VantageScore
सहूलियत क्या है?
VantageScore एक उपभोक्ता है क्रेडिट रेटिंग द्वारा विकसित उत्पाद FICO स्कोर, के द्वारा बनाई गई मेले इसहाक निगम 1989 में1
चाबी छीन लेना
- VantageScore एक उपभोक्ता क्रेडिट रेटिंग उत्पाद है जो 300 और 850 के बीच का स्कोर उत्पन्न करता है। यह फेयर आइजैक कॉरपोरेशन द्वारा उत्पन्न सामान्यतः उपयोग किए जाने वाले FICO स्कोर का एक विकल्प है।
- VantageScore को उन्हीं तीन क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों-इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन और एक्सपेरियन द्वारा विकसित किया गया था, जिनका उपयोग FICO द्वारा अपने स्कोर को विकसित करने के लिए किया जाता है।
- VantageScore “मशीन लर्निंग” तकनीकों का उपयोग करने का दावा करता है ताकि उपभोक्ता के क्रेडिट की अधिक सटीक तस्वीर तैयार की जा सके।
VantageScore को समझना
VantageScore 4, सबसे हाल का संस्करण, एक क्रेडिट स्कोर है जिसकी गणना औसतन पाँच भारित कारकों के माध्यम से की जाती है:
- कुल क्रेडिट उपयोग, संतुलन और उपलब्ध क्रेडिट
- क्रेडिट मिश्रण और अनुभव
- भुगतान इतिहास
- नए खाते खोले गए
- क्रेडिट इतिहास की आयु
यह उन्नत एल्गोरिदम और मशीन लर्निंग तकनीक को रोजगार देता है, जो यह दावा करता है कि यह एक FICO स्कोर की तुलना में अधिक सटीक है। अन्य संभावित कारकों को नजरअंदाज किया जाता है, “दौड़, रंग, धर्म, राष्ट्रीयता, लिंग, वैवाहिक स्थिति, आयु, वेतन, व्यवसाय, नियोक्ता, रोजगार इतिहास, जहां आप रहते हैं, [और] कुल संपत्ति सहित।”
प्रारंभिक संस्करणों ने ए से एफ तक समान पत्र ग्रेड और अलग-अलग कारकों के साथ 501 से 990 के स्कोरिंग रेंज को नियोजित किया।VantageScore 3, हालांकि, FICO, 300 से 850 के समान स्कोरिंग श्रेणी में स्विच किया गया, और अक्षर ग्रेड को समाप्त कर दिया, जैसा कि VantageScore 4.
FICO स्कोर सबसे लोकप्रिय क्रेडिट स्कोर बना हुआ है, जो सभी ऋणदाताओं का लगभग 90% है। हालांकि, कंसल्टेंट फर्म ओलिवर विमन द्वारा किए गए अध्ययनों के आधार पर, जून 2015 के बाद से वैंटेजकोर के उपयोग में लगातार 20% की वृद्धि हो रही है।सबसे हालिया अध्ययन उपलब्ध है, 1 जुलाई 2018 से 30 जून 2019 तक के वर्ष को देखते हुए, पाया गया कि लगभग 12.3 बिलियन वैंटेजेसकोर्स का उपयोग 2,500 से अधिक उपयोगकर्ताओं द्वारा किया गया था।क्रैडिट कार्ड जारी करने वाले, वैंटजेसकोर के सबसे विपुल उपयोगकर्ता थे, जिसके बाद बैंक थे।।
आपका VantageScore जितना अधिक होगा, आपका क्रेडिट जोखिम उतना ही कम होगा।
कैसे VantageScore काम करता है
VantageScore और FICO दोनों स्कोर तीन राष्ट्रीय क्रेडिट ब्यूरो द्वारा बनाए गए उपभोक्ता क्रेडिट फ़ाइलों में संग्रहीत डेटा पर काम करते हैं। मॉडल तब डेटा पर एक सांख्यिकीय विश्लेषण करते हैं, यह अनुमान लगाने की संभावना है कि उपभोक्ता ऋण पर डिफ़ॉल्ट होगा। VantageScore और FICO दोनों मॉडल तीन अंकों के स्कोर के रूप में एक ऋण डिफ़ॉल्ट के जोखिम का प्रतिनिधित्व करते हैं, जिसमें उच्च स्कोर कम जोखिम का संकेत देते हैं।
600 या उससे कम के VantageScore वाले किसी को भी खराब या बहुत खराब क्रेडिट माना जाता है।एक औसत या उचित क्रेडिट रेटिंग 601 और 660 के बीच कहीं भी है। 661 और 780 के बीच एक अच्छा क्रेडिट स्कोर माना जाता है, और 780 से अधिक कुछ भी उत्कृष्ट माना जाता है।
