आपके स्वास्थ्य बचत खाते (HSA) के लिए सेवानिवृत्ति का उपयोग

आप जानते हैं कि एक स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा लागतों के लिए भुगतान करने में मदद करता है, लेकिन आपको यह जानकर आश्चर्य हो सकता है कि यह कर-अनुकूल खाता एक बेहतर सेवानिवृत्ति बचत वाहन भी हो सकता है। यह हम में शामिल हो गया है कि हमें अपने 401 (के) या अन्य कार्यस्थल परिभाषित योगदान योजना को सेवानिवृत्ति के बाद बचाने के लिए सबसे अच्छा तरीका होना चाहिए। यह निश्चित रूप से अच्छी सलाह है। लेकिन क्या उन स्वास्थ्य-लागत बचत योजनाओं को भी इसी तरह से अधिकतम किया जाना चाहिए? यहाँ इन खातों के बारे में एक नज़र है, जो एक को खोल सकते हैं, और यदि आप एक के लिए भाग्यशाली हैं, तो अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एचएसए का सबसे अच्छा उपयोग कैसे करें।

चाबी छीन लेना

• उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना आपको एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, क्योंकि यह लगता है कि प्रीमियम बहुत कम है।
• एक लचीले खर्च वाले खाते के विपरीत, आपका एचएसए पैसा हमेशा के लिए आपका है, और यह पोर्टेबल है।
• जब तक आप काम न कर रहे हों, तब तक आप मेडिकेयर में दाखिला लेने तक एचएसए में योगदान कर सकते हैं।
• अपने HSA पैसे का निवेश करें; इसे बचत खाते में न छोड़ें।
• अप्रशिक्षित चिकित्सीय खर्चों के लिए रसीदें रखें क्योंकि आप अपने एचएसए से कर-मुक्त निधि प्राप्त करने के लिए इनका उपयोग कर सकते हैं – खर्च किए जाने के वर्षों बाद भी।

स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) क्या है?

HSAs कर-बचत वाले बचत खाते हैं, जो उन लोगों की मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जिनके पास आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा खर्चों के लिए उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHPs) का भुगतान है। जबकि ये खाते 2004 से उपलब्ध हैं, बहुत कम योग्य अमेरिकी इनका लाभ उठा रहे हैं।

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान (ईबीआरआई) की अक्टूबर 2018 की रिपोर्ट के अनुसार, 2017 में लगभग 21.4 मिलियन से 33.7 मिलियन लोगों के पास एचएसए-योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना थी, लेकिन उस संख्या के केवल 22.2 मिलियन ने एचएसए खोला था।  अमेरिका के स्वास्थ्य बीमा योजनाओं (AHIP) द्वारा अपने सदस्य बीमाकर्ताओं के एक अप्रैल 2018 के सर्वेक्षण में पिछले वर्ष 20.2 मिलियन से ऊपर 2017 में 52 HDHP योजनाओं में 21.8 मिलियन HSA एनरोल की रिपोर्ट की गई।  इस प्रकार की स्वास्थ्य योजनाएँ अभी लगभग 43% नियोक्ताओं द्वारा पेश की जाती हैं।

इसके अलावा, बाद की एक रिपोर्ट में, EBRI ने उल्लेख किया कि एचएसएएस वाले लोगों के पास 2019 में सिर्फ $ 3,221 का औसत बैलेंस था – एक पित्तता, यह देखते हुए कि व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजनाओं के साथ 2020 में स्वीकार्य वार्षिक योगदान $ 3,550 (2021 में 3,600 डॉलर तक बढ़ रहा है) है। और पारिवारिक कवरेज वाले लोगों के लिए $ 7,100 (2021 में $ 7,200 तक)।

इसके अलावा, केवल 6% HSAs निवेश खातों में थे। ईबीआरआई ने पाया कि वस्तुतः कोई भी अधिकतम योगदान नहीं देता है, और लगभग हर कोई चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए वर्तमान वितरण लेता है ।

इस सबका मतलब है कि जिन उपभोक्ताओं के पास HSAs- के साथ-साथ ऐसे उपभोक्ता हैं जो HSAs के लिए पात्र हैं, लेकिन उन्होंने एक भी नहीं खोला है – अपने बाद के वर्षों के वित्तपोषण के लिए एक अविश्वसनीय विकल्प से चूक रहे हैं। यह एक नई प्रवृत्ति शुरू करने का समय है।

सेवानिवृत्ति के लिए HSA का उपयोग क्यों करें?

