क्या घोषणा आपकी सर्वश्रेष्ठ रणनीति है?
यदि आप रिटायर होने वाले हैं और वार्षिकी के मालिक हैं, तो आप इस बात पर विचार कर सकते हैं कि क्या अपने निवेश को आवधिक भुगतानों की श्रृंखला में बदलना है। प्रक्रिया को एन्युटिफ़िकेशन कहा जाता है, और आप किस भुगतान विकल्प का चयन करते हैं, उसके आधार पर, आपके मरने तक भुगतान प्राप्त करना संभव है – भले ही कुल भुगतान अनुबंध के मूल्य से अधिक हो। लेकिन साथ ही नुकसान भी हैं। एनुइटीजेशन और दीर्घकालिक परिणामों के पीछे के गणित को समझना महत्वपूर्ण है।
चाबी छीन लेना
- जबकि वार्षिकीकरण एक रिटायरमेंट इनकम स्ट्रीम प्रदान करता है जो वार्षिकी मालिकों को प्रभावित नहीं कर सकती है, दीर्घकालिक परिणाम हैं जिन्हें ध्यान में रखा जाना चाहिए।
- आम तौर पर उन लोगों के लिए वार्षिकीकरण एक अच्छा विकल्प है जो अपने अनुमानित सांख्यिकीय जीवन काल की तुलना में अधिक समय तक जीने की उम्मीद करते हैं।
- यह तय करने के लिए कि क्या एनुइटीजेशन सही विकल्प है, आपको अपनी लंबी उम्र, वित्तीय परिस्थितियों, जोखिम सहिष्णुता और निवेश उद्देश्यों पर विचार करना होगा।
कैसे काम करता है
कई दशकों पहले, जीवन बीमा वाहक ने अपनी आय को कम करने के खिलाफ बीमा के एक रूप के रूप में बचत करने वालों को सेवानिवृत्ति वार्षिकी उत्पादों की पेशकश शुरू की । हाल ही में, कुछ नियोक्ता अपनी 401 (के) योजनाओं में वार्षिकी विकल्पों को शामिल कर रहे हैं, जो कि प्रत्येक समुदाय के लिए सेवानिवृत्ति संवर्धन (सुरक्षा) अधिनियम में प्रावधानों के बाद ऐसा करने के लिए प्रोत्साहित किया गया है ताकि प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं के माध्यम से वार्षिकी की पेशकश करना आसान हो सके।
मुख्य लाभ वार्षिकी की पेशकश में से एक लाभार्थी को मृत्यु तक गारंटीकृत मासिक भुगतान प्रदान करने की क्षमता है, भले ही कुल भुगतान अनुबंध के मूल्य से अधिक हो। इस गारंटी को प्राप्त करने के लिए, हालांकि अनुबंध को रद्द करना होगा।
वार्षिकी एक एकल, एक बार की घटना है जो एक वार्षिकी में संचय और भुगतान चरणों के बीच होती है । जब अनुबंध मालिक वार्षिकी भुगतान प्राप्त करना शुरू करने के लिए तैयार होता है, तो बीमा वाहक अनुबंध में संचय इकाइयों को वार्षिकी इकाइयों में परिवर्तित करता है और अनुबंध के मूल्य, लाभार्थी की अनुमानित दीर्घायु सहित कई कारकों के आधार पर गणितीय मासिक भुगतान की गणना करता है; लाभार्थियों, और चयनित भुगतान का प्रकार ।
यह तय करने के लिए कि क्या एनुइटिज़ेशन आपके लिए सही कदम है, निम्नलिखित पर विचार करें:
आपका वित्तीय उद्देश्य
वार्षिकी चुनने का कारण भुगतान के लिए मासिक आय का एक स्रोत है। अमीर निवेशक जो कर आश्रयों के रूप में वार्षिकी का उपयोग करते हैं, आमतौर पर वितरण के अन्य रूपों के लिए चुनते हैं। बहुसंख्यक वार्षिकी के मालिक आम तौर पर या तो एक सीधे व्यवस्थित निकासी का चयन करते हैं या कहते हैं कि जब तक कोई आपात स्थिति उत्पन्न नहीं होती, वे धन वापस लेने की उम्मीद नहीं करते।
