आपके कार्य छोड़ने के बाद 401 (के) पर क्या होता है?
अपनी नौकरी छोड़ने के बाद, आपके 401 (के) के लिए कई विकल्प हैं।आप अपना खाता छोड़ने में सक्षम हो सकते हैं।वैकल्पिक रूप से, आप पुराने 401 (के) के पैसे को अपने नए नियोक्ता के साथ एक नए खाते में रोल कर सकते हैं, या इसे एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में रोल कर सकते हैं, लेकिन आपको पहले यह देखना होगा कि आप नए में भाग लेने के योग्य हैं या नहीं योजना।आप कुछ या सभी पैसे भी निकाल सकते हैं, लेकिन इसके गंभीर कर परिणाम हैं।
कौन सा मार्ग लेना है, यह तय करने से पहले अपने पास उपलब्ध विकल्पों के विवरणों को समझना सुनिश्चित करें।
चाबी छीन लेना
- 401 (के) योजनाएं काम करते हुए अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचाने का एक शानदार तरीका है, लेकिन जब आप नौकरी छोड़ते हैं तो क्या होता है?
- यदि आप कंपनियां बदलते हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना को अपने नए नियोक्ता के 401 (के) या एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में रोल कर सकते हैं।
- आप रिटायर हैं, तो आप 59½ साल की उम्र में शुरू होने वाले वितरण लेने शुरू कर सकते हैं और उम्र 72. से कम न्यूनतम निकासी बनाने शुरू करनी चाहिए
अपने पूर्व नियोक्ता के साथ इसे छोड़ दें
यदि आपके पास अपने 401 (के) में $ 5,000 से अधिक का निवेश है, तो अधिकांश योजनाएं आपको इसे छोड़ने की अनुमति देती हैं, जहां यह आपके नियोक्ता से अलग होने के बाद होता है। “यह $ 1000 के अंतर्गत है, तो आप कंपनी के चेक जारी कर पैसा बाहर मजबूर कर सकते हैं” बोनी रतालू, कहते हैं पेंशन मैक्सिमा निवेश सलाहकार इंक, व्हाइट प्लेन्स, न्यूयॉर्क। “अगर यह $ 1,000 और $ 5,000 के बीच है, तो कंपनी को पैसे की मेजबानी के लिए IRA स्थापित करने में आपकी मदद करनी चाहिए यदि वे आपको बाहर कर रहे हैं।”
यदि आपके पास पर्याप्त राशि बची हुई है और आपके प्लान पोर्टफोलियो की तरह, पिछले नियोक्ता के साथ अपने 401 (के) को छोड़ना एक अच्छा विचार हो सकता है। यदि आप खाते के बारे में भूल जाने की संभावना रखते हैं या योजना के निवेश विकल्पों या शुल्क से विशेष रूप से प्रभावित नहीं हैं, तो अपने कुछ अन्य विकल्पों पर विचार करें।
स्टीवन जॉन कपलान, सीईओ, ट्रू कॉन्ट्रेरियन इन्वेस्टमेंट एलएलसी, केर्नी, न्यू जर्सी। “हालांकि, यह आमतौर पर एक अच्छा विचार नहीं है, क्योंकि अधिकांश ब्रोकरों के साथ उपलब्ध इरा प्रसाद की तुलना में इन योजनाओं में बहुत सीमित विकल्प हैं।”
एक प्रत्यक्ष रोलओवर निर्दिष्ट करना महत्वपूर्ण है।इसका मतलब है कि पैसा सीधे वित्तीय संस्थान से वित्तीय संस्थान में जाता है और एक कर योग्य घटना के रूप में गिना नहीं जाता है।
इसे अपने नए नियोक्ता को रोल करें
यदि आपने नौकरी बदल ली है, तो देखें कि क्या आपका नया नियोक्ता 401 (के) प्रदान करता है और जब आप भाग लेने के लिए पात्र हैं। कई नियोक्ताओं को सेवानिवृत्ति की बचत योजना में नामांकित होने से पहले नए कर्मचारियों को एक निश्चित संख्या में सेवा में रखने की आवश्यकता होती है।