एचएसए का ट्रिपल टैक्स लाभ, जो पारंपरिक 401 (के) योजना या आईआरए के समान है, यह सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए एक शीर्ष तरीका बनाता है।HSA “कोलंबिया में पिनक्यूल एडवाइजरी ग्रुप इंक। में फाइनेंशियल प्लानिंग के निदेशक माइकल किटिस लिखते हैं,” सबसे कर-उपलब्ध खाता उपलब्ध है। सेवानिवृत्ति के चिकित्सा खर्चों को बचाने के लिए रिटायरमेंट खातों का उपयोग करने से बेहतर रणनीति है। “

एक एचएसए के लाभ

HSA में आपका योगदान पेरोल कटौती के साथ-साथ आपके स्वयं के फंड से भी किया जा सकता है। यदि उत्तरार्द्ध, वे कर-कटौती योग्य हैं, भले ही आप आइटम न करें। यदि वे आपके स्वयं के निधियों से बने हैं, तो उन्हें पूर्व-कर के आधार पर माना जाता है, जिसका अर्थ है कि वे आपकी संघीय और राज्य आयकर देयता को कम करते हैं- और वे FICA करों के अधीन नहीं हैं।

आपका खाता शेष कर-मुक्त हो जाता है ।आपके द्वारा अर्जित कोई भी ब्याज, लाभांश, या पूंजीगत लाभ असंगत हैं।

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आपके नियोक्ता द्वारा आपके एचएसए में किए गए किसी भी योगदान को आपकी कर योग्य आय के हिस्से के रूप में नहीं गिना जाना चाहिए।

योग्य चिकित्सा व्यय के लिए निकासी कर-मुक्त है। यह एक महत्वपूर्ण तरीका है जिसमें एक HSA एक पारंपरिक 401 (k) या IRA से एक सेवानिवृत्ति वाहन के रूप में बेहतर है। एक बार जब आप उन योजनाओं से धन निकालना शुरू करते हैं, तो आप उस धन पर आयकर का भुगतान करते हैं, भले ही धन का उपयोग कैसे किया जा रहा हो।

401 (के) या IRA के विपरीत, एक एचएसए को एक निश्चित आयु में धनराशि निकालने के लिए खाताधारक की आवश्यकता नहीं होती है।  जब तक आप चाहें, तब तक खाता अछूता रह सकता है, हालाँकि आपको मेडिकेयर में नामांकन करने के बाद योगदान करने की अनुमति नहीं है।  आप 65 वर्ष की आयु में मेडिकेयर के लिए पात्र हो जाते हैं और यदि आप पहले से ही सामाजिक सुरक्षा प्राप्त कर रहे हैं तो स्वचालित रूप से पार्ट्स ए और बी में नामांकित हो जाएंगे।।

क्या अधिक है, शेष को वर्ष से वर्ष तक ले जाया जा सकता है; आप एक लचीले व्यय खाते (FSA) के साथ “इसका उपयोग या इसे खोना” के लिए कानूनी रूप से बाध्य नहीं हैं  । एक एचएसए आपके साथ एक नई नौकरी में भी जा सकता है। आप खाते के मालिक हैं, न कि आपका नियोक्ता, जिसका अर्थ है कि खाता पूरी तरह से पोर्टेबल है और आप कब और कहाँ जाते हैं।

कौन एक HSA खोल सकता है?

एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपके पास एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना और कोई अन्य स्वास्थ्य बीमा नहीं होना चाहिए। आपको अभी तक मेडिकेयर के लिए योग्य नहीं होना चाहिए, और आपको किसी और के कर रिटर्न पर निर्भर होने का दावा नहीं किया जा सकता है।

एक प्राथमिक चिंता कई उपभोक्ताओं को एक  पसंदीदा प्रदाता संगठन (पीपीओ), स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (एचएमओ)  योजना, या अन्य स्वास्थ्य बीमा के लिए उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के पक्ष में है, यह है कि वे अपने चिकित्सा खर्चों को वहन करने में सक्षम नहीं होंगे।

2020 में, एचडीएचपी के लिए कटौती केवल आत्म-कवरेज के लिए कम से कम $ 1,400 और परिवार के कवरेज के लिए $ 2,800 है (वे 2021 में भी यही रहे)।आपकी कवरेज के आधार पर, 2020 में आपका वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च व्यक्तिगत कवरेज के लिए $ 6,900जितना हो सकता है- या पारिवारिक कवरेज के लिए $ 13,800 – एक एचडीएचपी (2021 में क्रमशः $ 7,000 और $ 14,000 तक बढ़ सकता है) के तहत।84  उच्च व्यय एक कारण हो सकता है ये योजनाएं संपन्न परिवारों के बीच अधिक लोकप्रिय हैं जो कर लाभ से लाभान्वित होंगे और जोखिम उठा सकते हैं।

हालाँकि, फिडेलिटी के अनुसार, PPO जैसी एक कम-कटौती योग्य योजना उच्च प्रीमियम में आपको प्रति वर्ष $ 2,000 से अधिक की लागत हो सकती है क्योंकि आप उस वर्ष अपने चिकित्सा खर्चों के आकार की परवाह किए बिना अतिरिक्त धन का भुगतान कर रहे हैं। इसके विपरीत, HDHP के साथ, आप अपनी वास्तविक स्वास्थ्य देखभाल की जरूरतों से अधिक निकटता से खर्च कर रहे हैं।

बेशक, यदि आप जानते हैं कि आपकी स्वास्थ्य देखभाल की लागत उच्च होने की संभावना है – एक महिला जो गर्भवती है, उदाहरण के लिए, या पुरानी चिकित्सा स्थिति वाला कोई व्यक्ति – उच्च कटौती वाला स्वास्थ्य योजना आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। लेकिन ध्यान रखें कि एचडीएचपी आपके निवारक को पूरा करने से पहले कुछ निवारक देखभाल सेवाओं को पूरी तरह से कवर करता है ।

सब सब में, एक HDHP आपके विचार से अधिक बजट के अनुकूल हो सकता है – खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के लिए इसके लाभों पर विचार करते हैं। आइए एक नज़र डालते हैं कि आप एचएसए की सुविधाओं का उपयोग कैसे आसानी से कर सकते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए और अधिक मजबूती से फंड कर सकते हैं।

अधिकतम आयु 65 से योगदान

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, जब तक आप मेडिकेयर के लिए साइन अप नहीं करते तब तक आपका एचएसए योगदान कर-कटौती योग्य है।$ 3,550 (स्व-केवल कवरेज) और $ 7,100 (परिवार कवरेज) की योगदान सीमा में नियोक्ता का योगदान शामिल है।  योगदान की सीमाएं मुद्रास्फीति के लिए सालाना समायोजित की जाती हैं।

यदि आपके पास एचएसए है और आप 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप प्रति वर्ष $ 1,000 का एक अतिरिक्त “कैच-अप” योगदान कर सकते हैं और एक पति या पत्नी जो 55 या अधिक उम्र का है, वही कर सकता है, बशर्ते आपमें से प्रत्येक का अपना एचएसए खाता हो ।

आप अपनी आय की परवाह किए बिना अधिकतम योगदान कर सकते हैं, और आपका पूरा योगदान कर-कटौती योग्य है। आप उन वर्षों में भी योगदान कर सकते हैं जब आपकी कोई आय नहीं होती है। यदि आप स्व-नियोजित हैं तो आप भी योगदान दे सकते हैं ।

$ 7,200

2021 में एक परिवार स्वास्थ्य बचत खाते के लिए योगदान सीमा। केवल एचएसए के लिए योगदान की सीमा $ 3,600 है।

