45 से 54 वर्ष के व्यक्तियों के लिए सेवानिवृत्ति बचत युक्तियाँ
यदि आप 45 से 54 वर्ष के हैं, तो आपकी आय अधिक होने पर आप अपने कैरियर के मध्य बिंदु पर हो सकते हैं। बेशक, घर और परिवार के लिए आपके वित्तीय दायित्व बहुत अधिक हो सकते हैं, और यह सेवानिवृत्ति की योजना को मुश्किल बना सकता है। अपनी सेवानिवृत्ति बचत को ट्रैक पर रखने (या प्राप्त) में मदद करने के लिए यहां छह युक्तियां दी गई हैं।
चाबी छीन लेना
- छोटे व्यवसाय के मालिक छोटे व्यवसायों के लिए डिज़ाइन किए गए सेवानिवृत्ति खातों और स्वयं-नियोजित धन को अतिरिक्त बचत करने में सक्षम हो सकते हैं।
- यदि आपकी आयु 50 या उससे अधिक है, तो आप अपने IRAs और नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में “कैच-अप” योगदान कर सकते हैं।
- विवाहित जोड़े एक ऐसे जीवनसाथी के लिए IRA फंड करने के लिए spousal IRAs का उपयोग कर सकते हैं जो वेतन के लिए काम नहीं करता है।
- जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट की उम्र के करीब आते हैं, आप कम जोखिम वाले निवेश में बदलाव करना चाहते हैं।
चुनौती
45 से 54 वर्ष की आयु सीमा शायद सामान्य पैमाने पर योजना बनाने के लिए सबसे चुनौतीपूर्ण है। आखिरकार, इसमें वे लोग शामिल हैं जिन्होंने सिर्फ एक परिवार शुरू किया, माता-पिता बने, एक नया कैरियर शुरू किया, या खाली घोंसले बन गए।
हालांकि किसी भी आयु सीमा के लिए व्यक्तियों को जीवन के अलग-अलग चरणों में शामिल करना असामान्य नहीं है, 45 से 54 ऐसी सीमा प्रतीत होती है जिसके भीतर लोगों में सबसे बड़ा अंतर होता है।
आदर्श रूप से, यदि आप इस आयु सीमा के भीतर हैं, तो आप अपने घोंसले के अंडे में योगदान करने की गति बढ़ाने के अवसर हैं । इनमें अपना खुद का व्यवसाय शुरू करना, व्यवसाय के लिए एक सेवानिवृत्ति योजना अपनाना और कैच-अप योगदान करना शामिल है।
1. अपना खुद का व्यवसाय शुरू करें
यदि आप अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे को देर से शुरू कर रहे हैं, क्योंकि आप शैक्षणिक योग्यता का पीछा कर रहे थे, तो आपके एमबीए या पीएच.डी. काम आ सकता है। आपके द्वारा प्राप्त ज्ञान का उपयोग संभवतः आपके स्वयं के व्यवसाय को शुरू करने के लिए किया जा सकता है।
लेकिन आपके पास एमबीए या पीएचडी है या नहीं, अगर आपके पास कोई प्रतिभा या कौशल है जो आय का उत्पादन करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, तो अपनी नियमित नौकरी रखते हुए अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने पर विचार करें। यह अतिरिक्त आय का उत्पादन करेगा और आपको अपने व्यवसाय के माध्यम से सेवानिवृत्ति योजना स्थापित करने और निधि देने की भी अनुमति देगा।
आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) के अनुसार, आपके द्वारा स्थापित सेवानिवृत्ति योजना के प्रकार के आधार पर, आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में 2021 कर वर्ष (2020 के लिए $ 57,000) के लिए $ 58,000 का योगदान कर सकते हैं। यह आपके नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना के तहत आपके खाते में किए गए किसी भी योगदान के अतिरिक्त है।
आप एक नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) और एक सोलो 401 (के) ले सकते हैं
आइए एक उदाहरण पर विचार करें। बता दें कि 52 वर्षीय जेपी एक निगम के लिए काम करते हैं और अपनी 401 (के) योजना में भाग लेते हैं । जेपी साइड में एक परामर्श व्यवसाय भी चलाता है। जेपी ने अपने परामर्श व्यवसाय के लिए सोलो 401 (के) को अपनाया ।
