4 दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए सर्वश्रेष्ठ विकल्प
दीर्घकालिक देखभाल बीमा एक विशिष्ट प्रकार का स्वास्थ्य बीमा है जो लोगों को दीर्घकालिक देखभाल के लिए भुगतान करने में मदद करता है। इसमें पारंपरिक चिकित्सा योजनाओं, मेडिकेयर में शामिल नहीं होने वाले और मेडिकाइड के पात्र लोगों के लिए देखभाल के प्रकार शामिल हैं । भले ही दीर्घकालिक देखभाल बीमा लोगों को विभिन्न आयु समूहों के विभिन्न मुद्दों के साथ कवर करता है, लेकिन यह कुछ के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।
दीर्घकालिक देखभाल की संभावित आवश्यकता को नजरअंदाज नहीं किया जाना चाहिए।जब वे वृद्ध हो जाएंगे तो अधिकांश लोगों को इसकी आवश्यकता होगी।अमेरिका के स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग के अनुसार, लगभग 65% लोग, जो आज 65 वर्ष के हो गए हैं, उन्हें किसी समय दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा महंगा है और हर कोई योग्य नहीं है, लेकिन ये चार विकल्प दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता वाले लोगों के लिए अच्छा कवरेज प्रदान कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- लंबे समय तक देखभाल बीमा या उच्च प्रीमियम का भुगतान करने से इनकार किए जाने से बचने के लिए, व्यक्ति विकल्प देख सकते हैं।
- अल्पकालिक देखभाल बीमा एक विकल्प है, जो अनिवार्य रूप से दीर्घकालिक देखभाल बीमा है जो एक वर्ष तक की पेशकश की जाती है।
- गंभीर देखभाल या गंभीर बीमारी बीमा उन लोगों के लिए कवरेज प्रदान करता है जिन्हें कैंसर जैसी गंभीर बीमारियों का निदान किया जाता है।
- दीर्घकालिक देखभाल सवारों या आस्थगित वार्षिकी के साथ वार्षिकियां दीर्घकालिक देखभाल बीमा का एक विकल्प हो सकती हैं, संभवतः दीर्घकालिक देखभाल के लिए उपयोग किए जाने पर कर-मुक्त धन प्रदान करती हैं।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा: सस्तीता और पात्रता
लंबे समय तक देखभाल बीमा महंगा हो सकता है।अमेरिकन एसोसिएशन फॉर लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस के अनुसार, आमतौर पर लोगों द्वारा 60 साल की उम्र से पहले खरीदे जाने पर यह सबसे आम तौर पर प्रभावी होता है। 2020 में एक स्वस्थ दंपत्ति के लिए औसत वार्षिक प्रीमियम, 55 साल की उम्र, दोनों के लिए $ 3,050 है।
इन उच्च प्रीमियमों पर भी, इस प्रकार के बीमा की पेशकश करने वाली बीमा कंपनियां अपने स्वास्थ्य इतिहास में अधिक गहराई से जांच करने के बाद आवेदकों को अस्वीकार कर सकती हैं।इन कारकों के कारण, लोगों को दीर्घकालिक देखभाल कवरेज के लिए अन्य विकल्पों की आवश्यकता हो सकती है।
1. अल्पकालिक देखभाल बीमा
अल्पकालिक देखभाल बीमा, जिसे दीक्षांत बीमा के रूप में भी जाना जाता है, एक नीति है जो आम तौर पर एक वर्ष या उससे कम समय के लिए स्वास्थ्य सेवा कवरेज के लिए $ 100 से $ 200 के बीच प्रदान करती है।चूंकि बीमा कंपनियों के लिए कोई दीर्घकालिक प्रतिबद्धता नहीं है, इसलिए प्रीमियम सामान्य रूप से पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल कवरेज विकल्पों की तुलना में कम है।65 वर्षीय के लिए औसत अल्पकालिक देखभाल प्रीमियम, उदाहरण के लिए, प्रति माह $ 105 है।
