इरा बनाम वार्षिकी: क्या अंतर है?
इरा बनाम वार्षिकी: एक अवलोकन
दोनों व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) और वार्षिकियां सेवानिवृत्ति के लिए कर-बचत के तरीके प्रदान करते हैं, लेकिन दोनों के बीच अलग-अलग अंतर हैं। एक बात के लिए, एक इरा अपने आप में एक संपत्ति नहीं है, यह वित्तीय परिसंपत्तियों-स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड को रखने के लिए एक वाहन है। इसके विपरीत, वार्षिकियां संपत्ति हैं – विशेष रूप से बीमा उत्पाद, जो आय उत्पन्न करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।
चाबी छीन लेना
- IRAs और वार्षिकी दोनों सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक कर-सुविधा प्रदान करते हैं।
- IRA एक खाता है जो सेवानिवृत्ति निवेश रखता है, जबकि वार्षिकी एक बीमा उत्पाद है।
- वार्षिकी अनुबंध में आमतौर पर IRA की तुलना में अधिक शुल्क और खर्च होते हैं, लेकिन वार्षिक योगदान सीमा नहीं होती है।
- आपके वार्षिकी भुगतानों का कर उपचार इस बात पर निर्भर करता है कि आपने वार्षिकी को पूर्व या बाद के निधियों के साथ खरीदा है या नहीं।
- रोथ इरा के भीतर एक वार्षिकी खरीदना और धारण करना वार्षिकी भुगतान के कराधान से बच सकता है।
IRAs
एक इरा को व्यक्तिगत निवेश और कर लाभ के साथ बचत खाते के रूप में माना जा सकता है ।आप अपने लिए एक IRA खोलें (इसीलिए इसे व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता कहते हैं)।यदि आपके पास एक जीवनसाथी है, तो आपको अलग-अलग खाते खोलने होंगे (यदि एक साथी कम कमाता है या कोई मजदूरी नहीं करता है, तो आप एक पारिवारिक IRA को खोलने के लिए पारिवारिक आय का उपयोग कर सकते हैं, उस पति या पत्नी को लाभान्वित करने और परिवार के सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों को दोगुना करने के लिए)।
एक महत्वपूर्ण अंतर यह है कि एक इरा खुद एक निवेश नहीं है। यह एक खाता है जिसमें आप स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड जैसे निवेश रखते हैं । कुछ सीमाओं के भीतर, आपको खाते में निवेश चुनना होगा और यदि आप चाहें तो उन्हें बदल सकते हैं।
आपकी वापसी IRA में आयोजित निवेश के प्रदर्शन पर निर्भर करती है। एक IRA सेवानिवृत्ति की आयु तक योगदान और ब्याज जमा करना जारी रखता है, जिसका अर्थ है कि आप किसी भी निकासी को करने से पहले दशकों तक IRA हो सकते हैं।
इरा नियम
IRAs परिभाषित और द्वारा विनियमित हैं आईआरएस, जो पात्रता आवश्यकताओं सेट में अच्छी तरह से के रूप में पर कैसे और कब सीमा आप योगदान करने और वितरण ले जा सकते हैं, और IRAs के विभिन्न प्रकार के लिए कर उपचार निर्धारित करता है।
कर रहे हैं पारंपरिक और रोथ ।पारंपरिक इरा का योगदान प्रीटैक्स डॉलर केसाथ किया जाता हैऔर उस वर्ष में कटौती योग्य होता है जिसमें वे बने होते हैं।निकासी पर आय के रूप में कर लगाया जाता है।रोथ इरा का योगदान कर-बाद के डॉलर के साथ किया जाता है, लेकिन निकासी कर के अधीन नहीं हैं।
