निश्चित और परिवर्तनीय दर ऋण: जो बेहतर है?
यदि आप ऋण पर विचार कर रहे हैं, तो परिवर्तनीय ब्याज दरों और निश्चित ब्याज दरों के बीच के अंतर को समझना महत्वपूर्ण है। चाहे आप एक नए बंधक के लिए आवेदन कर रहे हों, ब्याज दरों के बीच के अंतर को समझने से आपको पैसे बचाने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिल सकती है।
चाबी छीन लेना
- एक परिवर्तनीय ब्याज दर ऋण एक ऐसा ऋण है जहां बकाया शेष राशि पर लगाया गया ब्याज एक अंतर्निहित बेंचमार्क या सूचकांक के आधार पर उतार-चढ़ाव होता है जो समय-समय पर बदलता रहता है।
- एक निश्चित ब्याज दर ऋण एक ऐसा ऋण होता है जहां ऋण पर ब्याज दर ऋण के जीवन के लिए समान रहती है।
- एक परिवर्तनीय दर ऋण एक गिरती ब्याज दर बाजार में उधारकर्ताओं को लाभान्वित करता है क्योंकि उनके ऋण भुगतान में भी कमी आएगी।
- हालांकि, जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो उधारकर्ता जो परिवर्तनीय दर ऋण लेते हैं, उनके ऋण भुगतान के कारण राशि भी बढ़ेगी।
- एक लोकप्रिय प्रकार का परिवर्तनीय दर ऋण 5/1 समायोज्य दर बंधक (एआरएम) है, जो ऋण के पहले पांच वर्षों के लिए एक निश्चित ब्याज दर को बनाए रखता है और फिर पांच साल बाद ब्याज दर को समायोजित करता है।
परिवर्तनीय ब्याज दर ऋण
एक परिवर्तनीय ब्याज दर ऋण एक ऐसा ऋण है जिसमें बकाया राशि पर लगाया गया ब्याज दर बाजार की ब्याज दरों में परिवर्तन के रूप में भिन्न होता है। परिवर्तनीय ब्याज दर ऋण पर लगाया गया ब्याज एक अंतर्निहित मानदंड या सूचकांक से जुड़ा होता है, जैसे कि संघीय निधि दर ।
परिणामस्वरूप, आपके भुगतान अलग-अलग होंगे (जब तक आपके भुगतान मूलधन और ब्याज के साथ मिश्रित होते हैं )। आप बंधक, क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, डेरिवेटिव और कॉर्पोरेट बॉन्ड में परिवर्तनीय ब्याज दर पा सकते हैं।
निश्चित ब्याज दर ऋण
फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट लोन ऐसे लोन होते हैं जिनमें लोन पर ली जाने वाली ब्याज दर उस लोन की पूरी अवधि के लिए तय रहती है, फिर चाहे बाजार की ब्याज दरें कुछ भी क्यों न हों। इससे आपके भुगतान पूरे कार्यकाल में समान होंगे। क्या आपके लिए निश्चित दर का ऋण बेहतर है, जब ऋण निकाला जाता है और ऋण की अवधि पर ब्याज दर के वातावरण पर निर्भर करता है।
जब किसी ऋण को उसके पूरे कार्यकाल के लिए तय किया जाता है, तो यह तत्कालीन प्रचलित बाजार की ब्याज दर पर बना रहता है, साथ ही ऐसा प्रसार या ऋण भी होता है जो उधारकर्ता के लिए अद्वितीय हो। सामान्यतया, यदि ब्याज दरें अपेक्षाकृत कम हैं, लेकिन बढ़ने वाली हैं, तो आपके ऋण को उस निर्धारित दर पर लॉक करना बेहतर होगा।
आपके समझौते की शर्तों के आधार पर, नए ऋण पर आपकी ब्याज दर समान रहेगी, भले ही ब्याज दरें उच्च स्तर पर चढ़ें। दूसरी ओर, यदि ब्याज दरें गिरावट पर हैं, तो बेहतर होगा कि एक परिवर्तनीय दर ऋण लिया जाए। चूंकि ब्याज दरें गिरती हैं, इसलिए आपके ऋण पर ब्याज दर कम होगी।
कौन सा बेहतर है: निश्चित ब्याज दर या परिवर्तनीय दर ऋण?
यह चर्चा सरल है, लेकिन स्पष्टीकरण अधिक जटिल स्थिति में नहीं बदलेगा। अध्ययनों में पाया गया है कि समय के साथ, उधारकर्ता को एक निश्चित दर ऋण के साथ एक परिवर्तनीय दर ऋण के साथ कम ब्याज का भुगतान करने की संभावना है। हालांकि, ऐतिहासिक रुझान जरूरी नहीं कि भविष्य के प्रदर्शन के सूचक हों। उधारकर्ता को ऋण की परिशोधन अवधि पर भी विचार करना चाहिए । ऋण की परिशोधन अवधि जितनी लंबी होगी, ब्याज दरों में बदलाव का असर आपके भुगतानों पर होगा।
इसलिए, समायोज्य दर बंधक (एआरएम) एक कम ब्याज दर के माहौल में एक उधारकर्ता के लिए फायदेमंद है, लेकिन जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बंधक भुगतान तेजी से बढ़ेगा। सबसे लोकप्रिय एआरएम ऋण उत्पाद 5/1 एआरएम है, जिसमें दर स्थिर रहती है, आमतौर पर पांच साल के लिए विशिष्ट बाजार दर से कम दर पर। पांच साल के होने के बाद, दर समायोजित करना शुरू कर देता है और प्रत्येक वर्ष समायोजित करेगा। इन्वेस्टोपेडिया के बंधक कैलकुलेटर जैसे उपकरण का उपयोग यह अनुमान लगाने के लिए कि आपके कुल बंधक भुगतान आपके द्वारा चुने गए बंधक प्रकार के आधार पर कैसे भिन्न हो सकते हैं।
एक एआरएम एक उधारकर्ता के लिए एक अच्छा फिट हो सकता है जो कुछ वर्षों के बाद अपने घर को बेचने की योजना बनाता है या जो अल्पावधि में पुनर्वित्त की योजना बनाता है। अब आप बंधक रखने की योजना बनाते हैं, एक एआरएम जोखिम वाला होगा। जबकि एआरएम पर प्रारंभिक ब्याज दरें कम हो सकती हैं, एक बार जब वे समायोजित करना शुरू करते हैं, तो दरें आमतौर पर एक निश्चित दर वाले ऋण की तुलना में अधिक होती हैं। सबप्राइम मॉर्गेज संकट के दौरान, कई उधारकर्ताओं ने पाया कि एक बार उनकी दरों को समायोजित करने के लिए उनके मासिक बंधक भुगतान असहनीय हो गए थे।