बंधक का भुगतान करने के लिए अपने 401 (के) का उपयोग करना

रिटायरमेंट के लिए योजना बनाते समय कुछ समझ में आने वाले प्रश्न हैं: क्या नियोक्ता द्वारा प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना जैसे 401 (के) में एक साथ मासिक मासिक भुगतान करते समय पैसा निकालना है? क्या यह बेहतर हो सकता है, लंबे समय में, बंधक का भुगतान करने के लिए मौजूदा सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करने के लिए? इस तरह, आप अपने मासिक खर्च को कम करने से पहले अपने काम और उसके नियमित वेतन को पीछे छोड़ देंगे।

चाबी छीन लेना

• अपने 401 (के) से धन के साथ एक बंधक का भुगतान सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण के रूप में आपके मासिक खर्चों को कम कर सकता है।
• एक भुगतान भी आपको बंधक पर ब्याज देना बंद करने की अनुमति दे सकता है, खासकर अगर यह आपके बंधक की अवधि में काफी शुरुआती है।
• इस कदम के महत्वपूर्ण नुकसान में सेवानिवृत्ति में कम संपत्ति और वर्ष में एक उच्च कर बिल शामिल है जिसमें धन 401 (के) से निकाला गया है।
• यदि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में धनराशि रखते हैं तो आप कर-आश्रयित निवेश आय पर भी छूट जाएंगे।

रिटायरमेंट से पहले अपने बंधक को डिस्चार्ज करने में समझदारी है या नहीं इसका कोई एक जवाब नहीं है। योग्यता आपकी वित्तीय परिस्थितियों और प्राथमिकताओं पर निर्भर करती है। यहाँ, हालांकि, यह तय करने के लिए कि आप यह समझ सकते हैं कि मदद करने के लिए, इस कदम के पेशेवरों (और सम्मोहक) का एक प्रकार है।

पेशेवरों

• नकदी का प्रवाह बढ़ा

• ब्याज का उन्मूलन

• एस्टेट-योजना लाभ

विपक्ष

• सेवानिवृत्ति की संपत्ति में कमी

• एक भारी कर बिल

• बंधक-ब्याज कटौती की हानि

• घटती निवेश आय

अपने बंधक का निर्वहन करने के लिए पेशेवरों

सेवानिवृत्ति में जीवित बंधक-मुक्त के पक्ष में कारक हैं, भले ही ऐसा करने के लिए आपके या 401 (के) शेष के सभी का उपयोग करने का मतलब है।

कैश फ्लो बढ़ा

चूंकि एक बंधक भुगतान आम तौर पर एक मामूली मासिक खर्च है, इसे समाप्त करने से अन्य उपयोगों के लिए नकद मुक्त हो जाता है। विशिष्ट लाभ बंधक धारक की आयु से भिन्न होते हैं।

के लिए गिरावट को फिर से भरने की इष्टतम क्षमता है ।

पुराने व्यक्तियों या जोड़ों के लिए, बंधक का भुगतान करना सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण या शुरू होने के रूप में कम खर्चों के लिए बचत का व्यापार कर सकता है। उन कम खर्चों का मतलब हो सकता है कि बंधक का भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले 401 (के) वितरण को कार्यबल छोड़ने से पहले आवश्यक रूप से फिर से भरना नहीं चाहिए। नतीजतन, बंधक भुगतान का लाभ जारी रहता है, जो सेवानिवृत्ति की अवधि में निवेश या सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों से आय खींचने के लिए एक छोटी सी आवश्यकता के साथ व्यक्ति या जोड़े को छोड़ देता है।

बंधक भुगतान न होने से होने वाली अतिरिक्त नकदी अप्रत्याशित खर्चों के लिए भी फायदेमंद साबित हो सकती है, जो सेवानिवृत्ति के दौरान उत्पन्न हो सकते हैं, जैसे कि चिकित्सा या दीर्घकालिक देखभाल की लागत बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है।

ब्याज का उन्मूलन

एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए 401 (के) से धन वापस लेने का एक और लाभ एक बंधक ऋणदाता को ब्याज भुगतान में संभावित कमी है। $ 200,000 के घर पर एक पारंपरिक 30-वर्षीय बंधक के दौरान, 5% निश्चित ब्याज दर मानते हुए, कुल ब्याज भुगतान मूल शेष राशि के अलावा $ 186,000 से थोड़ा अधिक है। समय के साथ ऋणदाता को कम कुल ब्याज में एक बंधक प्रारंभिक परिणामों का भुगतान करने के लिए 401 (के) से धन का उपयोग करना।

