक होने की उम्मीद है।

401 (के) एस, रोथ इरा  और रोथ 401 (के) जैसी प्रीटेक्स योगदान योजनाओं के विपरीत,  कर सेवानिवृत्ति उत्पाद हैं। दूसरे शब्दों में, आपको योगदान के वर्ष में कर कटौती नहीं मिलती है, लेकिन निवेश की आय कर-मुक्त हो जाती है और सेवानिवृत्ति में निकासी भी कर-मुक्त हो जाती है।

एक व्यक्ति जो अपनी सेवानिवृत्ति योजना में प्रीटेक्स या रोथ योगदान करने के बीच फटा हुआ है, को सेवानिवृत्ति के बाद अपने कर ब्रैकेट के  साथ अपने वर्तमान कर ब्रैकेट की तुलना करनी चाहिए  । सेवानिवृत्ति के तहत वे जिस ब्रैकेट में आते हैं, वह उनकी कर योग्य आय और जगह पर कर दरों पर निर्भर करेगा। यदि कर की दर कम होने की उम्मीद है, तो प्रीटेक्स योगदान अधिक लाभप्रद होने की संभावना है। यदि कर की दर अधिक होने की उम्मीद है, तो व्यक्ति रोथ इरा के साथ बेहतर हो सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपको एक प्रीमैक्स 401 (के) में बड़ी राशि की बचत होने की उम्मीद है, उदाहरण के लिए, रोथ इरा में धन होना मददगार हो सकता है, ताकि सेवानिवृत्ति में, आप अपने वितरण को बीच में विभाजित कर सकें। यदि आप उस वर्ष के लिए अपनी कर योग्य आय कम करना चाहते हैं तो दो खाते।

किसी भी तरह से, परिभाषित-योगदान योजनाओं की कर-सुव्यवस्थित स्थिति – चाहे एक रोथ या प्रेटाक्स 401 (के) – आमतौर पर आपके धन को कर योग्य खातों बनाम अधिक दर से बढ़ने की अनुमति देती है। हालांकि, अपनी वित्तीय स्थिति के लिए सही दीर्घकालिक रणनीति निर्धारित करने के लिए वित्तीय योजनाकार और कर सलाहकार से परामर्श करना सबसे अच्छा है।

सेवानिवृत्ति योजनाओं का विकास

बेहतर या बदतर के लिए, सेवानिवृत्ति योगदान अब अमेरिका की सेवानिवृत्ति प्रणाली का आधार बनता है। राष्ट्रीय पेंशन सार्वजनिक गठबंधन के अनुसार, 1960 के दशक के अंत में, निजी क्षेत्र के कुछ 88% श्रमिक जिनके पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति की योजना थी, उनकी पेंशन थी । 2016 तक यह संख्या 33% तक गिर गई थी, और उस कुल का बहुत कुछ राज्य और संघीय सरकार के विभिन्न स्तरों के श्रमिकों द्वारा किया जाता है।

पेंशन में गिरावट 401 (के) सेवानिवृत्ति योजनाओं के उदय के साथ हुई जो 1980 के दशक में शुरू हुई। 401 (के) और पेंशन (जिसे परिभाषित लाभ पेंशन योजना के रूप में भी जाना जाता है) के बीच प्रमुख अंतर यह है कि बाद वाले, निगमों और सरकार द्वारा सेवानिवृत्त लोगों को एक निश्चित भुगतान की गारंटी दी जाती है। 401 (के) के साथ, यह कर्मचारी पर निर्भर है कि वह निवेश के फैसले करे और खाते की वृद्धि को बढ़ाए।