घर खरीदना: नकदी बनाम बंधक के बीच का अंतर
नकद बनाम बंधक: एक अवलोकन
हर जगह, आप सुनते हैं कि कर्ज लेकर चलना कितना बुरा है। तो स्वाभाविक रूप से, यह सोचना तर्कसंगत है कि नकदी के साथ एक घर खरीदना – या अपने घर में जितना संभव हो उतना नकद डूबना – बंधक से जुड़े बड़े पैमाने पर ऋण से बचने के लिए-अपने वित्तीय स्वास्थ्य के लिए सबसे चतुर विकल्प।
लेकिन वहाँ एक बहुत पर विचार करने के लिए जब एक घर खरीदने के लिए एक ही विचार बनाम यह वित्तपोषण है। यहां घर खरीदने के लिए नकदी का उपयोग करने या बंधक को बाहर निकालने के बीच कुछ प्रमुख अंतर हैं।
चाबी छीन लेना
- घर के लिए नकद भुगतान करने का मतलब है कि आपको ऋण और किसी भी समापन लागत पर ब्याज नहीं देना होगा।
- एक बंधक कुछ के लिए कर लाभ प्रदान कर सकता है और इसका मतलब है कि खरीदार को जरूरत पड़ने पर टैप करने के लिए बैंक में अधिक नकदी होगी।
- यह विचार करते समय कि क्या नकदी या बंधक सबसे अधिक समझ में आता है, उस विकल्प का चयन करें जो आपको अपने रुपये के लिए बड़ा धमाका देता है।
नकद के लाभ
घर के लिए नकद भुगतान करने से ऋण और किसी भी समापन लागत पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है। शिकागो में मुख्यालय वाले रॉबर्ट जे। सेमरड एंड एसोसिएट्स एलएलसी के सीनियर पार्टनर और डेट्टॉपॉपर्स बैंकरप्सी लॉ फर्म के संस्थापक रॉबर्ट सेमराद कहते हैं, “खरीदारों का मूल्यांकन करने के लिए कोई बंधक उत्पत्ति शुल्क, मूल्यांकन शुल्क या उधारदाताओं द्वारा ली जाने वाली अन्य फीस नहीं है।”
नकदी के साथ भुगतान आमतौर पर विक्रेताओं के लिए अधिक आकर्षक होता है, भी। “एक प्रतिस्पर्धी बाजार में, एक विक्रेता को अन्य ऑफ़र पर नकद ऑफ़र लेने की संभावना होती है क्योंकि वित्तपोषण से इनकार किए जाने के कारण उन्हें खरीदार के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होती है,” पीटर ग्रैबेल, प्रबंध निदेशक, एमएलओ लक्जरी बंधक कॉर्प में कहते हैं। स्टैमफोर्ड, कनेक्टिकट। एक नकद घर की खरीद में ऋण को शामिल करने की तुलना में तेजी से (यदि वांछित) बंद करने का लचीलापन है, जो एक विक्रेता के लिए आकर्षक हो सकता है।
विक्रेता को ये लाभ बिना मूल्य के नहीं मिलने चाहिए। “एक नकद खरीदार कम कीमत के लिए संपत्ति प्राप्त करने में सक्षम हो सकता है और एक तरह का ‘नकद छूट’ प्राप्त कर सकता है,” ग्रैबेल कहते हैं।
एक नकद खरीदार के घर का लाभ नहीं लिया जाता है, जो एक घर के मालिक को घर को और भी आसानी से बेचने की अनुमति देता है – यहां तक कि नुकसान की भी – बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना।
क्या एक बंधक बेहतर है?
दूसरी ओर, वित्तपोषण प्राप्त करने के भी महत्वपूर्ण लाभ हैं। “यहां तक कि अगर किसी खरीदार के पास घर के लिए नकद भुगतान करने की क्षमता है, तो भी यह समझ में आ सकता है कि अचल संपत्ति खरीदने के लिए बहुत सारी नकदी को टाई न करें”, कहते हैं। ऐसा करने से आपके विकल्प सीमित हो सकते हैं यदि अन्य आवश्यकताएं सड़क के नीचे उत्पन्न होती हैं। उदाहरण के लिए, यदि घर की मरम्मत या मरम्मत की आवश्यकता होती है, तो घर-इक्विटी ऋण या बंधक प्राप्त करना कठिन हो सकता है, क्योंकि आप नहीं जानते कि भविष्य में आपका क्रेडिट स्कोर कैसा दिखेगा, घर कितना तब मूल्य, या अन्य कारक जो वित्तपोषण के लिए अनुमोदन निर्धारित करेंगे।
नकद के साथ खरीदा हुआ घर बेचना भी एक समस्या हो सकती है अगर मालिकों ने इसे खरीदने के लिए बहुत अधिक आर्थिक रूप से बढ़ाया। ग्रैबेल कहते हैं, “अगर नकद खरीदार यह तय करते हैं कि यह बेचने का समय है, तो उन्हें यह सुनिश्चित करने की जरूरत है कि नए घर पर जमा के रूप में उनके पास पर्याप्त नकदी भंडार होगा ।”
ग्रैबेल कहते हैं, ” संक्षेप में,” नकदी खरीदारों को खुद को बहुत अधिक तरलता छोड़ने के लिए सुनिश्चित करने की आवश्यकता है । एक बंधक के साथ जाने का विकल्प चुनकर, आप अपने आप को अधिक वित्तीय लचीलापन दे सकते हैं।