एक बार जब आप अपने नए नियोक्ता के साथ योजना में नामांकित हो जाते हैं, तो प्रत्यक्ष हस्तांतरण कहा जाता है, जिसेकस्टोडियन से कस्टोडियन तक बनायाजाता है, और यह आपकोकरों के कारण होने वाली किसी भी जोखिम या समय सीमा को खोने सेबचाता है।
वैकल्पिक रूप से, आप चेक के रूप में अपने पुराने खाते का शेष आपको वितरित करने का चुनाव कर सकते हैं।हालांकि, आपको पूरे शेष पर आयकर का भुगतान करने से बचने के लिए 60 दिनों के भीतर अपने नए 401 (के) में धन जमा करना होगा। सुनिश्चित करें कि आपका नया 401 (के) खाता सक्रिय है और अपना पुराना खाता समाप्त करने से पहले योगदान प्राप्त करने के लिए तैयार है।
“पुराने 401 (के) खातों को एक वर्तमान नियोक्ता के 401 (के) कार्यक्रम में समेकित करने से समझ में आता है कि क्या आपके वर्तमान नियोक्ता का 401 (के) अच्छी तरह से संरचित और लागत प्रभावी है, और यह आपको ट्रैक करने के लिए एक कम चीज़ देता है,” स्टीफन कहते हैं जे। टैडडी, मैनेजिंग पार्टनर, स्टेलर कैपिटल मैनेजमेंट एलएलसी, फीनिक्स, एरिजोना। “अब आपके लिए चीजों को सरल रखना भी आपके उत्तराधिकारियों के लिए चीजों को सरल बनाता है, उन्हें बाद में आपके मामलों की देखभाल के लिए कदम बढ़ाने की जरूरत है।”
एक अन्य बिंदु यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हैं: आपके वर्तमान नियोक्ता के 401 (के) में पैसा आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमबी) केअधीन नहीं है।अन्य 401 (के) योजनाओं और पारंपरिक इरा में पैसा आरएमडी के अधीन है।
आपके वर्तमान नियोक्ता के साथ 401 (के) में फंड आवश्यक न्यूनतम वितरण के अधीन नहीं है।
इसे इरा में रोल करें
यदि आप एक नए नियोक्ता के पास नहीं जा रहे हैं, या आपका नया नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश नहीं करता है, तो आपके पास अभी भी एक अच्छा विकल्प है। आप अपने पुराने 401 (k) को IRA में रोल कर सकते हैं।
आप अपनी पसंद के वित्तीय संस्थान के माध्यम से, अपने दम पर खाता खोल रहे होंगे। संभावनाएं बहुत असीम हैं। यही है, अब आप एक नियोक्ता द्वारा उपलब्ध कराए गए विकल्पों तक सीमित नहीं हैं।
“एक आईआरए में एक 401 (के) रोलिंग का सबसे बड़ा लाभ यह निवेश करने के लिए आप चाहते हैं स्वतंत्रता, जहाँ आप चाहते है, और आप क्या चाहते हैं में,” जॉन जे रिले, एआईएफ, संस्थापक और मुख्य निवेश रणनीतिकार कहते हैं आधारशिला निवेश सेवाएँ LLC, प्रोविडेंस, रोड आइलैंड। “इरा रोल ओवर पर कुछ सीमाएं हैं।”
“एक आइटम जिस पर आप विचार करना चाहते हैं, वह यह है कि कुछ राज्यों में, जैसे कि कैलिफ़ोर्निया, यदि आप एक मुकदमे के बीच में हैं या सोचते हैं कि आपके खिलाफ भविष्य के दावे की संभावना है, तो आप 401 में अपना पैसा छोड़ना चाह सकते हैं। (के) इसे इरा में रोल करने के बजाय, “वित्तीय सलाहकार जारेट बी। टॉपेल, सीएफपी, टॉपेल एंड डियालासी वेल्थ मैनेजमेंट एलएलसी, बर्कले, कैलिफोर्निया कहते हैं। “IRAs के साथ 401 (k) s के साथ कैलिफोर्निया में अधिक लेनदार संरक्षण है। दूसरे शब्दों में, लेनदारों / वादकारियों के लिए आपके 401 (के) पैसे को अपने IRA में प्राप्त करना कठिन है। “
59
