सफल सेवानिवृत्ति निवेश के लिए युक्तियाँ

सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में, आप अपने लक्ष्यों की पहचान करते हैं और फिर पता लगाते हैं कि कैसे बचत करें और वहां पहुंचने के लिए निवेश करें। बहुत सारी सेवानिवृत्ति निवेश सलाह बहुत विशिष्ट सूत्रों और रणनीतियों के आसपास घूमती है। फिर भी, कभी-कभी यह एक कदम वापस लेने और बड़ी तस्वीर को देखने के लिए सहायक होता है। यहां रिटायरमेंट को थोड़ा आसान बनाने में मदद करने के लिए छह बुनियादी सुझाव दिए गए हैं।

चाबी छीन लेना

• बचत खातों और निवेशों की बात करें तो अपने विकल्पों को समझें।
• जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करें, इसलिए आपके पैसे बढ़ने के लिए अधिक समय है।
• एक नियमित आधार पर अपने नेट वर्थ की गणना करें यह देखने के लिए कि क्या आप सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर हैं।
• निवेश शुल्क पर ध्यान दें क्योंकि वे आपकी सेवानिवृत्ति निधि को काफी कम कर सकते हैं।
• वित्तीय पेशेवर के साथ काम करें यदि आपको सहायता या सलाह की आवश्यकता है।

1. अपने सेवानिवृत्ति निवेश विकल्पों को समझें

आप विभिन्न कर-सुविधा और कर योग्य खातों में सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकते हैं। कुछ आपके नियोक्ता द्वारा पेश किए जाते हैं, जबकि अन्य ब्रोकरेज फर्म या बैंक के माध्यम से उपलब्ध होते हैं। ध्यान रखें कि 401 (के) प्लान, व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट (IRA), और ब्रोकरेज अकाउंट सहित खाते- स्वयं निवेश नहीं हैं। इसके बजाय, वे पोर्टफोलियो हैं जो आपके द्वारा चुने गए निवेशों को पकड़ते हैं।

कर-अनुकूल खाते

खातों को अलग-अलग तरीकों से कर-कर दिया जा सकता है। 401 (के) s और IRA टैक्स-आस्थगित खाते हैं – जिसका अर्थ है कि आपको हर साल उनके भीतर निवेश से होने वाली कमाई पर कर नहीं देना पड़ता है। रिटायरमेंट के दौरान आपके द्वारा निकाले गए पैसे पर ही आयकर लगता है।

इसके अलावा, पारंपरिक IRAs और पारंपरिक 401 (k) s को प्री-टैक्स डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है – जिसका अर्थ है कि आप उन्हें जमा करने वाले वर्ष के लिए कर कटौती प्राप्त करते हैं।इसके विपरीत, रोथ 401 (के) एस और रोथ आईआरए को कर-डॉलर के बाद वित्त पोषित किया जाता है;आप उस राशि को नहीं निकाल सकते जो आप समय पर जमा करते हैं।हालाँकि, आपइन खातों से सेवानिवृत्ति मेंकिए गएकिसी भी आहरणपर कोई कर नहींदेते हैं।

कर योग्य लेखा

कर योग्य खातों में किसी भी प्रकार का कर टूटना नहीं है। उन्हें कर-बाद के डॉलर से वित्त पोषित किया जाता है – इसलिए, जब आप जमा करते हैं, तो आपके लिए कोई कटौती नहीं होती है। और आप किसी भी निवेश आय या पूंजीगत लाभ (एक लाभ पर एक निवेश को बेचने से) पर करों का भुगतान करते हैं जिस वर्ष आप इसे प्राप्त करते हैं। अधिकांश “नियमित” ब्रोकरेज या बैंक खाते कर योग्य खाते हैं। हालांकि – बुवाई भ्रम के जोखिम पर – आप एक ब्रोकरेज में IRA की तरह कर-स्थगित खाते को बनाए रख सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के खाते

परिभाषित-लाभकारी योजनाएँ

ये सेवानिवृत्ति योजनाएं, जिन्हें पेंशन के रूप में भी जाना जाता है, नियोक्ताओं द्वारा वित्त पोषित हैं।वे आपके वेतन इतिहास और रोजगार की अवधि के आधार पर एक विशिष्ट सेवानिवृत्ति लाभ की गारंटी देते हैं।  वे सार्वजनिक क्षेत्र के बाहर आज असामान्य रूप से बढ़ रहे हैं।

