लेनदारों से कौन से सेवानिवृत्ति फंड संरक्षित हैं?
कई लोग मानते हैं कि उनकी सेवानिवृत्ति निधि लेनदारों से सुरक्षित है, लेकिन आपके पास सेवानिवृत्ति के प्रकार के आधार पर — और जिस राज्य में आप रहते हैं – यह जरूरी नहीं है। अच्छी खबर यह है कि कई नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं में आमतौर पर सबसे अच्छी सुरक्षा होती है। यदि आप चिंतित हैं तो लेनदारों को बुलावा आ सकता है, यहाँ वही है जो आपको जानना चाहिए।
चाबी छीन लेना
- अधिकांश नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं, जैसे कि 401 (के), ईआरआईएसए दिशानिर्देशों के तहत आती हैं और लेनदारों से सुरक्षित होती हैं।
- गैर-ईआरआईएसए योजनाएं – जैसे कि पारंपरिक और रोथ इरा – में लेनदार संरक्षण का समान स्तर नहीं है।
- यदि आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं तो ये सेवानिवृत्ति की संपत्ति एक संघीय दिवालियापन कानून के तहत संरक्षित हैं।
ERISA- योग्य योजनाएं सर्वश्रेष्ठ सुरक्षा प्रदान करती हैं
कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ERISA) के तहत अर्हता प्राप्त करने वाले सेवानिवृत्ति खातोंको आम तौर पर लेनदारों, दिवालियापन कार्यवाही और नागरिक मुकदमों से सुरक्षित किया जाता है।यदि आपका नियोक्ता दिवालिया घोषित करता है तो आपकी सेवानिवृत्ति की संपत्ति जोखिम में नहीं है।इसके अलावा, लेनदार जिनके लिए आप पैसे देते हैं, वे आपके सेवानिवृत्ति खाते में रखे गए धन के खिलाफ दावा नहीं कर सकते।
होना करने के लिए ERISA योग्य, एक सेवानिवृत्ति योजना की स्थापना की जानी चाहिए और अपने नियोक्ता (और / या एक अलग कर्मचारी संगठन) द्वारा बनाए रखा और संघीय नियमों, योजना प्रतिभागियों को रिपोर्ट के बारे में वित्त पोषण और साथ पालन निहित ।ईआरआईएसए खातों के सामान्य प्रकारों में 401 (के) योजना, आस्थगित मुआवजा योजना, पेंशन और लाभ-साझाकरण योजना शामिल हैं ।
नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं के अलावा, ERISA कर्मचारी स्वास्थ्य और कल्याण लाभ योजनाओं को कवर कर सकता है।आम ईआरआईएसए-कवर योजनाओं में चिकित्सा, सर्जिकल, अस्पताल या स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (एचएमओ) की योजनाएं, स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति खाते ( एचआरए ), स्वास्थ्य लचीले व्यय खाते ( एफएसए ), दंत चिकित्सा और दृष्टि योजना, पर्चे दवा योजना, विकलांगता बीमा, जीवन बीमा शामिल हैं।, और 419 (एफ) (6) और 419 (ई) कल्याण लाभ योजनाएं।
इन योजनाओं में संपत्ति आम तौर पर एक स्वतंत्र ट्रस्टी द्वारा आयोजित की जाती हैऔर कई नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं के साथ, किसी भी लेनदारों द्वारा जब्ती से छूट दी जाती है।
यहां तक कि ईआरआईएसए योजनाओं में सेवानिवृत्ति निधि पूर्व-पति या आईआरएस से सुरक्षित नहीं हो सकती है।
एंटी-एलियनेशन क्लॉज की शक्ति
