रिटर्न को अधिकतम करें: स्व-निर्देशित विकल्प चुनें

1980 के दशक में, एक नए प्रकार के सेवानिवृत्ति उत्पाद ने बाजार को उसी तरह से बदलना शुरू कर दिया, जिस तरह से आज एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड इसे बदल रहे हैं।आईआरएस कोड के 401 (के) के नाम परइन 401 (के) योजनाओं में सभी के लिए कुछ न कुछ था।  इन योजनाओं ने कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वाले नियोक्ताओं को राहत दी, जिससे कर्मचारी को जिम्मेदारी वापस मिल गई। समान रूप से महत्वपूर्ण, कर्मचारियों को 401 (के) योजना में भुगतान करना पड़ता था, नियोक्ता के खर्च का अधिक हिस्सा लेता था।

ये योजनाएं इतनी लोकप्रिय हुईं कि 60% अमेरिकी श्रमिकों के पास अब 401 (के) है।  401 (के) की पहली पीढ़ी के -investors के रिटायर होने के बाद, क्या यह योजना प्रचार तक रह रही है?

चाबी छीन लेना

• औसत अमेरिकी 401 (के) योजना में सेवानिवृत्ति पर $ 112,300 है।
• कुछ 401 (के) योजनाओं में स्व-निर्देशित विकल्प के लिए धन्यवाद, कर्मचारियों के लिए अपनी 401 (के) बचत को अधिकतम करने और यह सुनिश्चित करने का एक और तरीका है कि उनकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों को पूरा किया जाए।
• धन को वित्तीय सलाहकार द्वारा प्रबंधित करने की अनुमति देने से, किसी व्यक्ति के साथ एक संबंध बनता है जो सलाह दे सकता है जो व्यक्ति और उनकी जरूरतों के अनुरूप है।

अधिकांश अमेरिकियों की आवश्यकताएं

विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि वर्तमान जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए आपको सेवानिवृत्ति पर अपनी आय का 80% की आवश्यकता होगी।  इन खातों को पूरा करने के करीब नहीं आते हैं जो अधिकांश अमेरिकियों के लिए आवश्यक हैं।वास्तव में, फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स द्वारा किए गए 2019 के एक अध्ययन के अनुसार, औसत योजना में सेवानिवृत्ति पर लगभग $ 112,300 है।

401 (के) योजनाओं के सबसे बड़े प्रदाताओं में से एक, मोहरा के अनुसार, वे अब ग्राहकों को अपने 401 (के) के लिए अपने पेचेक के 12% से 15% योगदान करने की सलाह देते हैं, लेकिन अधिकांश कर्मचारी इससे कम भुगतान करते हैं।

किसी व्यक्ति के रिटायरमेंट प्लानिंग को अपने हाथों में रखना कंपनी के पैसे को बचा सकता है, लेकिन हालिया डेटा साबित करता है कि यह कर्मचारी के लिए सबसे अच्छा नहीं है। निवेश के बाजारों के बारे में बहुत कम या बिना जानकारी के किसी से पूछना, ऐसे महत्वपूर्ण निर्णयों को बनाने के लिए है, जो उन संभावनाओं के ढेर के आधार पर समझ में नहीं आते हैं, जो काम नहीं करती हैं।

हालांकि, कुछ 401 (के) योजनाओं में स्व-निर्देशित विकल्प के लिए धन्यवाद, कर्मचारियों के लिए अपनी 401 (के) बचत को अधिकतम करने और यह सुनिश्चित करने का एक और तरीका है कि उनकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों को पूरा किया जाए।

स्व-निर्देशित योजना

चूंकि कई कर्मचारी समझ नहीं पाते हैं कि म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन कैसे किया जाता है, इसलिए वे अक्सर उन फंडों के साथ जाते हैं जिन्हें डिफ़ॉल्ट रूप से चुना जाता है । “एक आकार सभी फिट बैठता है” दृष्टिकोण व्यक्ति की उम्र, जोखिम सहिष्णुता और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों पर विस्तृत नज़र नहीं रखता है, इसलिए यह अधिकांश श्रमिकों के लिए अपर्याप्त है। इससे सुरक्षा की झूठी भावना पैदा हो सकती है, जहां कर्मचारी मानता है कि उनके लिए किए गए फैसले उनके सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हैं।

क्योंकि लोग अक्सर पूर्व-चयनित धन चुनते हैं, वे योजना के स्व-निर्देशित विकल्प के बारे में नहीं जानते हैं। स्व-निर्देशित विकल्प कर्मचारी को अपने निधियों की एक निश्चित राशि को नामित करने की अनुमति देता है, जिसे अक्सर 50% तक अनुमोदित वित्तीय सलाहकार की हिरासत में रखा जाता है, जो कि पेश किए गए निधियों के बाहर वाहनों में निवेश के लिए होता है।

क्योंकि कंपनियों को वित्तीय रिपोर्टिंग आवश्यकताओं को पूरा करना होता है, उनके पास वित्तीय सलाहकारों की एक पूर्व-चयनित सूची होती है, लेकिन यदि सूची में सफलता के ट्रैक रिकॉर्ड के साथ शुल्क-केवल या शुल्क-आधारित सलाहकार शामिल हैं, तो यह अक्सर कर्मचारी के लाभ के लिए काम करता है।

