जब रिटायरमेंट के लिए कुछ नहीं बचा तो बहुत देर हो चुकी है?
सेवानिवृत्ति में आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले धन की बचत शुरू करने में कभी देर नहीं होती। हालाँकि, आप जितने पुराने हो जाते हैं, उतने अधिक अवरोध, जैसे कि सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, या आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी), आपके विकल्पों को सीमित कर देंगे।
अच्छी खबर यह है कि बहुत से लोगों के पास सोचने की तुलना में बहुत अधिक समय है। 35 वर्ष की आयु से शुरू होने का मतलब है कि आपके पास बचत करने के लिए 30 वर्ष से अधिक का समय हो सकता है, और आप कर-आश्रित सेवानिवृत्ति वाहनों में निवेश के जटिल प्रभावों से बहुत लाभ उठा सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- यहां तक कि 35 वर्ष की आयु से शुरू होने का मतलब है कि आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए 30 साल का समय है, जिसका पर्याप्त रूप से जटिल प्रभाव पड़ेगा, विशेष रूप से कर-आश्रित सेवानिवृत्ति वाहनों में।
- सेवानिवृत्ति के लिए विशेष रूप से निवेश करते समय विचार करने के लिए कई महत्वपूर्ण विकल्प हैं।
- 401 (के) s और पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs) अक्सर सबसे लोकप्रिय विकल्प होते हैं।
- रोथ इरा, कर-वंचित उत्पाद जैसे मुनिकीपल्स, वार्षिकी, और अचल संपत्ति अन्य अच्छे सेवानिवृत्ति निवेश विकल्प हो सकते हैं।
अग्रणी कर-स्थगित वाहन
401 (के) s और पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs) विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए देख रहे निवेशकों के लिए कर-स्थगित वाहन हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि दोनों विकल्प निवेशक को सालाना उनके योगदान में कटौती करने की अनुमति देते हैं। इसके अलावा, ये वाहन निवेशक को अपने कर भुगतान को उन वर्षों के लिए स्थगित करने की अनुमति देते हैं जो वे सेवानिवृत्ति के वर्षों में हैं, जो आमतौर पर उनकी उच्च कमाई वाले वर्षों की तुलना में कम है।
401 (के) एस
401 (के) एस पूर्णकालिक कर्मचारियों के लिए एक शीर्ष विकल्प है जो एक में योगदान करने की क्षमता रखते हैं। नियोक्ता आमतौर पर एक अतिरिक्त मुआवजा लाभ के लिए कर्मचारी के योगदान से मेल खाते हैं। स्व-नियोजित व्यक्ति और छोटे व्यवसाय समान लाभ के साथ 401 (के) का पुनरावृत्ति भी दे सकते हैं। इस प्रकार के निवेश के साथ, धन पूर्व-कर घटाया जाता है, हालांकि स्व-नियोजित श्रमिकों को अपनी विशेष कटौती करनी पड़ सकती है।
2020 और 2021 के लिए, कर्मचारी से वैकल्पिक डिफरल निवेश 401 (के) के लिए $ 19,500 से अधिक हो गया है।50 या उससे अधिक व्यक्ति अतिरिक्त $ 6,500 जोड़ सकते हैं।नियोक्ता और कर्मचारी संयुक्त रूप से 2021 के लिए $ 58,000 (2020 के लिए $ 57,000), या उन 50 या पुराने ($ 2020 के लिए 63,500 डॉलर) के लिए $ 64,500 के योगदान को पार नहीं कर सकते हैं। कैच-अप योगदान सेवानिवृत्ति के करीब उन लोगों के लिए विशेष रूप से सहायक हो सकता है जो अपनी सेवानिवृत्ति निधि के बारे में चिंतित हैं।
मोहरा से यह सेवानिवृत्ति आय कैलकुलेटर आपको अपनी आवश्यकताओं के आधार पर सेवानिवृत्ति निवेश अनुसूची बनाने में मदद कर सकता है।
401 (के) से किसी भी शुरुआती निकासी पर 10% जुर्माना लगाया जाएगा। यह भी ध्यान रखें कि 401 (k) s 72 वर्ष की आयु में आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) के अधीन हैं। RMDs नहीं लेने से भारी जुर्माना लगेगा।
