अपनी खुद की सेवानिवृत्ति योजना का निर्माण कैसे करें

स्वरोजगार की खुशियाँ कई हैं, लेकिन इतने तनावपूर्ण हैं। उनमें से उच्च पूरी तरह से अपने दम पर सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की आवश्यकता है । आप सेवानिवृत्ति के बाद जीवन की एक संतोषजनक गुणवत्ता बनाने के प्रभारी हैं । जब उस जीवन का निर्माण करने की बात आती है, तो पहले आप शुरू करते हैं, बेहतर। सौभाग्य से, उन लोगों के लिए कई सेवानिवृत्ति योजनाएं हैं जो स्व-नियोजित हैं।

चाबी छीन लेना

• स्व-नियोजित श्रमिकों के लिए, सेवानिवृत्ति योजना स्थापित करना एक ऐसा काम है।
• स्व-नियोजित के लिए चार उपलब्ध योजनाएँ हैं: एक-प्रतिभागी 401 (k), SEP IRA, SIMPLE IRA, और Keogh योजना।
• स्वास्थ्य बचत योजनाएं (HSAs) और पारंपरिक और रोथ IRA दो और पूरक विकल्प हैं।

स्वरोजगार में वृद्धि

फ्रीलांसर्स यूनियन और अपवर्क द्वारा किए गए एक 2019 के अध्ययन का अनुमान है किअमेरिका में57 मिलियन फ्रीलांसर हैं, 2014 में 53 मिलियन की वृद्धि हुई है। रिपोर्ट के अनुसार, यह देश के पूरे कार्यबल का 35% से अधिक का प्रतिनिधित्व करता है।

हालांकि यह उद्यमशीलता की भावना की सराहना की जानी है, कम प्रशंसनीय तथ्य यह है कि जो लोग कर रहे हैं के 30% है स्वरोजगार कई मायनों सेवानिवृत्ति के लिए बचाने, जबकि 15% भी सब पर बचत नहीं कर रहे हैं। यह एक समस्या है। यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आप व्यस्त हैं लेकिन सेवानिवृत्ति बचत प्राथमिकता होनी चाहिए।

क्यों सेविंग सेल्फ-एम्प्लॉयड के लिए कठिन है

सेवानिवृत्ति की ओर बचत न करने के कारण किसी भी स्वरोजगार व्यक्ति के लिए आश्चर्य की बात नहीं होगी। सबसे आम में शामिल हैं:

• स्थिर आय की कमी
• प्रमुख ऋणों का भुगतान करना
• स्वास्थ्य देखभाल खर्च
• शिक्षा का खर्च
• व्यवसाय चलाने की लागत

एक रिटायरमेंट प्लान स्थापित करना एक ऐसा काम है जो एक उद्यमी द्वारा किए गए हर काम की तरह होता है। कोई भी मानव संसाधन (एचआर) कर्मचारी कंपनी द्वारा प्रायोजित 401 (के) योजना के माध्यम से नहीं चल सकता है । कोई मेल खाते हुए अंश नहीं हैं, कंपनी के स्टॉक के कोई शेयर नहीं हैं, और कोई स्वचालित पेरोल कटौती नहीं है।

योजना में योगदान करने के लिए आपको अत्यधिक अनुशासित होना पड़ेगा और, क्योंकि आप अपने सेवानिवृत्ति खातों में कितनी राशि डाल सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितना कमाते हैं, आप वास्तव में वर्ष के अंत तक नहीं जान पाएंगे कि आप कितना योगदान दे सकते हैं।

फिर भी, अगर सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की बात आती है, तो फ्रीलांसरों के पास अद्वितीय चुनौतियां हैं, उनके पास अद्वितीय अवसर भी हैं। अपने रिटायरमेंट अकाउंट को फंड करना आपके व्यवसाय के खर्चों का हिस्सा माना जा सकता है, जैसा कि किसी भी समय या योजना को स्थापित करने और प्रशासित करने के लिए आपके द्वारा खर्च किया जाता है। इससे भी अधिक महत्वपूर्ण, एक सेवानिवृत्ति खाता आपको प्रीटेक्स योगदान करने की अनुमति देता है, जो आपकी कर योग्य आय को कम करता है ।

