सेवानिवृत्ति योजना गाइड
रिटायरमेंट प्लानिंग एक मल्टीस्टेप प्रक्रिया है जो समय के साथ विकसित होती है । एक आरामदायक, सुरक्षित-और मज़ेदार-सेवानिवृत्ति के लिए, आपको वित्तीय तकिया बनाने की ज़रूरत है जो इसे पूरा करेगी। मज़ेदार हिस्सा यह है कि यह गंभीर और शायद उबाऊ भाग पर ध्यान देने के लिए समझ में आता है: योजना बनाना कि आप वहां कैसे पहुंचेंगे।
रिटायरमेंट की प्लानिंग आपके रिटायरमेंट गोल्स के बारे में सोचने से शुरू होती है और आपको उनसे कब तक मिलना है। फिर आपको रिटायरमेंट खातों के प्रकारों को देखने की जरूरत है जो आपके भविष्य के लिए धन जुटाने में मदद कर सकते हैं। जैसा कि आप उस पैसे को बचाते हैं, आपको इसे बढ़ने में सक्षम करने के लिए निवेश करना होगा। आश्चर्यचकित करने वाला अंतिम भाग है कर: यदि आपने अपने सेवानिवृत्ति खातों में आपके द्वारा योगदान किए गए धन के लिए वर्षों से कर कटौती प्राप्त की है, तो जब आप उन बचत को वापस लेना शुरू करते हैं, तो एक महत्वपूर्ण कर बिल का इंतजार होता है। जब आप भविष्य के लिए बचत करते हैं, तो रिटायरमेंट टैक्स हिट को कम करने के तरीके हैं- और उस दिन आने पर प्रक्रिया जारी रखना और आप वास्तव में रिटायर हो जाना।
हम यहां इन सभी मुद्दों पर चर्चा करेंगे। लेकिन पहले, एक ठोस सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए, हर किसी को पांच कदम सीखने चाहिए, चाहे उनकी उम्र कोई भी हो, सीखना शुरू करें।
चाबी छीन लेना
- रिटायरमेंट प्लानिंग में समय क्षितिज का निर्धारण, खर्चों का आकलन करना, टैक्स रिटर्न के बाद आवश्यक गणना करना, जोखिम सहिष्णुता का आकलन करना और एस्टेट प्लानिंग करना शामिल होना चाहिए।
- कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ लेने के लिए जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करें।
- छोटे निवेशक अपने निवेश के साथ अधिक जोखिम ले सकते हैं, जबकि सेवानिवृत्ति के करीब निवेशकों को अधिक रूढ़िवादी होना चाहिए।
- सेवानिवृत्ति की योजना वर्षों के माध्यम से विकसित होती है, जिसका अर्थ है कि विभागों को पुनर्संतुलित किया जाना चाहिए और संपत्ति की योजना को आवश्यकतानुसार अद्यतन किया जाना चाहिए।
1. अपने समय क्षितिज को समझें
आपकी वर्तमान आयु और अपेक्षित सेवानिवृत्ति की आयु एक प्रभावी सेवानिवृत्ति रणनीति का प्रारंभिक आधार है। आज और सेवानिवृत्ति के बीच जितना लंबा समय होगा, आपके पोर्टफोलियो में जोखिम का स्तर उतना ही अधिक होगा। यदि आप युवा हैं और सेवानिवृत्ति तक 30 से अधिक वर्ष हैं, तो आपके पास स्टॉक जैसे जोखिम भरे निवेशों में आपकी संपत्ति का बहुमत होना चाहिए। हालांकि अस्थिरता होगी, शेयरों ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में अन्य प्रतिभूतियों, जैसे कि बॉन्ड, से बेहतर प्रदर्शन किया है। यहां मुख्य शब्द “लंबा” है, जिसका अर्थ है कम से कम 10 साल से अधिक।
इसके अतिरिक्त, आपको रिटर्न की आवश्यकता है जो मुद्रास्फीति को बढ़ा देता है ताकि आप सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी रिटायरमेंटप्लानिंगमेडएसी डॉट कॉम के संस्थापक कहते हैं ।
