401 (k) के बिना एक करोड़पति को रिटायर कैसे करें

जब रिटायरमेंट के लिए बचत की बात आती है, तो 401 (के) प्लान को हराना मुश्किल होता है । उच्च योगदान सीमाएं और नियोक्ता मैच वास्तव में आपकी बचत को बढ़ा सकते हैं। और अगर आपके पास एक रिटायरमेंट सेविंग गोल है – जैसे $ 1 मिलियन – जो 401 (के) आपको बहुत तेज़ी से मिल सकता है।

अभी भी, लगभग आधे अमेरिकी परिवारों के पास काम-आधारित योजनाओं तक पहुंच है और फिर भी, कई नियोक्ता एक मैच की पेशकश नहीं करते हैं। लेकिन अच्छी खबर है: अगर आपके पास 401 (के) प्लान नहीं है तो भी एक करोड़पति को रिटायर करना संभव है।

चाबी छीन लेना

• यदि आपके पास 401 (के) नहीं है, तो अन्य कर-संचालित खातों में जल्द से जल्द बचत करना शुरू करें।
• 401 (के) के अच्छे विकल्प पारंपरिक और रोथ इरा और स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) हैं।
• एक गैर-सेवानिवृत्ति निवेश खाता उच्च आय की पेशकश कर सकता है, लेकिन आपका जोखिम भी अधिक हो सकता है। 

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs)

एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) एक कर-संचालित खाता है जो आपके द्वारा चुने गए निवेशों को रखता है। इरा के दो मुख्य प्रकार हैं- पारंपरिक और रोथ- और दोनों के बीच सबसे बड़ा अंतर है जब आप अपने करों का भुगतान करते हैं।

पारंपरिक IRAs

पारंपरिक IRAs के साथ, आपको एक अग्रिम टैक्स ब्रेक मिलता है। जब आप अपना वार्षिक कर रिटर्न दाखिल करते हैं तो आप अपना योगदान घटा सकते हैं। खाते में पैसा कर मुक्त हो जाता है। लेकिन जब आप रिटायरमेंट के दौरान पैसा निकालते हैं, तो यह सामान्य आय के रूप में लगाया जाता है।

रोथ इरा

एक रोथ इरा एक अग्रिम टैक्स ब्रेक प्रदान नहीं करता है। लेकिन योग्य प्रत्याहार- जिनकी आयु ५ ९ १/२ के बाद थी और जब आपको पहली बार रोथ में योगदान करने में कम से कम पांच साल लगे थे – कर-मुक्त। यह एक बड़ा लाभ हो सकता है, खासकर यदि आप सेवानिवृत्ति के दौरान उच्च कर ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करते हैं।

इरा योगदान सीमाएँ

चाहे आपके पास एक पारंपरिक या रोथ इरा हो, वार्षिक योगदान सीमाएं समान हैं।कर वर्ष 2021 के लिए, यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप $ 6,000 या $ 7,000 तक का योगदान कर सकते हैं – सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आने वाले कर्मचारियों के लिए “कैच-अप” योगदान।

क्या आप IRA में $ 1 मिलियन बचा सकते हैं?

तो, क्या IRA में $ 1 मिलियन बचाना संभव है? हालांकि जवाब आपके द्वारा खाते के लिए चुने गए निवेशों पर निर्भर करता है, यह निश्चित रूप से उल्लेखनीय है- खासकर यदि आप जल्दी शुरू करते हैं और लगातार बचत करते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप 25 साल की उम्र में प्रत्येक वर्ष अपने IRA में $ 6,000 का योगदान करते हैं, तो आपके पास अपने निवेश पर 7% वार्षिक दर मानकर 65 वर्ष की आयु में 65 मिलियन डॉलर की बचत होगी । हालाँकि, यदि आप 35 वर्ष की आयु से बचत शुरू करने तक प्रतीक्षा करते हैं, तो आपके पास 65 वर्ष की आयु तक यह राशि आधी से भी कम होगी – $ 567,000-।

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स्वास्थ्य बचत खाते (HSAs)

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आप अकेले IRA में $ 1 मिलियन बचा सकते हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने के लिए एक Health Savings Account (HSA) एक अंडरकवर हो सकता है। जबकि HSAs का उद्देश्य स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों का भुगतान करना है, वे आपके रिटायर होने के बाद आय का एक महत्वपूर्ण स्रोत हो सकते हैं।

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एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको कम से कम $ 1,400 की कटौती के साथ स्वास्थ्य बीमा योजना की आवश्यकता होती है।परिवारों के लिए, यह $ 2,800 है।

आपके एचएसए योगदान कर-कटौती योग्य हैं, इसलिए वे आपके द्वारा किए गए वर्ष को आपके कर बिल को कम कर देते हैं। और यदि आप दंत चिकित्सा और दृष्टि देखभाल सहित स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों का भुगतान करने के लिए धन का उपयोग करते हैं, तो निकासी कर मुक्त होती है।

