पहला बंधक
पहला बंधक क्या है?
एक पहली बंधक एक संपत्ति पर एक प्राथमिक ग्रहणाधिकार है । संपत्ति के लिए भुगतान करने वाले प्राथमिक ऋण के रूप में, ऋण में डिफ़ॉल्ट के मामले में संपत्ति पर अन्य सभी देयताओं या दावों की प्राथमिकता होती है । एक पहले बंधक एक उधारकर्ता के पहले घर पर बंधक नहीं है; यह किसी एक संपत्ति पर लिया गया मूल बंधक है। इसे First Lien भी कहा जाता है। यदि घर को पुनर्वित्त किया जाता है, तो पुनर्वित्त बंधक पहले बंधक स्थिति को मानता है।
चाबी छीन लेना
- एक पहला बंधक संपत्ति पर एक प्राथमिक ग्रहणाधिकार है जो बंधक को सुरक्षित करता है।
- दूसरी बंधक, अन्य परियोजनाओं और व्यय को निधि देने के लिए घर की इक्विटी के खिलाफ उधार लिया गया धन है।
- यदि पहले बंधक का ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात 80% से अधिक है, तो ऋणदाताओं को आमतौर पर निजी बंधक बीमा की आवश्यकता होती है।
- पहले बंधक पर चुकाया गया बंधक ब्याज कर-कर योग्य है, केवल उन करदाताओं पर लागू होता है जो अपने कर रिटर्न पर खर्चों को मद में देते हैं।
पहले बंधक को समझना
जब कोई व्यक्ति एक संपत्ति खरीदना चाहता है, तो वे एक उधार देने वाली संस्था से ऋण के साथ खरीद का वित्तपोषण करने का निर्णय ले सकते हैं। ऋणदाता को उम्मीद है कि मासिक किस्तों में होम लोन या बंधक को चुकाया जाएगा, जिसमें मूलधन और ब्याज भुगतान का एक हिस्सा शामिल है। ऋणदाता के पास संपत्ति पर एक ग्रहणाधिकार होगा क्योंकि ऋण घर द्वारा सुरक्षित है। घर खरीदने के लिए एक होमब्यूयर द्वारा निकाले गए इस बंधक को पहले बंधक के रूप में जाना जाता है।
पहला बंधक एक संपत्ति पर लिया गया मूल ऋण है। होमब्यूयर के नाम पर कई गुण हो सकते हैं; हालाँकि, यह प्रत्येक बंधक को सुरक्षित रखने के लिए निकाला गया मूल बंधक है, जो पहले बंधक बनाता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई संपत्ति मालिक अपने तीन घरों में से प्रत्येक के लिए एक बंधक निकालता है, तो तीन बंधक में से प्रत्येक पहला बंधक है।
शब्द “पहले बंधक” एक को यह समझने की ओर ले जाता है कि किसी संपत्ति पर अन्य बंधक हो सकते हैं। एक गृहस्वामी इस तरह के एक के रूप में एक और बंधक बाहर ले सकता है, दूसरा बंधक, जबकि मूल और पहले बंधक अभी भी लागू है।
दूसरी बंधक, अन्य परियोजनाओं और व्यय को निधि देने के लिए घर की इक्विटी के खिलाफ उधार लिया गया धन है। हालांकि, दूसरी बंधक और उसी संपत्ति पर किए गए बाद के अन्य बंधक पहले बंधक के अधीनस्थ हैं। इसका मतलब यह है कि डिफ़ॉल्ट की स्थिति में द्वितीयक बंधक का भुगतान करने से पहले पहले बंधक का भुगतान किया जाता है।
पहला बंधक और ऋण-से-मूल्य (LTV)
यदिपहले बंधक का ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात 80% से अधिक है, तो ऋणदाताओं को आमतौर परनिजी बंधक बीमा (PMR) कीआवश्यकता होती है।ऐसे मामले में, कभी-कभी यह उधारकर्ता के लिए पहले बंधक के आकार को 80% LTV तक सीमित करने और शेष राशि की आवश्यकता के लिए माध्यमिक वित्तपोषण का उपयोग करने के लिए किफायती हो सकता है।
पीएमआई बनाम एक दूसरे ऋण का उपयोग करने का भुगतान करने का अर्थशास्त्र काफी हद तक उस दर पर निर्भर करता है जिस पर एक उधारकर्ता अपने घर के मूल्य में वृद्धि की उम्मीद करता है। पीएमआई को समाप्त किया जा सकता है जब पहले बंधक का एलटीवी 78% तक पहुंच जाता है। हालांकि, एक दूसरा ग्रहणाधिकार, जो आमतौर पर पहले बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दर वहन करता है, को भुगतान करना होगा। यह पहले और दूसरे बंधक दोनों के शेष शेष के बराबर राशि के लिए पहले बंधक के पुनर्वित्त के माध्यम से सबसे अधिक संभावना है।
पहले बंधक पर कर
पहले बंधक पर दिया गया बंधक ब्याज कर-कटौती योग्य है ।इसका मतलब है कि घर के मालिककर वर्ष के लिए ऋण पर भुगतान की गई ब्याज की राशि सेअपनी कर योग्य आय को कम कर सकते हैं।हालांकि, खर्च को मद में देते हैं।
प्रथम बंधक का उदाहरण
उदाहरण के लिए, यदि एक होमबॉययर एक घर की संपत्ति पर $ 250,000 का पहला बंधक सुरक्षित करता है और कई वर्षों के बाद, उसी संपत्ति पर $ 30,000 के लिए दूसरा बंधक प्राप्त करता है, तो पहला बंधक दूसरे बंधक से वरिष्ठ होता है।
उसके भुगतान पर उधारकर्ता चूक वह पहले से ही मूल ऋण राशि के $ 50,000 चुकाया गया है, और उसकी संपत्ति होने के बाद foreclosed और ऋण को कवर करने के बेच दिया। यदि संपत्ति की बिक्री से आय $ 210,000 तक बढ़ जाती है, तो पहले बंधक ऋणदाता को बकाया राशि प्राप्त होगी, जो $ 200,000 है।
दूसरा बंधक ऋणदाता जो कुछ भी बचा है, उसे प्राप्त करेगा, जो इस मामले में $ 10,000 है। क्योंकि पहला बंधक एक प्राथमिक दावा है जो द्वितीयक दावों पर पूर्वता लेता है, दूसरा बंधक आमतौर पर पहले बंधक की तुलना में उच्च ब्याज दर का आदेश देता है।