पारंपरिक इरा
पारंपरिक आईआरए 401 (के) के रूप में ही लाभ प्रदान करता है।आमतौर पर, निवेशक इस वाहन के साथ अपने स्वयं के 401k योगदान को अधिकतम करने के बाद कई निवेश करेंगे।व्यक्तियों के लिए, 2020 और 2021 के लिए $ 1,000 कैच-अप योगदान के साथ IRA योगदान सीमा $ 6,000 है।
आईआरएस 59 वर्ष की आयु से पहले पारंपरिक आईआरए से ली गई किसी भी निकासी पर 10% जुर्माना लगाएगा।पारंपरिक इरा के लिए, यह एक फ्लैट दर जुर्माना है जिसमें योगदान के लिए कोई अपवाद नहीं है।
वैकल्पिक विकल्प
रोथ IRA, नगरपालिका बांड, वार्षिकी और अचल संपत्ति जैसे कर-सुविधा वाले उत्पाद उपरोक्त वाहनों को पूरक करने या अकेले निवेश करने के लिए अन्य अच्छे सेवानिवृत्ति निवेश विकल्प हो सकते हैं।
रोथ इरा
एक रोथ आईआरए आपको सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने और निवेश करने की अनुमति देता है, जबकि किसी भी निवेश की कमाई, लाभ और ब्याज कर-मुक्त होते हैं। यह मुख्य रूप से है क्योंकि फंडों को टैक्स-बाद के डॉलर के साथ निवेश किया जाता है। इसका मतलब यह है कि रोथ इरा योगदान से जुड़ी कोई कर कटौती नहीं है। इसका मतलब यह भी है कि निकाले गए फंड पर कभी टैक्स नहीं लगता है।
कर मुक्त निकासी के अलावा, रोथ इरा के लिए एक बड़ा लाभ इसकी तरलता है । रोथ इरा के साथ, सभी योगदान और पूंजीगत लाभ पांच साल के बाद कर और जुर्माना मुक्त दोनों वापस ले सकते हैं। कई निवेशकों के लिए, यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि पांच साल बाद, रोथ आईआरए संभावित रूप से एक आपातकालीन निधि के रूप में भी काम कर सकता है।
2020 और 2021 के लिए, आप पारंपरिक या रोथ इरा में $ 6,000 तक का योगदान दे सकते हैं।$ 6,000 की सीमा सभी IRA पर लागू होती है, इसलिए आप $ 6,000 को किसी भी तरह से विभाजित कर सकते हैं।50 वर्ष से अधिक आयु वालों के लिए, कैच-अप योगदान $ 1,000 पर लागू होता है।
पारंपरिक IRA में नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना वाले लोगों के लिए कटौती की सीमा होती है, जो 2021 के लिए एकल या घर के मुखिया के लिए $ 66,000 से शुरू होती है (2020 के लिए $ 65,000) और संयुक्त रिटर्न फाइलरों के लिए $ 105,000 ($ 2020 के लिए $ 104,000)।
रोथ इरा के लिए, आप किसी भी समय, कर- और जुर्माना-मुक्त अपने योगदान को वापस ले सकते हैं।आईआरएस प्रारंभिक निकासी पर 10% जुर्माना लगाता है, लेकिन यह केवल किसी भी कमाई पर है और योगदान नहीं है।
कर-अनुकूल उत्पाद
बाजार में कुछ कर-अनुकूल उत्पाद हैं जो सेवानिवृत्ति वाहनों में निर्मित कुछ विशेष लाभों की पेशकश करते हैं। उदाहरण के लिए, नगरपालिका बांड एक अच्छा, कम जोखिम वाला निवेश हो सकता है। इन बांडों पर पूंजीगत लाभ संघीय सरकार द्वारा कर-मुक्त हैं और यदि निवेशक के निवास की स्थिति के साथ निवेश मेल खाता है तो कर-मुक्त हो सकता है।
वार्षिकियां
सेवानिवृत्ति के लिए वार्षिकियां बचत का एक अच्छा साधन भी हो सकती हैं। वार्षिकी के प्रकार के आधार पर, निवेशकों को सेवानिवृत्ति के अपने वांछित समय पर शुरू होने वाले नियमित आधार पर निर्धारित भुगतान के साथ एक निर्दिष्ट स्तर का रिटर्न प्राप्त हो सकता है।
2019 में अमेरिकी कांग्रेस द्वारा पारित सुरक्षित अधिनियम के परिणामस्वरूप , वार्षिकियां अधिक पोर्टेबल हो गई हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना, जैसे 401 (के) से दूसरे में स्थानांतरित किया जा सकता है।