ऋण का सुधार
एक अनुरूप ऋण क्या है?
एक अनुरूप ऋण एक बंधक है जो फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) द्वारा निर्धारित सीमा द्वारा स्थापित डॉलर की राशि के बराबर या उससे कम है और फ्रेडी मैक और फैनी मॅई के फंडिंग मानदंडों को पूरा करता है । उत्कृष्ट ऋण वाले उधारकर्ताओं के लिए, कम ब्याज दरों के कारण ऋण के अनुरूप अनुरूप लाभकारी होते हैं।
चाबी छीन लेना
- एक अनुरूप ऋण एक बंधक है जिसके अंतर्निहित नियम और शर्तें फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के वित्तपोषण मानदंडों को पूरा करते हैं – मुख्य रूप से, ऋण के आकार पर एक डॉलर की सीमा।
- ऋण सीमा के अनुरूप बेसलाइन को सालाना समायोजित किया जाता है। यह यूएस के अधिकांश हिस्सों के लिए 2021 में $ 548,250 है
- ऋणदाता अनुरूप ऋण के साथ सौदा करना पसंद करते हैं, क्योंकि ये एकमात्र प्रकार हैं कि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वितीयक बंधक बाजार में गारंटी और खरीद लेंगे।
- उधार देने वाले ऋण अक्सर उधारकर्ताओं के लिए अधिक लाभप्रद दर प्रदान करते हैं।
कैसे एक ऋण सुधार कार्य करता है
संघीय गृह ऋण बंधक निगम (FHLMC या फ्रेडी मैक) सरकार द्वारा प्रायोजित संस्थाओं है कि होम लोन के लिए बाजार ड्राइव कर रहे हैं। इन अर्ध-सरकारी एजेंसियों ने मानकीकृत नियमों और दिशानिर्देशों का निर्माण किया है, जिनके लिए एक-इकाई संपत्तियों (उर्फ एकल-परिवार आवास) के लिए बंधक होना चाहिए, अगर उन्हें एजेंसियों के समर्थन के लिए योग्य होना चाहिए। (फैनी मॅई और फ्रेडी मैक खुद बंधक नहीं जारी करते हैं। इसके बजाय, वे उधारदाताओं द्वारा जारी किए गए बंधक का बीमा करते हैं, और यदि वे उधारकर्ता को बेचना चाहते हैं, तो द्वितीयक बाजार निर्माता के रूप में कार्य करते हैं।)
“कन्फर्मिंग” शब्द का इस्तेमाल अक्सर बंधक राशि के बारे में विशेष रूप से बोलते समय किया जाता है, जिसे एक निश्चित सीमा के अंतर्गत आना चाहिए, जिसे एफएचएफए द्वारा निर्धारित अनुरूप ऋण सीमा के रूप में जाना जाता है।
2021 में अधिकांश संयुक्त राज्य अमेरिका के लिए यह आधारभूत सीमा $ 548,250 है। यह 2020 में $ 510,400 से वृद्धि है। सैन फ्रांसिस्को और न्यूयॉर्क शहर जैसे कुछ उच्च लागत वाले बाजारों में, सीमा अधिक है।इन क्षेत्रों के लिए नई छत $ 822,375, या $ 548,250 का 150% है।विशेष वैधानिक प्रावधान अलास्का, हवाई, गुआम और यूएस वर्जिन द्वीप समूह के लिए अलग-अलग ऋण सीमा गणना की स्थापना करते हैं।इन क्षेत्रों में, बेसलाइन ऋण सीमा 2021 में एक-इकाई गुणों के लिए $ 822,375 है।
आवास और आर्थिक वसूली अधिनियम (HERA) की आवश्यकता है कि आधारभूत अनुरूप ऋण सीमा औसत अमेरिकी घर की कीमत में परिवर्तन को प्रतिबिंबित करने फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के लिए हर साल समायोजित किया जा।
ऋण के आकार के अलावा, ऋण के अनुरूप अन्य दिशानिर्देश उधारकर्ता के ऋण-से-मूल्य अनुपात (यानी, नीचे भुगतान का आकार), ऋण-से-आय अनुपात, क्रेडिट स्कोर और इतिहास, प्रलेखन आवश्यकताओं आदि को शामिल करने का पालन करते हैं। ।
ऋण के सुधार के लाभ
