आपकी कंपनी की 401 (के) योजना के बारे में पूछने के लिए पांच प्रश्न
यदि आप 80% अमेरिकी श्रमिकों की तरह हैं, तो आपके पास एक परिभाषित-योगदान योजना है, जैसे कि 401 (के)। क्योंकि प्रत्येक योजना अद्वितीय है, इसलिए आपकी कंपनी की योजना के विवरण के साथ-साथ आपके विकल्पों के बारे में भी जानना महत्वपूर्ण है। यहां पांच प्रश्न हैं जो आपको अपनी कंपनी की 401 (के) योजना के बारे में पूछने चाहिए ।
चाबी छीन लेना
- आपकी कंपनी की परिभाषित-योगदान योजना में योगदान करना, जैसे कि 401 (के), आपकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक शानदार तरीका हो सकता है।
- अपनी कंपनी के मैच की सीमा में योगदान करें – यह मुफ्त पैसे प्राप्त करने के लिए समान है।
- पता करें कि आपके 401 (के) प्लान के निवेश विकल्प क्या हैं और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको सबसे अच्छा रिटर्न मिल रहा है, सबसे कम खर्च वाले अनुपात कौन से हैं।
- एक बार जब आप अपनी कंपनी की योजना में निहित हो जाते हैं, तो आप अपने योगदान मैच का लाभ उठा सकते हैं और अपनी कमाई को अपने साथ ले जा सकते हैं यदि आप दूसरी नौकरी या रिटायरमेंट के लिए जाते हैं।
- सख्त कठिनाई से छूट, जैसे कि फौजदारी से बचना, आपको 10% जुर्माना का भुगतान किए बिना 59 paying वर्ष की आयु से पहले धन निकालने की अनुमति देता है।
1. क्या कंपनी मेरे योगदानों से मेल खाती है?
यह शायद सबसे महत्वपूर्ण सवाल है क्योंकि एक कंपनी मैच आपके सेवानिवृत्ति खाते के मूल्य में काफी वृद्धि कर सकता है। नियोक्ता आमतौर पर आपके योगदान के प्रतिशत से मेल खाते हैं। यदि आप प्रति वर्ष $ 50,000 कमाते हैं, तो अपने वेतन के 5% ($ 2,500) का योगदान करें, और आपकी कंपनी आपके योगदान के 50% से मेल खाती है, यह आपके खाते में $ 1,250 जोड़ता है। नियोक्ता का योगदान योजना द्वारा सीमित हो सकता है (उदाहरण के लिए, योजना आपके वेतन के 50% से 4% तक) या आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) द्वारा निर्धारित आपकी वार्षिक योगदान सीमा से मेल खा सकती है ।
यह मानते हुए कि आपकी कंपनी के मैच में अधिकतम योगदान करने की कोशिश करें।लेकिन आप उस राशि से ऊपर नहीं जाना चाह सकते हैं।बेथेस्डा, Md। में MZ कैपिटल मैनेजमेंट के प्रिंसिपल माइकल ज़ुआंग कहते हैं, “कई छोटी कंपनियों में उच्च-लागत 401 (k) योजनाएं हैं। ” आप कर डॉलर में बचाते हैं जिसे आप छिपी हुई फीस में भुगतान करते हैं और फिर कुछ। “
2. मेरे निवेश विकल्प क्या हैं?
योजनाएं आमतौर पर आपको विभिन्न प्रकार के निवेशों से चुनने की अनुमति देती हैं, जैसे कि म्यूचुअल फंड, स्टॉक (यह आपकी कंपनी के स्टॉक को शामिल कर सकते हैं), बांड और गारंटीकृत निवेश अनुबंध (जीआईसी)। यदि आप अपने नियोक्ता द्वारा दिए गए निवेश विकल्पों को पसंद नहीं करते हैं, तो आप अपनी योजना के प्रतिशत को दूसरे सेवानिवृत्ति खाते में स्थानांतरित करने में सक्षम हो सकते हैं। इसे आंशिक रोलओवर के रूप में जाना जाता है ।
“यह पूछना सुनिश्चित करें कि आपके 401k में स्व-निर्देशित, पूर्ण ब्रोकरेज विकल्प है या नहीं।401 (के) योजनाओं के बहुमत, लेकिन कुछ नहीं करते हैं, ”डैनस स्टीवर्ट, CFA®, रेलेव एसेट मैनेजमेंट, इंक, के अध्यक्ष और मुख्य निवेश अधिकारी डलास, टेक्सास2 में कहते हैं । “यह आपको एक ब्रोकरेज खाता रखने की अनुमति देगा जहां आप व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, आदि कर सकते हैं, और आपको सामान्य 10 से 12 म्यूचुअल फंड तक सीमित नहीं करेंगे। फिर, यह आदर्श नहीं है, लेकिन कंपनी जितनी बड़ी होगी, एक पूर्ण ब्रोकरेज विकल्प होने की संभावनाएं बेहतर होंगी। ”
बहुत से लोग अधिक आक्रामक तरीके से निवेश करते हैं जब वे छोटे होते हैं (और नुकसान से उबरने में सक्षम होते हैं) और वे सेवानिवृत्ति के करीब आते ही अधिक रूढ़िवादी निवेश करते हैं। इसके लिए आपको समय के साथ अपने आवंटन को बदलना होगा। अधिकांश योजनाएँ आपको इच्छानुसार परिवर्तन करने देती हैं; हालाँकि, कुछ प्रति माह या तिमाही में केवल एक बार परिवर्तन प्रतिबंधित करता है।
3. किस निवेश विकल्प में सबसे कम व्यय अनुपात है?
