एक नए नियोक्ता को 401 (के) से अधिक रोल कैसे करें
यदि आपने अपनी वर्तमान नौकरी को दूसरे के लिए छोड़ने का फैसला किया है, तो आपको यह तय करने की आवश्यकता होगी कि आपने अपनी वर्तमान कंपनी की 401 (के) योजना में निवेश किए गए धन का क्या करना है । विकल्पों में आम तौर पर इसे छोड़ना, जहां यह होता है, उसे नए नियोक्ता की योजना में शामिल करना या IRA रोलओवर का विकल्प शामिल होता है ।
यदि आप नौकरी बदलने वाले हैं, तो यहां आपको नए नियोक्ता के 401 (के) प्लान में अपने फंड को रोल करने के बारे में जानने की जरूरत है और अन्य विकल्पों के आईएनएस और बहिष्कार।
चाबी छीन लेना
- अपने 401 (के) पर रोल करने से पहले, अपने पुराने और नए नियोक्ता के बीच योजनाओं की तुलना करें।
- प्रत्यक्ष बनाम अप्रत्यक्ष रोलओवर के लिए चयन करना सबसे अच्छा है।
- यदि आप अपने 401 (के) पर रोल नहीं करने का विकल्प चुनते हैं, तो आप अपने फंड को पुरानी योजना में छोड़ने में सक्षम हो सकते हैं और आप इरा रोलओवर का विकल्प भी चुन सकते हैं।
कंपनी की योजनाओं की तुलना करें
यहां तक कि अगर आपकी नौकरी के दौरान आपकी 401 (के) योजना के साथ मार्गदर्शन प्रदान किया गया था, तो आपको रोलओवर गला खराब होने के बारे में जानकारी मिल सकती है। ज्यादातर मामलों में, अच्छी खबर यह है कि आपके फंड पर रोल करने का निर्णय लेने का समय लचीला है। आप छोड़ते ही कार्रवाई कर सकते हैं, या आप इसमें देरी कर सकते हैं।
वास्तव में, बाद वाला सबसे अच्छा हो सकता है। “इंतजार करना, जांच करना, फिर ट्रांसफर करने का फैसला करना सबसे अच्छा है,” अर्लिंग्टन, वॉश में आर्क फाइनेंशियल के निवेश सलाहकार इलियट जी। फोर्ड ने कहा, जो एक ब्रोकर और रिटायरमेंट प्लान कंसल्टेंट के रूप में राष्ट्रव्यापी संगठनों की सेवा करता है। “आमतौर पर नई कंपनी में कोई व्यक्ति आपको निवेश, खर्च और नई कंपनी की योजना की शर्तों को समझने में मदद कर सकता है।”
फोर्ड निवेश रिटर्न और खर्च की योजना के इतिहास की तुलना करने का सुझाव देता है। “व्यय विशेष रूप से महत्वपूर्ण हैं। कई अध्ययनों से पता चला है कि आपके द्वारा योगदान की जाने वाली राशि के अलावा, आपके अंतिम निवेश घोंसले के अंडे के आकार का सबसे बड़ा भविष्यवक्ता निवेश का व्यय अनुपात होगा । “व्यय अनुपात प्रबंधन के तहत संपत्ति का कुल प्रतिशत है जो प्रशासनिक, प्रबंधन के लिए भुगतान करता है। कुछ विज्ञापन, और एक फंड के अन्य परिचालन खर्च। “फंड के शुद्ध रिटर्न पर प्रभाव महत्वपूर्ण हो सकता है,” फोर्ड ने कहा।
अपनी पुरानी योजना की तुलना अपने नए के साथ करने के लिए अपनी नई कंपनी में किसी को ढूंढना कठिन नहीं होना चाहिए। अधिकांश के पास जानकारी प्रदान करने वाले समर्पित कर्मचारी हैं और 401 (के) योजना के बारे में सवालों के जवाब देने के लिए तैयार हैं, या योजना प्रशासक के लिए एक आसान हेल्प लाइन है। उन्हें आपका पैसा चाहिए, आखिर।
नए नियोक्ता के 401 (k) के लिए पैसे ले जाएँ
