5 तरीके होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) आपको प्रभावित कर सकते हैं
आपने सुना होगा कि एक होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) पैसे उधार लेने का एक सुविधाजनक, लचीला और कम लागत वाला तरीका है। इन सभी कथनों को सही माना जा सकता है यदि आप अपनी सहायता का विवेकपूर्ण ढंग से प्रबंधन करते हैं। होम इक्विटी लोन के बजाय एक एचओओसी को बाहर निकालने का मतलब है कि आप केवल अपने क्रेडिट की लाइन की राशि पर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं जो आप वास्तव में उपयोग कर रहे हैं, बल्कि उन सभी पैसे पर जो आप उधार लेने के लिए पात्र हैं। लेकिन अगर आप सावधान नहीं हैं, तो एक HELOC बहुत महंगी हो सकती है और आपको वित्तीय परेशानी में डाल सकती है। यहां पांच तरीके दिए गए हैं जो एक HELOC आपको नुकसान पहुंचा सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- HELOCs में आम तौर पर परिवर्तनीय ब्याज दरें होती हैं, जो अंततः उच्च मासिक भुगतान को जन्म दे सकती हैं।
- HELOCs का उपयोग करने वाले उधारकर्ता, जो शुरू में केवल ब्याज का भुगतान करते हैं, ब्याज-केवल अवधि समाप्त होने के बाद नाटकीय रूप से उच्च मासिक भुगतान का सामना करते हैं।
- एक ऋण समेकन उपकरण के रूप में एक सहायता का उपयोग करना उन लोगों के लिए समस्या पैदा कर सकता है जिनके पास वित्तीय अनुशासन की कमी है।
- HELOCs लोगों के लिए अपने साधनों से परे रहना बहुत आसान बना सकते हैं।
1. बढ़ती ब्याज दरें मासिक भुगतान और कुल उधार को प्रभावित करती हैं
HELOCs में आम तौर पर परिवर्तनीय ब्याज दर होती है । ब्याज दर एक बेंचमार्क दर पर आधारित है, जैसे कि फेडरल फंड्स दर, एक मार्जिन, जो ऋणदाता द्वारा स्थापित की जाती है। जब ब्याज दरें बढ़ जाती हैं, तो आपका मासिक भुगतान भी बढ़ जाएगा।
यह अनुमान लगाने का कोई तरीका नहीं है कि वृद्धि कब होगी या वे कितनी होंगी। आपका नया मासिक भुगतान अप्रभावी हो सकता है। उन भुगतानों पर पीछे हटना आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है – जो आपके द्वारा दिए गए ब्याज को बढ़ाने का उल्लेख नहीं करता है। आपके HELOC के ठीक प्रिंट में अधिकतम संभव ब्याज दर होनी चाहिए। हालांकि, यदि आपकी वर्तमान ब्याज दर 6% है और अधिकतम 20% है, तो यह जानकारी बहुत ही आरामदायक नहीं होगी।
ब्याज दरें आपके मासिक भुगतानों को ही नहीं, आपकी लंबी अवधि की कुल उधार लागतों को भी प्रभावित करती हैं। यदि आप भुगतान करने से पहले अपने हेलो की ब्याज दर बढ़ाते हैं, तो आपने जो पैसा उधार लिया है उसकी कुल लागत बढ़ जाती है। एक बड़ा ब्याज भुगतान का अर्थ यह भी है कि आपके पास अन्य चीजों के लिए कम पैसा है, जैसे कि बिल का भुगतान करना या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना ।
होम इक्विटी ऋण
उच्च ब्याज दरों के जोखिम का मुकाबला करने का एक तरीका एक होम इक्विटी ऋण है, जिसमेंएक एचओओसी के बजायएक निश्चित दर है ।ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ मारगुएरता चेंग कहते हैं, “बढ़ती ब्याज दर के माहौल में, फिक्स्ड रेट में लॉक करने के लिए होम इक्विटी लोन लेना बेहतर हो सकता है।”एक अन्य संभावना यह है कि फिक्स्ड-रेट विकल्प का लाभ उठाया जाए जो कुछ हेलोक्स के साथ पेश किया जाता है।
