कॉलेज बचत खाते: अमेरिका बनाम कनाडा
हर माता-पिता का सपना होता है कि उनके बच्चे उस दिन कॉलेज जाएं।आखिरकार, यह हर किसी के जीवन में एक निर्णायक बिंदु है।लेकिन इसका सामना करते हैं, कॉलेज या विश्वविद्यालय जाने के लिए बहुत पैसा खर्च होता है।तो यह समझ में आता है कि इस महत्वपूर्ण जीवन घटना के लिए बचत करने की योजना है।जबकि अमेरिकी कर-आधारित निवेश योजना में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बचत कर सकते हैं, कनाडाई बच्चेजन्म के समय उन्हें अनुदान दे सकते हैं। कनाडा शिक्षा बचत अनुदान (सीईएसजी) केमाध्यम से, माता-पिता अपने बच्चों की शिक्षा के लिए शाब्दिक रूप से बचत करना शुरू कर सकते हैं।इससे भी बेहतर, कनाडा सरकार टैब के हिस्से के लिए पिच करेगी। इस कार्यक्रम के बारे में अधिक जानने के लिए पढ़ें और यह अमेरिकी अभिभावकों के लिए उपलब्ध 529 योजनाओं से अलग है।
चाबी छीन लेना
- कनाडाई शिक्षा और बचत अनुदान एक प्रोत्साहन आधारित कार्यक्रम है जहां संघीय सरकार एक निश्चित प्रतिशत तक RESP के लिए किए गए योगदान से मेल खाती है।
- यदि लाभार्थी खाता खोलने के 36 साल के भीतर लाभार्थी पोस्ट-सेकंडरी संस्थान में नहीं जाता है तो योगदान लौटा दिया जाता है।
- माता-पिता निवेश किए गए योगदान पर कराधान के अधीन नहीं हैं, लेकिन वे RESP से निकाली गई निवेश आय पर कर लगाए जाते हैं और शैक्षिक खर्चों के लिए उपयोग नहीं किए जाते हैं।
- 529 योजना योगदान कर-बाद के डॉलर के साथ किए जाते हैं, जहां संचित आय संघीय स्तर पर कर-मुक्त हो जाती है।
CESG क्या है?
कैनेडियन एजुकेशन एंड सेविंग्स ग्रांट एक प्रोत्साहन-आधारित कार्यक्रम है जो कनाडा के लोगों को एक बच्चे की शिक्षा के लिए बचाए गए धन के लिए अनुदान प्राप्त करने की अनुमति देता है, चाहे वह माता-पिता हो, परिवार का कोई अन्य सदस्य या मित्र। यहां देखिए यह कैसे काम करता है।
माता-पिताएक बैंक, क्रेडिट यूनियन या अन्य वित्तीय संस्थान मेंएक पंजीकृत शिक्षा बचत योजना (RESP)खोलते हैं।जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, कोई भी योगदान दे सकता है – माता-पिता, चाची, चाचा, दोस्त, या दादा-दादी।चूंकि आरईएसपी एक निवेश खाता है, इसलिए फीस संलग्न हो सकती है।माता-पिता को अपने बच्चों के लिए सही चुनने के लिए सावधान रहना चाहिए।
सरकार तब एक निश्चित प्रतिशत तक धन का मिलान करती है और उसे RESP में जमा करती है।यह मिलान योगदान कनाडाई शिक्षा और बचत अनुदान को बनाता है।कार्यक्रम प्रति वर्ष $ 500 के अधिकतम अनुदान के लिए, सभी परिवारों के लिए पहले $ 2,500 पर 20% बेस बैच प्रदान करता है। कम आय वाले परिवार अतिरिक्त अनुदान के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।2020 के लिए, $ 48,535 और $ 97,069 के बीच कमाने वाले परिवार पहले $ 500 पर अतिरिक्त 10% अनुदान के लिए पात्र हैं।$ 48,535 से नीचेसमायोजित पारिवारिक आय वाले लोगों को पहले $ 500 पर 20% का अतिरिक्त पुरस्कार मिल सकता है। प्रत्येक बच्चा आजीवन अनुदान में $ 7,200 तक कमा सकता है।
