11 गलतियाँ आपके रोते इरा से बचने के लिए
आप सोच सकते हैं कि एक रोथ इरा के बारे में जानने के लिए केवल एक चीज यहहै कि आपका योगदान $ 6,000 तक सीमित है यदि आपकी उम्र 50 वर्ष से कम है और $ 7,000 है यदि आप 50 या उससे अधिक हैं (कम से कम 2021 के लिए)। ठीक है, यह उससे थोड़ा अधिक जटिल है। यहां 11 सामान्य त्रुटियां हैं जो रोथ इरा के साथ लोगों को बनाने की संभावना है, और उन गलतियों से बचने के लिए कुछ सुझाव।
त्वरित पुनर्प्राप्ति: रोथ बनाम पारंपरिक इरा
सबसे पहले, हालांकि, एक रोथ इरा और एक पारंपरिक इरा के बीच महत्वपूर्ण अंतर पर एक त्वरित रिफ्रेशर।जब आप उन्हें बनाते हैं, तोएक रोथ इरा का योगदान कर-कटौती योग्य नहीं होता है।हालाँकि, वितरण कर-मुक्त हो सकते हैं।वितरण के लिए यह अघोषित स्थिति मूल निवेश और उन पर लाभ दोनों पर लागू होती है, यह मानते हुए कि आप 59 वर्ष से अधिक आयु के हैं जब आप धनराशि निकालते हैं और यह खाता कम से कम पांच साल पुराना है (नियम संख्या 5, नीचे देखें)।
चाबी छीन लेना
- आप आय में अर्जित की तुलना में एक रोथ इरा के लिए अधिक योगदान नहीं दे सकते हैं और योगदान के लिए आय सीमा भी हैं।
- रोथ इरा योगदान सीमा से अधिक होने पर अतिरिक्त पर वार्षिक 6% जुर्माना लगेगा।
- करों और जुर्माने से बचने के लिए IRA रोलओवर भी सावधानी से और 60 दिनों के भीतर किया जाना चाहिए।
- लाभार्थियों का नामकरण नहीं करना और यदि आप एक रोथ इरा विरासत में लेते हैं तो वितरण नहीं करना सामान्य गलतियाँ भी हैं।
इसके विपरीत, एक पारंपरिक इरा में योगदानकर-कटौती योग्य हैं। हालांकि, जब धनराशि वापस करने का समय आता है, तो आपको अपने वर्तमान आयकर दर पर उन पर करों का भुगतान करना होगा। क्या अधिक है, आपको72 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर शुरू होने वाले पारंपरिक IRAs पर आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना होगा। रोथ IRA खाता धारक की मृत्यु तक RMD आवश्यकताओं के अधीन नहीं हैं (नियम संख्या 10 देखें, नीचे) ) का है।
इसके अलावा, अगर आपको पैसे की जरूरत नहीं है, तो आप अपने उत्तराधिकारियों को खाता छोड़ सकते हैं।हालाँकि, 2020 में, आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) ने IRA के वारिसों के लिए अनिवार्य वितरण नियमों को बदल दिया।मूल इरा मालिक की मृत्यु के बाद लाभार्थी के खाते में सभी धनराशि 10 वें वर्ष के अंत तक वितरित की जानी चाहिए।ऐसे अपवाद हैं, जैसे कि पति या पत्नी, नाबालिग बच्चे, विकलांग या लंबे समय तक बीमार लोग, और IRA के मालिक से 10 साल से अधिक उम्र के नहीं हैं।
नीचे गलतियों से बचने के लिए हैं।
1. योगदान करने के लिए पर्याप्त कमाई नहीं
वर्ष के लिए अर्जित आय की तुलना में आप Roth IRA में अधिक योगदान नहीं दे सकते।यह आय व्यक्तिगत सेवाओं को प्रदान करने के लिए प्राप्त मजदूरी, वेतन, टिप्स, पेशेवर शुल्क, बोनस, और अन्य राशियों से आ सकती है।आप कमीशन, स्व-रोजगार आय, असम्बद्ध मुकाबला वेतन, सैन्य अंतर वेतन, कर योग्य गुजारा भत्ता, और अलग-अलग रखरखाव भुगतान से आय भी गिन सकते हैं।