ईआरआईएसए-योग्य योजना की एक महत्वपूर्ण विशेषता – जैसे कि 401 (के) -विरोधी अलगाव खंड, जिसमें कहा गया है कि एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना में जमा किए गए फंड योजना प्रतिभागियों और प्रतिभागियों के लाभ के लिए योजना प्रशासक द्वारा रखे जाते हैं। स्वतंत्र रूप से बेच, हस्तांतरण, या उन्हें दूर नहीं कर सकते।
क्लॉज यह भी बताता है कि लाभ के आपके अधिकारों को दूर नहीं किया जा सकता है, जो प्रभावी रूप से लेनदारों को आपकी योजना में संपत्ति प्राप्त करने से रोकता है।जब तक आप उन्हें सेवानिवृत्ति के दौरान आय के रूप में वापस नहीं लेते, तब तक वे कानूनी रूप से आपके नहीं हैं, इसलिए उनका उपयोग व्यक्तिगत ऋणों को संतुष्ट करने के लिए नहीं किया जा सकता है।
जब ERISA योजनाएं कमजोर होती हैं
ईआरआईएसए-योग्य योजनाएं कुछ परिस्थितियों में जोखिम में हो सकती हैं और इन्हें जब्त किया जा सकता है:
- आपके पूर्व पति या पत्नी एक योग्य घरेलू संबंध आदेश (QDRO) के तहत, अपने पूर्व पति या पत्नी के हित में एक वैवाहिक संपत्ति के रूप में या बाल सहायता के हिस्से के रूप में।
- आंतरिक राजस्व सेवा, संघीय आयकर ऋण5 के लिए
- आपराधिक जुर्माना और दंड के लिए संघीय सरकार
- सिविल या आपराधिक निर्णय, योजना6 के खिलाफ अपने स्वयं के गलत मामलों के मामले में
गैर-ईआरआईएसए योजनाएं हमेशा संरक्षित नहीं होती हैं
ईआरआईएसए-योग्य नहीं होने वाली योजनाएं लेनदारों, दिवालियापन और मुकदमों के लिए समान स्तर की सुरक्षा प्रदान नहीं करती हैं।गैर-ईआरआईएसए सेवानिवृत्ति खातों के सामान्य प्रकारों मेंपारंपरिक नियोक्ता और रोथ इरा जैसे पर्याप्त नियोक्ता की भागीदारी के बिना व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते ( IRA) शामिल हैं।इसके अलावा,सरकार या चर्चों द्वारा प्रदान की जाने वालीकुछ प्रकार की 403 (बी) योजनाओं को ईआरआईएसए से छूट दी जा सकती है।।
हालाँकि, IRAs ERISA- योग्य नहीं हैं, फिर भी फंड एक अलग कानून के तहत सुरक्षित हैं – दिवालियापन दुरुपयोग निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (BAPCPA) – लेकिन केवल तभीजब आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं ।
उस स्थिति पर निर्भर करता है जिसमें आप रहते हैं,आपकी इरा और अन्य गैर-ईआरआईएसए योजनाएं लेनदारों से सुरक्षित हो सकती हैं या नहीं ।उदाहरण के लिए, कुछ राज्य लगभग सभी उदाहरणों में IRA को ढाल देते हैं, जबकि अन्य केवल सीमित सुरक्षा प्रदान करते हैं। अगर आपको लेनदारों का पीछा करने का खतरा है, तो एक स्थानीय वकील से बात करें जो आपके राज्य की बारीकियों को समझता है। कानून जटिल हो सकते हैं।
तल – रेखा
आपके सेवानिवृत्ति खाते का अंतिम मूल्य कई कारकों पर निर्भर करता है, जिसमें आप प्रत्येक वर्ष कितना बचत करते हैं, आपका समय क्षितिज और निवेश का प्रदर्शन शामिल है। हालाँकि, कुछ और है जो आपके रिटायरमेंट फंड्स को कम कर सकता है: लेनदार।
हालांकि कई नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खातों – जिनमें अधिकांश 401 (के) एस शामिल हैं, लेनदारों के खिलाफ सुरक्षित हैं, यह हमेशा ऐसा नहीं होता है । यदि आपके पास अपनी योजना के बारे में प्रश्न हैं और यह ERISA- योग्य है या नहीं, तो योजना प्रशासक से बात करें।