सेवानिवृत्ति की योजना को वापस लेने के लिए शीर्ष युक्तियाँ
अमेरिकी श्रमिकों के बीच सेवानिवृत्ति की तत्परता की कमी प्रेस में बहुत अधिक ध्यान देती है, और ठीक ही ऐसा है। आप किस अध्ययन के आधार पर पढ़ते हैं, यह बदलती गंभीरता का मुद्दा है। संन्यास लेने का घोंसला अंडा आज की दुनिया में चुनौतीपूर्ण है, जहां परिभाषित-योगदान योजना प्राथमिक सेवानिवृत्ति बचत वाहन है।
एक बार जब आप सेवानिवृत्ति पर पहुंच जाते हैं (और यहां तक कि अगर आपने पर्याप्त बचत की है), तो यह सहज नौकायन नहीं है। सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत के रूप में महत्वपूर्ण आपकी सेवानिवृत्ति बचत के ड्राइंग को प्रबंधित करना है।
जब तक आप काम करते हैं, तब आपको अपना पैसा लगभग पिछले करने की आवश्यकता हो सकती है। आप अपना पैसा 30 साल या उससे अधिक समय तक कैसे बना सकते हैं?
चाबी छीन लेना
- कई सेवानिवृत्ति नियोजन कार्यक्रम और ऑनलाइन कैलकुलेटर कुछ हद तक तय किए गए निकासी को देखते हैं। वास्तव में, निकासी अलग-अलग हो सकती है।
- जब तक आप उन्हें कम से कम एक साल और एक दिन के लिए रखते हैं, तब तक प्रशंसनीय कर योग्य निवेश को तरजीही पूंजीगत लाभ दरों पर लगाया जाता है।
- यथासंभव लंबे समय तक करों का भुगतान करने और कम कर प्रभाव स्रोतों से धन निकालने की पारंपरिक ज्ञान हमेशा लागू नहीं हो सकता है।
सेवानिवृत्ति आय स्रोत
सबसे पहले, उन सभी संसाधनों को देखें जिन्हें आपको सेवानिवृत्ति के लिए फंड देना है। इनमें शामिल हो सकते हैं:
- सामाजिक सुरक्षा
- पेंशन
- 401 (के) योजना या इसी तरह के परिभाषित योगदान खाते
- व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs)
- कर योग्य निवेश
- रोजगार या स्वरोजगार आय
- एक वार्षिकी
- एक स्वास्थ्य बचत खाते (HSA)
निश्चित रूप से अन्य संसाधन हो सकते हैं, लेकिन ये सबसे आम हैं। आपको इन और दूसरों से यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि सेवानिवृत्ति के दौरान आप किस आय और नकदी प्रवाह को उत्पन्न कर पाएंगे।
उम्मीद है, आपने रिटायरमेंट का बजट बना लिया है और आपको इस बात का अंदाज़ा है कि आपकी आय की ज़रूरत क्या होगी। रहने का खर्च, यात्रा, चिकित्सा लागत और पसंद को शामिल किया जाना चाहिए। तो जीवनशैली में बदलाव होना चाहिए, जैसे किसी स्थान को स्थानांतरित करना या उसे कम करना। सामाजिक सुरक्षा और संभवतः पेंशन के फैसले किए जाने चाहिए, या कम से कम दूसरे पर एक विकल्प बनाने के प्रभाव को यहां माना जाना चाहिए।
सामाजिक सुरक्षा के मामले में, आप अपना लाभ कब लेंगे? क्या आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु या 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा कर सकते हैं? यदि आप शादीशुदा हैं, तो क्या विवाहित जोड़ों के लिए उपलब्ध दावों में से एक आपकी स्थिति के अनुकूल है?
यदि आपके पास पेंशन है, तो एकमुश्त बनाम भुगतान की जीवन भर की धारा का विश्लेषण किया जाना चाहिए, यदि दोनों विकल्प उपलब्ध हैं।
कितना वापस लेना है?