“65 साल की उम्र से पहले योगदान को अधिकतम करने से आप चिकित्सा व्यय से परे सामान्य सेवानिवृत्ति खर्चों के लिए बचत कर सकते हैं,” इरविन, कैलिफोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स इंक के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेबनर कहते हैं, और इंडेक्स फंड्स: द 12-स्टेप के लेखक हैं। सक्रिय निवेशकों के लिए रिकवरी प्रोग्राम। ”

“हालांकि, आप कर छूट प्राप्त नहीं करेंगे,” हेबनेर कहते हैं, “यह सामान्य वित्तीय खर्चों को निधि देने के लिए अधिक संसाधनों तक सेवानिवृत्त लोगों को अधिक पहुंच प्रदान करता है।”

अपना योगदान न दें

यह प्रतिवाद लग सकता है, लेकिन हम एचएसए को मुख्य रूप से एक निवेश उपकरण के रूप में देख रहे हैं। दी, एचएसए के पीछे मूल विचार यह है कि लोगों को उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के साथ अपने आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा खर्चों को अधिक प्रबंधनीय बनाने के लिए एक टैक्स ब्रेक दिया जाए।

लेकिन उस ट्रिपल टैक्स लाभ का मतलब है कि एचएसए का उपयोग करने का सबसे अच्छा तरीका इसे एक निवेश उपकरण के रूप में माना जाता है जो सेवानिवृत्ति में आपकी वित्तीय तस्वीर को बेहतर बनाएगा। और इसका सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप अपने काम के वर्षों के दौरान अपने एचएसए योगदान को कभी खर्च न करें और अपने मेडिकल बिलों के लिए नकद भुगतान करें।

दूसरे शब्दों में, अपने एचएसए के योगदान के बारे में उसी तरह सोचें जैसे आप किसी अन्य सेवानिवृत्ति खाते में अपने योगदान के बारे में सोचते हैं: जब तक आप सेवानिवृत्त नहीं हो जाते। याद रखें, आईआरएस को आपको सेवानिवृत्ति से पहले या दौरान किसी भी वर्ष में अपने एचएसए से वितरण लेने की आवश्यकता नहीं है। 

यदि आप सेवानिवृत्ति से पहले अपने योगदान में से कुछ खर्च करते हैं, तो उन्हें योग्य चिकित्सा खर्चों पर खर्च करना सुनिश्चित करें। ये वितरण कर योग्य नहीं हैं। यदि आप 65 वर्ष से पहले किसी और चीज़ पर पैसा खर्च करने के लिए मजबूर हैं, तो आप 20% जुर्माना अदा करेंगे और आप उन फंडों पर आयकर भी भरेंगे। 

बुद्धिमानी से अपने योगदान का निवेश करें

बेशक, आपके अनपेक्षित योगदान को अधिकतम करने की कुंजी है, उन्हें बुद्धिमानी से निवेश करना। आपकी निवेश रणनीति उसी तरह की होनी चाहिए, जैसे आप अपनी दूसरी सेवानिवृत्ति की संपत्ति के लिए इस्तेमाल कर रहे हैं, जैसे कि 401 (के) प्लान या इरा। अपनी एचएसए संपत्ति का निवेश कैसे करें, यह तय करते समय, अपने पोर्टफोलियो को पूरी तरह से विचार करना सुनिश्चित करें ताकि आपकी समग्र विविधीकरण रणनीति और जोखिम प्रोफ़ाइल वह हो जहां आप उन्हें चाहते हैं।

आपका नियोक्ता आपके लिए किसी विशेष प्रशासक के साथ HSA खोलना आसान बना सकता है, लेकिन आपके पैसे कहां रखे जाएं, इसका चुनाव आप कर सकते हैं। एक एचएसए 401 (के) के रूप में प्रतिबंधक नहीं है; यह एक इरा की तरह है। चूंकि कुछ प्रशासक केवल आपको अपना पैसा एक बचत खाते में डालते हैं, जहां आप मुश्किल से कोई ब्याज कमाते हैं, इसलिए उच्च गुणवत्ता, कम लागत वाले निवेश विकल्पों जैसे कि मोहरा या निष्ठा धन के साथ एक योजना के लिए खरीदारी करना सुनिश्चित करें। 

आप कितना प्राप्त कर सकते हैं?