उपभोक्ताओं के लिए, उनकी कम-ब्याज दरों के कारण अनुरूप ऋण लाभप्रद हैं।उदाहरण के लिए, पहली बार फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋण लेने वाले होमबॉयर्स के लिए, नीचे भुगतान 3.5% के रूप में कम हो सकता है। हालांकि,30 साल के ऋणों के लिए प्रति वर्ष लगभग 0.85% काबंधक बीमा,625,000 डॉलर से कम या उसके बराबर होता है, ऐसे ऋणों पर जब इतना कम भुगतान किया जाता है, तो इसकी आवश्यकता होती है। यदि बीमाकर्ता की घरेलू समायोजित सकल आय (AGI) $ 109,000 से अधिक नहीं है तो बीमा की लागत का हिस्सा या सभी कर-कटौती योग्य है।यह कटौती पूरी तरह से करदाताओं के लिए $ 109,000 (या विवाहित जोड़ों के लिए $ 54,500 से अधिक) के साथ एजीआई के लिए पूरी तरह से चरणबद्ध है।
ऋणदाता भी अनुरूप ऋण के साथ काम करना पसंद करते हैं, क्योंकि उन्हें आसानी से निवेश के बंडल में पैक किया जा सकता है और द्वितीयक बंधक बाजार में बेचा जा सकता है। यह प्रक्रिया एक वित्तीय संस्थान को अधिक ऋण जारी करने और घर खरीदारों को अधिक पैसा उधार देने की क्षमता से मुक्त करती है।
ऋण बनाम गैर-ऋणात्मक ऋणों के अनुरूप
विषम ऋण सीमा से अधिक के बंधक को गैर अनुरूप या जंबो बंधक के रूप में वर्गीकृत किया जाता है । क्योंकि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक केवल द्वितीयक बाजार में पुन: जमा करने के लिए अनुरूप ऋण खरीदते हैं, गैर-ऋण वाले ऋण की मांग बहुत कम है। नॉनफोर्मिंग मोर्टगेज के नियम और शर्तें ऋणदाता से ऋणदाता तक व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं, लेकिन ब्याज दरों और जंबो ऋणों के लिए न्यूनतम भुगतान आमतौर पर अधिक होते हैं क्योंकि वे एक ऋणदाता के लिए अधिक जोखिम उठाते हैं। न केवल अधिक धन शामिल है, बल्कि सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यमों द्वारा ऋण की गारंटी नहीं दी जा सकती है।
अनुरूपता-ऋण सीमा से अधिक बंधक की जरूरत में होमबॉयर एक जंबो ऋण के बजाय दो छोटे बंधक निकालकर समस्या के आसपास पहुंच सकते हैं।
पारंपरिक ऋण बनाम पारंपरिक ऋण
अनुरूप ऋण अक्सर पारंपरिक ऋण / बंधक के साथ भ्रमित होते हैं । यद्यपि दो प्रकार के ओवरलैप होते हैं, वे समान नहीं होते हैं। एक पारंपरिक बंधक एक बहुत व्यापक श्रेणी है। यह एक निजी ऋणदाता के माध्यम से पेश किया गया कोई ऋण है, जैसा कि एफएचए या यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (वीए) जैसी सरकारी एजेंसी के विरोध में, या फैनी मॅई या फ्रेडी मैक द्वारा समर्थित है, जहां कोई भी ओवरलैप है और भ्रम पैदा होता है।
ऋण का आकार इसकी पारंपरिकता को प्रभावित नहीं करता है, केवल इसकी अनुरूपता है। वास्तव में, जबकि सभी अनुरूप ऋण पारंपरिक हैं, सभी पारंपरिक ऋण अनुरूप होने के योग्य नहीं हैं।
ऋण सुधार के लिए विशेष विचार
एफएचएफए, जो एक वार्षिक आधार पर अनुरूप ऋण सीमा निर्धारित करता है, ने सुनिश्चित करने के लिए नियामक निरीक्षण किया है कि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक निम्न-आय और मध्यम-वर्ग के अमेरिकियों के लिए होमवर्कशिप को बढ़ावा देने के अपने चार्टर्स और मिशनों को पूरा करते हैं। FHFA बाद के वर्ष के लिए अनुरूप ऋण सीमाओं को समायोजित करने के लिए मासिक ब्याज दर सर्वेक्षण (MIRS) में औसत आवास की कीमतों में अक्टूबर-दर-अक्टूबर प्रतिशत वृद्धि / कमी का उपयोग करता है।
इस सर्वेक्षण का संचालन करने के लिए, एफएचएफए बंधक उधारदाताओं के एक नमूने को सभी एकल-परिवार, पूरी तरह से परिशोधन, खरीद-पैसा, गैर-कृषि ऋण पर रिपोर्ट करने के लिए कहता है जो कि वे महीने के आखिरी पांच कारोबारी दिनों के दौरान बंद करते हैं। सर्वेक्षण में ब्याज दरों, ऋण की शर्तों, और संपत्ति के प्रकार, ऋण प्रकार (निश्चित दर या समायोज्य दर), और ऋणदाता प्रकार, साथ ही 15-वर्षीय और 30-वर्षीय फिक्स्ड दर ऋण पर घर की कीमतों पर मासिक जानकारी प्रदान करता है।