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स्वरोजगार के लिए कई सेवानिवृत्ति योजनाएं आपको एक व्यवसाय के स्वामी के रूप में, एक व्यक्तिगत IRA की तुलना में सालाना अधिक धनराशि का योगदान करने की अनुमति देती हैं।

स्व-नियोजित सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं

स्वरोजगार के पक्षधर चार सेवानिवृत्ति बचत विकल्प हैं। कुछ मूल रूप से एकल-खिलाड़ी 401 (के) प्लान हैं, जबकि अन्य व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) पर आधारित हैं। वो हैं:

• एक-प्रतिभागी 401 (के)
• एसईपी इरा
• सरल इरा
• कोघ योजना

इन चार विकल्पों में से, आपका योगदान कर कटौती योग्य है, और आप करों का भुगतान नहीं करेंगे क्योंकि वे वर्षों में बढ़ते हैं (जब तक कि आप सेवानिवृत्ति पर नकद नहीं निकालते)। उनकी जटिलता और उपयुक्तता भिन्न होती है, आपके व्यवसाय के आकार के आधार पर, कर्मियों और कमाई दोनों के संदर्भ में। आइए प्रत्येक को अधिक गहराई से देखें।

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इनमें से किसी भी योजना के साथ दंड से बचने के लिए, आपको 59 the होने तक अपनी बचत को खाते में छोड़ना होगा, हालांकि कुछ कठोर छूट हैं।

एक-प्रतिभागी 401 (के)

एक एक प्रतिभागी 401 (के), आधिकारिक तौर पर इसे आईआरएस द्वारा करार दिया गया है, का नाम भी एकल 401 (के), एकल-कश्मीर, uni-कश्मीर, या अलग-अलग 401 (के) से भी जाना जाता।यह व्यवसाय के लिए काम करने वाले पति या पत्नी के अलावा अन्य कर्मचारियों के साथ एकमात्र मालिक के लिए आरक्षित है।

यह काम किस प्रकार करता है

एक-प्रतिभागी योजना में कई बड़ी कंपनियों द्वारा 401 (के) की पेशकश को बारीकी से दिखाया गया है, जो प्रत्येक वर्ष आप योगदान कर सकते हैं। बड़ा अंतर यह है कि आपको कर्मचारी और नियोक्ता के रूप में योगदान करने के लिए मिलता है, जो आपको कई अन्य कर-अनुकूल योजनाओं की तुलना में उच्च सीमा देता है।

इसलिए यदि आप एक मानक कॉर्पोरेट 401 (के) में भाग लेते हैं, तो आप अपने पेचेक से प्रीटैक्स टैक्स ब्रेक मिलता है । एक-प्रतिभागी 401 (के) योजना के साथ, आप एक कर्मचारी के रूप में, (एक वैकल्पिक डिफरल कहा जाता है) और एक व्यवसाय के मालिक (एक कर्मचारी गैर-वैकल्पिक योगदान) के रूप में प्रत्येक क्षमता में योगदान कर सकते हैं।

2021 के लिए इलेक्टिव डिफ्रॉल्स $ 19,500 या 26,000 डॉलर तक हो सकता है अगर उम्र 50 या उससे अधिक हो।योजना में कुल योगदान $ ५ cannot,०००, या ५४,००० डॉलर से अधिक नहीं हो सकता है, जो ५० या उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए २०२१ है। यदि आपका जीवनसाथी आपके लिए काम करता है, तो वे भी उतनी ही राशि तक योगदान दे सकते हैं, और फिर आप उनका मिलान कर सकते हैं। तो आप देखते हैं कि सोलो 401 (के) योजनाओं के सबसे उदार योगदान की सीमा क्यों प्रदान करता है।