आइए कुछ सरल गणित करते हैं कि एचएसए बचत और निवेश की रणनीति का कितना सुंदर भुगतान कर सकते हैं। हम एक सर्वश्रेष्ठ-मामले के परिदृश्य के करीब कुछ का उपयोग करेंगे और कहेंगे कि आप वर्तमान में 21 वर्ष के हैं, आप हर साल अधिकतम स्वीकार्य योगदान एक आत्म-योजना के लिए करते हैं, और आप हर साल 65 वर्ष तक योगदान करते हैं। हम मान लें कि आप अपने सभी योगदानों को निवेश करते हैं और शेयर बाजार में अपने सभी रिटर्न को स्वचालित रूप से पुनर्निवेशित करते हैं, औसत वार्षिक रिटर्न 8% कमाते हैं और आपकी योजना में कोई शुल्क नहीं है। सेवानिवृत्ति के बाद, आपके एचएसए का मूल्य 1.2 मिलियन डॉलर से अधिक होगा।

एक अधिक रूढ़िवादी अनुमान के बारे में क्या? मान लीजिए कि आप अब 40 वर्ष के हो गए हैं और आप केवल $ 100 प्रति माह में डालते हैं, जब तक आप 65 वर्ष के हो जाते हैं, औसत वार्षिक रिटर्न 3% अर्जित करते हैं। आप सेवानिवृत्ति के बाद भी लगभग $ 45,000 के साथ समाप्त होंगे।  अपनी स्थिति के लिए संख्याओं के साथ खेलने के लिए एक ऑनलाइन HSA कैलकुलेटर आज़माएं  । 

अपने HSA आस्तियों को अधिकतम करें

सेवानिवृत्ति में आपके संचित एचएसए योगदान और निवेश रिटर्न का उपयोग करने के लिए यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं। याद रखें, योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए वितरण कर योग्य नहीं है, इसलिए यदि आप संभव हो तो उन खर्चों के लिए विशेष रूप से धन का उपयोग करना चाहते हैं। कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं हैं, इसलिए आप निवेश किए गए धन को तब तक रख सकते हैं जब तक आपको इसकी आवश्यकता न हो।

यदि आपको किसी अन्य उद्देश्य के लिए वितरण का उपयोग करने की आवश्यकता है, तो वे कर योग्य होंगे। हालाँकि, 65 वर्ष की आयु के बाद, आपको 20% जुर्माना नहीं देना होगा। योग्य चिकित्सा खर्चों के अलावा अन्य प्रयोजनों के लिए HSA परिसंपत्तियों का उपयोग करना आमतौर पर आपके वित्त से कम हानिकारक होता है, क्योंकि आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच चुके होते हैं क्योंकि आप कम कर ब्रैकेट में हो सकते हैं यदि आपने काम करना बंद कर दिया है, अपने घंटे कम कर दिए हैं या नौकरी बदल दी है।

इस तरह, एक एचएसए प्रभावी रूप से एक 401 (के) या किसी अन्य सेवानिवृत्ति के खाते के समान है, एक प्रमुख अंतर के साथ: 72 साल की उम्र में पैसा वापस लेने की कोई आवश्यकता नहीं है। इसलिए आपको बचत के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है आपके एचएसए में बहुत अधिक और यह सब प्रभावी ढंग से उपयोग करने में सक्षम नहीं है।

