5 सबसे बड़े कारक जो आपके क्रेडिट को प्रभावित करते हैं

एक क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जो ऋणदाता किसी दिए गए उधारकर्ता को ऋण देने के जोखिम का निर्धारण करने के लिए उपयोग करते हैं।

क्रेडिट कार्ड कंपनियां, ऑटो डीलर, और बंधक बैंकर तीन प्रकार के ऋणदाता हैं जो यह तय करने से पहले आपके क्रेडिट स्कोर की जांच करेंगे कि वे आपको कितना और किस ब्याज दर पर ऋण देने के लिए तैयार हैं। बीमा कंपनियां या मकान मालिक आपके क्रेडिट स्कोर को देखने के लिए भी देख सकते हैं कि बीमा पॉलिसी जारी करने या अपार्टमेंट किराए पर लेने से पहले आप वित्तीय रूप से कितने जिम्मेदार हैं।

यहां पांच सबसे बड़ी चीजें हैं जो आपके स्कोर को प्रभावित करती हैं, वे आपके क्रेडिट को कैसे प्रभावित करते हैं, और जब आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं तो इसका क्या मतलब होता है।

अपने स्कोर की ओर क्या मायने रखता है

आपके क्रेडिट स्कोर से पता चलता है कि आपके पास वित्तीय स्थिरता और जिम्मेदार FICO स्कोर भी कहा जाता है । यहां ऐसे तत्व हैं जो आपके स्कोर को बनाते हैं और प्रत्येक पहलू को कितना भार देते हैं।

चाबी छीन लेना

• भुगतान इतिहास, ऋण-से-ऋण अनुपात, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, नया क्रेडिट, और आपके द्वारा दी गई क्रेडिट की राशि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर में भूमिका निभाती है। 
• मकान मालिक आपके अपार्टमेंट को किराए पर लेने से पहले आपके क्रेडिट इतिहास या क्रेडिट स्कोर की एक प्रति का अनुरोध कर सकते हैं। 
• आपका FICO स्कोर केवल कठिन पूछताछ के आपके इतिहास को दर्शाता है, साथ ही क्रेडिट की कोई भी नई लाइनें जो आपने एक वर्ष के भीतर खोली हैं।
• विशेषज्ञों का सुझाव है कि आपको क्रेडिट कार्ड खातों को पूर्ण रूप से बंद करने के बाद भी बंद नहीं करना चाहिए क्योंकि किसी खाते का लंबा इतिहास (यदि यह मजबूत है) आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देगा।

1. भुगतान इतिहास: 35%

जब वे किसी को पैसा देते हैं तो उनके दिमाग में एक महत्वपूर्ण प्रश्न होता है: “क्या मैं इसे वापस लाऊंगा?”

आपके क्रेडिट स्कोर का सबसे महत्वपूर्ण घटक यह देखता है कि क्या आपको उन फंडों को चुकाने के लिए भरोसा किया जा सकता है जो आपके लिए उधार हैं। आपके स्कोर का यह घटक निम्नलिखित कारकों पर विचार करता है:

• क्या आपने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रत्येक खाते के लिए समय पर अपने बिलों का भुगतान किया है? देर से भुगतान करने से आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।
• यदि आपने देर से भुगतान किया है, तो आप कितने दिन -30 दिन, 60 दिन, या 90+ दिन थे? बाद में आप जितने बुरे होते हैं, आपके स्कोर के लिए उतना ही बुरा होता है।
• क्या आपका कोई खाता संग्रह में भेजा गया है? यह संभावित उधारदाताओं को एक लाल झंडा है कि आप उन्हें वापस भुगतान नहीं कर सकते हैं।
• क्या आपके पास कोई चार्ज-ऑफ, डेट सेटलमेंट, दिवालिया, फौजदारी, मुकदमे, वेज गार्निशमेंट या अटैचमेंट्स, लीन्स या आपके खिलाफ पब्लिक जजमेंट हैं? सार्वजनिक रिकॉर्ड की ये वस्तुएं ऋणदाता के दृष्टिकोण से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सबसे खतरनाक निशान बनाती हैं।
• अंतिम नकारात्मक घटना और मिस्ड भुगतान की आवृत्ति के बाद का समय क्रेडिट स्कोर कटौती को प्रभावित करता है। उदाहरण के लिए, पांच साल पहले क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने से चूकने वाले किसी व्यक्ति को इस साल एक बड़े भुगतान से चूकने वाले व्यक्ति की तुलना में कम जोखिम के रूप में देखा जाएगा।

2. आमदनी: 30%

तो आप समय पर अपने सभी भुगतान कर सकते हैं, लेकिन क्या होगा यदि आप एक ब्रेकिंग पॉइंट तक पहुंचने वाले हैं?