2021 (2020 तक) के लिए, आपअपने पारंपरिक या रोथ इरामें अधिकतमयोगदान कर सकते हैं,प्रत्येक वर्ष $ 6,000 से कम है ($ 7,000 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं) यावर्ष के लिएआपकी कर योग्य आय ।
सुरक्षित अधिनियम की वजह से, अगर आप 2019 के अंत तक 70½ हिट नहीं किया है, के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण ज्यादातर स्थितियों के लिए आरंभ तिथि 72. उम्र तक नहीं है
पारंपरिक IRA खाताधारक 59 although वर्ष की आयु में धन निकालना शुरू कर सकते हैं, हालाँकि IRS आपकोकुछ परिस्थितियों में जल्दी निकासी करने की अनुमति देताहै।यदि आपके पास एक रोथ है, तो आप किसी भी समय योगदान वापस ले सकते हैं, लेकिन यदि आप निवेश से कोई ब्याज या आय बहुत जल्दी निकालते हैं, तो आपको जुर्माना देना होगा।दोनों प्रकार के इरा के लिए प्रारंभिक निकासी का दंड 10% है।
वार्षिकियां
वार्षिकियां बीमा उत्पाद हैं जो सेवानिवृत्ति के दौरान मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक या एकमुश्त आय का स्रोत प्रदान करते हैं। एक वार्षिकी निश्चित अवधि के लिए समय-समय पर भुगतान करती है, या जब तक एक निर्दिष्ट घटना नहीं होती है (उदाहरण के लिए, भुगतान प्राप्त करने वाले व्यक्ति की मृत्यु)। वार्षिकी में निवेश किया गया धन तब तक कर-स्थगित हो जाता है जब तक कि उसे वापस नहीं ले लिया जाता।
एक IRA के विपरीत – जिसमें आमतौर पर केवल एक ही मालिक हो सकता है – एक वार्षिकी संयुक्त रूप से स्वामित्व में हो सकती है। वार्षिकियां भी वार्षिक योगदान सीमाएं और आय प्रतिबंध नहीं हैं जो IRAs के पास हैं।
विभिन्न प्रकार की वार्षिकियां हैं।आप एक बार में एक एकल प्रीमियम के रूप में जाना जाता है- आपएक बार में एक वार्षिकता “निधि”कर सकते हैं।
एक साथ तत्काल भुगतान वार्षिकी (यह भी एक आय वार्षिकी कहा जाता है), फिक्स्ड भुगतान जैसे ही निवेश किया जाता है शुरू करते हैं।यदि आप एक आस्थगित वार्षिकी में निवेश करते हैं, तो आपके द्वारा निवेश कियागया मूलधन एक विशिष्ट अवधि के लिए बढ़ता है जब तक आप निकासी शुरू नहीं करते हैं – आमतौर पर सेवानिवृत्ति के बाद। IRAs के साथ, आपको पेआउट शुरू होने से पहले आस्थगित वार्षिकी से धन निकालने की कोशिश करने पर दंडित किया जाएगा।
वार्षिकी भुगतान: निश्चित या परिवर्तनीय
दोनों तत्काल और आस्थगित वार्षिकी एक निश्चित या परिवर्तनीय दर पर अपने भुगतान को रोक सकते हैं।
एक निश्चित वार्षिकी में, वित्तीय इकाई द्वारा निधियों का प्रबंधन किया जाता है। आपके पास कोई पैसा नहीं है कि कैसे पैसा लगाया जाए। एक बार जब वार्षिकीकरण होता है, तो एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाता है – या तो एकमुश्त या कई वर्षों या आपके जीवनकाल में भुगतान के रूप में।
परिवर्तनीय वार्षिकियां आपको निवेश विकल्पों के एक मेनू से चुनने की अनुमति देती हैं। इन विकल्पों में म्यूचुअल फंड, बॉन्ड फंड या मनी-मार्केट अकाउंट शामिल हो सकते हैं। एक परिवर्तनीय वार्षिकी का एक संस्करण, जिसे S & P 500 जैसे विशिष्ट स्टॉक इंडेक्स को ट्रैक करता है । जाहिर है, एक परिवर्तनीय दर का चुनाव अधिक रिटर्न की संभावना रखता है; लेकिन यह भी अधिक जोखिम वहन करती है।
