ब्याज दर सीमा
ब्याज दर सीमा क्या है?
एक ब्याज दर छत एक विशेष लेनदेन में अधिकतम ब्याज दर है । यह एक ब्याज दर मंजिल के विपरीत है ।
वित्तीय लेनदेन में अक्सर उनके संविदात्मक प्रावधानों के हिस्से के रूप में ब्याज दर सीमा शामिल होती है। उदाहरण के लिए, वे आमतौर पर समायोज्य-दर बंधक समझौतों (एआरएम) में उपयोग किए जाते हैं ।
चाबी छीन लेना
- एक ब्याज दर सीलिंग एक संविदात्मक प्रावधान है जो उस लेनदेन के लिए अनुमत अधिकतम ब्याज दर को रेखांकित करता है।
- वे आमतौर पर एआरएम जैसे चर-दर ऋण में उपयोग किए जाते हैं।
- समान उपायों जैसे कैप्ड वृद्धि प्रावधानों के साथ, ब्याज दर छत को ब्याज जोखिम के खिलाफ उधारकर्ताओं की रक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है। हालांकि, वे उधारदाताओं को जोखिम को कम करके भी लाभान्वित कर सकते हैं कि उधारकर्ता अपने ऋण पर डिफ़ॉल्ट होंगे।
ब्याज दर छत को समझना
एक ब्याज दर छत, जिसे एक ब्याज दर “कैप” के रूप में भी जाना जाता है, अधिकतम ब्याज दर है जो एक ऋणदाता एक ऋण पर बातचीत करते समय उधार ले सकता है। ब्याज दर छत हजारों वर्षों से वाणिज्य का एक हिस्सा रहा है, जहां उन्होंने पारंपरिक रूप से उधारकर्ताओं को शिकारी ऋण प्रथाओं के खिलाफ सुरक्षा प्रदान की है ।
हाल के समय में, हालांकि, ब्याज दर जोखिम से बचाने के लिए अक्सर ब्याज दर छत का उपयोग किया जाता है । यही है, एक विशेष अनुबंध के जीवन के दौरान ब्याज दरों में महत्वपूर्ण वृद्धि हो सकती है जोखिम के खिलाफ उधारकर्ताओं की रक्षा करना।
यूज़री कानूनों की प्राचीन उत्पत्ति है और हर बड़ी धार्मिक परंपरा में अस्तित्व में है; यूएस सूदखोरी क़ानून अंग्रेजी मॉडल पर आधारित थे और अपमानजनक उधार प्रथाओं को कम करने के लिए डिज़ाइन किए गए थे।
अधिकतम ब्याज दर के स्तर को निर्दिष्ट करने के अलावा, परिवर्तनीय दर ऋण में शर्तों को भी शामिल किया जा सकता है कि ब्याज दरें कितनी जल्दी अधिकतम स्तर तक बढ़ सकती हैं। अक्सर, इन तथाकथित ” कैप्ड वृद्धि ” प्रावधानों को लगभग मुद्रास्फीति की दर पर सेट किया जाएगा, जो कि आज लगभग 2% है।
सामान्यतया, ब्याज दर छत और कैप्ड वृद्धि प्रावधान उधारकर्ताओं के लिए विशेष रूप से फायदेमंद होते हैं जब ब्याज दरें समग्र रूप से बढ़ रही होती हैं। आखिरकार, अगर किसी ऋण की परिपक्वता तक पहुंचने से पहले अधिकतम ब्याज दर पहुंच जाती है, तो यह संभव है कि उधारकर्ता लंबी अवधि के लिए ब्याज की नीचे-बाजार दरों का भुगतान करने में सक्षम होगा। यह बैंक के लिए एक अवसर लागत पैदा करता है, क्योंकि यदि ब्याज दर सीलिंग के लिए नहीं, तो वे नए और उच्च ब्याज दर पर एक नए उधारकर्ता को अपना पैसा उधार दे सकते हैं।
संयुक्त राज्य अमेरिका में, साथ ही दुनिया भर के कई अन्य देशों में, ब्याज दर छत से संबंधित विभिन्न कानून और नियम मौजूद हैं। एक सामान्य उदाहरण सूदखोरी कानून है, जो कानून के तहत अनुमन्य अधिकतम ब्याज दरों को रेखांकित करता है। आमतौर पर, ये दरें 35% के आसपास मँडराती हैं, हालांकि अपवाद कुछ उधारदाताओं के लिए मौजूद हैं, जैसे कि payday ऋण में विशेषज्ञता वाले ।
ब्याज दर सीमा का वास्तविक-विश्व उदाहरण
वर्णन करने के लिए, एआरएम के मामले पर विचार करें। एक उधारकर्ता उस समय प्रचलित ब्याज दरों पर एआरएम की सेवा करने में काफी सक्षम हो सकता है, जब बंधक पर बातचीत की गई थी। हालांकि, अगर ब्याज दरें बंधक की अवधि के दौरान अनिश्चित काल तक बढ़ती रहती हैं, तो अधिकांश उधारकर्ता अंततः ऋण की सेवा करने में असमर्थ हो जाएंगे। इससे बचाव के लिए, एआरएम अनुबंधों में अक्सर ब्याज दर छत शामिल होती है जो यह सुनिश्चित करती है कि ऋण में उपयोग की जाने वाली ब्याज दर बंधक अवधि के दौरान एक निश्चित स्तर से आगे नहीं बढ़ सकती है।
कई मायनों में, यह प्रावधान दोनों पक्षों के लिए एक लाभ है: उधारकर्ता की ब्याज दर के जोखिम को कम करने के अलावा, यह उस जोखिम को भी कम करता है जो उधारकर्ता अपने ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से देगा, जिससे ऋणदाता के जोखिम को कम किया जा सकेगा।