चूंकि प्रीमियम कम है और कवरेज केवल एक वर्ष या उससे कम समय के लिए है, इसलिए कई आवेदक जो पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा द्वारा अस्वीकार किए जाते हैं, उन्हें अल्पकालिक देखभाल बीमा द्वारा स्वीकार किया जा सकता है।इस प्रकार की नीतियों में कम या कोई उन्मूलन अवधि नहीं होती है, जिससे लाभ जरूरतमंद लोगों के लिए तुरंत शुरू हो सके।
अल्पकालिक देखभाल बीमा के साथ, लाभ सामान्य रूप से रीसेट हो जाते हैं। इसका मतलब यह है कि अगर कोई दावा करता है, लेकिन फिर पूर्ण लाभ प्राप्त करने से पहले ठीक हो जाता है, तो भविष्य में एक और दावा दायर करना और कवरेज प्राप्त करना संभव है।
हालांकि इस प्रकार का बीमा कवरेज उन लोगों की मदद कर सकता है जिन्हें दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए अस्वीकार कर दिया गया है, बीमा कवरेज की संक्षिप्तता इसे दीर्घकालिक देखभाल कवरेज का केवल एक अल्पकालिक समाधान बनाती है।हालांकि, मेडिकेयर 20 दिनों तक के लिए अस्पताल में भर्ती होने के बाद पुनर्वसन प्रदान करता है, जिससे स्वास्थ्य देखभाल को एक वर्ष से अधिक समय तक कवर करना संभव हो जाता है यदि उस 20-दिवसीय अवधि के बाद अल्पकालिक देखभाल बीमा का उपयोग किया जाता है।
नीति के आधार पर, केवल 85 से 89 वर्ष की आयु के लोग आमतौर पर अल्पकालिक देखभाल कवरेज के लिए पात्र होते हैं।
2. क्रिटिकल केयर या क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस
गंभीर देखभाल औरगंभीर बीमारी बीमा दो प्रकार के कवरेज हैं जोकैंसर, स्ट्रोक, दिल के दौरे और अन्य गंभीर बीमारियों कानिदान करने वाले लोगों को एकमुश्त नकद भुगतान प्रदान करते हैं।इसके अतिरिक्त, Aflac और गारंटी ट्रस्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी, दो प्रमुख वाहक, रोगी देखभाल और निरंतर देखभाल के लिए दैनिक या मासिक लाभ के साथ महत्वपूर्ण देखभाल और गंभीर बीमारी बीमा प्रदान करते हैं।
Aflac के दैनिक लाभ छह महीने तक और गारंटी ट्रस्ट के मासिक लाभ दो साल तक रह सकते हैं।दैनिक और मासिक लाभ एक तरफ, महत्वपूर्ण देखभाल और गंभीर बीमारी बीमा सामान्य रूप से दीर्घकालिक देखभाल बीमा से कम महंगे हैं।उदाहरण के लिए, यदि एक 60 वर्षीय महिला क्रिटिकल केयर या बीमारी बीमा की तलाश में है, तो वह एक योजना से $ 50,000 एकमुश्त भुगतान प्राप्त कर सकती है, जो हर महीने 100 डॉलर है।8
गारंटी ट्रस्ट के माध्यम से खरीदी गई मासिक लाभ बीमा संरचना भी किसी को दो साल के लिए $ 2,000 प्रति माह तक दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता दे सकती है और केवल $ 110 प्रति माह खर्च होती है।
महत्वपूर्ण देखभाल या गंभीर बीमारी बीमा के माध्यम से दीर्घकालिक देखभाल कवरेज की मांग करने वाले लोग पात्र नहीं हैं यदि समस्या पिछले निदान से है – कवरेज केवल वैध है यदि चोट या बीमारी हाल ही में और पहले अज्ञात है।
3. दीर्घकालिक देखभाल राइडर्स के साथ वार्षिकियां
जो लोग पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रदाताओं द्वारा अस्वीकार कर दिए जाते हैं, उनके लिएदीर्घकालिक देखभाल सवार के साथ वार्षिकी निकालना संभव है।अनुबंध के तहत परिभाषित लंबी अवधि की देखभाल के लिए लंबी अवधि के देखभाल सवार के साथ वार्षिकी में निवेश किए गए धन का कर मुक्त उपयोग किया जा सकता है।इससे एक व्यक्ति को मासिक भुगतान की एक धारा मिलती है जिसका उपयोग वे विशेष रूप से आवश्यक देखभाल के भुगतान के लिए कर सकते हैं।१०
