मुख्य प्रकार की वार्षिकियां आसान बना दी
वार्षिकियां बीमा कंपनियों द्वारा बेचे गए अनुबंध हैं जो खरीदार को नियमित किश्तों में, आमतौर पर मासिक और अक्सर जीवन के लिए भविष्य के भुगतान का वादा करते हैं। उस व्यापक परिभाषा के भीतर, हालांकि, विभिन्न प्रकार की वार्षिकियां हैं जो विभिन्न प्रयोजनों के लिए डिज़ाइन की गई हैं। मुख्य प्रकार निश्चित और परिवर्तनशील वार्षिकियां और तत्काल और स्थगित वार्षिकियां हैं।
चाबी छीन लेना
- एक निश्चित वार्षिकी समझौते की अवधि के लिए एक निर्धारित राशि के भुगतान की गारंटी देता है। यह नीचे (या ऊपर) नहीं जा सकता।
- एक परिवर्तनीय वार्षिकी में निवेशित म्यूचुअल फंड पर रिटर्न के साथ उतार-चढ़ाव होता है। इसका मूल्य ऊपर (या नीचे) जा सकता है।
- जैसे ही खरीदार बीमाकर्ता को एकमुश्त भुगतान करता है, तत्काल वार्षिकी का भुगतान शुरू हो जाता है।
- एक स्थगित वार्षिकी खरीदार द्वारा निर्धारित भविष्य की तारीख पर भुगतान शुरू करती है।
वार्षिकियों का उद्देश्य
लोग आमतौर पर पेंशन और सामाजिक सुरक्षा जैसे अन्य सेवानिवृत्ति आय के पूरक के लिए वार्षिकी खरीदते हैं। एक वार्षिकी जो जीवन के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करती है, उन्हें यह विश्वास दिलाती है कि भले ही वे अपनी अन्य संपत्ति को समाप्त कर दें, फिर भी उनके पास कुछ अतिरिक्त संपत्ति होगी।
निश्चित बनाम परिवर्तनीय वार्षिकियां
वार्षिकियां निश्चित या परिवर्तनशील हो सकती हैं। प्रत्येक प्रकार के पेशेवरों और विपक्ष हैं।
फिक्स्ड वार्षिकी
एक निश्चित वार्षिकी के साथ, बीमा कंपनी खरीदार को कुछ भविष्य की तारीख में एक विशिष्ट भुगतान की गारंटी देती है – जो भविष्य में दशकों का हो सकता है या तत्काल वार्षिकी के मामले में, तुरंत। उस रिटर्न को वितरित करने के लिए, बीमाकर्ता कॉर्पोरेट बॉन्ड जैसे सुरक्षित वाहनों में पैसा लगाता है ।
सुरक्षित और पूर्वानुमेय होने के साथ, ये निवेश अस्वाभाविक रिटर्न भी देते हैं। क्या अधिक है, फिक्स्ड वार्षिकी पर भुगतान मुद्रास्फीति के कारण वर्षों में क्रय शक्ति खो सकता है, जब तक कि खरीदार वार्षिकता के लिए अतिरिक्त भुगतान नहीं करता है जो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखता है । फिर भी, फिक्स्ड वार्षिकी उन लोगों के लिए एक अच्छा फिट हो सकती है जिनके पास जोखिम के लिए कम सहिष्णुता है और वे अपने नियमित मासिक भुगतान के साथ मौके नहीं लेना चाहते हैं।
परिवर्तनीय वार्षिकी
एक परिवर्तनीय वार्षिकी के साथ, बीमाकर्ता खरीदार द्वारा चुने गए म्यूचुअल फंड के पोर्टफोलियो में निवेश करता है। उन निधियों का प्रदर्शन यह निर्धारित करेगा कि खाता कैसे बढ़ता है और खरीदार को कितना बड़ा भुगतान मिलेगा। परिवर्तनीय वार्षिकी भुगतान या तो तय किया जा सकता है या खाते के प्रदर्शन के साथ-साथ भिन्न हो सकता है।
जो लोग परिवर्तनीय वार्षिकी चुनते हैं, वे बड़े लाभ उत्पन्न करने की आशा में कुछ हद तक जोखिम उठाने को तैयार रहते हैं।परिवर्तनीय वार्षिकी आम तौर पर अनुभवी निवेशकों के लिए सर्वोत्तम होती है, जो विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड और उनके द्वारा शामिल जोखिमों से परिचित होते हैं।
यदि एक वार्षिकी खरीदार शादीशुदा है, तो वे एक वार्षिकी चुन सकते हैं जो अपने पति या पत्नी को आय का भुगतान करना जारी रखेंगे, उन्हें पहले मरना चाहिए।
तत्काल बनाम स्थगित वार्षिकी
वार्षिकियां या तो तत्काल या स्थगित हो सकती हैं, जब वे भुगतान करना शुरू करते हैं। मूल प्रश्न खरीदारों को यह विचार करने की आवश्यकता है कि क्या वे अभी या कुछ भविष्य की तारीख में नियमित आय चाहते हैं।
निश्चित और परिवर्तनीय वार्षिकी के साथ, कुछ ट्रेड-ऑफ हैं।
आस्थगित भुगतान खाते में पैसा बढ़ने के लिए अधिक समय देता है।और बहुत कुछ 401 (के) या एक इरा की तरह, जब तक पैसा वापस नहीं लिया जाता, तब तक वार्षिकी आय कर मुक्त जमा होती रहती है। समय के साथ, यह एक पर्याप्त राशि और बड़े भुगतान में परिणाम कर सकता है। वार्षिकी शब्दजाल में, इसे संचय चरण या संचय अवधि के रूप में जाना जाता है ।
एक तत्काल वार्षिकी सिर्फ यह है कि यह कैसा लगता है।जैसे ही खरीदार बीमा कंपनी को एकमुश्त भुगतान करता है, भुगतान शुरू हो जाता है।
आस्थगित वार्षिकी और तात्कालिक वार्षिकी दोनों निश्चित या परिवर्तनशील हो सकती हैं।
अतिरिक्त मुद्दो पर विचार करना
वार्षिकी खरीदने में कुछ अन्य महत्वपूर्ण निर्णय हैं, जो आपकी परिस्थितियों पर निर्भर करता है। इनमें निम्नलिखित शामिल हैं:
- भुगतान की अवधि। खरीदार भुगतान के लिए 10 या 15 साल, या अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए व्यवस्था कर सकते हैं। एक छोटी अवधि का मतलब उच्च मासिक भुगतान होगा, लेकिन इसका मतलब यह भी है कि आय किसी बिंदु पर आना बंद हो जाएगी। उदाहरण के लिए, यह समझ में आ सकता है, अगर बंधक के अंतिम वर्षों का भुगतान करते समय निवेशक को आय बढ़ाने की आवश्यकता होती है।
- स्पूसल कवरेज।अगर वार्षिकी खरीदार शादीशुदा है, तो वे एक वार्षिकी चुन सकते हैं जो उनके जीवन के बाकी हिस्सों में या उनके जीवनसाथी के जीवन के लिए भुगतान करता है, जो भी लंबा हो।उत्तरार्द्ध को अक्सर संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी के रूप में संदर्भित किया जाता है।संयुक्त और उत्तरजीविता विकल्प का चयन आमतौर पर कुछ हद तक कम भुगतान का मतलब है, लेकिन यह दोनों भागीदारों की रक्षा करता है, चाहे कुछ भी हो।