एक बंधक का भुगतान भी घर के मालिकों के लिए कर लाभ प्रदान कर सकता है, जो कटौती को मानकीकृत करते हैं । और जब आप केवल कटौती प्राप्त करने के लिए बंधक का विकल्प नहीं चुनते हैं, तो एक कम कर दायित्व कभी नहीं होता है।
“ज्यादातर मामलों में, बंधक ब्याज भुगतानकर-कटौती योग्य हैं,” सेमराड कहते हैं।टैक्स कटौती और नौकरियां अधिनियम (TCJA) 2017 में पारित कर दिया, हालांकि, लगभग मानक कटौती दोगुनी गणना के लिए कई करदाताओं के लिए यह अनावश्यक बना है, जिसका अर्थ है कि वे पूरी तरह से बंधक ब्याज कर कटौती के उपयोग छोड़।
बेशक, एक बंधक के साथ, आप अधिक समग्र भुगतान करते हैं, क्योंकि यह ब्याज भुगतान के साथ आता है जो समय के साथ जोड़ते हैं। लेकिन, शेयर बाजार की स्थिति के आधार पर, सेमराड यह भी नोट करता है कि नकद भुगतान करके बंधक ब्याज पर बचत करना वित्तीय रूप से विवेकपूर्ण नहीं हो सकता है। आप इससे कम बचत कर सकते हैं कि आपके द्वारा अर्जित की गई धनराशि आपके द्वारा बंधक रखी गई राशि और आपके घर पर खर्च नहीं की गई नकदी का निवेश कर सकती है।
विशेष ध्यान
कुछ उदाहरणों में, बंधक रखना आपको कुछ लेनदारों से बचा सकता है।अधिकांश राज्य उपभोक्ताओं को उनके घर के संबंध में लेनदारों से सुरक्षा का एक निश्चित स्तर प्रदान करते हैं।फ्लोरिडा जैसे कुछ राज्य, कुछ लेनदारों की पहुंच से घर को पूरी तरह से मुक्त करते हैं।
अन्य राज्यों में सीमा $ 5,000 से $ 550,000 तक होती है।सेमराद कहते हैं, “इसका मतलब है कि घर के मूल्य की परवाह किए बिना, लेनदार इसकी बिक्री को अपने दावों को पूरा करने के लिए मजबूर नहीं कर सकते।”यह एक होमस्टेड छूट के रूप में जाना जाता है, लेकिन ध्यान रखें कि यह एक बैंक फौजदारी को रोकता या रोक नहीं सकता हैअगर घर के मालिक अपने बंधक पर चूक करते हैं।
यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: यदि आपके घर की कीमत $ 500,000 है और घर की गिरवी $ 400,000 है, तो आपकी होमस्टेड छूट आपके घर की जबरन बिक्री को रोक सकती है, ताकि आपके घर में $ 100,000 की इक्विटी का भुगतान किया जा सके, जब तक कि आपके राज्य की होमस्टेड छूट नहीं है। कम से कम $ 100,000। यदि आपके राज्य की छूट $ 100,000 से कम है, तो एक दिवालियापन ट्रस्टी आपके घर की बिक्री को छूट के अतिरिक्त घर की इक्विटी के साथ लेनदारों को भुगतान करने के लिए मजबूर कर सकता है।
हालांकि एक बंधक पूरी तरह से आपके पैसे की रक्षा नहीं करेगा। “एक गृहस्वामी को बैंक में धन छोड़ दिया और घर वित्त पोषण किया है, तो एक निर्णय लेनदार सकता धारणाधिकार बैंक खाते और धन के बहुमत का उपयोग अपने दावे को पूरा करने के,” Semrad कहते हैं।
यदि आप भविष्य में खुद को गंभीर रूप से कर्ज में पाते हैं, तो बंधक नहीं रखना एक गृहस्थी छूट को नकार सकता है।
तल – रेखा
सबसे अच्छी सलाह यह मानते हुए कि क्या नकदी या बंधक सबसे अधिक समझ में आता है, उस विकल्प को चुनना है जो आपको अपने रुपये के लिए बड़ा धमाका देता है। इसके अलावा, अपने आप से पूछें जो आपके निवेश पर अधिक लाभ प्रदान करेगा।
एक निजी इक्विटी और कैपिटल मैनेजमेंट कंपनी Bregenzer Group LLC के मालिक जेम्स ब्रेगेनजर कहते हैं, “एक घर की पूर्ण खरीद मूल्य के लिए नकद भुगतान करना एक बांड में निवेश करने के समान है जो आपको एक ही ब्याज दर का भुगतान करता है।” इंडियानापोलिस में, इंडियाना। उदाहरण के लिए, 5% ब्याज दर के साथ 30-वर्ष के बंधक का भुगतान नहीं करने का विकल्प अनिवार्य रूप से निवेश की कीमत पर 5% रिटर्न को साकार करने के समान है।
यदि आप ऋण के साथ एक घर खरीदने का निर्णय लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप प्रत्येक माह मूलधन और ब्याज भुगतान आसानी से कर सकते हैं। यदि आप नकदी के साथ जाने का निर्णय लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास अभी भी चल रहे लागत जैसे कि संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा, गृहस्वामी संघ और अन्य शुल्क हर महीने कवर करने के लिए पर्याप्त है ।