माता-पिता अपनेआयकर पर योगदान में कटौती करने में सक्षम नहीं हैं।हालाँकि, जब तक वे RESP के भीतर रहते हैं, तब तक कमाई कर योग्य नहीं होती है।
छात्र RESP पेचेक
एक बार जब लाभार्थी को एक अनुमोदित पोस्ट-माध्यमिक संस्थान में नामांकित किया जाता है, तो वे अपने आरईएसपी से शैक्षिक सहायता भुगतान (ईएपी) नामक भुगतान प्राप्त करते हैं।दुर्भाग्य से, जो छात्र एक RESP से धन प्राप्त करते हैं, उन्हें उन भुगतानों पर आयकर देना होगा। लेकिन उनके द्वारा भुगतान किए जाने वाले करों की संभावना बहुत कम होगी जो माता-पिता ने एक ही पैसे पर भुगतान किए होंगे क्योंकि छात्र आमतौर पर बहुत अधिक नकदी में नहीं होते हैं।
लेकिन एक कैच है।बच्चे कोपूर्ण लाभ प्राप्त करने के लिए खाता खोलने के 36 वर्षों के भीतर कॉलेज या ट्रेड स्कूल जैसेअनुमोदितमाध्यमिक शिक्षा प्रशिक्षण कार्यक्रम कापालन करना चाहिए।यदि लाभार्थी स्कूल नहीं जाता है और सरकार अनुदान राशि वापस लेगी तो योगदान वापस कर दिया जाएगा।6 लेकिन पैसा पूरी तरह से खो न हों, क्योंकि खाताधारक एक और बच्चे को संतुलन स्थानांतरित करने में सक्षम हो सकता है।।
आपके द्वारा निवेश किए गए योगदान पर आपको आयकर का भुगतान नहीं करना है।हालाँकि, RESP से वापस ली गई कोई भी निवेश आय और शिक्षा-संबंधी खर्चों के लिए उपयोग नहीं की जाती है, आयकर और 20% जुर्माना कर के अधीन है।इन भुगतानों को संचित आय भुगतान (AIP)कहा जाता है।९
एक RESP रिकॉर्डिंग
यहां तक कि कुछ डॉलर प्रति सप्ताह जल्दी से जोड़ता है। उदाहरण के लिए, प्रति सप्ताह $ 9.62 का निवेश एक वर्ष में $ 500 तक बढ़ जाता है। यदि आप आय आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो यह राशि $ 200 से मेल खाती है। एक साल में, आपने अपने बच्चे के लिए ब्याज से पहले $ 700 बचाए होंगे ।
यदि आपने अपने बच्चे के जीवन के एक वर्ष में ऐसा करना शुरू कर दिया, तो किसी भी ब्याज को अर्जित करने से पहले आपका योगदान $ 8,500 होगा। यदि अनुदान का स्तर समान रहता है, तो आपको सरकार से $ 3,400 प्राप्त हो सकते हैं। आपका बेटा या बेटी शिक्षा के लिए $ 11,900 की आधार राशि के साथ समाप्त होगा। आपके निवेशों पर निर्भर करता है, जो कंपाउंडिंग के साथ पर्याप्त राशि तक बढ़ सकता है ।
अनुदान कार्यक्रम भी हैं, जहां आप आय आवश्यकताओं को पूरा करने पर सरकार से अपने आरईएसपी के लिए अधिक धन प्राप्त कर सकते हैं।उदाहरण के लिए, आपका बच्चा 500 डॉलर काकनाडा लर्निंग बॉन्ड प्राप्त करने के योग्य हो सकता है।यदि आप आवश्यकताओं को पूरा करना जारी रखते हैं, तो आप अपने बच्चे के RESP को निधि देने के लिए प्रति वर्ष एक और $ 100 प्राप्त कर सकते हैं।1 1
अमेरिकी 529 योजना की तुलना कैसे करता है?