401 (के) s एंड कंपनी प्लान

ये नियोक्ता द्वारा प्रायोजित परिभाषित-योगदान योजनाएं हैं जो कर्मचारियों द्वारा वित्त पोषित हैं।वे स्वत: बचत, कर प्रोत्साहन, और कुछ मामलों में, योगदान योगदान करते हैं।यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो 2020 और 2021 के लिए, आप $ 19,500 या $ 26,000 तक का योगदान कर सकते हैं।

पारंपरिक IRAs

यदि आप कुछ आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो आपअपने पारंपरिक इरा योगदान कोघटा सकतेहैं ।सेवानिवृत्ति में निकासी पर आपकी व्यक्तिगत आयकर दर पर कर लगाया जाता है।2020 और 2021 के लिए, यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो आप $ 6,000, या $ 7,000 तक का योगदान कर सकते हैं।

रोथ इरा

रोथ इरा योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, लेकिन योग्य वितरण कर-मुक्त हैं।अधिकांश सेवानिवृत्ति खातों के विपरीत, रोथ के पास कोई न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नहीं है।  2020 और 2021 के लिए, यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप $ 6,000, या $ 7,000 तक का योगदान कर सकते हैं।

एसईपी इरा

ये IRAनियोक्ता और स्व-नियोजितद्वारा स्थापित किए जाते हैं।नियोक्ता योग्य कर्मचारियों की ओर से कर-कटौती योग्य योगदान करते हैं।2021 के लिए, वार्षिक योगदान सीमा $ 58,000 (2020 के लिए $ 57,000) है।

सरल इरा

इन सेवानिवृत्ति योजनाओं का उपयोग 100 या कम कर्मचारियों वाले अधिकांश छोटे व्यवसायों द्वारा किया जा सकता है ।कर्मचारी 2020 और 2021 के लिए $ 13,500 तक योगदान कर सकते हैं। कैच-अप सीमा (यदि आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है) $ 3,000 है।नियोक्ता सभी कर्मचारियों के लिए 2% योगदान या 3% तक एक वैकल्पिक मिलान योगदान दे सकते हैं।

निवेश के प्रकार

वार्षिकियां 

वार्षिकियां बीमा उत्पाद हैं जो सेवानिवृत्ति के दौरान मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक या एकमुश्त आय का स्रोत प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड्स

म्यूचुअल फंड पेशेवर रूप से स्टॉक, बॉन्ड, और अन्य उपकरणों के प्रबंधित पूल होते हैं जो शेयरों में विभाजित होते हैं और निवेशकों को बेचे जाते हैं।

शेयरों

स्टॉक, या इक्विटी, जैसा कि उन्हें भी कहा जाता है, वे प्रतिभूतियां हैं जो स्टॉक जारी करने वाले निगम में स्वामित्व का प्रतिनिधित्व करते हैं।

बांड

बांड प्रतिभूतियां हैं जिनमें आप ब्याज भुगतान के लिए एक जारीकर्ता (जैसे सरकार या निगम) को पैसा उधार देते हैं और बांड के अंकित मूल्य के भविष्य के पुनर्भुगतान के लिए।

मुद्रा कारोबार कोष

ईटीएफ निवेश फंड हैं जो विनियमित एक्सचेंजों पर स्टॉक की तरह व्यापार करते हैं। वे व्यापक-आधारित या सेक्टर इंडेक्स, कमोडिटी और परिसंपत्तियों के बास्केट को ट्रैक करते हैं।

नकद निवेश 

आप कम जोखिम, अल्पकालिक दायित्वों में नकदी डाल सकते हैं जो ब्याज भुगतान के रूप में रिटर्न प्रदान करते हैं। उदाहरणों में जमा (सीडी) और प्रमाण पत्र शामिल हैं ।

लाभांश पुनर्निवेश योजना (DRIP) 

DRIP आपको लाभांश भुगतान तिथि पर अतिरिक्त शेयर या आंशिक शेयर खरीदकर नकद लाभांश को पुनः प्राप्त करने की अनुमति देता है। DRIP, चक्रवृद्धि ब्याज के माध्यम से धन बनाने का एक प्रभावी तरीका है।

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2. सेविंग एंड इन्वेस्टिंग अर्ली

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस प्रकार के खाते और निवेश चुनते हैं, सलाह का एक टुकड़ा समान रहता है: जल्दी शुरू करें। बहुत सारे कारण हैं कि बचत करना और जल्दी निवेश करना समझ में आता है:

• आप की शक्ति का लाभ ले सकते समझौता अपनी आय -reinvesting अपने लाभ के साथ एक स्नोबॉल प्रभाव बनाने के लिए। 
• आप बचत और निवेश को एक आजीवन आदत बनाते हैं, जो आपके आरामदायक सेवानिवृत्ति की बाधाओं को बेहतर बनाता है।
• आपके पास घाटे से उबरने के लिए अधिक समय है, इसलिए आप उच्च-जोखिम / उच्च-इनाम निवेश की कोशिश कर सकते हैं।
• एक बड़े नुकसान को छोड़कर, आपके पास बचाने के लिए अधिक वर्ष हैं, जिसका अर्थ है कि आपके रिटायर होने के समय तक अधिक पैसा। 
• आप अधिक अनुभव प्राप्त करते हैं और विभिन्न प्रकार के निवेश विकल्पों में विशेषज्ञता विकसित करते हैं।

याद रखें कि लंबे समय तक कंपाउंडिंग सबसे सफल है । मान लें कि जब आप 20 साल के हो जाते हैं, तो आप एक $ 10,000 का निवेश करते हैं, और यह 65 वर्ष की आयु तक रिटायर होने तक प्रत्येक वर्ष 5% की दर से बढ़ता है। यदि आप अपने लाभ को पुनः प्राप्त करते हैं (यह समझौता है), तो आपका निवेश लगभग लायक होगा $ 90,000।

अब कल्पना कीजिए कि आपने $ 40 का निवेश तब तक नहीं किया जब तक आप 40 वर्ष के नहीं थे। केवल 25 वर्षों के लिए आपके निवेश का मूल्य केवल $ 34,000 होगा। प्रतीक्षा करें जब तक आप शुरू करने के लिए 50 नहीं होते हैं, और आपका निवेश $ 21,000 से कम हो जाएगा।

यह निश्चित रूप से, एक oversimplified उदाहरण है जो करों या मुद्रास्फीति को ध्यान में रखे बिना लगातार 5% की दर मानता है। फिर भी, यह देखना आसान है कि आप अपने पैसे को काम करने में जितनी देर लगा सकते हैं, उतना ही बेहतर परिणाम मिलेगा। प्रारंभिक शुरुआत एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के सबसे आसान तरीकों में से एक है।

3. अपने नेट वर्थ की गणना करें

आप पैसा बनाते हैं, आप पैसा खर्च करते हैं: कुछ लोगों के लिए, यह उतना ही गहरा है जितना कि पैसे की बातचीत। यह अनुमान लगाने के बजाय कि आपका पैसा कहां जाता है, आप अपने शुद्ध मूल्य की गणना कर सकते हैं, जो आपके (आपकी संपत्ति) और आपके द्वारा दिए गए (आपकी देनदारियों) के बीच का अंतर है। 

आस्तियों में आम तौर पर शामिल हैं:

• नकद और नकद समकक्ष-बचत खाते, ट्रेजरी बिल और सीडी जैसी चीजें
• निवेश- उदाहरण के लिए, स्टॉक, म्यूचुअल फंड और ईटीएफ
• वास्तविक संपत्ति- आपका घर और कोई किराये की संपत्ति या दूसरा घर
• व्यक्तिगत संपत्ति- नावें, संग्रहणता, गहने, वाहन और घरेलू सामान

दूसरी ओर देयताएं, जैसे ऋण शामिल हैं:

• बंधक
• कार ऋण
• क्रेडिट कार्ड बकाया राशि
• मेडिकल बिल
• छात्र ऋण

अपने निवल मूल्य की गणना करने के लिए, अपनी देनदारियों को अपनी संपत्ति से घटाएं। यह संख्या आपको एक अच्छा विचार देती है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए कहां (अभी) खड़े हैं। जब आप साल में एक बार कहते हैं, तो निस्संदेह, जब आप इसे ट्रैक करते हैं तो नेट वर्थ सबसे उपयोगी होता है। इस तरह, आप देख सकते हैं कि क्या आप सही दिशा में जा रहे हैं, या यदि आपको कुछ बदलाव करने की आवश्यकता है।

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आपको वर्ष में कम से कम एक बार अपने नेटवर्थ की गणना करनी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आपके रिटायरमेंट के लक्ष्य ट्रैक पर बने रहें।