इसे सेट करना

कुछ कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है, लेकिन यह बहुत अधिक नहीं है। एक व्यक्ति 401 (के) को स्थापित करने के लिए, एक व्यवसाय के मालिक को एक वित्तीय संस्थान के साथ काम करना पड़ता है, जो योजना में निवेश उपलब्ध होने पर फीस और सीमाएं लगा सकता है। कुछ योजनाएं आपको म्युचुअल फंडों की एक निश्चित सूची तक सीमित कर सकती हैं, लेकिन थोड़ी बहुत खरीदारी कई प्रतिष्ठित और प्रसिद्ध कंपनियों को बदल देगी, जो कम लागत वाली योजनाओं को बहुत अधिक लचीलेपन के साथ पेश करती हैं।

जेम्स बी ट्विनिंग, सीएफपी के संस्थापक, और वित्तीय योजना के धन प्रबंधक कहते हैं, “आमतौर पर, 401 (के) महत्वपूर्ण लेखांकन, प्रशासन और दाखिल आवश्यकताओं के साथ जटिल योजनाएं हैं।” “हालांकि, एक एकल 401 (के) काफी सरल है। जब तक संपत्ति $ 250,000 से अधिक नहीं हो जाती, तब तक कोई भी फाइलिंग आवश्यक नहीं है। फिर भी एक एकल 401 (के) में एक बहु-भागीदार 401 (के) योजना के सभी प्रमुख कर लाभ हैं: पहले कर योगदान सीमा और कर उपचार समान हैं। “

एसईपी इरा

आधिकारिक तौर पर एक सरलीकृत कर्मचारी पेंशन के रूप में जाना जाता है, एक एसईपी इरा एक पारंपरिक इरा पर भिन्नता है। स्थापित करने और संचालित करने की सबसे आसान योजना के रूप में, यह एकमात्र मालिक के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प है, हालांकि यह एक या अधिक कर्मचारियों के लिए भी अनुमति देता है।

यह काम किस प्रकार करता है

नियोक्ता अकेले SEP IRA में योगदान देता है- कर्मचारी नहीं।तो, 401 (के) के विपरीत, आप केवल अपने नियोक्ता टोपी पहनने में योगदान देंगे।आप अपनी शुद्ध कमाई के 25% (अपने स्वरोजगार कर के आधे से कम वार्षिक लाभ के रूप में परिभाषित) में योगदान कर सकते हैं, 2021 में अधिकतम $ 58,000 तक।6।

योजना भी योगदान को अलग करने के लिए लचीलापन प्रदान करती है, उन्हें वर्ष के अंत में एकमुश्त राशि में बनाते हैं, या उन्हें पूरी तरह से छोड़ देते हैं। कोई वार्षिक धन की आवश्यकता नहीं है।

इसकी सादगी और लचीलापन योजना को एक-व्यक्ति के व्यवसायों के लिए सबसे अधिक वांछनीय बनाता है, लेकिन अगर आपके पास आपके लिए काम करने वाले लोग हैं तो एक पकड़ है।यद्यपि आपको प्रत्येक वर्ष योजना में योगदान करने की आवश्यकता नहीं है, जब आप योगदान करते हैं, तो आपको अपने सभी योग्य कर्मचारियों के लिए ऐसा करने की आवश्यकता है – उनके मुआवजे के 25% तक, सालाना $ 290,000 तक सीमित।

जबकि एसईपी इरा सरल हैं, वे अनिवार्य रूप से सेवानिवृत्ति के लिए बचत का सबसे प्रभावी साधन नहीं हैं।शुद्ध वित्तीय सलाहकारों के अध्यक्ष, जोसेफ एंडरसन, सीएफपी के अध्यक्ष जोसेफ एंडरसन कहते हैं, “आप एक एकल 401 (के) की तुलना में एक एसईपी इरा के लिए अधिक योगदान दे सकते हैं, लेकिन लाभ के बंटवारे पर आपको पर्याप्त पैसा बनाना चाहिए।” ।

इसे सेट करना

खाता एकल 401 (के) की तुलना में सरल है। आप आसानी से टीडी अमेरिट्रेड या फिडेलिटी इनवेस्टमेंट जैसे ब्रोकरेज में ऑनलाइन एसईपी इरा खोल सकते हैं ।