FICO स्कोरिंग आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात पर विचार करता है, जो मापता है कि आपके उपलब्ध क्रेडिट सीमा की तुलना में आपके पास कितना ऋण है। यह दूसरा सबसे महत्वपूर्ण घटक निम्नलिखित कारकों को देखता है:

• आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट का आपने कितना उपयोग किया है? यह मानकर न चलें कि उच्च अंक हासिल करने के लिए आपके पास अपने खातों में $ 0 का बैलेंस होना चाहिए। कम बेहतर है, लेकिन थोड़ा सा बकाया होने के कारण कुछ भी नहीं होने से बेहतर हो सकता है क्योंकि ऋणदाता यह देखना चाहते हैं कि यदि आप पैसे उधार लेते हैं, तो आप इसे वापस भुगतान करने के लिए जिम्मेदार और वित्तीय रूप से स्थिर हैं।
• आप विशिष्ट प्रकार के खातों, जैसे बंधक, ऑटो ऋण, क्रेडिट कार्ड और किस्त खातों पर कितना बकाया है? क्रेडिट स्कोरिंग सॉफ्टवेयर यह देखना पसंद करता है कि आपके पास विभिन्न प्रकार के क्रेडिट का मिश्रण है और आप उन सभी को जिम्मेदारी से प्रबंधित करते हैं।
• किस्त खातों पर मूल राशि की तुलना में आपको कुल कितना देना है और कितना देना है? फिर, कम बेहतर है। उदाहरण के लिए, किसी के पास क्रेडिट कार्ड पर $ 500 की सीमा शेष है, उदाहरण के लिए, 10,000 डॉलर की सीमा वाले क्रेडिट कार्ड पर $ 8,000 का बकाया रखने वाले व्यक्ति की तुलना में अधिक जिम्मेदार होगा।

3. क्रेडिट इतिहास की लंबाई: 15%

आपका क्रेडिट स्कोर यह भी ध्यान में रखता है कि आप कितने समय से क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं। कितने वर्षों के लिए आपके पास दायित्व हैं? आपका पुराना खाता कितना पुराना है और आपके सभी खातों की औसत आयु कितनी है?

लंबा क्रेडिट इतिहास सहायक होता है (यदि यह देर से भुगतान और अन्य नकारात्मक वस्तुओं द्वारा नहीं किया जाता है), लेकिन एक छोटा इतिहास भी ठीक हो सकता है जब तक कि आपने समय पर अपने भुगतान किए हों और बहुत अधिक भुगतान न करें।

यही कारण है कि व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ हमेशा क्रेडिट कार्ड खातों को खुला छोड़ने की सलाह देते हैं, भले ही आप उन्हें अब और उपयोग न करें। खाते की उम्र अपने आप आपके स्कोर को बढ़ावा देने में मदद करेगी। अपना सबसे पुराना खाता बंद करें और आप अपना कुल स्कोर घटा सकते हैं।

4. नया क्रेडिट: 10%

आपका FICO स्कोर मानता है कि आपके पास कितने नए खाते हैं। यह देखता है कि आपने हाल ही में कितने नए खातों के लिए आवेदन किया है और आखिरी बार आपने नया खाता खोला था।

जब भी आप क्रेडिट की एक नई लाइन के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आमतौर पर एक कठिन पूछताछ (जिसे हार्ड पुल भी कहा जाता है) करते हैं, जो कि अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान आपकी क्रेडिट जानकारी की जांच करने की प्रक्रिया है। यह एक नरम पूछताछ से अलग है, जैसे कि आपकी स्वयं की क्रेडिट जानकारी प्राप्त करना।

हार्ड पुल आपके क्रेडिट स्कोर में एक छोटे और अस्थायी गिरावट का कारण बन सकते हैं। क्यों? स्कोर मानता है कि, यदि आपने हाल ही में कई खाते खोले हैं और कुल संख्या की तुलना में इन खातों का प्रतिशत अधिक है, तो आप अधिक जोखिम वाले जोखिम हो सकते हैं । क्यों? क्योंकि लोग ऐसा तब करते हैं जब वे नकदी प्रवाह की समस्याओं का सामना कर रहे होते हैं या बहुत सारे नए ऋण लेने की योजना बनाते हैं।

5. उपयोग में क्रेडिट के प्रकार: 10%

अंतिम बात FICO सूत्र आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने में मानता है कि क्या आपके पास विभिन्न प्रकार के क्रेडिट का मिश्रण है, जैसे क्रेडिट कार्ड, स्टोर खाते, किस्त ऋण और बंधक। यह भी देखता है कि आपके कुल कितने खाते हैं। चूंकि यह आपके स्कोर का एक छोटा घटक है, इसलिए यदि आपके पास इन श्रेणियों में से प्रत्येक में खाते नहीं हैं, तो चिंता न करें और अपने क्रेडिट प्रकारों के मिश्रण को बढ़ाने के लिए नए खाते न खोलें।