हो सकता है कि आपको लगता है कि 20 रुपये में यहां और वहां कुछ रुपये बचाना ज्यादा मायने नहीं रखता है, लेकिन कंपाउंडिंग की शक्ति इसे उस समय तक और अधिक लायक बना देगी, जब आपको इसकी जरूरत होगी।
सामान्य तौर पर, आप जितने बड़े होते हैं, आपके पोर्टफोलियो को आय और पूंजी के संरक्षण पर केंद्रित होना चाहिए । इसका मतलब है कि प्रतिभूतियों में एक उच्च आवंटन, जैसे कि बॉन्ड, जो आपको स्टॉक का रिटर्न नहीं देगा, लेकिन कम अस्थिर होगा और आय प्रदान करेगा जिसका आप उपयोग कर सकते हैं। आपको महंगाई की भी चिंता कम होगी। एक 64 वर्षीय जो अगले साल सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है, उसके पास एक बहुत छोटे पेशेवर के रूप में रहने की लागत में वृद्धि के बारे में समान मुद्दे नहीं हैं, जो अभी-अभी कार्यबल में प्रवेश किया है।
आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कई घटकों में तोड़ना चाहिए। मान लीजिए कि एक माता-पिता दो साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, 18 साल की उम्र में एक बच्चे की शिक्षा का भुगतान करें और फ्लोरिडा चले जाएं। सेवानिवृत्ति योजना बनाने के दृष्टिकोण से, निवेश की रणनीति तीन अवधियों में टूट जाएगी: दो साल तक सेवानिवृत्ति (योगदान अभी भी योजना में बने हुए हैं), बचत और कॉलेज के लिए भुगतान, और फ्लोरिडा में रह रहे हैं (नियमित रूप से निकासी को कवर करने के लिए खर्च)। एक मल्टी-स्टेज सेवानिवृत्ति योजना को इष्टतम आवंटन रणनीति निर्धारित करने के लिए संबंधित तरलता की जरूरतों के साथ-साथ विभिन्न समय क्षितिज को एकीकृत करना चाहिए । जैसे ही आपका समय बदलता है, आपको समय के साथ अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना चाहिए ।
2. सेवानिवृत्ति की जरूरतों को निर्धारित करना
सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च की आदतों के बारे में यथार्थवादी उम्मीदें रखने से आपको सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के आवश्यक आकार को परिभाषित करने में मदद मिलेगी। ज्यादातर लोग मानते हैं कि सेवानिवृत्ति के बाद, उनका वार्षिक खर्च केवल 70% से 80% तक होगा जो उन्होंने पहले खर्च किया था। इस तरह की धारणा अक्सर अवास्तविक साबित होती है, खासकर अगर बंधक का भुगतान नहीं किया गया हो या अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय हो। रिटायर भी कभी-कभी यात्रा या अन्य बकेट-लिस्ट के लक्ष्यों को पूरा करने में अपना पहला साल बिताते हैं।
“सेवानिवृत्त आदेश सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत करने के लिए, मुझे विश्वास है कि अनुपात 100% के करीब होना चाहिए,” कहते हैं डेविड जी Niggel, सीएफपी, ChFC, एआईएफ, संस्थापक, अध्यक्ष और मुख्य कार्यकारी अधिकारी कुंजी धन पार्टनर्स, LLC, लिटिज़, पा में। “हर साल रहने की लागत बढ़ रही है – विशेष रूप से स्वास्थ्य देखभाल खर्च। लोग लंबे समय तक रह रहे हैं और सेवानिवृत्ति में कामयाब होना चाहते हैं। सेवानिवृत्त लोगों को अधिक समय के लिए अधिक आय की आवश्यकता होती है, इसलिए उन्हें तदनुसार बचत और निवेश करने की आवश्यकता होगी। ”