सरल इरा

आधिकारिक तौर पर कर्मचारियों के लिए बचत प्रोत्साहन मैच योजना के रूप में जाना जाता है, एक SIMPLE IRA एक IRA और 401 (k) योजना के बीच एक क्रॉस की तरह है। यद्यपि यह एकमात्र प्रोपराइटरों के लिए उपलब्ध है, यह छोटे व्यवसायों के लिए सबसे अच्छा काम करता है। 100 या उससे कम कर्मचारियों वाली कंपनियां जो अन्य प्रकार की योजनाओं को भी महंगा पा सकती हैं।

यह काम किस प्रकार करता है

SIMPLE IRAअपने निचले अंशदान सीमा को छोड़कर, एक पारंपरिक या SEP IRA के रूपमें समान निवेश, रोलओवर और वितरण नियमों का पालन करता है।आप अपनी सारी शुद्ध कमाई योजना में स्वरोजगार से 2021 में अधिकतम $ 13,500 तक, अतिरिक्त $ 3,000 के साथ रख सकते हैं यदि आप 50 या उससे अधिक हैं।

नियोक्ता समान वार्षिक मात्रा में नियोक्ताओं के साथ योगदान कर सकते हैं।नियोक्ता के रूप में, हालांकि, आपको प्रत्येक प्रतिभागी कर्मचारी की आय का प्रत्येक वर्ष 3% तक डॉलर का योगदान करना आवश्यक है या हर पात्र कर्मचारी की आय में 2% का योगदान है चाहे वे योगदान दें या नहीं।1 1

एक 401 (के) योजना की तरह, SIMPLE IRA को कर 401 कटौती योग्य नियोक्ता योगदान और प्रेटैक्स कर्मचारी योगदान द्वारा वित्त पोषित किया जाता है।एक तरह से, नियोक्ता का दायित्व कम है।ऐसा इसलिए है क्योंकि कर्मचारी उस अनिवार्य मिलान के बावजूद योगदान देते हैं।और जो राशि आप (नियोक्ता के रूप में) अपने लिए योगदान कर सकते हैं, कर्मचारियों के समान योगदान सीमा के अधीन है।1 1

योजना के पहले दो वर्षों के भीतरप्रारंभिक निकासी दंड विशेष रूप से 25% पर भारी हैं।1 1

इसे सेट करना

अन्य IRAs के साथ, आपको इन योजनाओं को एक वित्तीय संस्थान के साथ खोलना चाहिए, जिसमें नियम हैं कि किस प्रकार के निवेश को खरीदा जा सकता है। वे योजना प्रशासन और भागीदारी शुल्क भी ले सकते हैं । प्रक्रिया एसईपी इरा के समान है, लेकिन कागजी कार्रवाई अधिक जटिल है।

कोघ योजना

Keogh या मानव संसाधन 10 योजना (सामान्यतः एक योग्य या के रूप में आज के रूप में भेजा लाभ के बंटवारे की योजना ) यकीनन सबसे आत्म नियोजित श्रमिकों के लिए जटिल है।लेकिन यह सबसे संभावित सेवानिवृत्ति बचत के लिए भी अनुमति देता है।

यह काम किस प्रकार करता है

केओग योजना आमतौर पर एक परिभाषित-योगदान योजना का रूप ले सकती है, जिसमें हर भुगतान अवधि में एक निश्चित राशि या प्रतिशत का योगदान होता है।2021 में, ये योजनाएं $ 58,000 में एक वर्ष में कुल योगदान देती हैं।एक अन्य विकल्प, हालांकि, उन्हें परिभाषित-लाभकारी योजनाओं के रूप में संरचित करने की अनुमति देता है।2021 में, अधिकतम वार्षिक लाभ 230,000 डॉलर या कर्मचारी के मुआवजे का 100% निर्धारित किया गया था, जो भी कम हो।