लाभांश, ब्याज या पूंजीगत लाभ के रूप में तथाकथित अनर्जित आय – स्वीकार्य रोथ योगदान की गणना में शामिल नहीं हैं।
जब तक आप संयुक्त रूप से अपने करों को फाइल करते हैं, तब तक आप अपने और अपने पति या पत्नी दोनों के लिए स्वीकार्य सीमा तक एक रोथ में योगदान कर सकते हैं और आप में से एक योगदान योगदान के लिए पर्याप्त योग्य आय बनाता है।
2. योगदान के लिए बहुत अधिक कमाई
आप एक रोथ इरा में योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमा सकते हैं। चाहे आप पात्र हों आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) द्वारा निर्धारित की जाती है । जब आप एमएजीआई की गणना करते हैं, तो आपकी आय कुछ कटौती से कम हो जाती है, जैसे कि पारंपरिक इरा, छात्र ऋण ब्याज, ट्यूशन और फीस और विदेशी कमाई में योगदान।
रोथ इरा के लिए आय सीमा आईआरएस द्वारा समय-समय पर समायोजित की जाती है। 2021 तक, जो लोग संयुक्त रूप से विवाह कर रहे हैं या एक योग्य विधवा (एर) हैं, उन्हें अधिकतम योगदान देने में सक्षम होने के लिए $ 198,000 से कम का भुगतान करना होगा । यदि आप $ 198,000 और $ 208,000 के बीच कमाते हैं, तो आप कुछ पैसे का योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन राशि कम हो जाती है। 208,000 डॉलर से ऊपर की कमाई के साथ, कोई योगदान की अनुमति नहीं है।
2021 में करदाता जो एकल के रूप में दाखिल हो रहे हैं, घर के मुखिया, या अलग से विवाहित फाइलिंग (जो वर्ष के दौरान किसी भी समय अपने पति या पत्नी के साथ नहीं रहते थे) एक रोथ इरा में योगदान कर सकते हैं जब तक कि वे $ 125,000 से कम कमाते हैं।यदि वे $ 125,000 या अधिक कमाते हैं, तो अनुमत योगदान समाप्त हो जाता है और $ 140,000 से अधिक पूरी तरह समाप्त हो जाता है।
क्या होगा अगर आप शादीशुदा हैं और जीवनसाथी के साथ रहते हैं, लेकिन अलग से टैक्स फाइल करते हैं?यदि आप $ 10,000 से अधिक कमाते हैं, तो आप रोथ इरा में बिल्कुल भी योगदान नहीं दे सकते।यदि आपने कम किया है, तो आप कम योगदान दे सकते हैं।केवल वे जो पूरी तरह से अलग हो गए हैं, ऊपर दिए गए अनुसार, पर्याप्त योगदान दे सकते हैं।
3. अपने पति या पत्नी के लिए योगदान नहीं
जैसा कि नियम नंबर 1 में कहा गया है, आप किसी दिए गए वर्ष में जितना कमाए हैं, उससे अधिक रोथ में योगदान नहीं कर सकते। लेकिन गैर-कामकाजी जीवनसाथी के लिए एक महत्वपूर्ण अपवाद है, जब तक आप कानूनी रूप से विवाहित हैं और संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करते हैं।
हालाँकि, संयुक्त IRA जैसी कोई बात नहीं है। एक स्पूसल इरा एक गैर-कामकाजी पति या पत्नी को एक खाता स्थापित करने की अनुमति देता है, और फिर काम करने वाले पति या पत्नी को इसके साथ-साथ अपने स्वयं के लिए योगदान देता है। बेशक, कामकाजी पति-पत्नी की आय दोनों योगदानों को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। लेकिन बढ़ते-बढ़ते शायद दोगुना-आपका वार्षिक योगदान निश्चित रूप से दुनिया में सबसे बुरा विचार नहीं है, और समय के साथ परिवार की सेवानिवृत्ति बचत में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकता है ।