हालांकि, यह लाभ सबसे मजबूत है यदि आप मुश्किल से अपने बंधक अवधि में हैं। यदि आप बदले में बंधक का भुगतान करने में गहरे हैं, तो आपको पहले से ही आपके द्वारा दिए गए ब्याज के थोक भुगतान की संभावना है। ऐसा इसलिए है क्योंकि ब्याज का भुगतान ऋण की अवधि के दौरान किया जाता है।

जायदाद की योजना

इसके अतिरिक्त, किसी सम्पूर्ण मूल्य पर संपत्ति प्राप्त करना आसान हो जाता है, खासकर तब जब मृत्यु से पहले अन्य परिसंपत्तियाँ खर्च की जाती हैं। एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने वाले परिसंपत्ति-संरक्षण के लाभ 401 (के) निकासी से सेवानिवृत्ति की संपत्ति में कमी को दूर कर सकते हैं।

अपने बंधक का निर्वहन

आपके बंधक का भुगतान करने के उन फायदों के खिलाफ कई डाउनसाइड हैं – उनमें से कई जो हमने ऊपर दिए गए प्लसस के कैविटीज़ या कमजोरियों से संबंधित हैं।

रिटायरमेंट एसेट्स में कमी

एक बंधक संतुलन को खत्म करने के लिए 401 (के) फंड का उपयोग करने के लिए सबसे बड़ा कैवेट सेवानिवृत्ति के दौरान आपके लिए उपलब्ध कुल संसाधनों में कमी है। सच है, आपके बजटीय जरूरतों को आपके मासिक बंधक भुगतान के बिना अधिक मामूली होगा, लेकिन वे अभी भी महत्वपूर्ण होंगे। 401 (के) उपलब्ध होने पर भी, सेवानिवृत्ति की ओर बचत करना एक बहुत बड़ा काम है। बचत योजना के निवेश के जोखिम को संतुलित करते हुए बचतकर्ताओं को मुद्रास्फीति को दूर करने के तरीके खोजने चाहिए ।

योगदान सीमाएं उस जगह पर हैं जो कुल राशि को कैप करती है जिसे किसी भी वर्ष में बचाया जा सकता है, जिससे चुनौती बढ़ जाती है।आईआरएस 401 (के) योजनाओं के लिए 2021 के लिए $ 19,500 में योगदान को सीमित करता है, जबकि 50 या अधिक आयु वर्ग के लोगों के लिए कैच-अप योगदान सीमा $ 6,500 है।1 औरदिसंबर 2019 मेंरिटायरमेंट एनहांसमेंट (SECURE) अधिनियम केलिए प्रत्येक समुदाय कीस्थापना के पारित होने के साथ, अब आप 70½ वर्ष की आयु में योगदान कर सकते हैं।के ऐसा इसलिए है क्योंकि कार्य योजना प्रतिभागियों लेने शुरू करने के लिए अनुमति देता है के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण उम्र 72. पर (RMDs)

इन प्रतिबंधों के कारण, सेवानिवृत्ति शुरू होने से पहले 401 (के) शेष में कमी करना लगभग असंभव हो सकता है। यह उन श्रमिकों के लिए विशेष रूप से सच है जो मध्यम आयु वर्ग या पुराने हैं, और इसलिए उनके बचत खातों को फिर से भरने के लिए एक छोटी बचत रनवे है। नकदी प्रवाह में वृद्धि अब एक बंधक भुगतान होने से उत्पन्न तेज कर बचत की वजह से समाप्त किया जा सकता एक सेवानिवृत्ति योजना घाटा बनाने के लिए।

एक भारी कर विधेयक

यदि आप पहले से ही सेवानिवृत्त हैं, तो एक अलग तरह का नकारात्मक कर निहितार्थ है। 401 (के) से एक बंधक का भुगतान करने के कर परिणामों की अनदेखी करना एक महत्वपूर्ण गलती हो सकती है। यदि आप खाते से धनराशि को एकमुश्त वापस लेने के बजाय बंधक का निर्वहन करने के लिए अपने 401 (के) से उधार लेते हैं तो कर परिदृश्य बेहतर नहीं है। 401 (के) से धन की निकासी एक 401 (के) ऋण के माध्यम से की जा सकती है, जबकि एक कर्मचारी अभी भी कंपनी से नियोजित है जो खाते से वितरण के रूप में योजना की पेशकश करता है।