एक व्यवसाय को अनिर्धारित किया जाना चाहिए और एक कीओग योजना का उपयोग करने के लिए एकमात्र स्वामित्व, सीमित देयता कंपनी (एलएलसी) या साझेदारी के रूप में स्थापित किया जाना चाहिए । यद्यपि सभी योगदान प्रेटेक्स आधार पर किए जाते हैं, फिर भी एक निहित आवश्यकता हो सकती है। इन योजनाओं से उच्च अर्जक, विशेष रूप से परिभाषित-लाभकारी संस्करण को लाभ मिलता है, जो किसी भी अन्य योजना की तुलना में अधिक योगदान देता है।

इसे सेट करना

Keogh योजनाओं में संघीय दाखिल आवश्यकताएं हैं। इसका मतलब जटिल कागजी कार्रवाई है, इसलिए आपको संभवतः एक लेखाकार, निवेश सलाहकार या एक वित्तीय संस्थान से पेशेवर मदद की आवश्यकता होगी । कस्टोडियन के लिए आपके विकल्प अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं की तुलना में अधिक सीमित हो सकते हैं, जिसका मतलब है कि आपको ऑनलाइन-केवल सेवा के बजाय शायद ईंट-और-मोर्टार संस्थान की आवश्यकता होगी। चार्ल्स श्वाब एक ब्रोकरेज है जो इन योजनाओं की पेशकश और सेवाएं प्रदान करता है।

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एक Keogh एक उच्च कमाई वाले बॉस या दो या कई कम कमाई वाले कर्मचारियों के साथ चिकित्सा या कानूनी अभ्यास के मामले में फर्मों के लिए सबसे उपयुक्त है।

स्वास्थ्य बचत खाता (HSA)

एक फ्रीलांसर के रूप में, आपको अपने स्वयं के स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान करना पड़ सकता है।व्यक्तिगत चिकित्सा योजनाओं के लिए डिडक्टिबल्स उच्च होते हैं।यदि आपकी स्थिति ऐसी है, तो स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) खोलने पर विचार करें। हालांकि किसी के सेवानिवृत्ति के वर्षों के बजाय चिकित्सा खर्चों के लिए बनाया गया था, एक एचएसए एक वास्तविक वास्तविक सेवानिवृत्ति खाते के रूप में कार्य कर सकता है ।

एचएसए को प्रीटैक्स डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, और उनके भीतर का पैसा एक इरा या 401 (के) के साथ कर-स्थगित हो जाता है।जबकि धनराशि आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा लागतों के लिए वापस लेने के लिए होती है, वे नहीं होती हैं, इसलिए आप उन्हें साल-दर-साल जमा कर सकते हैं।एक बार जब आप 65 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आप किसी भी कारण से उन्हें वापस ले सकते हैं।यदि यह एक चिकित्सा है (या तो वर्तमान या पुरानी लागतों के लिए खुद को प्रतिपूर्ति करने के लिए), तो यह अभी भी कर-मुक्त है।यदि यह एक गैर- चिकित्सा व्यय है, तो आप अपनी वर्तमान दर पर कर लगाते हैं।

HSA खोलने के लिए, आपको एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना (HDHP) द्वारा कवर किया जाना है।2021 के लिए, आईआरएस प्रति व्यक्ति $ 1,400 और प्रति परिवार $ 2,800 के रूप में एक उच्च कटौती को परिभाषित करता है।सभी योजनाएं HSAs के लिए अनुमति नहीं देती हैं।यदि आपका काम करता है, तो 2021 में आपको व्यक्तिगत योजना के लिए 3,600 डॉलर या परिवार की योजना के लिए $ 7,200 का योगदान करने की अनुमति है।50 से अधिक लोगों को $ 1,000 के कैच-अप योगदान की अनुमति है।

पारंपरिक या रोथ इरा

यदि उपरोक्त योजनाओं में से कोई भी एक अच्छा फिट नहीं लगता है, तो आप अपना व्यक्तिगत IRA शुरू कर सकते हैं।दोनोंरोथ और पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs) रोजगार आय के साथ लोगों के लिए उपलब्ध हैं, और वह फ्रीलांसरों भी शामिल है।रोथ IRAs आपको कर-डॉलर के बाद योगदान करने देते हैं, जबकि पारंपरिक IRAs आपको प्रेटैक्स डॉलर का योगदान देते हैं।2021 में, अधिकतम वार्षिक योगदान $ 6,000, $ 7,000 है यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं, या आपकी कुल अर्जित आय, जो भी कम है। 