संबंध बनाना

पहले और शायद सबसे महत्वपूर्ण बात, वित्तीय सलाहकार द्वारा निधियों को प्रबंधित करने की अनुमति देकर, किसी व्यक्ति के साथ एक संबंध बनाया जाता है जो सलाह प्रदान कर सकता है जो व्यक्ति और उनकी आवश्यकताओं के अनुरूप है। न केवल वे स्व-निर्देशित धन का निवेश करेंगे, बल्कि यह भी कि संबंध कर्मचारी को एक व्यक्ति देता है जो उन्हें अपने गैर-स्व-निर्देशित धन के आवंटन को अधिकतम करने में मदद कर सकता है।

एक प्रशिक्षित व्यक्ति के पास संभावनाओं का मूल्यांकन करना और सिफारिशें करना पूर्व-निर्मित योजनाओं के चुनाव से कहीं बेहतर है।

विस्तृत रिपोर्ट

दूसरे, यह संबंध वित्तीय सलाहकार को एक विस्तृत रिपोर्ट पेश करने की अनुमति देगा, जिसमें यह दिखाया जाएगा कि उन्हें अपने सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों में कितनी आवश्यकता होगी। एक अच्छे वित्तीय योजनाकार को व्यक्ति के करियर की शुरुआत में बहुत विस्तृत रिपोर्ट प्रदान करनी चाहिए ताकि उनके पास इन लक्ष्यों को पूरा करने का समय हो। यह तब नहीं हो रहा है जब कर्मचारी अपने 401 (के) के लिए साइन अप करते हैं।

अंत में, कुछ 401 (के) प्लान फंड विकल्पों से भरे हुए हैं जो फीस में उच्च और प्रदर्शन में कम हैं। इस समस्या ने रिटायर के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए 401 (के) योजनाओं की कमी में योगदान दिया है, लेकिन केवल कुछ ही विकल्प उपलब्ध होने के कारण, कर्मचारी सबसे खराब को चुनने के साथ फंस गए हैं। स्व-निर्देशित विकल्प के लिए आवंटित धन आईआरएस द्वारा अनुमत किसी भी निवेश विकल्प के लिए खुला है, जिसमें कम या बिना शुल्क के विकल्पों की एक विशाल पेशकश शामिल है, जिससे धन अधिक कुशलता से काम करता है।

फीस

वित्तीय सलाहकार मुफ्त में काम नहीं करते हैं, इसलिए निवेश विकल्पों पर विचार करते समय, उस शुल्क में जोड़ें जो सलाहकार उनकी सेवा के लिए चार्ज कर रहा है। कानून के अनुसार, वे भविष्य के प्रदर्शन के वादे नहीं कर सकते, लेकिन वे आपको बता सकते हैं कि वे वार्षिक फीस में कितना प्रतिशत ले रहे हैं।

यदि सलाहकार रिटायरमेंट प्लानिंग सेवा प्रदान करता है, जहां वे “मैजिक नंबर” की भविष्यवाणी करते हैं, तो आराम से रिटायर होने के लिए आवश्यक राशि, और वे पूरे रिश्ते में परामर्श सेवाओं के साथ जारी रहते हैं, कुल शुल्क में 1% से 2% का भुगतान करते हैं (निवेश प्लस सलाहकार शुल्क) पैसा अच्छी तरह से खर्च किया जाता है।

सभी में नहीं

सभी 401 (के) प्लान स्व-निर्देशित विकल्प प्रदान नहीं करते हैं। यह पता लगाने का एकमात्र तरीका है कि क्या यह विकल्प मौजूद है, कंपनी के मानव संसाधन या लाभ विभाग को कॉल करें। यदि उनके पास स्व-निर्देशित विकल्प हैं, तो अनुमोदित सलाहकारों की एक सूची के लिए पूछें। फिर स्व-निर्देशित विकल्प के लिए धन आवंटित करने से पहले उन प्रत्येक सलाहकारों पर शोध और / या कॉल करें।

तल – रेखा

औसत फीस आम तौर पर 1% से 2% है। कुछ लोग यह तर्क देते हैं कि केवल उस शुल्क पर शुल्क लिया जाता है, जो उस कर्मचारी द्वारा ली जाने वाली धनराशि पर लगाया जाता है, और यदि वे शुल्क सबअपर प्रदर्शन द्वारा समर्थित हैं, तो कर्मचारी को कुछ भी प्राप्त करने के लिए बहुत अधिक भुगतान करना पड़ सकता है।

कर्मचारियों को सहायता की आवश्यकता होती है, और यदि उन्होंने अपने 401 (के) डॉलर अपने स्वयं के स्तर पर आवंटित किए हैं और साथ ही अपने योगदान के स्तर को चुना है, तो संभावना है कि वे कई बेबी बूमर्स में शामिल होंगे जो अब पर्याप्त धन के बिना सेवानिवृत्त हो रहे हैं। सहायता प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका कुछ फंडों को स्वयं निर्देशित करना है। यदि वह विकल्प नहीं है, तो शुल्क-केवल वित्तीय योजनाकार खोजें।