परिभाषा के अनुसार, सेवानिवृत्त लोग अब दिन में आठ या अधिक घंटों के लिए काम पर नहीं होते हैं, उनके पास यात्रा करने, दर्शनीय स्थलों की यात्रा करने, खरीदारी करने और अन्य महंगी गतिविधियों में संलग्न होने के लिए अधिक समय होता है। सटीक सेवानिवृत्ति खर्च लक्ष्य योजना की प्रक्रिया में मदद करते हैं क्योंकि भविष्य में अधिक खर्च के लिए आज अतिरिक्त बचत की आवश्यकता है। “आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की दीर्घायु में सबसे बड़ा कारक नहीं है, तो आपकी निकासी दर है। सेवानिवृत्ति में आपके खर्च क्या होंगे, इसका सटीक अनुमान होना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह प्रभावित करेगा कि आप प्रत्येक वर्ष कितना निकालते हैं और आप अपने खाते का निवेश कैसे करते हैं। आप अपने खर्चे चुप्पी साधना करते हैं, तो आप आसानी से अपने पोर्टफोलियो से अधिक जीवित है, या यदि आप अपने खर्चे बढ़ा-चढ़ा कर, आप जीवन शैली आप सेवानिवृत्ति में चाहते हैं के प्रकार के रहने वाले नहीं जोखिम कर सकते हैं कहते हैं, “केविन मिशेल्स, सीएफपी, ईए, वित्तीय योजनाकार, और के अध्यक्ष Medicus धन ड्रेपर, यूटा में योजना । सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाते समय आपकी दीर्घायु पर भी विचार किया जाना चाहिए, ताकि आप अपनी बचत को समाप्त न करें। व्यक्तियों का औसत जीवन काल बढ़ रहा है।
बीमांकिक जीवन सारणी व्यक्तियों और जोड़ों की दीर्घायु दरों का अनुमान लगाने के लिए उपलब्ध हैं (इसे दीर्घायु जोखिम कहा जाता है )।
इसके अतिरिक्त, आपको लगता है कि अगर आप घर खरीदना चाहते हैं या अपने बच्चों की शिक्षा के बाद सेवानिवृत्ति के लिए धन चाहते हैं तो आपको अधिक धन की आवश्यकता हो सकती है। उन रूपरेखाओं को समग्र सेवानिवृत्ति योजना में शामिल किया जाना है। वर्ष में एक बार अपनी बचत को सुनिश्चित करने के लिए सुनिश्चित करें कि आप अपनी बचत को ट्रैक पर रख रहे हैं। एलेक्स व्हाइटहाउस, एआईएफ, सीआरपीसी, सीडब्ल्यूएस, अध्यक्ष और मुख्य कार्यकारी अधिकारी, सीईओ बताते हैं, “प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की गतिविधियों का अनुमान लगाने और अनुमान लगाने से सेवानिवृत्ति की योजना की सटीकता में सुधार किया जा सकता है, मध्य सेवानिवृत्ति में अप्रत्याशित खर्च के लिए लेखांकन, और क्या-अगर देर से सेवानिवृत्ति चिकित्सा लागत का अनुमान लगाया जा सकता है”। वैंकूवर, वॉश में व्हाइटहाउस वेल्थ मैनेजमेंट ।
3. निवेश रिटर्न की कर-पश्चात दर की गणना करें
एक बार अपेक्षित समय क्षितिज और खर्च की आवश्यकताएं निर्धारित होने के बाद, आवश्यक आय का उत्पादन करने वाले पोर्टफोलियो की व्यवहार्यता का आकलन करने के लिए कर की वास्तविक दर की गणना की जानी चाहिए। 10% से अधिक की वापसी की आवश्यक दर (करों से पहले) आम तौर पर दीर्घकालिक निवेश के लिए एक अवास्तविक उम्मीद है । जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, यह रिटर्न थ्रेशोल्ड कम होता जाता है, क्योंकि कम जोखिम वाले रिटायरमेंट पोर्टफोलियो काफी हद तक कम आय वाले फिक्स्ड इनकम सिक्योरिटीज से बने होते हैं।