जिस उम्र में आप 401 (के) से योग्य वितरण लेना शुरू कर सकते हैं
वितरण ले लो
आप 59 can वर्ष की आयु के बाद किसी भी 401 (के), पुराने या नए से योग्य वितरण लेना शुरू कर सकते हैं।यही है, आप जल्दी वापसी के लिए 10% कर जुर्माना का भुगतान किए बिना कुछ पैसे निकालना शुरू कर सकते हैं।
यदि आप सेवानिवृत्त हो रहे हैं, तो यह आपकी मासिक आय के लिए अपनी बचत पर ड्राइंग शुरू करने का सही समय हो सकता है।
यदि आपके पास पारंपरिक 401 (k) है, तो आपको अपने द्वारा लिए जाने वाले किसी भी वितरण पर अपनी साधारण दर से आयकर का भुगतान करना होगा। यदि आपके पास एक निर्दिष्ट रोथ खाता है, तो 59 tax वर्ष की आयु के बाद आप जो भी वितरण करते हैं, वह तब तक कर-मुक्त होता है जब तक आपने कम से कम पाँच वर्षों के लिए खाता संभाला हो।यदि आप पांच साल की आवश्यकता को पूरा नहीं करते हैं, तो आपके वितरण का केवल कमाई का हिस्सा कराधान के अधीन है।
यदि आप 55 वर्ष की आयु से पहले रिटायर होते हैं या 59 you की उम्र से पहले नौकरी बदलते हैं, तो भी आप अपने 401 (के) से वितरण ले सकते हैं।हालांकि, आपको अपने वितरण के कर योग्य हिस्से पर आयकर के अलावा, 10% जुर्माना कर देना होगा।10% जुर्माना उन लोगों पर लागू नहीं होता है जो 55 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्त होते हैं लेकिन 59 not वर्ष की आयु से पहले।
एक बार जब आप 72 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आपको अपने 401 (के) से आवश्यक न्यूनतम वितरण शुरू करना होगा। आपकी आरएमडी राशि आपके अपेक्षित जीवन काल और आपके खाते की शेष राशि से तय होती है। आईआरएस के पास एक आसान वर्कशीट है जिसकी मदद से आपको उस राशि की गणना करनी चाहिए जो आपको वापस लेनी चाहिए।
कैश इट आउट
बेशक, आप सिर्फ कैश ले सकते हैं और चला सकते हैं।जबकि एक पुराने 401 (के) को नष्ट करने और एकमुश्त वितरण लेने से आपको कुछ भी नहीं रोक रहा है, अधिकांश वित्तीय सलाहकार इसके लिए दृढ़ता से सावधानी बरतते हैं।यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत को अनावश्यक रूप से कम कर देता है, और इसके शीर्ष पर, आपको पूरी राशि पर कर लगाया जाएगा।
यदि आपके पास एक पुराने खाते में एक बड़ी राशि है, तो एक पूर्ण निकासी का कर बोझ विंडफॉल के लायक नहीं हो सकता है।इसके अलावा, आप शायद 10% शुरुआती निकासी दंड के अधीन होंगे।
जेन बी कहते हैं, “55 साल की उम्र से पहले नियमित आय कर और 10% का कर दंड देने के अलावा (कुछ छोटे विचार नहीं), कुछ लोग समय के मूल्य (कर-आस्थगित) पर विचार करते हैं।” नोवाक, सीएफपी, साउथब्रिज सलाहकार, अटलांटा, जॉर्जिया। “पूरी तरह से वापस लेने से, वे सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए ‘सब शुरू करने की आवश्यकता’ पैदा कर रहे हैं। आम तौर पर, सेवानिवृत्ति खाते में कर-आस्थगित करने के लिए धन को छोड़ना और निकासी नहीं करना एक बेहतर उपाय है। ”
तल – रेखा
शायद रिले ने सबसे अच्छा पैसा कमाया है कि आप पूर्व नियोक्ता की 401 (के) योजना में पैसे के साथ क्या करना चाहते हैं: “401 (के) पैसे के साथ क्या करना है, यह तय करने से पहले वास्तव में सभी पेशेवरों और विपक्षों को देखना होगा।”