एक चर वार्षिकी IRA के लिए सबसे अधिक तुलनीय है। दोनों अनिवार्य रूप से टैक्स-शेल्ड शेल हैं जो घर के निवेश फंड हैं। हालांकि, परिवर्तनीय वार्षिकी में IRAs की तुलना में अधिक वार्षिक खर्च होते हैं।
वार्षिकी शुल्क
क्योंकि एक वार्षिकी मूल रूप से एक बीमा पॉलिसी के अंदर एक निवेश साधन है, फीस अधिक हो सकती है। आत्मसमर्पण शुल्क ) से बाहर निकलने की कोशिश करते हैं, और सवारों के लिए शुल्क (मूल अनुबंध के लिए वैकल्पिक अतिरिक्त, जैसे कि न्यूनतम वृद्धि की गारंटी देता है) हर साल वार्षिकी भुगतान)।
इसके विपरीत, एक IRA आमतौर पर वित्तीय संस्थान द्वारा वसूला जाने वाला एक छोटा सा कस्टोडियल शुल्क सबसे अच्छा होता है, जहां आपका खाता होता है। बेशक, इरा के भीतर म्यूचुअल फंड अपने स्वयं के वार्षिक प्रबंधन शुल्क लेते हैं, जिसे व्यय अनुपात कहा जाता है ।
वार्षिकी भुगतान पर कर
एक महत्वपूर्ण सवाल जो आप शायद अब पूछ रहे हैं: क्या वार्षिकी भुगतान कर योग्य हैं?यह काफी हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि क्या आपने प्री-टैक्स या आफ्टर-टैक्स फंड्स के साथ एन्युटी को खरीदा है।अनिवार्य रूप से, एन्युइटी डिस्ट्रीब्यूशन पर आप जो टैक्स देते हैं, वह उस डिस्ट्रीब्यूशन के हिस्से पर निर्भर करता है, जो शुरू में टैक्स नहीं था।।
वार्षिकी भुगतान पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है, न कि कम पूंजीगत लाभ दर पर।
इसलिए, यदि आप एक पूर्व IRA से धन जैसे पूर्व-कर धन के साथ वार्षिकी खरीदते हैं, तो सभी भुगतान पूरी तरह से कर योग्य हैं।यदि आप वार्षिक कर धनराशि के साथ वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप अपने (पहले से कर वाले) मूलधन की वापसी पर करों का भुगतान नहीं करेंगे, लेकिन आप कमाई पर करों का भुगतान करेंगे।
आप कैसे आंकते हैं, जो कि थोड़ा जटिल हो सकता है, जिसमें अपवर्जन अनुपात नाम की कोई चीज शामिल होती है, जो आपके प्रत्याहार को आपकी जीवन प्रत्याशा से अलग करती है। आपका एकाउंटेंट गणित कर सकता है, या वार्षिकी जारीकर्ता आपको भुगतान के मूल और कमाई के अंशों का संकेत देते हुए एक साल का अंत विवरण भेज सकता है।
हालाँकि, यदि आपरिटायरIRA या Roth 401 (k) से धन का उपयोग करते हैं, तोजब आप रिटायर होते हैं, तो एक निश्चित निश्चित वार्षिकी खरीदने के लिए, सभी भुगतान कर-मुक्त होंगे क्योंकि उन निधियों का स्रोत- आपका रोथ IRA कर-मुक्त है।(आप अभी भी रोथ खाते के भीतर वार्षिकी रखेंगे।) हालांकि, नियमित रोथ वितरण नियम लागू होते हैं।आपकी आयु 59½ वर्ष से अधिक होनी चाहिए, और आपके पास कम से कम पांच वर्षों के लिए खाता होना चाहिए।।
वही आपके रोथ इरा के अंदर एक आस्थगित वार्षिकी धारण करने के लिए लागू होता है।
एक इरा में एक वार्षिकी बेलोंग करता है?
यह, निश्चित रूप से, एक और प्रश्न की ओर जाता है: क्या आपके IRA को वार्षिकी में निवेश किया जाना चाहिए?
जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, जब आप एक IRA के अंदर वार्षिकी खरीदते हैं, आईआरएस IRA के नियमों को वार्षिकी के लिए नियम से उलट देते हैं। इसका अर्थ यह है कि भुगतानों का कोई भी हानिकारक कर उपचार अप्रासंगिक है यदि वार्षिकी IRA के अंदर रहती है। हालांकि, सेवानिवृत्ति पर एक स्थिर, गारंटीकृत, कर-मुक्त आय स्ट्रीम का लाभ, हालांकि, अपनी संपत्ति के एक हिस्से को इस तरह की वार्षिकी में रखने का औचित्य साबित कर सकता है।
वह भुगतान के दृष्टिकोण से है। लेकिन निवेश-वृद्धि के दृष्टिकोण से, चीजें थोड़ी मुरकियार हैं – खासकर यदि आप अपेक्षाकृत युवा हैं (या सेवानिवृत्ति से कम से कम दशक) और एक आस्थगित वार्षिकी खरीद रहे हैं। इस मामले में, आप कर-आश्रयित खाते (IRA) के अंदर एक कर-आफर्ड इंस्ट्रूमेंट (वार्षिकी) रख रहे होंगे, जो कि, उसके चेहरे पर, बहुत मायने नहीं रखता।
वहाँ भी रोशनी का मुद्दा है।यदि आप तय करते हैं कि आप नकदी को कहीं और निवेश करना चाहते हैं तो अधिकांश वार्षिकी भारी समर्पण शुल्क लेती हैं। यदि आपकी वार्षिकी तय हो गई है, तो आपको यह तय करने में कोई सहायता नहीं है कि उन निधियों का निवेश कैसे किया जाता है। यदि आपकी वार्षिकी परिवर्तनीय है, तो निवेश विकल्प सीमित हैं।
और फिर वहाँ तथ्य यह है कि वार्षिकी महंगी हैं: उन सभी उपरोक्त शुल्क, जो कि म्यूचुअल फंड या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) के वार्षिक व्यय अनुपात की तुलना में अधिक हैं । इसके अलावा, कई वार्षिकी अनुबंध बीमाकर्ता द्वारा शुल्क में वृद्धि की अनुमति देते हैं, कुछ ऐसी चीज़ों से आप बच सकते हैं, जो महान व्यय को छोड़कर उन आत्मसमर्पण शुल्कों के लिए धन्यवाद नहीं हैं।
तल – रेखा
वार्षिकी कुछ लोगों के लिए समझ में आता है। दूसरों के लिए, वे नहीं करते हैं। इस कारण से, एक वार्षिकी में निवेश करना – एक आईआरए के अंदर अकेले ऐसा करने दें – केवल एक योग्य स्वतंत्र सलाहकार के साथ परामर्श करने के बाद किया जाना चाहिए। एक नियमित आय स्ट्रीम सुनिश्चित करने के अन्य तरीके हो सकते हैं जो इस तरह के उच्च शुल्क को लागू नहीं करते हैं।
सलाहकार इनसाइट
निक ब्रैडफील्ड डिवावी इन्वेस्टमेंट, एलएलसी, कैरी, नेकां
कुछ लोग IRAs को एक प्रकार के निवेश के लिए भ्रमित करते हैं। IRA ऐसे वाहन हैं जो आपको विभिन्न कर लाभों के साथ निवेश करने की अनुमति देते हैं। लोग आमतौर पर IRAs के अंदर स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं। अन्य विकल्प कभी-कभी उपलब्ध होते हैं लेकिन जटिल और गड़बड़ हो सकते हैं। आईआरएस कर लाभ के साथ-साथ योगदान सीमा पर कुछ आय सीमाएं रखता है।
वार्षिकियां बीमा कंपनियों के साथ अनुबंध हैं। वे अक्सर गारंटी के कुछ स्तर के साथ आते हैं, लेकिन आमतौर पर बहुत अधिक शुल्क पर। एक निश्चित वार्षिकी अनुबंध के आधार पर पूर्व निर्धारित राशि का भुगतान करेगी। एक परिवर्तनीय वार्षिकी आपको शेयरों, बांडों, फंडों आदि में पैसा लगाने की अनुमति देती है। वार्षिकियां आय या योगदान सीमा नहीं हैं।
दोनों संभावित कर लाभ और स्थगित विकास प्रदान करते हैं।