कोई प्रलेखन (कोई डॉक्टर) बंधक
क्या कोई प्रलेखन (कोई डॉक्टर) बंधक है?
टर्म डॉक्यूमेंटेशन (नो डॉक) बंधक एक ऐसे ऋण को संदर्भित करता है जिसे उधारकर्ता से चुकौती संरचना पर आधारित हैं ।
चाबी छीन लेना
- कोई प्रलेखन बंधक को उधारकर्ता से आय सत्यापन की आवश्यकता नहीं होती है।
- उधारकर्ता एक घोषणा के साथ ऋणदाताओं को प्रदान करते हैं कि वे ऋण चुका सकते हैं।
- ये ऋण आम तौर पर उन व्यक्तियों को दिए जाते हैं जिनके पास आय का एक नियमित स्रोत नहीं है, जिनमें स्व-नियोजित व्यक्ति भी शामिल हैं।
- कोई डॉक्टर बंधक जोखिम भरा नहीं है और उन ऋणों में से थे जो वित्तीय संकट के लिए जिम्मेदार थे जो महान मंदी का कारण बने।
- आम तौर पर उधारदाताओं को पारंपरिक बंधक की तुलना में उच्च भुगतान की आवश्यकता होती है।
नो डॉक्यूमेंटेशन (नो डॉक) बंधक कार्य
एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ताओं को आम तौर पर आय का प्रमाण प्रस्तुत करने की आवश्यकता होती है । इसमें W2s, पे स्टब्स, रोजगार पत्र, बैंक स्टेटमेंट, और / या हाल ही के टैक्स रिटर्न के साथ ऋणदाता प्रदान करना शामिल है । ऋणदाता यह देखना चाहते हैं कि उधारकर्ता यह साबित करने में सक्षम हैं कि उनके पास आय का एक स्थिर और विश्वसनीय स्रोत है। यह निश्चित रूप से अन्य कारकों जैसे कि डाउन पेमेंट और एक उपयुक्त क्रेडिट स्कोर के अलावा है ।
हालांकि, कुछ बंधक आय के किसी भी प्रमाण की आवश्यकता नहीं है। इन्हें नो डॉक्यूमेंटेशन (नो डॉक) मॉर्टगेज, नो डॉक्यूमेंटेशन लोन या नो इनकम वेरिफिकेशन मॉर्गेज कहा जाता है, इन लोन के साथ कर्जदारों को आय का कोई सबूत नहीं देना होता है। इसके बजाय, उन्हें बस एक घोषणा प्रदान करनी चाहिए जो इंगित करती है कि वे ऋण चुकाने में सक्षम हैं। ये बंधक आमतौर पर उन लोगों को दिए जाते हैं जिनके पास नियमित आय स्रोत, स्व-नियोजित व्यक्ति, नए आप्रवासी या अस्थायी कर्मचारी नहीं होते हैं।
कोई भी दस्तावेज (कोई डॉक्टर) बंधक उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम की आवश्यकता को पूरा नहीं करता है जो उधारकर्ता के वित्तीय सत्यापन को यथोचित रूप से सत्यापित करता है। क्योंकि उन्हें आय सत्यापन की आवश्यकता नहीं है, ये बंधक बहुत जोखिम भरे हैं। डोड-फ्रैंक नियमों को अब सभी प्रकार के ऋणों और विशेष रूप से बंधक ऋणों पर अधिक से अधिक प्रलेखन की आवश्यकता है। अब, बैंक स्टेटमेंट और एसेट डॉक्यूमेंट आवश्यकताएं हैं।
डोड-फ्रैंक अधिनियम ने बैंक के बयानों और परिसंपत्ति प्रलेखन की आवश्यकता सहित ग्रेट मंदी के बाद ऋण देने के माहौल में बदलाव लाया।
कोई भी डॉक लोन एलटी-ए श्रेणी के ऋण देने वाले उत्पादों में नहीं आता है। ये अल्ट-ए-लोन के साथ-साथ, प्राइम और सबप्राइम गिरवी के बीच के ऋण, जो डिफ़ॉल्ट के उच्च स्तर के लिए जाने जाते हैं, ये बंधक 2008 में वित्तीय पतन के दोषियों में से थे, जिसने ग्रेट मंदी का नेतृत्व किया । हालांकि, बंधक ऋण अभी भी उपलब्ध हैं, जिन्हें आय के प्रलेखन के लिए कर रिटर्न की आवश्यकता नहीं है। अन्य प्रकार के Alt-A ऋण में शामिल हैं:
- कम प्रलेखन ऋण (कम डॉक्टर) को उधारकर्ताओं पर बहुत कम जानकारी की आवश्यकता होती है। उधारदाताओं ने अक्सर अपने ग्राहक के क्रेडिट स्कोर पर इन ऋणों को शुद्ध रूप से बढ़ाया।
- नो इनकम-नो एसेट (NINA)। इन बंधक कार्यक्रमों को उधारकर्ता को ऋण गणना के हिस्से के रूप में आय या संपत्ति का खुलासा करने की आवश्यकता नहीं है। हालांकि, ऋणदाता ऋण जारी करने से पहले उधारकर्ता के रोजगार की स्थिति को सत्यापित करता है।
- स्थिर आय-घोषित परिसंपत्ति ऋण (SISAs) उधारकर्ता को ऋणदाता द्वारा सत्यापन के बिना अपनी आय को निर्दिष्ट करने की अनुमति देता है। इन उत्पादों को झूठा ऋण के रूप में भी जाना जाता है।
- NINJA ऋण, एक स्लैंग शब्द जिसका उपयोग ऋण के लिए किया जाता है, जिसका कोई आय नहीं, कोई नौकरी नहीं है, और कोई संपत्ति नहीं है। यह ऋण सत्यापन प्रक्रिया की उपेक्षा करता है।
विशेष ध्यान
कोई भी डॉक्टर और अन्य ऑल्ट-ए ऋण घर के फ्लिपर्स और मकान मालिकों को कई तरह के खर्च करने में मदद नहीं करते हैं, जो अपनी आय का दस्तावेजीकरण किए बिना निवेश संपत्तियों को खरीदने के लिए अपने कर रिटर्न पर लिखते हैं। लेकिन इन ऋणों को देने वाले उधारकर्ताओं को बड़े डाउन पेमेंट करने के लिए उधारकर्ताओं को उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर और उच्च नकदी भंडार उपलब्ध होने की आवश्यकता होती है । उधारकर्ताओं के रोजगार का सत्यापन केवल आवेदन पर मासिक सकल आय बताता है ।
जब इन बंधक की बात आती है तो डाउन पेमेंट की आवश्यकताएं भी अलग होती हैं। कम से कम 30% डाउन पेमेंट की आवश्यकता है, जबकि अन्य बंधक 35% से 50% तक हो सकते हैं। इसकी तुलना में, अधिकांश पारंपरिक बंधक को 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। ऐसे बंधक में अधिकतम 70 ऋण-से-मूल्य अनुपात (LTV) होता है। यह अनुपात प्रतिशत के रूप में व्यक्त संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य से विभाजित बंधक ग्रहणाधिकार की राशि के रूप में गणना की जाती है ।
निवेश संपत्ति पर उधारकर्ता का भुगतान जितना अधिक होगा, ऋण के लिए उसे स्वीकृत करना उतना ही आसान होगा। यह व्यवसाय मॉडल कई बंधक के लिए सही है क्योंकि उधारदाताओं देखते हैं कि उधारकर्ता पूंजी की एक महत्वपूर्ण राशि की पेशकश करने के लिए तैयार है । इस बड़े एकमुश्त भुगतान का अर्थ यह हो सकता है कि इस बात की संभावना कम हो कि उधारकर्ता अपने काफी निवेश के कारण चूक जाएगा।
बिना किसी प्रलेखन और अन्य Alt-A उत्पादों के लिए ब्याज दरें आमतौर पर पारंपरिक बंधक ऋण के लिए दरों से अधिक होती हैं। इनमें से कई सीमित प्रलेखन ऋण एक संपत्ति में इक्विटी स्थिति से अपना सुरक्षा आधार लेते हैं।