हालांकि, एक निश्चित दर की निश्चितता के बदले, आप आमतौर पर एक चर-दर HELOC की तुलना में थोड़ी अधिक ब्याज दर का भुगतान करेंगे। यह गतिशील समायोज्य दर बंधक और निश्चित दर बंधक के लिए ब्याज दरों के बीच एक के समान है ।
अधिकांश HELOCs में एक ड्रॉ पीरियड होता है, जिसके दौरान आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का उपयोग कर सकते हैं और छोटे भुगतान कर सकते हैं जो अक्सर ब्याज-मात्र होते हैं। ड्रा की अवधि समाप्त होने के बाद, ऋण चुकौती चरण में प्रवेश करता है।
2. मासिक भुगतान में उतार-चढ़ाव वित्तीय अस्थिरता का कारण बन सकता है
एक HELOC होना एक समायोज्य दर बंधक रखने के समान है जिसमें ब्याज दरों में बदलाव होने पर आपके मासिक भुगतान में काफी बदलाव आ सकता है। जब आप अपने मासिक भुगतान या कुल उधार लागत का अनुमान नहीं लगा सकते हैं, तो भविष्य में वित्तीय योजना बनाना या बनाना मुश्किल हो सकता है ।
बेशक, कुछ उधारकर्ता जोखिम के इस स्तर पर लेने में सहज हैं, खासकर कम-ब्याज दर वाले वातावरण में । लेकिन अगर आपको रात में कम नींद लेने के लिए निम्न स्तर के जोखिम की आवश्यकता होती है, तो होम इक्विटी ऋण या एचओएलओसी पर फिक्स्ड-रेट विकल्प एक बार फिर बेहतर विकल्प साबित हो सकता है।
जोनाथन स्वानबर्ग, त्रिकोणीय सलाहकारों में निवेश सलाहकार प्रतिनिधि, इसे इस तरह से कहते हैं:
यदि आप अल्पावधि में कम दरों की तलाश कर रहे हैं और आसानी से ऋण का भुगतान जल्दी से कर सकते हैं (या काफी अधिक ब्याज खर्च का भुगतान कर सकते हैं), तो ब्याज दरों में वृद्धि होना चाहिए। हालांकि, अब तक अक्सर, व्यक्ति अपने फ्लोटिंग रेट ऋण से बचत लेते हैं
और कार, कपड़े या यात्रा पर अधिक खर्च करके अपनी जीवन शैली को बढ़ाने के लिए उनका उपयोग करते हैं। नतीजतन, जब दरें बढ़ती हैं, तो वे अब ब्याज खर्च नहीं उठा सकते हैं और खुद को वित्तीय परेशानी में पा सकते हैं।
कुछ बैंकों ने कोरोनावायरस महामारी के दौरान HELOC के लिए आवेदन स्वीकार करना बंद कर दिया।२
3. ब्याज-केवल भुगतान आपको वापस आ सकता है
कुछ HELOCs के पास एक विकल्प होता है जो आपको ऋण के पहले कुछ वर्षों के दौरान आपके द्वारा उधार लिए गए धन पर केवल ब्याज का भुगतान करने की अनुमति देता है । ब्याज-केवल भुगतान अल्पावधि में बहुत अच्छे लगते हैं क्योंकि वे आपको कम लागत में प्रतीत होने वाले धन पर बहुत अधिक उधार लेने की अनुमति देते हैं।
लंबे समय में, तस्वीर इतनी रसीली नहीं है। ब्याज-अवधि पूरी होने के बाद उधारकर्ता नाटकीय रूप से उच्च मासिक भुगतान का सामना करते हैं, और संभवतः ऋण अवधि के अंत में एक गुब्बारा भुगतान । यदि आप इन वृद्धि के लिए बजट नहीं रखते हैं – या यदि आपकी वित्तीय स्थिति समान रहती है या बिगड़ती है – तो आप उच्च भुगतानों को वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