अधिकांश फ्रीलांसर अपने दम पर स्ट्राइक करने से पहले किसी और के लिए काम करते हैं। यदि आपके पास पूर्व नियोक्ता के साथ 401 (के), 403 (बी), या 457 (बी) जैसी सेवानिवृत्ति योजना है, तो संचित बचत को प्रबंधित करने का सबसे अच्छा तरीका अक्सर उन्हें रोलओवर IRA या वैकल्पिक रूप से स्थानांतरित करना है । एक-प्रतिभागी 401 (के)।

रोल-ओवर करने से आप चुन सकते हैं कि नियोक्ता-प्रायोजित योजना में विकल्पों द्वारा सीमित होने के बजाय, पैसे का निवेश कैसे करें। इसके अलावा, हस्तांतरित राशि आपके नए उद्यमशीलता कैरियर में बचत में कूद सकती है।

आपकी सेवानिवृत्ति निधि का प्रबंधन

कोई गलती न करें, जैसे ही आप आय शुरू कर सकते हैं, भले ही आप शुरुआत में ज्यादा खर्च नहीं कर सकते, आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने की आवश्यकता है। जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, उतना अधिक आप जमा करेंगे, यौगिक के चमत्कार के लिए धन्यवाद।

मान लें कि आप प्रति माह $ 40 की बचत करते हैं और उस पैसे को 3.69% की दर से निवेश करते हैं, जो कि दिसंबर 2010 में समाप्त होने वाली 10-वर्ष की अवधि के दौरान मोहरा कुल बॉन्ड मार्केट इंडेक्स फंड ने अर्जित किया है।  ऑनलाइन बचत कैलकुलेटर का उपयोग करते हुए, 30 वर्षों के लिए $ 40 प्लस $ 40 प्रति माह की प्रारंभिक राशि केवल $ 26,500 के अंतर्गत आती है।दर को 13.66% तक बढ़ाएं, इसी अवधि में मोहरा कुल स्टॉक मार्केट इंडेक्स फंड की औसत उपज, और संख्या $ 207,000 से अधिक हो जाती है।

जैसा कि आपकी बचत का निर्माण होता है, आप अपने फंड को अपग्रेड करने का सबसे अच्छा तरीका निर्धारित करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार की मदद लेना चाह सकते हैं। कुछ कंपनियां ग्राहकों को मुफ्त या कम लागत वाली सेवानिवृत्ति योजना की सलाह भी देती हैं। रोबो-सलाहकार के रूप में भलाई और Wealthfront मानव वित्तीय सलाहकार के लिए एक कम लागत विकल्प के रूप में स्वचालित योजना और पोर्टफोलियो के निर्माण प्रदान करते हैं।

तल – रेखा

जब आप फ्रीलांसर होते हैं तो रिटायरमेंट स्ट्रैटेजी बनाना बहुत महत्वपूर्ण होता है क्योंकि आपके रिटायरमेंट के लिए कोई बाहर नहीं दिखता है लेकिन आप। इसीलिए आपका मंत्र पहले खुद अदा करना चाहिए ।

बहुत से लोग सेवानिवृत्ति के पैसे के बारे में सोचते हैं क्योंकि वे पैसे को दूर रखते हैं अगर महीने या साल के अंत में कोई नकदी बची हो।किंडर में वित्तीय नियोजन के निदेशक, डेविड ब्लेकॉक, सीएफपी कहते हैं, “यह अपने आप को अंतिम भुगतान कर रहा है।” “किसी और चीज को करने से पहले अपने आप को बचाने का मतलब है पहले बचत करना। अपनी विवेकाधीन धनराशि खर्च करने से पहले दिन में अपनी आय के एक निश्चित हिस्से को चुकाने का प्रयास करें।