HSA योगदान सीमाएँ

कर वर्ष 2021 के लिए, अधिकतम एचएसए अंशदान राशि3 हैं

• व्यक्तियों के लिए $ 3,600
• पारिवारिक कवरेज के लिए $ 7,200
• यदि आप 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो $ 1,000 अतिरिक्त “कैच-अप” योगदान

लचीले बचत खातों के विपरीत, HSAs का उपयोग-या-खो-खो प्रावधान नहीं है। यदि आपके पास वर्ष के अंत में खाते में कोई पैसा है, तो यह अनिश्चित काल तक खाते में रहता है। इसका मतलब है कि यदि आप प्रत्येक वर्ष अधिकतम योगदान करते हैं, तो आप स्वस्थ रहने के लिए रिटायरमेंट के समय में योग कर सकते हैं।

एचएसए में आप कितना बचा सकते हैं?

मान लें कि आपने 2020 में पूर्ण 3,500 डॉलर का योगदान दिया है और प्रत्येक वर्ष चिकित्सा खर्च में $ 500 है। 30 वर्षों के बाद, आपको रिटायरमेंट पाइल में जोड़ने के लिए सिर्फ 209,000 डॉलर से अधिक का रिटर्न होगा, रिटर्न की 5% दर।

यदि आपके पास पारिवारिक कवरेज है, तो आप प्रत्येक वर्ष $ 7,000 का योगदान कर सकते हैं। यदि आप 30 वर्षों के लिए अपने योगदान को अधिकतम करते हैं, तो प्रत्येक वर्ष चिकित्सा व्यय में $ 1,000 है, और उसी रिटर्न की दर 5% है, आपका खाता 30 वर्षों के बाद लगभग $ 419,000 तक बढ़ जाएगा।  

सेवानिवृत्ति में एचएसए निकासी

योग्य मेडिकल खर्चों के लिए आप हमेशा अपने एचएसए कर-मुक्त और जुर्माना-मुक्त से पैसे निकाल सकते हैं।

रिटायरमेंट में, आप टैक्स जुर्माना लगाए बिना हेल्थकेयर के अलावा अन्य चीजों के लिए एचएसए का पैसा निकाल सकते हैं। एक बार जब आप 65 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप किसी भी कारण से एचएसए फंड का उपयोग कर सकते हैं। आप बस वितरण पर साधारण आयकर का भुगतान करते हैं।

कर योग्य निवेश खाते

यदि आप एक आईआरए और एचएसए, एक कर योग्य निवेश खाता (उर्फ, एक गैर-सेवानिवृत्ति खाता या ब्रोकरेज खाता ) को अधिकतम करते हैं, तो विचार करने के लिए एक और विकल्प है।

ये खाते कटौती योग्य योगदान या कर-मुक्त वृद्धि जैसे कोई कर लाभ प्रदान नहीं करते हैं। लेकिन आपके पास एक नियमित बचत खाते में अपने अतिरिक्त नकदी को पार्क करने से बेहतर रिटर्न अर्जित करने का एक शॉट है।

बेशक, उच्च संभावित रिटर्न के साथ निवेश भी उच्च जोखिम है, तो आप अपने बारे में सोचना जोखिम प्रोफाइल निर्णय लेते समय कितना जोखिम लेने के लिए और समय सीमा।

आप एक कर योग्य खाते में जितना चाहें उतना कम या अधिक निवेश कर सकते हैं और अपना पैसा स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ), और रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट (आरईआईटी) के साथ अन्य विकल्पों में डाल सकते हैं।

बस याद रखें कि इन निवेशों से होने वाली कमाई पूंजीगत लाभ करों के अधीन है । यह सुनिश्चित करने के लिए आगे की योजना बनाएं कि सेवानिवृत्ति में आपकी खर्च शक्ति कैसे प्रभावित हो सकती है।

तल – रेखा

एक 401 (के) आपके सेवानिवृत्ति बचत प्रयासों को ईंधन देने के लिए एक अत्यंत शक्तिशाली उपकरण हो सकता है, लेकिन ऐसा नहीं होने का मतलब यह नहीं है कि आपको सेवानिवृत्त हो जाना चाहिए।

आप जिस तरह की सेवानिवृत्ति चाहते हैं, उसका आनंद लेने के लिए आप अन्य बचत और निवेश योजनाओं का लाभ उठा सकते हैं। रिटायरमेंट के लिए उस 1 मिलियन डॉलर के लक्ष्य को मारने के अपने मौके को बेहतर बनाने के लिए जितनी जल्दी हो सके बचत करना शुरू करें। और सुनिश्चित करें कि आप नियमों को समझते हैं कि आप कितना बचा सकते हैं और आपके योगदान पर कैसे कर लगाया जाएगा, इसलिए आप अपने सुनहरे वर्षों के दौरान किसी भी आश्चर्य के साथ नहीं हैं।