समय सबकुछ है

अपने एचएसए परिसंपत्तियों को खर्च करने के लिए यथासंभव लंबे समय तक प्रतीक्षा करके, आप अपने संभावित निवेश रिटर्न को अधिकतम करते हैं और अपने आप को काम करने के लिए जितना संभव हो उतना पैसा दे सकते हैं। आप डिस्ट्रीब्यूशन लेते समय मार्केट के उतार-चढ़ाव पर भी विचार करना चाहेंगे, उसी तरह जब आप किसी इन्वेस्टमेंट अकाउंट से डिस्ट्रीब्यूशन ले रहे होंगे। आप स्पष्ट रूप से मेडिकल खर्चों के भुगतान के लिए निवेश को बेचने से बचना चाहते हैं।

एक लाभार्थी चुनें

जब आप अपना एचएसए खोलते हैं, तो आपको एक लाभार्थी को नामित करने के लिए कहा जाएगा, जिसके खाते में अभी भी कोई भी धन आपकी मृत्यु पर जाना चाहिए। यदि आप शादीशुदा हैं, तो चुनने के लिए सबसे अच्छा व्यक्ति आपका जीवनसाथी है क्योंकि वे कर-मुक्त कर सकते हैं। (एक लाभार्थी के साथ किसी भी निवेश के रूप में, हालांकि, आपको समय-समय पर अपने पदनामों को फिर से लिखना चाहिए क्योंकि मृत्यु, तलाक, या अन्य जीवन परिवर्तन आपके विकल्पों को बदल सकते हैं।) 

जब आप अपने एचएसए को छोड़ देते हैं, तो कोई भी योजना के उचित बाजार मूल्य पर कर के अधीन होगा,   जब वे इसे विरासत में लेते हैं। आपके योजना व्यवस्थापक के पास एक पदनाम-लाभार्थी प्रपत्र होगा जिसे आप अपनी पसंद को औपचारिक रूप देने के लिए भर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य व्यय का भुगतान करें

फिडेलिटी इनवेस्टमेंट्स के सबसे हालिया रिटायरमेंट हेल्थ केयर कॉस्ट सर्वे की गणना है किएक जोड़े के लिएस्वास्थ्य सेवा कीलागत जो 2020 में 65 वर्ष की है, $ 295,000 है, जो 2019 में 285,000 डॉलर से अधिक है। HSA में कैप्चर किए गए फंड ऐसी आसमान छूती लागतों के साथ मदद कर सकते हैं। ।

योग्य भुगतान जिसके लिए कर मुक्त एचएसए निकासी की जा सकती है, में शामिल हैं:

• कार्यालय का दौरा करना
• स्वास्थ्य बीमा कटौती
• चिकित्सकीय खर्च
• दृष्टि देखभाल (आंखों की जांच और चश्मा)
• प्रिस्क्रिप्शन ड्रग्स और इंसुलिन
• मेडिकेयर प्रीमियम
• एक कर योग्य दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम का एक हिस्सा
• कान की मशीन
• अस्पताल और भौतिक चिकित्सा बिल
• व्हीलचेयर और वॉकर
• एक्स-रे

आप अपने एचएसए बैलेंस का उपयोग इन-होम नर्सिंग देखभाल,   जीवन भर की देखभाल के लिए सेवानिवृत्ति सामुदायिक शुल्क, दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं,  नर्सिंग होम  फीस और भोजन और आवास के लिए भुगतान कर सकते हैं जो घर से दूर चिकित्सा देखभाल प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं। आप अपने HSA का उपयोग संशोधनों के लिए भी कर सकते हैं, जैसे कि रैंप, हड़पने के लिए बार, और हैंड्रिल, जो आपके घर को आपकी उम्र के अनुसार उपयोग करना आसान बनाते हैं।

एक रणनीति यह हो सकती है कि योग्य चिकित्सा लागतों को एक ही वर्ष में काट दिया जाए और कर-मुक्त निधियों के लिए एचएसए को टैप करके उन्हें भुगतान किया जाए, जबकि अन्य सेवानिवृत्ति खातों से कर योग्य आय प्राप्त होगी।

हेबनेर कहते हैं, “मेडिकल खर्चों के लिए एचएसए के पैसे का इस्तेमाल करना और रिटायरमेंट में लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस के लिए निवेशकों को बहुत फायदा होता है।” उन खर्चों को निधि देने का तरीका क्योंकि वे निवेशकों को कर के बाद का उच्चतम मूल्य प्रदान करते हैं। ” 