एक बार जब आप इन चरणों से गुजरते हैं, तो वापसी की रणनीति बनाना शुरू करें। (यह मानता है कि आपके वित्तीय संसाधन आपकी जीवन शैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त हैं या नहीं, यदि आपने अपने नियोजित खर्च को समायोजित नहीं किया है)।
कई सेवानिवृत्ति योजना कार्यक्रम और ऑनलाइन कैलकुलेटर कुछ हद तक निश्चित या नाममात्र या मुद्रास्फीति-समायोजित शर्तों में निकासी को देखते हैं। मुद्रास्फीति वह दर है जिस पर अर्थव्यवस्था में कीमतें बढ़ती हैं। वास्तव में, प्रत्याहार अलग-अलग हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्ति से पहले, आप काम कर रहे हैं और वेतन खींच सकते हैं, भले ही वह अंशकालिक हो। यह आपके सेवानिवृत्ति खातों से आपकी ज़रूरत की राशि को कम कर देगा और आपको सामाजिक सुरक्षा के लिए दाखिल करने में देरी करेगा।
फिर401 (के) और पारंपरिक आईआरए खातों और कुछ अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए न्यूनतम वितरण (आरएमडी) आवश्यक हैं।एक बार जब आप 72 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो सरकार उन भुगतानों के लिए एक वापसी की रणनीति तय करेगी।(आरएमडी की आयु पहले 70½ थी, लेकिन स्थापना के प्रत्येक समुदाय के लिए सेवानिवृत्ति में वृद्धि (सुरक्षा) अधिनियम के हालिया पारित होने के बाद 72 हो गई।१
आपके पास कई सेवानिवृत्ति खाते हो सकते हैं जिनमें से धनराशि निकालना है।कुछ कर-स्थगित हो सकते हैं, जैसे कि पारंपरिक इरा या 401 (के) खाता;उन खातों से निकासी पर आपकी उच्चतम सीमांत दर से कर लगाया जाता है।एक रोथ खाता (आप लागू नियमों का पालन करते हैं) कर मुक्त निकासी प्रदान करता है, जैसा कि एचएसए खाता करता है जब आप इसका उपयोग योग्य चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए करते हैं।३
प्रशंसनीय कर योग्य निवेशों को तरजीही पूंजीगत लाभ दरोंपर लगाया जाता हैजब तक कि वे कम से कम एक वर्ष और एक दिन के लिए आयोजित किए जाते हैं।
पारंपरिक ज्ञान संभवत: करों का भुगतान करने में देरी करने और कम से कम कर प्रभाव वाले स्रोत से हमेशा धन लेने के लिए कह सकता है। यह समझ में आता है, एक बिंदु पर। मुद्रा सिद्धांत का समय मूल्य कहता है कि करों में देरी करना एक अच्छा विचार है।
लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति में करों को कम करने के लिए अब कुछ अतिरिक्त करों का भुगतान करने का अर्थ हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप रिटायरमेंट में अपेक्षाकृत कम टैक्स ब्रैकेट में हैं, लेकिन अभी 72 साल की उम्र में नहीं हैं, तो हो सकता है कि यह आपके पारंपरिक आईआरए के कुछ पैसे को रोथ इरा में बदल दे। यह एक अतिरिक्त तत्काल कर देयता का कारण बनेगा लेकिन आपके जीवनकाल में उस खाते से RMDs लेने की आवश्यकता को दूर कर सकता है। यदि आपको अपनी जीवन शैली का समर्थन करने के लिए RMD धन की आवश्यकता नहीं है, तो इससे अधिक धन निवेशित रह सकता है। यदि आप करते हैं, तो निकासी से आपकी कर योग्य आय में वृद्धि नहीं होगी।
इसके अलावा, यदि आप अभी भी सेवानिवृत्ति की उम्र में काम कर रहे हैं और बाद में आप की तुलना में अधिक ब्रैकेट में हैं, तो अपने कर-मुक्त बचत, जैसे रोथ इरा से निकासी लेने के लिए खुद को सीमित करने का प्रयास करें। जब आप कम कमाते हैं, और आपके ब्रैकेट में गिरावट होती है, तो आपके कर योग्य फंडों पर कर कम होगा। उदाहरण के लिए, यदि आप 32% ब्रैकेट से 24% टैक्स ब्रैकेट में जाते हैं, तो एक पारंपरिक IRA से $ 10,000 की निकासी आपको $ 6,800 से $ 7,600 में आपको नेटिंग से बढ़ जाएगी। वह $ 800 अधिक है।
यदि यह RMD नहीं है, तो जब आप अभी भी उच्च ब्रैकेट में हैं, तो अपनी कर योग्य सेवानिवृत्ति बचत से बाहर रहने का प्रयास करें।
एक बाल्टी दृष्टिकोण
सेवानिवृत्ति के लिए एक बाल्टी दृष्टिकोण आपके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे की तीन बाल्टी, या भागों की स्थापना पर जोर देता है। बाल्टी नंबर एक में सेवानिवृत्ति में आपकी प्रत्याशित जरूरतों के कई वर्षों के वित्तपोषण के लिए पर्याप्त नकदी या बहुत कम जोखिम, अल्पकालिक सावधि-आय निवेश शामिल होंगे। यह भविष्य में घटते बाजार के दौरान आपकी सेवानिवृत्ति को निधि देने के लिए स्टॉक निवेश में डुबकी लगाने से बचाता है।
अगली बाल्टी में मध्यम जोखिम वाले निवेश होंगे जो अधिक वृद्धि या आय प्रदान करते हैं। इनमें उच्च-गुणवत्ता वाले निश्चित-आय वाले निवेश, लाभांश भुगतान स्टॉक, या मध्यम-जोखिम वाले संतुलित म्यूचुअल फंड शामिल हो सकते हैं।
अपनी सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण के लिए अपने निपटान में आपके पास मौजूद सभी संसाधनों को देखना सुनिश्चित करें।
अंतिम बाल्टी में शेयर म्युचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF) जैसे विकास वाहन होते हैं । पोर्टफोलियो के इस हिस्से को इस वृद्धि के लिए डिज़ाइन किया गया है कि अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों को अपने रिटायरमेंट के वर्षों में अपने पैसे बनाने की आवश्यकता होगी।
इन निवेशों को रखने के लिए चुनने में, ऐसे कारकों को कर योग्य और कर-स्थगित खातों के रूप में देखें। एक मंदी के दौरान यह आखिरी बाल्टी अधिक जोखिम में होगी, इसलिए इसे धन के साथ निधि दें जिसे आप प्रबंधित कर सकते हैं यदि बाजार आपके खिलाफ जाता है।
तल – रेखा
रिटायरमेंट सेविंग से हटने के तरीके को हल्के में न लें। एक खाते से दूसरे खाते में निकासी करने के लिए महत्वपूर्ण कर लाभ हो सकते हैं, और निकासी का क्रम सेवानिवृत्ति के विभिन्न चरणों में आपकी परिस्थितियों के आधार पर भिन्न हो सकता है।