एक VantageScore के घटकों को निम्नानुसार भारित किया जाता है:
- कुल क्रेडिट उपयोग, शेष और उपलब्ध क्रेडिट (अत्यंत प्रभावशाली)
- क्रेडिट मिक्स एंड एक्सपीरियंस (अत्यधिक प्रभावशाली)
- भुगतान इतिहास (मध्यम प्रभावशाली)
- नए खाते खोले गए (कम प्रभावशाली)
- क्रेडिट इतिहास की आयु (कम प्रभावशाली)
कुल क्रेडिट उपयोग, संतुलन, और उपलब्ध क्रेडिट उपभोक्ता के क्रेडिट उपयोग अनुपात को देखते हैं । उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक महीने में $ 10,000 की क्रेडिट लाइन है और आपने उस लाइन से $ 5,000 लिया है, तो आपका अनुपात 50% होगा।
क्रडिट मिक्स और अनुभव आपके पास क्रेडिट के प्रकारों से संबंधित है, जिसमें क्रांतियों के क्रेडिट जैसे कि मिक्स क्रेडिट कार्ड, और किस्त क्रेडिट जैसे कि बंधक या ऑटो ऋण, को सबसे अच्छा माना जाता है। भुगतान इतिहास यह देखता है कि आपने अपने बिलों का भुगतान समय पर किया है या नहीं। नए खातों में आपके द्वारा किए गए नए क्रेडिट के लिए कितने अनुरोध शामिल हैं, और क्रेडिट इतिहास की उम्र है कि आपने अपने क्रेडिट खातों को कितने समय तक बनाए रखा है।
एक VantageScore सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से जानकारी को संश्लेषित करता है और प्रत्येक ब्यूरो के लिए समान है, जबकि एक FICO स्कोर केवल एक क्रेडिट ब्यूरो से जानकारी का उपयोग करता है और उस ब्यूरो के लिए विशिष्ट है।
FICO स्कोर और सहूलियत के बीच अंतर
FICO और VantageScore के बीच अंतर के कई बिंदु हैं। FICO तीन ब्यूरो ब्यूरो में से प्रत्येक के लिए एक ब्यूरो-विशिष्ट स्कोर बनाता है, केवल उस ब्यूरो से जानकारी का उपयोग करके। नतीजतन, यह वास्तव में तीन स्कोर हैं, एक नहीं, और वे थोड़ा भिन्न हो सकते हैं, क्योंकि प्रत्येक ब्यूरो में एक उपभोक्ता के बारे में अलग-अलग जानकारी होगी।
एक VantageScore एक एकल, त्रि-ब्यूरो स्कोर है, जो सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से जानकारी का संयोजन करता है और उनमें से प्रत्येक द्वारा उपयोग किया जाता है।FICO स्कोर के लिए कम से कम छह महीने के क्रेडिट इतिहास की आवश्यकता होती है, लेकिन VantageScores की गणना क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्तियों के लिए की जा सकती है जो छह महीने से कम पुराने हैं, जिससे यह FICO स्कोर की तुलना में लगभग 40 मिलियन अधिक लोगों को रेट कर सकता है।
कठोर पूछताछ क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकती है, क्योंकि वे एक संकेत हैं कि व्यक्ति अधिक क्रेडिट के लिए हुक पर हो सकता है। FICO छात्र ऋण, ऑटो ऋण और बंधक पूछताछ के लिए 45-दिवसीय खिड़की की अनुमति देता है, जबकि VantageScore में सभी प्रकार के ऋणों के लिए 14-दिवसीय खिड़की है। इसका अर्थ है कि यदि विंडो के भीतर कई प्रश्न किए जाते हैं, तो उन्हें एक ही जांच के रूप में माना जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक व्यक्तिगत ऋण लेते हैं, तो क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें, और 14-दिन की अवधि के भीतर बंधक पर हस्ताक्षर करें, VantageScore आपके क्रेडिट स्कोर के लिए एक ही के रूप में तीन पूछताछ का इलाज करेगा। FICO, हालांकि, उन्हें तीन पूछताछ के रूप में मानेगा, क्योंकि यह केवल कुछ प्रकार के ऋणों के लिए अपवाद प्रदान करता है।