यह भी ध्यान दें कि आपकी उम्र के आधार पर दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए आप कर-मुक्त भुगतान कर सकते हैं, इसकी सीमाएँ हैं।

व्यय के लिए खुद को प्रतिपूर्ति करें

एक एचएसए के साथ आपको उसी वर्ष प्रतिपूर्ति करने के लिए वितरण लेने की आवश्यकता नहीं होती है जिस वर्ष आप किसी विशेष चिकित्सा व्यय को वहन करते हैं। महत्वपूर्ण सीमा यह है कि आप खाता स्थापित करने से पहले अपने द्वारा किए गए चिकित्सा खर्चों की प्रतिपूर्ति के लिए एक एचएसए शेष का उपयोग नहीं कर सकते।

अपने एचएसए को स्थापित करने के बाद सभी स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए अपनी रसीदें रखें। यदि, आपके बाद के वर्षों में, आप अपने एचएसए में अधिक धन के साथ खुद को पाते हैं, तो आपको पता है कि क्या करना है, आप अपने एचएसए शेष का उपयोग खुद को उन पहले के खर्चों के लिए प्रतिपूर्ति के लिए कर सकते हैं।

HSA सेवानिवृत्ति उपयोग के बारे में चेतावनी

इस लेख में वर्णित रणनीतियाँ संघीय कर कानून पर आधारित हैं। ज्यादातर राज्य संघीय कर कानून का पालन करते हैं, जब यह HSAs की बात आती है, लेकिन आपका नहीं हो सकता है। 2019 कर वर्ष के रूप में, कैलिफोर्निया और न्यू जर्सी कर HSA योगदान। यहां तक ​​कि अगर आप एक राज्य में रहते हैं जो एचएसएएस पर कर लगाता है, तो भी आपको संघीय कर लाभ मिलेगा।

इन योजनाओं का कराधान भविष्य में राज्य या संघीय स्तर पर बदल सकता है। योजनाओं को पूरी तरह से समाप्त भी किया जा सकता है, लेकिन अगर ऐसा होता है, तो हम संभवतः उन्हें मौजूदा खाताधारकों के लिए दादा के रूप में देखेंगे, जैसा कि आर्चर MSAs के साथ था ।

तल – रेखा

एक स्वास्थ्य बचत खाता, जो एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना का चयन करने वाले उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध है, को बड़े पैमाने पर एक निवेश उपकरण के रूप में अनदेखा किया गया है, लेकिन अपने ट्रिपल टैक्स लाभ के साथ, यह करों का भुगतान किए बिना बचत, निवेश और वितरण लेने का एक शानदार तरीका प्रदान करता है।

अगली बार जब आप स्वास्थ्य बीमा योजना का चयन कर रहे हों, तो इस बात का ध्यान रखें कि क्या उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना आपके लिए काम कर सकती है। यदि हां, तो एचएसए खोलें और जैसे ही आप पात्र हों, अपना योगदान देना शुरू करें। अपने योगदान को अधिकतम करके, उन्हें निवेश करके, और सेवानिवृत्ति तक अछूते शेष को छोड़ने से, आप अपने अन्य सेवानिवृत्ति विकल्पों के लिए एक महत्वपूर्ण अतिरिक्त उत्पन्न करेंगे।

बेशक, आप चिकित्सा कुत्ते को बचत की पूंछ को गिराने नहीं दे सकते। आपके स्वास्थ्य में भाग लेने के बजाय अपने एचएसए मौनियों की जमाखोरी की सिफारिश नहीं की जाती है। हालांकि, यदि आप अपने वर्तमान कर लागत एचएसए डॉलर को बाद में बचाने के लिए अपनी वर्तमान स्वास्थ्य लागत के लिए कर-बाद के डॉलर का उपयोग करने में सक्षम हैं, तो आप सेवानिवृत्ति में अपने उपयोग के लिए एक अच्छा घोंसला अंडा बना सकते हैं।