हालाँकि आपके पुराने नियोक्ता के साथ आपकी योजना को बनाए रखने के लिए कोई जुर्माना नहीं है, आप कुछ भत्तों को खो देते हैं। पूर्व कंपनी की योजना में बचे पैसे को ऋण के लिए आधार के रूप में उपयोग नहीं किया जा सकता है । इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि निवेशक पिछली योजनाओं में छोड़े गए निवेश को आसानी से खो सकते हैं। “मेरे पास ऐसे कर्मचारी हैं, जिनके पास दो, तीन, या यहां तक कि चार 401 (के) खाते हैं जो नौकरी में 20 साल या उससे अधिक समय तक जमा हुए हैं,” फोर्ड ने कहा। “इन लोगों को बहुत कम या कोई पता नहीं है कि उनका निवेश कितना अच्छा है।”
$ 1,000 और $ 5,000 के बीच के खातों के लिए, आपकी कंपनी कोआपकी ओर सेIRA में पैसा रोल करना आवश्यक हैयदि यह आपको योजना से बाहर कर देता है।
यदि आपके खाते में कम से कम $ 5,000 हैं, तो अधिकांश कंपनियां आपको इसे रोल करने की अनुमति देती हैं।लेकिन अगर किसी पूर्व कर्मचारी ने 30 दिनों के भीतर अधिसूचना पत्र का जवाब नहीं दिया तो 5,000 डॉलर से कम के खातों को कंपनी द्वारा योजना से बाहर कर दिया जा सकता है।१
1,000 डॉलर से कम की राशि के लिए, संघीय नियम अब कंपनियों को आपको चेक भेजने की अनुमति देते हैं, वापसी दंड ।3 परिदृश्य में, करों और संभावित जुर्माना से बचा जा सकता है यदि आप 60 दिनों के भीतर किसी अन्य सेवानिवृत्ति योजना में धन को रोल करते हैं।
कैसे 401 (के) रोलओवर काम करते हैं
यदि आप एक पुराने खाते को रोल करने का निर्णय लेते हैं, तो अपने नए कंपनी पते पर 401 (के) व्यवस्थापक से संपर्क करें, जैसे “एबीसी 401 (के) प्लान एफबीओ (आपके नाम के लाभ के लिए), इसे प्रदान करें आपके पुराने नियोक्ता, और धन को सीधे आपकी पुरानी योजना से नए में स्थानांतरित कर दिया जाएगा या आपको चेक (नए खाते के पते से बाहर) भेज दिया जाएगा, जिसे आप अपनी नई कंपनी के 401 (के) व्यवस्थापक को देंगे।इसे प्रत्यक्ष रोलओवर कहा जाता है।यह सरल है और करों या जुर्माना के बिना पूरे संतुलन को स्थानांतरित करता है। एक और, यहां तक कि सरल विकल्प एक प्रत्यक्ष ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी हस्तांतरण करना है। इस प्रक्रिया का अधिकांश हिस्सा इलेक्ट्रॉनिक रूप से योजना प्रशासकों के बीच पूरा होता है, जो आपके कंधों से बहुत अधिक बोझ उठाता है।
कुछ हद तक जोखिम भरा तरीका, फोर्ड कहते हैं, अप्रत्यक्ष या 60-दिवसीय रोलओवर है जिसमें आप अपने पुराने नियोक्ता से अनुरोध करते हैं कि आपके नाम पर एक चेक भेजा जाए।इस मैनुअल विधि में एक अनिवार्य कर की कमी है, जिसेकंपनी मानती है कि आप खाते को कैश कर रहे हैं और संघीय करों के लिए 20% धनराशि को रोकना आवश्यक है। इसका मतलब है कि $ 100,000 401 (के) घोंसला अंडा सिर्फ $ 80,000 का चेक बन जाता है, भले ही आपका स्पष्ट इरादा पैसे को किसी अन्य योजना में स्थानांतरित करने का हो।
