क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेना चाहिए?

सेवानिवृत्ति की योजना का उद्देश्य आपके काम के बाद के वर्षों को वित्त देना है, जिससे आप अपने जीवन-पूर्व सेवानिवृत्ति के जीवन स्तर को बनाए या सुधार सकते हैं। जैसे, आपका वित्तीय / सेवानिवृत्ति योजनाकार आपको अपने योग्य सेवानिवृत्ति खाते (खातों) में जितना हो सके उतना बचत करने के लिए प्रोत्साहित करेगा और जब तक योजना के तहत अनुमति दी जाती है, तब तक निकासी को स्थगित रखने के लिए।

आपके सेवानिवृत्ति खाते से धन लेना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को प्रतिकूल रूप से प्रभावित कर सकता है, लेकिन ऐसा करते समय कुछ उदाहरण हैं। नीचे, हम आपके सेवानिवृत्ति खाते से उधार लेने के कुछ पेशेवरों और विपक्षों को देखेंगे।

ऋण बनाम निकासी

पहले, चलो भेद करते हैं। ऋण लेना सेवानिवृत्ति खाते से निकासी करने से अलग है। दोनों निश्चित रूप से आपके पोर्टफोलियो में संपत्ति को कम करते हैं । यदि आपका खाता $ 100,000 है और आप $ 40,000 निकालते हैं, तो आपके पास शेष राशि $ 60,000 होगी।

हालांकि, निकासी के साथ, आपको योजना से वितरित राशि को वापस करने की आवश्यकता नहीं है, जबकि एक कर योग्य घटना माना जाने से बचने के लिए ऋण को योजना में चुकाना होगा।

विविधता

विविधीकरण सेवानिवृत्ति की योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है । सेवानिवृत्ति नियोजक आमतौर पर यह सलाह देते हैं कि व्यक्तिगत ग्राहक की जोखिम सहिष्णुता के अनुसार परिसंपत्तियों का विविधीकरण किया जाए। नियोजन परिसंपत्तियों के अतीत और अनुमानित प्रदर्शन पर आधारित होता है, जोखिम पर विचार किया जाना चाहिए, सिवाय इसके कि जब यह परिसंपत्तियों की बात आती है जो वापसी की गारंटी दर या गारंटी वाले ब्याज का उत्पादन करती है।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेने की एक कमी यह है कि ऋण राशि अब निवेश नहीं की जा रही है और इस प्रकार विविधीकरण अनुपात को गड़बड़ कर सकती है जब तक कि राशि योजना में वापस नहीं आती है।

हालांकि, जब आप ऋण लेते हैं, तो योजना में ऋण राशि को एक परिसंपत्ति के रूप में माना जाएगा, क्योंकि यह आपके वचन पत्र द्वारा प्रतिस्थापित किया जाएगा । जबकि राशि में विविधता नहीं होगी, यह रिटर्न की गारंटीकृत दर प्राप्त करेगा, जो कि प्राइम रेट का औसत 2% हो सकता है।

याद रखें कि विविधीकरण जोखिमों के साथ आता है, और संभावना मौजूद है कि आपके निवेश पर नकारात्मक रिटर्न हो सकता है जब तक कि आपके कुछ निवेशों में वापसी की गारंटी दर न हो। इसलिए, आपके खाते से ऋण लेने का लाभ यह है कि आपको ऋण राशि पर वापसी की गारंटी दर प्राप्त होगी।

दोहरी कर – प्रणाली

आपकी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण लेने के खिलाफ एक तर्क यह है कि ब्याज में आप जो राशि चुकाते हैं उस पर दोगुना कर लगेगा । इसका कारण यह है कि ब्याज सहित ऋण चुकौती, उन राशियों के साथ की जाएगी, जिन पर पहले ही कर लगाया जा चुका है और सेवानिवृत्ति खाते से वापस लेने पर कर लगेगा।

माइलस्टोन एसेट मैनेजमेंट ग्रुप के अध्यक्ष, 401 (के) योजना हिट हो जाती है, और जब आप रिटायर हो जाते हैं और वितरण शुरू करते हैं, तो आपके ऋण के पुनर्भुगतान पर फिर से कर लगेगा।”, एवन, कनेक्टिकट। “इसलिए, दोहरा कराधान।”

आइए एक उदाहरण देखें।

सं मान १

• आप अपने रिटायरमेंट प्लान में $ 100,000 का योगदान प्रीटेक्स आधार पर करते हैं।
• $ 100,000 की कमाई में $ 10,000 खर्च होते हैं ।
• आपने कभी भी अपनी सेवानिवृत्ति योजना के शेष से ऋण नहीं लिया है।