आपके स्कोर में क्या नहीं है

FICO के अनुसार, आपके क्रेडिट स्कोर का निर्धारण करने में निम्नलिखित जानकारी पर विचार नहीं किया जाता है:

• वैवाहिक स्थिति
• आयु (हालांकि FICO का कहना है कि कुछ अन्य प्रकार के स्कोर इस पर विचार कर सकते हैं)
• जाति, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल
• जन सहायता प्राप्त करना
• वेतन
• व्यवसाय, रोजगार इतिहास, और नियोक्ता (हालांकि उधारदाताओं और अन्य स्कोर इस पर विचार कर सकते हैं)
• तुम कहा रहते हो
• बाल / परिवार समर्थन दायित्वों
• आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई जानकारी नहीं मिली
• क्रेडिट परामर्श कार्यक्रम में भागीदारी

कर्ज देने वाले आपका कर्ज क्यों देखते हैं, इसका उदाहरण

जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं, उदाहरण के लिए, ऋणदाता आपके कुल मौजूदा मासिक ऋण दायित्वों को यह निर्धारित करने के हिस्से के रूप में देखेगा कि आप कितना बंधक खरीद सकते हैं। यदि आपने हाल ही में कई नए क्रेडिट कार्ड खाते खोले हैं, तो यह संकेत दे सकता है कि आप निकट भविष्य में खर्च करने की होड़ में जाने की योजना बना रहे हैं, जिसका अर्थ है कि आप उस मासिक बंधक भुगतान को वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं जिसके लिए ऋणदाता ने अनुमान लगाया है कि आप सक्षम हैं। बना रहा है।

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उधारदाता यह निर्धारित नहीं कर सकते हैं कि आप जो कुछ कर सकते हैं, उसके आधार पर आपको क्या उधार देना है, लेकिन वे आपके क्रेडिट स्कोर का उपयोग करके यह अनुमान लगा सकते हैं कि आप कितने क्रेडिट जोखिम वाले हो सकते हैं।

FICO स्कोर केवल पिछले 12 महीनों की कड़ी पूछताछ और क्रेडिट की नई लाइनों के आपके इतिहास को ध्यान में रखते हैं, इसलिए आप एक साल के भीतर कितनी बार क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं और नई लाइनें खोलते हैं, इसे कम करने का प्रयास करें। हालांकि, ऑटो और बंधक उधारदाताओं से संबंधित दर-खरीदारी और कई पूछताछ को आम तौर पर एक ही जांच के रूप में गिना जाएगा क्योंकि यह धारणा है कि उपभोक्ता दर-खरीदारी कर रहे हैं – कई कारों या घरों को खरीदने की योजना नहीं बना रहे हैं। फिर भी, खोज को 30 दिनों से कम रखने से आप अपने स्कोर के लिए राजाओं से बच सकते हैं।

जब आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं तो इसका क्या मतलब होता है

नीचे दिए गए दिशानिर्देशों का पालन करने से आपको एक अच्छा स्कोर बनाए रखने या अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने में मदद मिलेगी :

• अपना क्रेडिट उपयोग अनुपात देखें । अपने कुल उपलब्ध क्रेडिट का क्रेडिट कार्ड शेष 15% -25% से कम रखें ।
• अपने खातों का समय पर भुगतान करें और यदि आपको देर से जाना है, तो 30 दिनों से अधिक देर न करें।
• 12 महीने की अवधि में एक साथ या एक साथ सभी नए खाते न खोलें।
• यदि आप एक बड़ी खरीद करने की योजना बनाते हैं, तो घर या कार खरीदने की योजना के बारे में छह महीने पहले अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करें, इसके लिए आपको ऋण लेना होगा। यह आपको किसी भी संभावित त्रुटियों को ठीक करने का समय देगा और यदि आवश्यक हो, तो अपने स्कोर में सुधार करें।
• यदि आपके क्रेडिट स्कोर में खराब क्रेडिट स्कोर और खामियां हैं, तो निराश न हों। बस बेहतर विकल्प बनाना शुरू करें और आप अपने स्कोर में क्रमिक सुधार देखेंगे क्योंकि आपके इतिहास में नकारात्मक आइटम पुराने हो गए हैं।

तल – रेखा

जबकि आपका क्रेडिट स्कोर ऋण के लिए अनुमोदित होने और सर्वोत्तम ब्याज दर प्राप्त करने में अत्यंत महत्वपूर्ण है, आपको स्कोरिंग दिशानिर्देशों पर उस तरह का स्कोर करने की आवश्यकता नहीं है जिस तरह का स्कोर उधारदाता देखना चाहते हैं। सामान्य तौर पर, यदि आप अपने क्रेडिट को जिम्मेदारी से प्रबंधित करते हैं, तो आपका स्कोर चमक जाएगा।