अपने नियोक्ता के 401 (के) प्लान में जेपी के योगदान की अनुमति 2021 में 19,500 डॉलर (2020 के लिए $ 19,500) हो सकती है, साथ ही 6,500 डॉलर का कैच-अप योगदान भी हो सकता है।वह 2021 में कुल $ 58,000 (2020 में $ 57,000) के लिए स्वरोजगार से अपनी शुद्ध कमाई में 25% का योगदान दे सकता है।
यदि कई व्यवसायों के लिए सामान्य स्वामित्व या कुछ संबद्धता मौजूद है, तो उन व्यवसायों को सेवानिवृत्ति योजना के योगदान के लिए एक व्यवसाय के रूप में माना जा सकता है, जो 2021 के लिए कुल योगदान को $ 58,000 तक सीमित कर देगा (2020 के लिए $ 57,000)।
अपने स्वयं के व्यवसाय या दूसरी नौकरी से अतिरिक्त आय आपको अपने कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों में और अधिक जोड़ने की अनुमति देती है। बेशक, यह अधिक डिस्पोजेबल आय भी बनाता है, जो आपको अपने घोंसले अंडे में अपने अन्य खातों को जोड़ने की अनुमति देता है, जिसमें आपके बाद के कर खाते भी शामिल हैं।
व्यवसाय शुरू करने से पहले, आप यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए विभिन्न कानूनी संरचनाओं के बारे में एक वकील से परामर्श कर सकते हैं कि कौन सा आपके व्यवसाय के लिए सबसे उपयुक्त होगा । इनमें एकमात्र स्वामित्व, भागीदारी, सीमित देयता कंपनियां और निगम शामिल हैं।
2. कैच-अप योगदान का लाभ उठाएं
यदि आप जीवन में बाद में अपना सेवानिवृत्ति बचत कार्यक्रम शुरू करते हैं, तो निराश न हों। कहावत, “बेहतर देर से कभी नहीं,” निश्चित रूप से लागू होता है। वास्तव में, ऐसे व्यक्तियों के लिए विशेष प्रावधान हैं जो एक अतिरिक्त राशि का योगदान करके “कैच-अप” खेलने के लिए एक निश्चित आयु के हैं।
यदि आप वर्ष के अंत तक कम से कम 50 वर्ष की आयु के हैं, तो आपके पास अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के वित्तपोषण के लिए कैच-अप खेलने का अवसर है यदि आप एक इरा में योगदान करते हैं या 401 (के), 403 (बी ) के लिए वेतन भत्ते में योगदान करते हैं ) और / या 457 योजना :
- IRAs :यदि आप 2020 और 2021 के लिए 50 वर्ष या इससे अधिक आयु के हैं, तो आप $ 6,000 या IRA के मुआवजे का 100% या $ 7,000 का योगदान कर सकते हैं।
- नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजनाएं :यदि आपके पास एक सिमल इरा है, तो आप 2020 और 2021 के लिए $ 13,500 तक मुआवजे का 100% या यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो $ 16,500 को स्थगित कर सकते हैं।401 (के), 403 (बी), और 457 योजनाओं के साथ, आप 2020 और 2021 के लिए $ 19,500, या $ 26,000 के लिए स्थगित कर सकते हैं यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं।
सामान्य तौर पर, यदि आप वेतन-भत्ते की सुविधाओं के साथ कई नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं में भाग लेते हैं, तो आपके सकल वेतन में योगदान वर्ष के लिए लागू होने वाली डॉलर की सीमा से अधिक नहीं हो सकता है।
3. अगर आपके विवाहित या तलाकशुदा हैं तो अपने राज्य के कानूनों को जानें
शादीशुदा या तलाकशुदा होना आपकी सेवानिवृत्ति के घोंसले के अंडे पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है । यदि आप शादी कर रहे हैं, तो यह आपके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे को कई तरह से प्रभावित कर सकता है। एक लाभकारी दृष्टिकोण से, आपके वित्तीय अनुमानों में आपके पति या पत्नी की संपत्ति और आय के साथ-साथ साझा खर्च शामिल हो सकते हैं।
हालाँकि, जबकि अनुमान दिखा सकते हैं कि आपको नियमित रूप से बचत करने के लिए आवश्यक राशि उस राशि से कम है जिसे आप शादी नहीं कर रहे थे, अगर आप ऐसा कर सकते हैं तो उच्च दर पर बचत जारी रखना बुद्धिमानी हो सकती है।