अपने रिटायरमेंट गोल्स में नेट वर्थ डालें

यह कहा गया है कि आप एक ऐसे लक्ष्य तक नहीं पहुंच सकते हैं जिसे आपने कभी निर्धारित नहीं किया है, और यह सेवानिवृत्ति की योजना के लिए सही है। यदि आप विशिष्ट लक्ष्यों को स्थापित नहीं करते हैं, तो यह सुनिश्चित करना मुश्किल है कि आप बचत, निवेश, और समय और प्रयास में बचत करें और सुनिश्चित करें कि आप सर्वोत्तम निर्णय ले रहे हैं। विशिष्ट और लिखित लक्ष्य आपको आवश्यक प्रेरणा प्रदान कर सकते हैं। लिखित सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के कुछ उदाहरण यहां दिए गए हैं।

• मैं 65 वर्ष का होने पर सेवानिवृत्त होना चाहता हूं।
• मैं प्रत्येक वर्ष 12 सप्ताह के लिए अंतरराष्ट्रीय स्तर पर यात्रा करना चाहता हूं।
• मैं संन्यास की कल्पना करने के लिए $ 1 मिलियन का घोंसला अंडा चाहता हूं।

जैसे ही आप इन लक्ष्यों की दिशा में काम करते हैं, नियमित नेट वर्थ “चेक-अप” आपकी प्रगति को ट्रैक करने का एक प्रभावी तरीका है।

4. अपनी भावनाओं को जांच में रखें

निवेश आपकी भावनाओं से कहीं अधिक आसानी से प्रभावित हो सकता है जितना आप महसूस कर सकते हैं। जब निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं तो यहां भावनात्मक निवेश व्यवहार का विशिष्ट पैटर्न है:

• अति आत्मविश्वास खत्म हो जाता है
• आप जोखिम को कम आंकते हैं
• आप बुरे निर्णय लेते हैं और पैसे खो देते हैं

जब निवेश बुरा प्रदर्शन करते हैं:

• भय खत्म हो जाता है
• आप अपना सारा पैसा कम जोखिम वाले नकदी और बांड में डाल देते हैं और बाजार में वसूली से लाभ नहीं उठा सकते
• आप कोई पैसा नहीं बनाते हैं

भावनात्मक प्रतिक्रियाएं समय के साथ धन का निर्माण करना मुश्किल बनाती हैं। और संभावित लाभ अति आत्मविश्वास से तोड़फोड़ कर रहे हैं, और भय आपको बेच सकता है (या खरीद नहीं) निवेश जो बढ़ सकता है। जैसे, यह महत्वपूर्ण है:

• यथार्थवादी बनें। हर निवेश विजेता नहीं होगा और हर शेयर नहीं बढ़ेगा क्योंकि आपके दादा-दादी के ब्लू-चिप शेयरों ने किया था।
• भावनाओं को काबू में रखें। अपनी जीत और हार के प्रति सचेत रहें, दोनों ही एहसास और असत्य हैं। प्रतिक्रिया करने के बजाय, अपनी पसंद का मूल्यांकन करने और अपनी गलतियों और सफलताओं से सीखने का समय निकालें। आप भविष्य में बेहतर निर्णय लेंगे।
• एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। एक तरह से विविधता जो आपकी उम्र, जोखिम सहिष्णुता और लक्ष्यों के लिए समझ में आता है। समय-समय पर अपने जोखिम और सहिष्णुता और लक्ष्यों को बदलने के साथ-साथ अपने पोर्टफोलियो को पुनः संतुलित करें । अधिकांश युवा निवेशकों के पास किसी भी बाजार में गिरावट से उबरने के लिए दशकों का समय है – जिसका अर्थ है कि वे व्यक्तिगत शेयरों की तरह उच्च-जोखिम / उच्च-प्रतिफल निवेश पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। हालांकि, सेवानिवृत्ति के समय या उसके पास, किसी भी नुकसान से उबरने के लिए कम समय है; नतीजतन, बड़े वयस्क आमतौर पर अपने जोखिमों को कम-जोखिम / कम-इनाम-निवेशों के उच्च अनुपात जैसे बांडों की ओर स्थानांतरित करते हैं।

5. निवेश शुल्क पर ध्यान दें

जब आप रिटर्न और करों पर ध्यान केंद्रित करने की संभावना रखते हैं, तो आपका लाभ फीस से काफी कम हो सकता है । निवेश शुल्क में शामिल हैं:

• लेनदेन शुल्क
• व्यय अनुपात
• प्रशासनिक शुल्क
• भार

आपके खाते के प्रकार और आपके द्वारा चुने गए निवेशों के आधार पर, ये शुल्क वास्तव में जोड़ सकते हैं। पहला कदम यह पता लगाना है कि आप फीस पर क्या खर्च कर रहे हैं। आपके ब्रोकरेज स्टेटमेंट में यह दर्शाया जाना चाहिए कि आप स्टॉक ट्रेड को निष्पादित करने के लिए कितना भुगतान कर रहे हैं, उदाहरण के लिए, और आपके फंड के प्रॉस्पेक्टस (या वित्तीय समाचार वेबसाइट) व्यय-अनुपात की जानकारी दिखाएंगे।

यदि आप बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं, तो आप निवेश के लिए खरीदारी कर सकते हैं जैसे तुलनीय कम शुल्क वाले म्यूचुअल फंड या ब्रोकर को स्विच करना जो कम लेनदेन लागत प्रदान करता है। कई ब्रोकर, उदाहरण के लिए, फंड के चुनिंदा समूहों पर कमीशन मुक्त ईटीएफ और म्यूचुअल फंड ट्रेडिंग की पेशकश करते हैं।

इस अंतर को स्पष्ट करने के लिए कि व्यय अनुपात में एक छोटा सा बदलाव निवेश के दौरान कर सकता है, निम्न (काल्पनिक) तालिका पर विचार करें:

जैसा कि तालिका से पता चलता है, यदि आप 2.5% व्यय अनुपात वाले फंड में 10,000 डॉलर का निवेश करते हैं, तो आपका निवेश 10% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, 20 वर्षों के बाद $ 46,022 होगा। स्पेक्ट्रम के दूसरे छोर पर, आपके निवेश की कीमत $ 61,159 होगी यदि फंड में कम, 0.5% व्यय अनुपात – 2.5% फंड के रिटर्न पर $ 15,000 से अधिक की वृद्धि।

6. जब आपको इसकी आवश्यकता हो तो सहायता प्राप्त करें

“मैं निवेश के बारे में कुछ नहीं जानता” सेवानिवृत्ति की योजना को स्थगित करने का एक सामान्य बहाना है। जैसे अज्ञानी ज्यूरिस नॉन एक्सक्यूसैट (“कानून का अज्ञान कोई बहाना नहीं है” के रूप में अनूदित), निवेश में कमी को बचाने और रिटायरमेंट के लिए असफल होने के लिए एक ठोस बहाना नहीं है।

हर बजट को फिट करने के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग में बेसिक, इंटरमीडिएट या यहां तक ​​कि उन्नत शिक्षा प्राप्त करने के बहुत सारे तरीके हैं। यहां तक ​​कि थोड़ा समय व्यतीत होता है, चाहे वह अपने शोध के माध्यम से हो या किसी योग्य वित्तीय पेशेवर की मदद से।

तल – रेखा

यदि आप अपने निवेश विकल्पों के बारे में सीखते हैं, तो आप जल्दी से योजना बनाना शुरू कर सकते हैं, अपनी भावनाओं को नियंत्रण में रख सकते हैं, और ज़रूरत पड़ने पर मदद पा सकते हैं।

बेशक, कई मुद्दों पर विचार करना है जब आप सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं। आपको कितनी बचत करनी है, यह कई कारकों पर निर्भर करता है, जिनमें शामिल हैं:

• जब आप रिटायर होना चाहते हैं-तो आपको जितने साल बचाना है, और जितने साल आप रिटायरमेंट में बिताएंगे।
• जहाँ आप रहना चाहते हैं – रहने की लागत शहरों, राज्यों और देशों में बहुत भिन्न होती है।
• दशकों से पढ inे पर कहना, रिटायरमेंट में क्या करना चाहते हैं — यात्रा करना ज्यादा महंगा है।
• अब आपकी जीवनशैली और बाद में आप जिस जीवन शैली की कल्पना करते हैं।
• आपके स्वास्थ्य की जरूरत है।

विशिष्ट नियम “अंगूठे का नियम” दिशानिर्देश – जैसे कि “आपको रिटायर होने के लिए अपनी सकल वार्षिक आय की 20 गुना आवश्यकता है” या “अपनी पूर्व-कर आय का 10% बचाएं और निवेश करें” – आपको अपनी सेवानिवृत्ति की रणनीति को ठीक करने में मदद करेगा। फिर भी, यह बड़ी तस्वीर को याद रखने में मददगार है।