अगर, उदाहरण के लिए, किसी व्यक्ति के पास $ 400,000 का रिटायरमेंट पोर्टफोलियो होता है और 50,000 डॉलर की आय की जरूरत होती है, तो कोई कर नहीं लगता है और पोर्टफोलियो बैलेंस को बनाए रखने के लिए, वे 12.5% रिटर्न पर निर्भर होते हैं। कम उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने का एक प्राथमिक लाभ यह है कि रिटर्न की यथार्थवादी दर की सुरक्षा के लिए पोर्टफोलियो को उगाया जा सकता है। $ 1 मिलियन के सकल सेवानिवृत्ति निवेश खाते का उपयोग करके, अपेक्षित रिटर्न 5% अधिक उचित होगा।
आपके द्वारा धारण किए गए सेवानिवृत्ति खाते के प्रकार के आधार पर, निवेश रिटर्न पर आमतौर पर कर लगाया जाता है। इसलिए, रिटर्न की वास्तविक दर की गणना कर के आधार पर की जानी चाहिए। हालाँकि, जब आप धन निकालना शुरू करते हैं तो अपनी कर स्थिति का निर्धारण करना सेवानिवृत्ति-नियोजन प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण घटक है।
4. जोखिम सहिष्णुता बनाम निवेश लक्ष्यों का आकलन करें
चाहे वह आप हों या एक पेशेवर मनी मैनेजर, जो निवेश निर्णयों के प्रभारी हों, एक उचित पोर्टफोलियो आवंटन जो जोखिम से बचने और वापसी के उद्देश्यों की चिंताओं को संतुलित करता है, यकीनन सेवानिवृत्ति की योजना में सबसे महत्वपूर्ण कदम है। अपने उद्देश्यों को पूरा करने के लिए आप कितना जोखिम उठाने को तैयार हैं? क्या आवश्यक व्यय के लिए कुछ आय को जोखिम-मुक्त ट्रेजरी बांड में अलग रखा जाना चाहिए?
आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप अपने पोर्टफोलियो में लिए जा रहे जोखिमों के साथ सहज हैं और जानते हैं कि क्या आवश्यक है और क्या एक लक्जरी है। यह ऐसी चीज है जिस पर न केवल आपके वित्तीय सलाहकार के साथ बल्कि आपके परिवार के सदस्यों के साथ भी गंभीरता से बात की जानी चाहिए। “एक ‘माइक्रो-मैनेजर’ मत बनो, जो दैनिक बाजार के शोर पर प्रतिक्रिया करता है,” क्रेग एल। इस्राइलसन, पीएचडी, स्प्रिंगविल, यूटा में 7Twelve पोर्टफोलियो के डिजाइनर की सलाह देता है । “हेलिकॉप्टर के निवेशक अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन अधिक करते हैं। जब आपके पोर्टफोलियो में विभिन्न म्यूचुअल फंडों का साल खराब हो, तो उनके लिए अधिक पैसा जोड़ें। यह पेरेंटिंग की तरह है: जिस बच्चे को आपके प्यार की सबसे अधिक आवश्यकता होती है, वह कम से कम इसका हकदार होता है। पोर्टफोलियो समान हैं। इस साल आप जिस म्यूचुअल फंड से नाखुश हैं, वह अगले साल का सबसे अच्छा प्रदर्शन हो सकता है – इसलिए इस पर जमानत न दें। ”
जॉन आर। फ्राय कहते हैं, “बाजार ऊपर और नीचे के लंबे चक्रों से गुज़रेंगे और अगर आप पैसे का निवेश कर रहे हैं तो आपको 40 साल तक छूने की ज़रूरत नहीं होगी।, CFA, मुख्य निवेश अधिकारी और सह-संस्थापक, क्रेन एसेट मैनेजमेंट, LLC, बेवर्ली हिल्स, कैलिफ़ोर्निया में। “जब बाजार में गिरावट आती है, तो खरीदें- न बेचें। घबराहट में देने से मना करना। यदि शर्ट बिक्री पर गए, तो 20% की छूट, आप खरीदना चाहेंगे? अगर वे 20% की बिक्री पर गए तो स्टॉक क्यों नहीं? “