यदि आपका पति या पत्नी मर जाता है और आप पुनर्विवाह नहीं करते हैं, तो आप अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के वित्तपोषण के लिए पूरी तरह से जिम्मेदार होंगे। क्या आपको तलाक लेना चाहिए, आपको अपने पति या पत्नी के साथ अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति को साझा करने की आवश्यकता हो सकती है। वैकल्पिक रूप से, आप अंतिम छोर पर हो सकते हैं क्योंकि आपके पति या पत्नी को अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति आपके साथ साझा करने की आवश्यकता हो सकती है।
यदि आपके पास शादी से पहले IRA संपत्ति थी, तो विचार करें कि क्या आप उन परिसंपत्तियों को एक अलग IRA में रखना चाहते हैं और अपनी शादी के दौरान नए IRA में नए योगदान जोड़ सकते हैं। यदि राज्य कानून यह निर्धारित करता है कि वैवाहिक या सामुदायिक संपत्ति को उस रूप में परिभाषित किया गया है, जो विवाह के दौरान जमा हुआ है, तो आपको संपत्ति निपटान में अपनी विवाह से पहले की संपत्ति को शामिल करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। अपने राज्य पर लागू होने वाले नियमों के बारे में स्थानीय वकील से सलाह लें।
4. अपने पति या पत्नी की आय का उपयोग अपने रिटायरमेंट फंड में मदद करने के लिए करें
यदि आपके पास रोजगार से कोई आय नहीं है, तो आप अपने पारंपरिक IRA या रोथ IRA को एकस्पूसल IRA के माध्यम से निधि देने के लिए अपने पति की आय का उपयोग कर सकते हैं। यह आपको अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे को जोड़ने की अनुमति देता है – और एक जोड़े के रूप में अपनी समग्र सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देता है।
5. संतुलन (या असंतुलन) आपका पोर्टफोलियो
आपकी सेवानिवृत्ति के घोंसले के अंडे के लिए आपकी संपत्ति का आवंटन समय-समय पर आश्वस्त होना चाहिए। यह आपको यह निर्धारित करने का अवसर देगा कि आपको अपनी परिसंपत्ति आवंटन को बदलने की आवश्यकता है या नहीं।
जैसे-जैसे आप अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आते हैं, आप कम जोखिम वाले निवेश का चयन करना चाहते हैं, क्योंकि निवेश के नुकसान को कम करने के लिए कम समय है। हालाँकि, यह नियम सभी के लिए लागू नहीं होता है। आप एक एसेट एलोकेशन मॉडल चुनने में सहायता के लिए सक्षम वित्तीय सलाहकार के साथ परामर्श करने पर विचार कर सकते हैं जो आपके लिए सही है।
6. अन्य सेवानिवृत्ति लागत के बारे में सोचो
आपकी सेवानिवृत्ति की योजना को प्रभावित करने वाले कई मुद्दों से आपका सामना हो सकता है । उदाहरण के लिए, आपको यह चुनना होगा कि अपने बच्चे के कॉलेज के लिए भुगतान करें या वयस्क बच्चों के लिए प्रदान करें जो अभी भी घर पर रहते हैं, इसके बजाय अपने घोंसले के अंडे में बहुत जरूरी धनराशि डालें।
इस पर भी विचार करें कि क्या दीर्घकालिक देखभाल (LTC) बीमा खरीदना बुद्धिमानी होगी । यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत को एक लंबी अवधि की बीमारी से खर्च को कवर करने के लिए इस्तेमाल करने से रोकने में मदद कर सकता है – बजाय इसके कि आप जिस सेवानिवृत्ति की जीवन शैली की योजना बना रहे हैं, उसे वित्त करने के लिए इस्तेमाल किया जाए।
तल – रेखा
45- से 54 वर्ष की आयु सीमा ट्रैक पर आने और अपनी सेवानिवृत्ति बचत को उच्च गियर में किक करने का समय है। चाहे आप सिर्फ अपना करियर शुरू कर रहे हों – या अपना खुद का व्यवसाय – या आप सालों से बचत कर रहे हैं, ये रिटायरमेंट प्लानिंग टिप्स मददगार हो सकते हैं।