401 (के) के खिलाफ ऋण लेने से न केवल पेचेक डिफ्रॉल्स के माध्यम से पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है, बल्कि इसके परिणामस्वरूप खाता स्वामी के लिए महंगा कर निहितार्थ भी हो सकता है।ऐसा तब होता है जब कोई कर्मचारी अपने 401 (के) के खिलाफ ऋण चुकाने से पहले अपने नियोक्ता को छोड़ देता है।४

इस स्थिति में, शेष राशि को कर योग्य वितरण माना जाता है जब तक कि उनके संघीय आयकर की देय तिथि को एक्सटेंशन सहित भुगतान नहीं किया जाता है।इसी तरह, एक चालू या पूर्व 401 (के) योजना से वितरण लेने वाले कर्मचारियों को इसे एक कर योग्य घटना के रूप में रिपोर्ट करना चाहिएयदि धन एक प्रीटैक्स आधार पर योगदान किया गया था।59½ उम्र से पहले एक वापसी बनाने व्यक्तियों के लिए, 10% का जुर्माना कर के अलावा प्राप्त राशि पर मूल्यांकन किया जाता है आयकर कारण।६

बंधक-ब्याज कटौती की हानि

ऋण और वितरण के लिए कर निहितार्थों के अलावा, घर के मालिकों को गिरवी शेष राशि का भुगतान करते समय मूल्यवान कर बचत खो सकती है।पूरे वर्ष के लिए भुगतान किए गए बंधक ब्याज, गृहस्वामी के लिए कर-कटौती योग्य होते हैं, और इस लाभ के नुकसान के परिणामस्वरूप कर बचत में पर्याप्त अंतर हो सकता है, जब एक बंधक शेष राशि का पूरा भुगतान किया जाता है।।

यह सच है, जैसा कि हमने पहले उल्लेख किया है कि यदि आप अपने बंधक अवधि में अच्छी तरह से हैं, तो आपके मासिक भुगतान में से अधिकांश ब्याज के बजाय मूलधन का भुगतान करता है, इसलिए यह इसकी कटौती में सीमित है। बहरहाल, गृहस्वामी-विशेषकर जिनके पास अपने बंधक अवधि में बहुत कम समय बचा है – उन्हें ऐसा करने के लिए ऋण या वितरण लेने से पहले 401 (के) फंडों के साथ एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के कर निहितार्थ को सावधानीपूर्वक तौलना चाहिए।

घटती निवेश आय

गृहस्वामियों को401 (के) परिसंपत्तियों के साथ एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने से संबंधित अवसर लागत पर भी विचार करना चाहिए।सेवानिवृत्ति बचत योजनाएँ निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करती हैं, जो एक तरीका प्रदान करती हैं जिसमें मुद्रास्फीति और अन्य समान समकक्ष प्रतिभूतियों की तुलना में अधिक दर पर रिटर्न प्राप्त होता है।एक 401 (के)उन रिटर्न पर चक्रवृद्धि ब्याज भी प्रदान करताहै क्योंकि सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान धन वापस लेने तक लाभ पर करों को स्थगित कर दिया जाता है।

आमतौर पर, बंधक ब्याज दरें उस समय की तुलना में बहुत कम होती हैं, जो कि व्यापक बाजार में वापसी के रूप में उत्पन्न होती है, जिससे लंबी अवधि में बंधक ऋण को कम लाभप्रद रूप से भुगतान किया जाता है। जब एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए धन 401 (के) से बाहर ले जाया जाता है, तो इन परिसंपत्तियों पर निवेश का अवसर तब तक खो जाता है जब तक कि उन्हें फिर से भर नहीं दिया जाता है, अगर उन्हें बिल्कुल भी वापस कर दिया जाए।

तल – रेखा

ध्यान रखें कि आप अपने घर के मूल्य में संभावित सराहना का आनंद लेते हैं या नहीं, भले ही आपने इसके बंधक को मुक्त कर दिया हो। आर्थिक रूप से, आप अपने 401 (के) में फंडों को छोड़ने के लिए और अपने घर की संभावित प्रशंसा और आनंद दोनों का आनंद उठा सकते हैं।