5. एस्टेट प्लानिंग के शीर्ष पर रहें
एस्टेट योजना एक अच्छी तरह से गोल सेवानिवृत्ति योजना में एक और महत्वपूर्ण कदम है, और प्रत्येक पहलू के लिए विशिष्ट पेशेवरों की विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है, जैसे कि वकील और एकाउंटेंट, उस विशिष्ट क्षेत्र में। जीवन बीमा भी एक संपत्ति योजना और सेवानिवृत्ति-योजना प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। एक उचित संपत्ति योजना और जीवन बीमा कवरेज दोनों होने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी संपत्ति आपके चयन के तरीके से वितरित की जाती है और आपके प्रियजनों को आपकी मृत्यु के बाद वित्तीय कठिनाई का अनुभव नहीं होगा। एक सावधानीपूर्वक उल्लिखित योजना भी एक महंगी और अक्सर लंबी प्रोबेट प्रक्रिया से बचने में सहायक होती है।
टैक्स प्लानिंग एस्टेट-प्लानिंग प्रक्रिया का एक और महत्वपूर्ण हिस्सा है। यदि कोई व्यक्ति परिवार के सदस्यों या किसी चैरिटी के लिए संपत्ति छोड़ना चाहता है, तो संपत्ति लाभ के माध्यम से लाभ देने या उन्हें पारित करने के कर निहितार्थ की तुलना की जानी चाहिए।
एक सामान्य सेवानिवृत्ति-योजना निवेश दृष्टिकोण रिटर्न के उत्पादन पर आधारित है जो पोर्टफोलियो के मूल्य को संरक्षित करते हुए वार्षिक मुद्रास्फीति-समायोजित रहने वाले खर्चों को पूरा करता है। पोर्टफोलियो को मृतक के लाभार्थियों को हस्तांतरित किया जाता है। व्यक्ति के लिए सही योजना का निर्धारण करने के लिए आपको कर सलाहकार से सलाह लेनी चाहिए।
“एस्टेट प्लानिंग एक निवेशक के जीवनकाल में भिन्न होगी। शुरुआत में, अटॉर्नी और वसीयत की शक्ति जैसे मामले आवश्यक हैं। एक बार जब आप एक परिवार शुरू करते हैं, तो इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक, इरविन, कैलिफोर्निया में कहते हैं। “इंडेक्स फंड्स: 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इन्वेस्टर्स” के लेखक। “एक शुल्क-केवल एस्टेट प्लानिंग अटॉर्नी के साथ काम करना आपके समग्र वित्तीय योजना के इस पहलू को तैयार करने और बनाए रखने में सहायता कर सकता है।”
तल – रेखा
सेवानिवृत्ति की योजना का बोझ अब पहले से कहीं अधिक व्यक्तियों पर पड़ रहा है। कुछ कर्मचारी एक नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई परिभाषित-लाभकारी पेंशन पर भरोसा कर सकते हैं, खासकर निजी क्षेत्र में। परिभाषित-योगदान योजनाओं पर स्विच, जैसे कि 401 (k) s, का अर्थ यह भी है कि निवेश का प्रबंधन करना आपकी जिम्मेदारी बन जाती है, न कि आपके नियोक्ता की।
एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना बनाने के सबसे चुनौतीपूर्ण पहलुओं में से एक यथार्थवादी वापसी की उम्मीदों और जीवन स्तर के बीच संतुलन बनाना है। सबसे अच्छा समाधान एक लचीला पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करना है जो बदलते बाजार की स्थितियों और सेवानिवृत्ति के उद्देश्यों को प्रतिबिंबित करने के लिए नियमित रूप से अपडेट किया जा सकता है।