रिटायरमेंट के लिए कैसे बचाएं

सबसे बड़ी वित्तीय चुनौतियों में से एक आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं । रिटायरमेंट के दौरान आराम से रहने के लिए आपको कितने पैसे की जरूरत होगी, इस पर विचार के विभिन्न स्कूल हैं। कोई फर्क नहीं पड़ता कि वह आंकड़ा क्या है, यदि आप अपने सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों तक पहुंचना चाहते हैं तो बचत के बारे में सक्रिय रहना आवश्यक है।

जबकि कई लोग नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं में सेवानिवृत्ति के लिए 401 (k) s और 403 (b) s जैसे बचत करते हैं, वे हमेशा एक विकल्प नहीं होते हैं। लेकिन यहाँ अच्छी खबर है: उस घोंसले के अंडे को बनाने के कई अन्य तरीके हैं। यहां बताया गया है कि आप अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों तक कैसे पहुंच सकते हैं, भले ही आपके पास 401 (के) न हो।

चाबी छीन लेना

• कई लोगों के पास काम पर 401 (के) एस हैं, लेकिन अगर आपके पास एक तक पहुंच नहीं है, तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के अन्य तरीके हैं।
• व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) को स्थापित करना और प्रबंधित करना आसान है, और वे मूल्यवान कर लाभ प्रदान करते हैं।
• आप अपना पैसा ब्रोकरेज अकाउंट, एन्युइटी, रियल एस्टेट और एक छोटे से व्यवसाय में भी बचा सकते हैं (और बढ़ा सकते हैं)।

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs)

IRA ऐसे कर-सुव्यवस्थित खाते हैं जो आपके द्वारा चुने गए निवेश को रोकते हैं। इरा के दो मुख्य प्रकार हैं: पारंपरिक और रोथ । दोनों के बीच सबसे बड़ा अंतर तब है जब आप अपने करों का भुगतान करते हैं।

पारंपरिक IRAs के साथ, आप अपने योगदान को घटाते हैं जिस वर्ष आप उन्हें बनाते हैं। फिर, जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान पैसा निकालना शुरू करते हैं, तो उन निकासी पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है।

रोथ इरा विपरीत काम करते हैं। जब आप खाते में पैसा जोड़ते हैं तो आपको टैक्स ब्रेक नहीं मिलता है। लेकिन योग्य निकासी – वे जो 59½ वर्ष की उम्र के बाद बने हैं और जब आपको पहली बार रोथ में योगदान करने में कम से कम पांच साल लगे हैं – कर-मुक्त हैं। और आप किसी भी कारण से, बिना किसी कर या दंड के, किसी भी समय अपने योगदान को वापस ले सकते हैं।

पारंपरिक या रोथ इरा में बचत करने का सबसे बड़ा दोष कम योगदान की सीमा है।और अगर आप बहुत अधिक पैसा कमाते हैं,तो आप एक रोथ में बिल्कुल भी योगदान नहीं दे सकते ।

2020 और 2021 के लिए,यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं, तो आप $ 6,000 या 7,000 डॉलर तक की राशि जमाकर सकते हैं ।फिर भी, यदि आप हर साल अपने IRA को अधिकतम करते हैं, तो आप रिटायरमेंट के समय तक पूरी तरह से समाप्त हो सकते हैं।बेशक, जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा।

ब्रोकरेज खाते

यदि आपके पास एक वित्त पोषित रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी), प्रमाण पत्र सहित विभिन्न प्रकार के उपकरणों में निवेश कर सकते हैं। जमा (सीडी), और मनी मार्केट फंड ।

बेशक, व्यक्तिगत शेयरों की तरह उच्च जोखिम वाले निवेश में सीडी जैसे कम जोखिम वाले निवेश से अधिक कमाने की क्षमता है – लेकिन आप पैसा खो सकते हैं। बांड, सीडी और मनी मार्केट फंड अधिक रूढ़िवादी हैं, लेकिन वे एक स्थिरता प्रदान करते हैं जो लंबे समय में फायदेमंद है। चाल एक संतुलन खोजने के लिए है जो आप के साथ सहज हैं, और जो आपको अपने बचत लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद करेगा।

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फीस पर अवश्य ध्यान दें। यहां तक ​​कि फीस में छोटे अंतर समय के साथ आपके घोंसले के अंडे पर भारी प्रभाव डाल सकते हैं।

उच्च-जोखिम, उच्च-इनाम निवेशों में आपके पैसे का कितना हिस्सा है, यह तय करने के लिए कोई मानक सूत्र नहीं है । सामान्य तौर पर, हालांकि, अधिकांश लोग जोखिम से दूर हो जाते हैं क्योंकि वे सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच जाते हैं, जब उनके पास बड़े नुकसान से उबरने के लिए कम साल होते हैं। फिर भी, लोग आज लंबे समय तक जीवित हैं, इसलिए सिर्फ इसलिए कि आप अपने 60 के दशक में हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपने स्टॉक को बेचने की आवश्यकता है।

टैक्स-डिफर्ड एन्युइटीज

वार्षिकियां आपके सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य तक पहुंचने के लिए एक और रास्ता प्रदान करती हैं। बीमा कंपनियों के माध्यम से की पेशकश की, वार्षिकियां विभिन्न निवेश के अवसरों के साथ कर deferral प्रदान करते हैं। वार्षिकियां निम्नलिखित में से किसी एक के साथ उपलब्ध हैं:

• एक निश्चित ब्याज दर
• एक विशिष्ट सूचकांक के प्रदर्शन के आधार पर एक अनुक्रमित ब्याज दर
• एक चर दर, बाजार के प्रदर्शन से बंधा हुआ

एक वार्षिकी में आपके द्वारा जमा किया गया धन कर-आस्थगित हो जाता है, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद धन वापस लेने पर कर योग्य हो जाता है।टैक्स डिफरल के अलावा, वार्षिकी कुछ वर्षों के लिए या जीवन भर के लिए एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान कर सकती है।

वार्षिकियां हर निवेशक के लिए उपयुक्त नहीं हैं । वे केवल जारी करने वाली बीमा कंपनी की दावा-भुगतान क्षमता द्वारा समर्थित हैं, और इसमें निवेश की कोई गारंटी नहीं है। इसके अलावा, वार्षिकी महंगी होती है – मतलब, आप फीस में बहुत अधिक भुगतान कर सकते हैं।

यदि आप वार्षिकी पर विचार कर रहे हैं तो यह सतर्क रहने का भुगतान करता है । जेम्स बी। ट्विनिंग, सीएफपीई, के संस्थापक और सीईओ कहते हैं, “वार्षिकी जीवन बीमा कंपनियों के साथ अनुबंध है, और निवेशक के लाभ के बजाय वे जो बड़े कमीशन कमाते हैं, उनके लिए वार्षिकी बेचने वाले बीमा एजेंटों का एक लंबा इतिहास है।” वित्तीय योजना, इंक, बेलिंगहैम में, धोएं।

“ये कमीशन-आधारित वार्षिकी आम तौर पर अन्य सामूहिक इक्विटी प्रतिभूतियों जैसे कि म्यूचुअल फंड और ईटीएफ की तुलना में अधिक महंगी हैं। प्रति वर्ष 4% से अधिक की कुल वार्षिक लागत के साथ वार्षिकियां ढूंढना असामान्य नहीं है – जबर्दस्त प्रदर्शन का परिणाम होता है। खर्च का। ”

रियल एस्टेट निवेश

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक और तरीका है, अचल संपत्ति में निवेश । यदि आपके पास एक इरा या ब्रोकरेज खाता है, तो आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड या ईटीएफ के माध्यम से अचल संपत्ति क्षेत्र तक पहुंच हो सकती है।

इरविन, कैलिफोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स के मार्क हेबनेर कहते हैं, “निवेशकों के लिए सबसे अच्छा विकल्प एक ऐसा फंड खरीदना है, जो दुनिया भर के रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट्स (आरईआईटी) में निवेश करता है।” और तरल। म्यूचुअल फंड के माध्यम से आरईआईटी तक पहुंच प्राप्त करना निवेशकों को लागत प्रभावी तरीके से अचल संपत्ति में वैश्विक विविधीकरण हासिल करने की अनुमति देता है। ”

आरईआईटी के बाहर, आप अपने रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान एक आय स्ट्रीम बनाने के लिए अचल संपत्ति खरीद सकते हैं। यदि आप एक बहु-परिवार के घर में निवेश करते हैं, उदाहरण के लिए, आप एक सेक्शन में रह सकते हैं और दूसरे को किराए पर दे सकते हैं। यह प्रभावी रूप से बंधक का भुगतान करते समय आपके कुल रहने के खर्च को कम करता है ।

बाद में, आप संपत्ति का किराया जारी रखने और किराए से एक स्थिर आय प्राप्त करने का निर्णय ले सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आप (आदर्श रूप से सराहना) घर बेच सकते हैं और रहने वाले खर्च या अन्य निवेश के लिए आय का उपयोग कर सकते हैं।

एक छोटे से व्यवसाय में निवेश करें

एक और विकल्प आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद करने के लिए एक छोटे व्यवसाय में निवेश करना है। एक छोटे से व्यवसाय के निवेश का मतलब यह नहीं है कि मूक भागीदार के रूप में निवेश कर सकते हैं ।

चाहे आप उद्यमिता चुनते हैं या निवेश करते हैं, छोटे व्यवसाय के मुनाफे को कैप नहीं किया जाता है और निवेश पर संभावित रिटर्न अन्य विकल्पों की तुलना में अधिक है। बेशक, ये निवेश उनके लिए बहुत जोखिम का काम है। इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि एक छोटे व्यवसाय में आपके द्वारा निवेश किया गया समय या धन समय के साथ पर्याप्त लाभ देगा। सोच के चुनें।

तल – रेखा

जब एक 401 (के) एक विकल्प नहीं है, तो आपके पास अपने पोस्ट-वर्क वर्षों के लिए निवेश करने के कई तरीके हैं। किसी विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना हमेशा एक अच्छा विचार है, खासकर यदि आप किसी भी उच्च-जोखिम वाले निवेश का विकल्प चुनते हैं।

और, कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप अपना पैसा कहां जोखिम प्रोफाइल और समय क्षितिज परिवर्तन के रूप में नियमित रूप से पुन: व्यवस्थित करना सुनिश्चित करें ।