इस प्रकार के विकल्प के लिएमेडिकल अंडरराइटिंग पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल की तुलना में कम कठोर है, जिससे लोगों को देखभाल के लाभों का उपयोग करने में अधिक स्वतंत्रता मिलती है।यदि यह पता चलता है कि दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता नहीं है, तो वार्षिकी के संचित मूल्य को भुनाना संभव है।वार्षिकी के मालिक के पारित होने पर, उत्तराधिकारी धन पर एकत्रित होते हैं, दीर्घकालिक देखभाल के लिए किसी भी निकासी को घटाते हैं।1 1
हालांकि, वार्षिकी को अग्रिम रूप से खरीदा जाना चाहिए, एक परिभाषित अवधि के लिए मासिक नकदी प्रवाह के बदले में एक बड़े अप-फ्रंट भुगतान की आवश्यकता होती है। इन जैसी वार्षिकी में न्यूनतम अप-फ्रंट प्रीमियम $ 50,000 है, और धन आम तौर पर पाँच से 10 वर्षों के लिए बंद रहता है।
जिन लोगों को लंबे समय तक देखभाल की आवश्यकता होती है, वे आमतौर पर बिना सहायता के दैनिक जीवन की बुनियादी गतिविधियों को करने में असमर्थ होते हैं, जिसमें भोजन, स्नान, घूमना और ड्रेसिंग शामिल हैं।
4. आस्थगित वार्षिकी
लंबे समय तक देखभाल को स्थगित नियत वार्षिकी के उपयोग के माध्यम से पूर्वगामी किया जा सकता है । यदि लोग इस बात का ध्यान रखते हैं कि उनके पास 65 वर्ष की आयु के बाद दीर्घावधि देखभाल की आवश्यकता का 70% मौका है, तो भविष्य में आने वाली लागतों के खिलाफ बचाव के लिए पैसा लगाना मुश्किल है, क्योंकि जब कोई बीमाकर्ता मासिक रकम का भुगतान करेगा तो वह शुरुआत में मासिक राशि का भुगतान करेगा। एक विशिष्ट आयु तक पहुँच जाता है।
उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति 60 वर्ष का है और $ 100,000 के लिए आस्थगित वार्षिकी खरीदने का फैसला करता है।जब वह व्यक्ति एक निर्दिष्ट आयु (72 यदि वार्षिक कर योग्य सेवानिवृत्ति खाते में है) तक पहुंच जाता है, तो वे वितरण प्राप्त करना शुरू करते हैं।वितरण राशि वितरण के प्रकार पर निर्भर करेगी। आवश्यक न्यूनतम वितरण को आंतरिक राजस्व सेवा अनुसूची से गणना की आवश्यकता होती है।अन्य वितरण आम तौर पर वार्षिकी के अनुबंध की शर्तों पर निर्भर करेगा।
एक स्थगित वार्षिकी एक वार्षिकी से एक दीर्घकालिक देखभाल सवार के साथ भिन्न होती है क्योंकि यह विशेष रूप से दीर्घकालिक देखभाल के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया है।इसके बजाय, इस विकल्प का उपयोग मन की शांति के रूप में किया जा सकता है कि यदि सेवानिवृत्ति के बाद दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, तो आवश्यक खर्चों का भुगतान करने के लिए मासिक नकदी प्रवाह उपलब्ध है।एक आस्थगित वार्षिकी सेवानिवृत्ति से पहले आवश्यक दीर्घकालिक देखभाल को कवर नहीं करती है।1 1
तल – रेखा
65 वर्ष से अधिक आयु के अधिकांश लोगों को किसी समय दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी। क्योंकि दीर्घकालिक देखभाल बीमा हर किसी के लिए नहीं है, यह अन्य विकल्पों का पता लगाने के लिए विवेकपूर्ण है। उपरोक्त विकल्पों पर विचार करें जब दीर्घकालिक देखभाल की उच्च लागतों का भुगतान करने के लिए आगे की योजना बना रहे हैं, तो क्या आपको सड़क के नीचे इसकी आवश्यकता होनी चाहिए।