यहां पर विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक यह है कि वार्षिकी अनुबंध के बाहर की संपत्ति में आपने कितना पैसा बचाया है । यदि, उदाहरण के लिए, आपके पास तरल बचत में कहीं और $ 100,000 है, तो एनुइटीजेशन एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है क्योंकि आपके पास आपातकाल की स्थिति में अन्य परिसंपत्तियां हैं।
यह स्पष्ट रूप से बुद्धिमान नहीं है कि अपनी सभी बचत को एक अपरिवर्तनीय नकदी प्रवाह में परिवर्तित करें, भले ही ऐसा करने से निवेश पर सबसे अधिक संभव लाभ मिले । इस कारण से, अधिकांश वार्षिकी वाहक केवल ग्राहकों को अपनी संपत्ति का 60% से 80% वार्षिकियों में डालने की अनुमति देंगे।
हालांकि, जो लोग लिए आवेदन कर रहे मेडिकेड अटल भुगतान से फायदा हो सकता है क्योंकि इस खर्च से नीचे की प्रक्रिया के दौरान उनकी संपत्ति में शामिल होने से अनुबंध के संचय मूल्य नहीं कर पाएगा। इस बहिष्करण के नियम जटिल हैं और एक राज्य और बीमा वाहक से दूसरे में भिन्न होते हैं।
आपका जीवन प्रत्याशा
Annuitization विभिन्न विकल्प प्रदान करता है, जिससे आप अपने अनुमानित जीवनकाल में पता लगा सकते हैं कि क्या वार्षिकी को आपके उत्तराधिकारियों के लिए प्रदान करने की आवश्यकता है ।
किसी व्यक्ति की जीवन प्रत्याशा में बहुत कम या अधिक प्रोजेक्ट के वित्तीय परिणाम हानिकारक से विनाशकारी तक हो सकते हैं।
मान लीजिए कि आप बिना किसी निश्चित अवधि के कुछ प्रकार के सीधे जीवन भुगतान का चयन करते हैं । यदि आप उस सीधे जीवन भुगतान के लिए चुनते हैं, तो आप अपने अनुबंध के अवैतनिक हिस्से को वाहक के पास वापस भेज देंगे यदि आपके मरने पर कोई प्रिंसिपल बचा है। यदि आपने एक निश्चित अवधि के साथ एक अनुबंध चुना था, तो उस विकल्प ने एक विशिष्ट अवधि के लिए भुगतान की गारंटी दी होगी और भुगतान अवधि समाप्त होने से पहले आपके उत्तराधिकारियों की मृत्यु होने तक भुगतान करना जारी रखा होगा।
दूसरी ओर, सेवानिवृत्त जिन्होंने अपने अनुबंधों की घोषणा नहीं की और इसे अपनी जीवन प्रत्याशा से परे कर दिया, वे अपनी बचत की रूपरेखा तैयार कर सकते हैं ।
आप अपनी अनुमानित सांख्यिकीय दीर्घायु पर शोध करके और अपने परिवार के चिकित्सा इतिहास और अपने स्वयं के वर्तमान स्वास्थ्य और जीवन शैली सहित ऐसे कारकों के आधार पर अपने स्वयं के अनुमान के साथ तुलना करके सही निर्णय लेने की अपनी बाधाओं में सुधार कर सकते हैं।
आज, 90 से अधिक जीवित रहेगा, और सात में से लगभग 95 व्यक्ति जीवित रहेंगे ।
वार्षिकीकरण उन लोगों के लिए एक ईश्वर है जो अपने अनुमानित जीवनकाल से काफी अधिक हैं। विवाहित जोड़े जो के जोखिम के बिना एक उच्च भुगतान चाहते जब्ती एक सीधे लेने के द्वारा आगे बाहर आ सकता है संयुक्त जीवन भुगतान नहीं अवधि किसी भी तरह के कुछ के साथ, और फिर पहली करने के लिए मरने के लिए एक संयुक्त क्रय आवधिक बीमा पॉलिसी है कि बाहर एक भुगतान करना होगा उत्तरजीवी को कर-मुक्त मृत्यु लाभ। अंतिम निर्णय लेने से पहले जिन विकल्पों पर आप विचार कर रहे हैं, उनके लागत निहितार्थ के माध्यम से कार्य करें।
घोषणा करने का एक उदाहरण
आइए एक विवाहित जोड़े के काल्पनिक उदाहरण पर एक नज़र डालें और उन्हें यह निर्णय लेने के लिए विचार करने की आवश्यकता होगी कि क्या वार्षिकी मार्ग लेना है या नहीं।