अमेरिकी 529 योजना एक RESP के समान है कि यह माता-पिता के लिए अपने बच्चे की शिक्षा में योगदान करने के लिए एक निवेश वाहन है।529 योजनाओं में योगदान के बाद कर डॉलर के साथ किया जाता है, और योजना में अर्जित आयसंघीय स्तर पर कर मुक्त हो जाती है।
इस संरचना का सबसे बड़ा लाभ यह है कि यदि आप योग्य शिक्षा व्यय पर जाते हैं तो आप अपनी निकासी पर कोई कर नहीं देते हैं।हालाँकि, आप बाद के कर डॉलर के साथ योगदान करते हैं।इसका मतलब है कि उच्च आय वाले माता-पिता अपने योगदान पर उच्च कर की दर का भुगतान करते हैं, जैसा कि छात्र ने प्राप्त किया है।दूसरी ओर, अधिकांश राज्यमाता-पिता के योगदान के लिएराज्य कर कटौती की पेशकश करते हैं।1 अधिकांश राज्यों में हालांकि, अनुदान-मिलान कार्यक्रम नहीं हैं, हालांकि एक मुट्ठी भर की पेशकश $ 100 से $ 500 के बीच है।
याद रखें – आपका राज्य 529 योजना योगदान के लिए कर लाभ प्रदान कर सकता है और योग्य उच्च शिक्षा खर्चों के लिए भुगतान करने पर उपयोग किए जाने वाले संघीय आय करों के अधीन नहीं हैं।१२
दो प्रकार की 529 योजनाएं उपलब्ध हैं- कॉलेज बचत और प्रीपेड ट्यूशन कार्यक्रम। प्रीपेड ट्यूशन कार्यक्रम आज की दरों पर अभिभावकों को कॉलेज के पूर्व भुगतान की अनुमति देते हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में बढ़ती ट्यूशन दरों के कारण प्रीपेमेंट बहुत फायदेमंद हो सकता है। मान लीजिए कि एक माता-पिता ने इस साल 15 साल के स्कूल के एक सेमेस्टर के लिए ट्यूशन को कवर करने के लिए $ 2,000 में डाल दिया, और ट्यूशन प्रति वर्ष 5% की दर से बढ़ी। 2,000 डॉलर का निवेश आज $ 4,158 मूल्य के कॉलेज ट्यूशन को कवर करेगा। यह आज के स्तर पर ट्यूशन में ताला लगाकर $ 2,158 अनुदान प्राप्त करने के बराबर है।
एक कॉलेज बचत योजना में निवेश बाजार के आधार पर उतार-चढ़ाव कर सकता है, बहुत कुछ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) या 401 (k) की तरह । एक जोखिम है कि बाजार कमजोर हो जाएगा, और आप उम्मीद से कम पैसे खत्म कर सकते हैं। इसी समय, वृद्धि की भी अधिक संभावना है।
2019 केरिटायरमेंट एनहांसमेंट (SECURE) अधिनियम केलिए प्रत्येक समुदाय कोसेटिंग के लिए छात्र ऋण ऋण का भुगतान करने के लिए 529 योजना फंड का उपयोग करना भी संभव है।हालांकि, छात्र ऋण को चुकाने के लिए केवल $ 10,000 का उपयोग किया जा सकता है।इसके अलावा, यह $ 10,000 की छत एक संचयी जीवनकाल सीमा है। ध्यान रखेंकि राज्यों के बीच बदलती529 योजनाओं के लिए योगदान सीमाएँ हैं।सौभाग्य से, ये सीमाएं काफी अधिक हैं।छत $ 300,000 और $ 500,000 प्रति लाभार्थी के बीच थी।
तल – रेखा
कनाडा और संयुक्त राज्य अमेरिका दोनों कार्यक्रमों की पेशकश करते हैं जो माता-पिता को अपने बच्चे की शिक्षा के लिए बचत करते समय उपयोग करना चाहिए। शिक्षा बचत योजनाओं के साथ मत रोको। कॉलेज के एक साल के भीतर, छात्रों को विश्वविद्यालयों से अनुदान और छात्रवृत्ति के लिए आवेदन करना चाहिए । आखिरकार, विश्वविद्यालयों से अधिक समर्थन का मतलब छात्रों और उनके माता-पिता के लिए कम छात्र ऋण है ।