4. बहुत ज्यादा योगदान
यदि आपके पास एक से अधिक IRA है, या आपकी आय में अप्रत्याशित वृद्धि हुई है, तो आप आसानी से स्वीकार्य अधिकतम से अधिक योगदान करने की गलती कर सकते हैं।(याद रखें, कैच-अप प्रावधान सहित $ 6,000 या $ 7,000 की वार्षिक सीमा आपके सभी IRA कुल के लिए है, प्रति खाता नहीं।) सीमासे अधिक होने पर आपको हर साल6% का जुर्माना चुकाना पड़ सकता है जब तक कि आप गलती को सुधार नहीं लेते।
यदि आप अपना टैक्स रिटर्न दाखिल करने से पहले गलती का पता लगाते हैं और अतिरिक्त योगदान लेते हैं, तो उस पर होने वाली कोई भी कमाई खाते से बाहर होने पर आप दंड से बच सकते हैं।(वास्तव में, आप रिटर्न की मूल देय तिथि के छह महीने बाद तक अपने रोथ इरा योगदान में से कुछ या सभी को वापस ले सकते हैं, लेकिन फिर आपको एक संशोधित रिटर्न दाखिल करना होगा।) आप किसी अन्य कर वर्ष में अतिरिक्त योगदान भी कर सकते हैं । लेकिन जब तक यह एक साथ सुधार के साथ नहीं किया जाता है, तब तक यह जुर्माना को ट्रिगर कर सकता है।
5. अर्ली टू अर्ली पुलिंग
रोथ फंड के लिए निकासी नियम एक पेचीदा हो सकता है।आप किसी भी समय, किसी भी उम्र में योगदान की गई राशि को निकाल सकते हैं – उन योगदानों को टैक्स टैक्स डॉलर के साथ किया गया था, आखिरकार।लेकिन आपके द्वारा निकाले गए किसी भी आय पर आपको आयकर और 10% जुर्माना देना पड़ सकता है।किसी भी लाभ या आय पर किए गए निवेश पर कर-और जुर्माना-मुक्त निकासी का आनंद लेने के लिए, एक रोथ आईआरए मालिक 59 have वर्ष का होना चाहिए और कम से कम पांच साल (“5-वर्षीय नियम “) केलिए खाता होना चाहिए। यदि आप उन दो मील के पत्थर से पहले पैसा निकालते हैं, तो आप कुछ महंगे परिणामों का सामना कर सकते हैं।
कुछ सीमित मामलों में, 59½ से कम उम्र के लोग कमाई पर प्रारंभिक निकासी जुर्माना (हालांकि लागू कर नहीं) से बच सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप कुछ शिक्षा खर्चों की लागत को कवर करने के लिए या पहली बार घर खरीदने के लिए भुगतान करने के लिए पैसे निकाल सकते हैं ।
6. रोलओवर नियम तोड़ना
ऐसा हुआ करता था कि आप एक कैलेंडर वर्ष में केवल एक बार इरा रोलओवर कर सकते थे, लेकिन यह 2015 में बदल गया। अब, सरकार आपको 365-दिन की अवधि में एक से अधिक रोलओवर करने से प्रतिबंधित करती है – भले ही वे दो अलग-अलग हों। वर्षों।।
यह एक नियम है जिस पर आप ध्यान देना चाहते हैं क्योंकि बहुत सारे रोलओवर एक बड़ा कर बिल ट्रिगर कर सकते हैं। द रिटायरमेंट सेविंग्स टैक्स बम… और हाउ टू डिफ्यूज़ के लेखक एड स्लोट कहते हैं, “कुछ लोग अपने पूरे इरा को खो सकते हैं क्योंकि उन्होंने एक साल में दो रोलओवर किए थे और उन्हें इसका एहसास नहीं था ।”
कुछ अपवाद हैं, जैसे कि एक पारंपरिक IRA से एक Roth IRA में 60-दिवसीय रोलओवर के मामले में। इसके अलावा, 365-दिवसीय नियम दो IRA ट्रस्टियों के बीच निधियों के प्रत्यक्ष हस्तांतरण पर लागू नहीं होता है, जिसे IRS रोलओवर नहीं मानता है।।