जिम और मैरी शादीशुदा हैं, और दोनों पिछले महीने सेवानिवृत्त हुए हैं। जिम 68 वर्ष के हैं और मैरी 65 वर्ष के हैं। वे $ 100,000 का अनुक्रमित वार्षिकी अनुबंध खरीदते हैं जो उन्हें तत्काल आय का भुगतान करना शुरू कर देगा। उन्हें भुगतान का विकल्प चुनना होगा।
- यदि वे सुरक्षा के लिए आय-लाभ राइडर का उपयोग करना चुनते हैं, तो उन्हें $ 5,000 प्रति वर्ष न्यूनतम गारंटीकृत भुगतान प्राप्त होगा, जब तक कि उनमें से एक जीवित है – अनुबंध में संचय मूल्य समाप्त होने के बाद भी। यदि बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है तो उनका भुगतान थोड़ा अधिक हो सकता है ।
- यदि वे 20-वर्ष की अवधि के लिए संयुक्त जीवन भुगतान के लिए जाते हैं, जिसमें वार्षिकीकरण की आवश्यकता होती है, तो उन्हें मिलने वाला सबसे अच्छा उद्धरण $ 5,746 प्रति वर्ष है, जो कम से कम $ 114,920 ($ 5,746 x 20 वर्ष) के कुल भुगतान की गारंटी देगा।
जाहिर है, संयुक्त संयुक्त जीवन अनुबंध ने उन्हें उच्चतम मासिक राशि का भुगतान किया होगा। हालाँकि, यह भुगतान अपरिवर्तनीय होता। दूसरी ओर, आय-लाभ-राइडर विकल्प, उन्हें आत्मसमर्पण प्रभार अनुसूची समाप्त होने पर बिना किसी शुल्क के अनुबंध में किसी भी शेष संचय मूल्य को वापस लेने की अनुमति देगा ।
यह उदाहरण पेआउट और तरलता के बीच व्यापार बंद को दिखाता है । जिम और मैरी को इस संभावना का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करने की आवश्यकता होगी कि उन्हें भविष्य में किसी बिंदु पर अनुबंध में संचित मूल्य तक पहुंचने की आवश्यकता हो सकती है, जैसे कि चिकित्सा व्यय के लिए भुगतान करना।
वार्षिकीकरण विकल्प
वार्षिकी के मालिक जो अपने अनुबंधों को रद्द नहीं करना चाहते हैं, उनके पास कई अन्य विकल्प हैं। यदि वे कम से कम 59 the वर्ष के हैं, तो वे बिना किसी लागत के अपने अनुबंधों को समाप्त कर सकते हैं और उनके अनुबंध पर समर्पण शुल्क अनुसूची समाप्त हो गई है। वे अपनी मृत्यु के बाद अपने लाभार्थियों को अनुबंध में पूरी राशि भी दे सकते हैं यदि उन्हें जीवित रहने के दौरान वितरण लेने की आवश्यकता नहीं है।
आय-लाभ की सवारियां शायद वार्षिकीकरण का सबसे लोकप्रिय विकल्प बन गई हैं क्योंकि वे आय की एक गारंटीकृत धारा प्रदान करते हैं जो अक्सर अनुबंध के वास्तविक संचय मूल्य से अधिक होती है, जो वार्षिकी मालिक को एक अपरिवर्तनीय भुगतान अनुसूची में बंद किए बिना। इसलिए, अनुबंध के मालिक एक निश्चित मासिक भुगतान प्राप्त करेंगे जो अभी भी उन्हें किसी भी शेष आत्मसमर्पण शुल्क या शुल्क के शेष शेष ऋण को वापस लेने की अनुमति देता है।
तल – रेखा
वार्षिकी मालिकों के पास विचार करने के लिए कई कारक हैं कि क्या वे इस बात पर विचार कर रहे हैं कि क्या उनके अनुबंध को रद्द करना है या नहीं। वर्तमान स्वास्थ्य और अनुमानित दीर्घायु का विश्लेषण किया जाना चाहिए, साथ ही साथ उनकी वित्तीय परिस्थितियों, जोखिम सहिष्णुता और निवेश के उद्देश्यों-उदाहरण के लिए, तरलता की आवश्यकता। कुछ वार्षिकी वाहक भी अनुबंधित अनुबंधों से निकासी के लिए लचीलेपन का एक उपाय पेश करना शुरू कर रहे हैं, जैसे कि निश्चित अवधि के भीतर भविष्य के भुगतान के वितरण की अनुमति देना।