आपके पास अपनी नई कंपनी की 401 (के) योजना में शेष राशि (या अंतर को जमा करने) के लिए पूरी राशि पर कर से बचने के लिए योजना है, और संभवत: 10% जल्दी वापसी का जुर्माना है।फिर भी, उस $ 20,000 को आपके कर रिटर्न पर सूचित किया जाना चाहिए और आपको उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है।सभी 401 (के) वितरण को वैसे भी प्राप्तकर्ता के कर रिटर्न पर सूचित किया जाना चाहिए।पुराने प्लान एडमिनिस्ट्रेटर को आपको फॉर्म 1099-आर जारी करना चाहिए।
उदाहरण के लिए, आप अपने 401 (के) से पूर्ण वितरण का अनुरोध करते हैं, जिसमें $ 55,000 का संतुलन है।सीधे रोलओवर का उपयोग करके, अपनी पुरानी नौकरी में अपनी नई नौकरी में अपनी योजना से $ 55,000 स्थानान्तरण करता है।यदि आपको अप्रत्यक्ष रोलओवर में भुगतान किया जाता है, तो $ 11,000 संघीय करों के लिए रोक दिया जाता है, और आपको $ 44,000 का चेक मिलता है।इस वितरण को पूरी तरह से स्थगित करने के लिए, आपको 401 (के) से $ 44,000 और दूसरे स्रोत से $ 11,000 को 60 दिनों के भीतर अर्हक योजना में जमा करना होगा।
रोलओवर अपवाद
कुछ अपवाद हैं जहां 401 (के) के कुछ भाग रोलओवर के लिए योग्य नहीं हो सकते हैं। इसमे शामिल है:
- आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs)
- ऋण वितरण के रूप में माना जाता है
- कठिनाई वितरण
- अतिरिक्त योगदान और संबंधित आय का वितरण
- एक वितरण जो काफी समान आवधिक भुगतानों की श्रृंखला में से एक है
- स्वत: योगदान की व्यवस्था से चुनाव में वापसी
- दुर्घटना, स्वास्थ्य या जीवन बीमा के लिए भुगतान करने के लिए वितरण
- नियोक्ता प्रतिभूतियों पर लाभांश
- एस निगम के आवंटन को डीम्ड वितरण3 के रूप में माना जाता है
IRA में 401 (के) पर रोल करें
उन लोगों के लिए जो अपनी नई कंपनी की 401 (के) योजना के निवेश प्रसाद पर भरोसा नहीं करना पसंद करते हैं,एक 401 (के) को एक आईआरए पर रोल करना एक और विकल्प है।फिर से, रोलओवर खाते के मालिक को भुगतान किए गए वितरण के साथ प्रत्यक्ष, ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी स्थानान्तरण, या अप्रत्यक्ष हो सकते हैं।लेकिन किसी भी तरह, एक बार जब आप प्रक्रिया शुरू करते हैं, तो यह 60 दिनों के भीतर होना होता है।
फोर्ड आम तौर पर नई कंपनी की 401 (के) योजना में पैसा रोल करने का पक्षधर है, हालांकि: “अधिकांश निवेशकों के लिए, 401 (के) योजना सरल है, क्योंकि योजना आपके लिए पहले से ही निर्धारित है; सुरक्षित क्योंकि संघीय सरकार 401 (के) योजनाओं की सावधानीपूर्वक निगरानी करती है; कम खर्चीला, क्योंकि लागत कई योजना प्रतिभागियों में फैली हुई है; और बेहतर रिटर्न प्रदान करता है, क्योंकि योजना निवेश की समीक्षा आमतौर पर एक निवेश सलाहकार और एक कंपनी 401 (के) निवेश समिति द्वारा की जाती है। “
तल – रेखा
अपने पुराने 401 (k) के साथ क्या करना है, यह तय करने से पहले, पहले उपलब्ध विकल्पों को समझें। बचने के लिए सबसे बड़ा नुकसान करों को ट्रिगर करना और 60-दिवसीय नियम पर ध्यान न देकर संभावित निकासी जुर्माना है। अगली सबसे आम समस्या एक पुराने खाते की उपेक्षा है। उपरोक्त चरणों का पालन करने से, न तो आपके साथ होगा।