7. पैसे से अधिक खुद को रोलिंग
एक योग्य सेवानिवृत्ति बचत खाते से रोलओवर फंड के दो मूल तरीके हैं, जैसे कि एक पारंपरिक IRA या 401 (k), एक रोथ में: प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष।
एक प्रत्यक्ष रोलओवर में, आपका पैसा इलेक्ट्रॉनिक रूप से एक खाते से दूसरे खाते में स्थानांतरित किया जाता है, या आप नए खाते के नाम पर किया गया चेक प्राप्त करते हैं और इसे वितरित करते हैं। एक साथ अप्रत्यक्ष रोल ओवर, तो आप पुराने खाते से पैसे का कब्जा लेने और नया एक अपने आप में इसे जमा।
इस बाद की चाल से बचना सबसे अच्छा है क्योंकि इतनी सारी चीजें गलत हो सकती हैं। सबसे आम गलती जो लोग करते हैं, वह पैसे को रोल करने के लिए 60-दिवसीय समय सीमा को याद कर रहा है क्योंकि उन्होंने नकदी का उपयोग किसी और चीज के लिए किया था और समय पर पूरा योगदान देने के लिए पर्याप्त नहीं था। कभी-कभी, लोग बस भूल जाते हैं।
यदि आप इसे किसी भी तरह से स्वयं करने का विकल्प चुनते हैं, तो आईआरएस के प्रश्न के मामले में रोलओवर के दस्तावेजीकरण के बारे में सावधानी बरतें।यदि आप समय पर धनराशि जमा नहीं कर पाते हैं, तो आपको इस पर कर और जुर्माना देना होगा।।
8. एक पिछले दरवाजे रोथ इरा को ध्यान में रखते हुए नहीं
यदि आप एक रोथ में योगदान करने के लिए बहुत अधिक पैसा बनाते हैं, तो सभी खो नहीं जाता है। इसके बजाय आप पिछले दरवाजे रोथ IRA नामक एक टैक्स रणनीति का उपयोग करके, आप उस पैसे को रोथ IRA में बदल देते हैं।
टैक्स की जटिलताओं से बचने के लिए, आपको पैसे पर कोई भी कमाई करने से पहले गैर-जिम्मेदार IRA को एक रोथ IRA में बदलना चाहिए।सलाहकार सलाह देते हैं कि आप कम ब्याज-अर्जित करने वाले IRA खाते में शुरू में पैसा जमा करें, इससे पहले कि आप इसे हस्तांतरित करने से बहुत अधिक कमाएंगे।
एक और कर जाल भी है जिस पर आपको विचार करने की आवश्यकता है। यदि आपके पास अपने नियोक्ता के साथ एक पारंपरिक, कटौती योग्य IRA या 401 (k) है, तो आप अन्य IRA को Roths में परिवर्तित करने पर जटिल नियमों के कारण भारी कर बिल के साथ समाप्त हो सकते हैं ।
आपके पास समान बैकडोर रणनीति का उपयोग करके मौजूदा 401 (के) या एक पारंपरिक आईआरए को रोथ इरा में परिवर्तित करने का विकल्प है।परिवर्तित करने का लाभ यह है कि रोथ रूपांतरण के बाद कोई भी कमाई अब सेवानिवृत्ति के दौरान पैसे निकालने पर कर योग्य नहीं होगी।नुकसान यह है कि आपको अपनी वर्तमान कमाई के आधार पर कर का भुगतान करना होगा जो आपके द्वारा परिवर्तित धन के लिए है।१०
“सामान्य रूप से, अब समय क्षितिज और सेवानिवृत्ति में उच्च अनुमानित आयकर ब्रैकेट के लिए संभावना अधिक है, अधिक संभावना है कि रूपांतरण एक निवेशक के पक्ष में काम करेगा,” मार्क हेबनेर, इंडेक्स फंड सलाहकारों के संस्थापक और अध्यक्ष कहते हैं । इंक, इरविन, कैलिफ़ोर्निया।
पिछले दरवाजे रोथ इरा और अन्य जटिल सेवानिवृत्ति योजना रणनीतियों पर एक कर या वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना संभवतः महंगी गलतियों से बचने में आपकी मदद कर सकता है।