आपके सेवानिवृत्ति खाते से वापस लेने पर $ 110,000 आपकी आयकर दर पर लगेंगे । क्योंकि $ 100,000 प्रेटाक्स मोनीज़ से आए थे, और $ 10,000 की कमाई एक प्रेटाक्स आधार पर हुई थी, $ 110,000 की वापसी पर ही कर लगाया जाएगा।

सं मान २

• आप अपने रिटायरमेंट प्लान में $ 100,000 का योगदान प्रीटेक्स आधार पर करते हैं।
• $ 100,000 की कमाई में $ 8,500 जमा होते हैं।
• आपने योजना से $ 20,000 का ऋण लिया, जिसे आपने चुका दिया है।
• ऋण पर चुकाया गया ब्याज 1,500 डॉलर है।

आपके सेवानिवृत्ति खाते से वापस लेने पर $ 110,000 आपकी आयकर दर पर लगेंगे। चूँकि $ 100,000 प्रेटाक्स मॉनीज़ से आए थे, और $ 8,500 की कमाई प्रेटाक्स आधार पर हुई थी, इसलिए $ 108,500 की वापसी पर ही कर लगाया जाएगा।

हालांकि, ऋण पर ब्याज चुकौती से आए $ 1,500 को पहले से चुंगी गई राशि के साथ चुकाया गया था, और आपके सेवानिवृत्ति खाते से वापस लेने पर इसे फिर से कर दिया जाएगा। नतीजतन, आप $ 1,500 पर दो बार कर का भुगतान करेंगे।

असफलताओं को विफल करने का परिणाम

कुछ संकीर्ण रूप से परिभाषित अपवादों के साथ, मूलधन और ब्याजकी मात्रा में परिशोधित किया जाना चाहिए।  इन आवश्यकताओं को पूरा करने में विफलता के परिणामस्वरूप ऋण को एक कर योग्य लेनदेन माना जा सकता है।  इसका मतलब यह भी होगा कि आप इस राशि पर कर-स्थगित आय अर्जित करने और इसके साथ विविध निवेश करने का अवसर खो देते हैं ।

न्यूयॉर्क के स्टेटन आइलैंड में कॉम्प्रिहेंसिव वेल्थ मैनेजमेंट ग्रुप, एलएलसी के
अध्यक्ष एलन काट्ज कहते हैं, “मुझे लगता है कि रिटायरमेंट प्लान से उधार लेना सबसे अच्छा है जब तक कि यह अंतिम उपाय न हो
।” कर-मुक्त तरीके से पूंजी तक पहुँचने के लिए
, यह हमेशा उस तरह से काम नहीं करता है। ”

यदि आप ऋण चुकाने से पहले अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो आपको स्थापित समय-सीमा के बजाय कम अवधि के भीतर संपूर्ण शेष राशि चुकाने की आवश्यकता हो सकती है। यदि आप शेष राशि चुकाने में असमर्थ हैं, तो योजना इसे वितरण (ऑफसेट) के रूप में मान सकती है ।

इस प्रकार ऋण को साधारण आय के रूप में माना जाएगा जब तक कि आपके पास धनराशि को बदलने के लिए उपलब्ध धनराशि का योगदान एक पात्र सेवानिवृत्ति योजना के लिए 60 दिनों के भीतर नहीं होता है जब तक कि तारीख नहीं होती है, या आपप्रॉमिस नोट के प्रत्यक्ष रोलओवर को पूरा करने के लिए पात्र हैं।एक और योग्य योजना के लिए।  ऋण शेष जो वितरण के रूप में माने जाते हैं, न केवल आयकर के अधीन हैं, बल्कि 10% के वितरण-पूर्व दंड के अधीन भी हो सकते हैं।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण क्यों लें?

आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण तभी लेना चाहिए जब आपने अपने अन्य वित्तपोषण विकल्पों को समाप्त कर दिया हो, या यदि ऋण आपके वित्त को बेहतर बनाने में मदद करेगा। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 15% की ब्याज दर के साथ 20,000 डॉलर का क्रेडिट कार्ड शेष है और आप प्रति माह $ 400 का भुगतान कर सकते हैं, तो आपके क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण लेने के लिए अच्छी वित्तीय समझ हो सकती है। संतुलन।

आइए दो परिदृश्यों की तुलना करें।

हालांकि यह सच है कि आपकी ऋण राशि पर ब्याज का भुगतान करने वाले $ 2,351.41 पर दोहरे कर लगेंगे, स्पष्ट लाभ यह है कि क्रेडिट कार्ड कंपनी के बजाय ब्याज आपको चुकाया जाएगा, और आप ब्याज में भुगतान की गई राशि होगी काफ़ी कम।

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते से ऋण लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपने क्रेडिट कार्ड के तहत नई ऋणग्रस्तता से बचने के लिए कदम उठाए हैं। इस क्षेत्र में सहायता के लिए अपने वित्तीय योजनाकार से जाँच करें – वे यह सुनिश्चित करने में आपकी मदद कर सकते हैं कि आपका क्रेडिट स्कोर प्रतिकूल रूप से प्रभावित नहीं है ।

अपने सेवानिवृत्ति खाते से ऋण लेने का एक और अच्छा कारण घर खरीदने के लिए ऋण राशि का उपयोग करना है। जैसा कि उद्योग के रुझान दिखाते हैं, आपके घर में निवेश की गई राशि निवेश पर महत्वपूर्ण रिटर्न प्रदान करती है । इसके अलावा, आप अपने घर का उपयोग अपनी सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण के लिए भी कर सकते हैं, चाहे घर बेचकर या रिवर्स मॉर्टगेज करके ।

“मैं घर की मरम्मत जैसे पूंजीगत व्यय के लिए सेवानिवृत्ति की योजना से उधार लेने या व्यवसाय शुरू करने की सलाह देता हूं, और कुछ स्थितियों में ऋण समेकन के लिए,” वेस शैनन, सीएफपी®, एसजेके फाइनेंशियल प्लानिंग के संस्थापक, LLC, हर्स्ट, टेक्सास में कहते हैं। “शिक्षा खर्च के लिए सेवानिवृत्ति योजना से कभी उधार न लें। सरकार कॉलेज के लिए आसान, कम लागत वाले ऋण उपलब्ध कराती है, लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति के लिए नहीं। “

अपनी योजना के प्रावधान की जाँच करें

सभी योग्य योजनाएं ऋण की अनुमति नहीं देती हैं, और कुछ जो उन्हें केवल विशेष उद्देश्यों जैसे प्राथमिक आवास की खरीद, पुनर्निर्माण या उच्च शिक्षा या चिकित्सा खर्च के लिए भुगतान करने की अनुमति देती हैं । अन्य किसी भी कारण से ऋण की अनुमति देते हैं। आपका योजना व्यवस्थापक आपके सेवानिवृत्ति खाते के तहत ऋण प्रावधानों की व्याख्या करने में सक्षम होगा।

ऋण लेने के बाद अपने खाते को फिर से भरें

यदि आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते से ऋण लेना चाहिए, तो योगदान देना जारी रखने का प्रयास करें और अपने योगदान की मात्रा बढ़ाएं, जहां संभव हो। यह एक चुनौती हो सकती है, क्योंकि आपको ऋण चुकौती करने की भी आवश्यकता होगी, और उन भुगतानों को आपके सेवानिवृत्ति खाते में योगदान नहीं माना जाएगा। हालांकि, यह आपके घोंसले के अंडे को बहुत तेज़ी से बहाल करने में मदद करेगा ।

अधिकांश योजनाएं आपको अपने ऋण पुनर्भुगतान में तेजी लाने की अनुमति देंगी, जो आपकी योजना की शेष राशि को अधिक तेज़ी से बहाल करने में मदद करेगी। अपने बजट में अपने ऋण चुकौती को सुनिश्चित करें। यह आपको ओवरस्पीडिंग से बचाए रखेगा।

तल – रेखा

आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते से ऋण नहीं लेना चाहिए जब तक कि यह एक पूर्ण आवश्यकता नहीं है या यह अच्छी वित्तीय समझ रखता है। यह निर्धारित करना कि आपके लिए कोई ऋण सही है, आपको अपनी वित्तीय प्रोफ़ाइल के आकलन और अन्य विकल्पों के साथ ऋण विकल्प की तुलना करने की आवश्यकता है, जैसे कि वित्तीय संस्थान से ऋण लेना (यदि उपलब्ध हो) या समय के साथ क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करना।

अपने वित्तीय योजनाकार के साथ मामले पर चर्चा करना सुनिश्चित करें, ताकि वे आपको यह तय करने में मदद कर सकें कि कौन सा विकल्प आपके लिए सबसे अच्छा है।