साथ ही, जब आप केवल ऋण पर ब्याज का भुगतान करते हैं, तो मूलधन बना रहता है। अब आप मूलधन का भुगतान शुरू करने की प्रतीक्षा करते हैं, अब आप ऋण भुगतान कर रहे हैं। और हां, जब तक आप मूलधन का भुगतान नहीं करते, तब तक आप अपना ऋण नहीं चुका सकते।
आप केवल उस पर ब्याज देते हैं जो आप उधार लेते हैं। इसलिए यदि आपकी सीमा $ 30,000 है, लेकिन आपने केवल $ 10,000 उधार लिए हैं, तो आप $ 10,000 का ब्याज देंगे।
4. ऋण समेकन लंबे समय में अधिक खर्च कर सकता है
एक कम-ब्याज HELOC क्रेडिट कार्ड बिल की तरह उच्च-ब्याज ऋण को समेकित करने का एक शानदार तरीका हो सकता है । यह भी एक कार ऋण की तरह, HELOC दर से अधिक ब्याज दर के साथ किसी भी ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए एक शानदार तरीका की तरह लग सकता है।
जब आप अपनी चुकौती शर्तों को कुछ वर्षों से बढ़ाकर 30 साल तक कर देते हैं, तो आपके ऋण की कुल लागत में वृद्धि हो सकती है, भले ही आपकी ब्याज दर काफी कम हो। आप इस कदम पर विचार करने से पहले यह निर्धारित करने के लिए ऑनलाइन ऋण समेकन कैलकुलेटर का उपयोग करना चाहते हैं।
एक और समस्या यह है कि, फिर से, HELOC ब्याज दरें परिवर्तनशील हैं। अब आप कम दर पर पुनर्वित्त कर रहे होंगे, केवल उस दर में वृद्धि होगी। जब दर बढ़ जाती है, तो आप अब आगे नहीं निकल सकते हैं।
एक HELOC के साथ ऋण समेकन भी उन लोगों के लिए समस्या पैदा कर सकता है जिनके पास वित्तीय अनुशासन की कमी है। ये लोग अपने क्रेडिट कार्ड के शेष राशि को फिर से भुगतान करने के लिए HELOC पैसे का उपयोग करने के बाद चलाते हैं । फिर, उनके पास शुरू होने की तुलना में अधिक ऋण होता है, और वे जिस समस्या को हल करने की कोशिश कर रहे थे वह एक बड़ी समस्या बन जाती है।
5. आसान पैसा अपने मतलब से परे खर्च करने की सुविधा देता है
एक HELOC को स्थापित करने में बहुत कम या कुछ भी खर्च नहीं होता हैबेहतर अभी तक, उपलब्ध धनराशि का वार्षिक शुल्क आमतौर पर $ 100 से अधिक नहीं है।इसके अलावा, ब्याज भुगतान बंधक ब्याज । इसे बंद करने के लिए, पैसे तक पहुंचना चेक लिखने या डेबिट कार्ड का उपयोग करने जितना आसान है।
हेलोक्स आपके लिए हजारों डॉलर आसानी से उपलब्ध करवाते हैं, और इसे खर्च करना किसी अन्य खरीदारी करने जैसा लगता है। इन शर्तों के तहत, खरीद के लिए भुगतान करने के लिए एक HELOC पर भरोसा करना आसान हो सकता है, जिसे आपकी मासिक आय कवर नहीं कर सकती।
अपने साधनों से परे रहने की आदत खतरनाक है। यह आपकी बचत को खा जाता है और यदि आपकी वित्तीय स्थिति बदतर के लिए बदल जाती है, तो इसे प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है।
तल – रेखा
आपको केवल उन खरीद के लिए पैसे उधार लेने चाहिए जो आपकी वित्तीय स्थिति को लंबे समय में सुधारेंगे। हार्बर वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक एलसे फोस्टर कहते हैं, “अगर आवास खर्च के लिए ही इस्तेमाल किया जाए तो हेलोक्स बहुत मूल्यवान हो सकते हैं।” इसके अलावा, आपको अपने साधनों के नीचे रहना चाहिए ताकि आप कर्ज में जाने के बिना आपात स्थिति को कवर कर सकें।
यदि आप एक HELOC निकालने का निर्णय लेते हैं, तो इसे आपको परेशानी में नहीं पड़ने देंगे।