9. अपनी लाभार्थी सूची को भूल जाना
सभी अक्सर, रोथ इरा के मालिकों को अपने खाते के लिए प्राथमिक और आकस्मिक लाभार्थियों को सूचीबद्ध करना भूल जाते हैं – और यह एक बड़ी गलती हो सकती है । यदि खाता केवल इरा मालिक की संपत्ति के लिए देय है, तो उसे प्रोबेट प्रक्रिया से गुजरना होगा । दूसरे शब्दों में, आपके पास अधिक जटिलताएं हैं, अधिक विलंब, और बड़ा वकील शुल्क।
एक बार जब आप लाभार्थियों का नाम लेते हैं, तो समय-समय पर उनकी समीक्षा करना सुनिश्चित करें और कोई भी बदलाव या अपडेट करें।यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है अगर आप और आपके पति या पत्नी भाग लेते हैं।स्वयं द्वारा एक तलाक की डिक्री एक पूर्व पति को संपत्ति प्राप्त करने से नहीं रोकेगी यदि वे अभी भी एक लाभार्थी के रूप में सूचीबद्ध हैं।
10. विथथ इनहेरिटेड रोथ मनी
यह नया 10-वर्षीय नियम है जो IRA लाभार्थियों पर लागू होता है।एक रोथ इरा के मूल मालिक और उनके पति या पत्नी के विपरीत, अन्य लाभार्थियों को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना चाहिए।गैर-spousal लाभार्थियों के लिए, उन्हें स्वामी की मृत्यु के दस वर्षों के भीतर 100% धनराशि वापस लेनी चाहिए।
अतीत में, RMDs को लाभार्थी की जीवन प्रत्याशा पर फैलाने की अनुमति थी, जिससे कर का बोझ कम करने में मदद मिली।हालाँकि, 2020 तक, मूल स्वामी की मृत्यु के बाद दस साल की अवधि के भीतर सभी पैसे वापस लेने चाहिए।
दूसरे शब्दों में, यदि आपको अपने पति या पत्नी के अलावा किसी से रोथ इरा विरासत में मिली है, तो आपको पारंपरिक इरा या 401 (के) के समान ही इससे निकासी शुरू करनी होगी।अच्छी खबर यह है कि अगर खाता पांच साल से अधिक पुराना है तो उस पर कोई कर नहीं लगेगा।
RMD नियमों का पालन नहीं करने पर कर जुर्माना50% हो सकता है।
11. पहले से ही एक रोथ को छोड़ना आपके पास 401 (k) है
IRA का मूल लक्ष्य अमेरिकियों के लिए एक निवेश वाहन प्रदान करना था, जिनके पास नियोक्ता के माध्यम से सेवानिवृत्ति की योजना नहीं थी। लेकिन कानूनों में ऐसा कुछ भी नहीं है जो आपको दोनों का उपयोग करने से रोकता है। वास्तव में, वित्तीय नियोजक अक्सर सुझाव देते हैं कि आपके नियोक्ता के पूर्ण-मिलान वाले योगदान को प्राप्त करने के लिए आपने अपने 401 (के) में पर्याप्त योगदान देने के बाद एक रोथ इरा को वित्तपोषण किया है।
401 (के) योजनाओं पर IRAs का एक लाभ यह है कि, जबकि 401 (k) योजनाओं में सीमित निवेश विकल्प हैं, IRAs कई प्रकार के म्यूचुअल फंड, स्टॉक और अन्य अवसरों में निवेश करने की क्षमता प्रदान करता है।
तल – रेखा
रोथ इरा होने से आप और आपके उत्तराधिकारियों दोनों के लिए सेवानिवृत्ति लाभ का एक बोनस प्रदान किया जा सकता है। लेकिन नियमों पर ध्यान दें, ताकि आप अपने खाते की कर-मुक्त स्थिति को खतरे में न डालें। यदि आप एक IRA को शुरू करना चाहते हैं, तो Investopedia ने IRA के लिए सबसे अच्छे दलालों की एक सूची बनाई है ।