म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) सहित कई निवेश, शेयरधारकों को फंड के कुल वार्षिक परिचालन खर्च को कवर करने के लिए एक व्यय अनुपात चार्ज करते हैं । एक फंड की औसत शुद्ध संपत्ति के प्रतिशत के रूप में व्यक्त, व्यय अनुपात में प्रशासनिक, अनुपालन, वितरण, प्रबंधन, विपणन, शेयरधारक सेवाएं और रिकॉर्ड रखने की फीस, साथ ही साथ अन्य परिचालन लागत शामिल हैं।
व्यय अनुपात सीधे शेयरधारक रिटर्न को कम करता है, इस प्रकार आपके निवेश के मूल्य को कम करता है। उच्चतम रिटर्न के साथ एक निवेश न मानें स्वचालित रूप से सबसे अच्छा विकल्प है। कम व्यय अनुपात के साथ कम रिटर्न वाला निवेश आपको लंबे समय में अधिक पैसा कमा सकता है।
4. मैं कब निहित हो गया?
आपके 401 (k) का निहित भाग वह हिस्सा है जिसे आप रखना चाहते हैं, भले ही आप अपनी नौकरी छोड़ दें। आपके द्वारा दिया गया कोई भी पैसा हमेशा 100% निहित होता है। हालाँकि, आपकी कंपनी द्वारा किया गया योगदान, एक निहित आवश्यकता के अधीन होगा। दो प्रकार के निहित कार्यक्रम हैं: वर्गीकृत और चट्टान।
ग्रेडिंग वेटिंग के साथ, फंड समय के साथ बन जाता है। उदाहरण के लिए, आप अपने पहले वर्ष के बाद २५% निहित हो सकते हैं, अगले वर्ष ५०% निहित हो सकते हैं, और तब तक जब तक आप पूरी तरह से निहित नहीं हो जाते। क्लिफ वेस्टिंग के साथ, नियोक्ता का योगदान 0% निहित होता है जब तक आप एक निर्दिष्ट राशि (जैसे दो साल) के लिए नौकरी पर रहे हों, जिस बिंदु पर यह 100% निहित हो जाता है। किसी भी तरह से, एक बार जब आप पूरी तरह से निहित हो जाते हैं, तो योजना में सभी पैसे (आपके योगदान और आपके नियोक्ता के योगदान) आपके हैं, और जब आप नौकरी बदलते हैं या रिटायर होते हैं, तो आप इसे अपने साथ ले जा सकते हैं।
आईआरएस नियम अब 401 (के) से कठिनाई निकासी की अनुमति देते हैं, जिसमें न केवल आपके योगदान को शामिल किया जाता है, बल्कि इन राशियों पर आपकी कंपनी के मैच और कमाई भी शामिल है। अपने नियोक्ता की नीति निर्धारित करने के लिए अपने मानव संसाधन विभाग के साथ की जाँच करें।
5. मैं अपना पैसा कब निकाल सकता हूँ?
सामान्य तौर पर, यदि आप 59 you वर्ष की आयु से पहले निकासी करते हैं, तो आपको वितरण पर 10% जुर्माना (और साथ ही आयकर) देना होगा। कठिनाई के मामलों में, आपको जुर्माना नहीं देना पड़ सकता है। इन कठिनाइयों में छूट शामिल हो सकती है:
- अपंगता का शिकार होना
- मृत्यु (वितरण लाभार्थी को किया जाता है)
- कुछ मेडिकल खर्च
- अपना पहला घर खरीदना
- कॉलेज के लिए भुगतान करना (आपके लिए, आपके पति या आपके बच्चे)
- फौजदारी या बेदखली से बचना
- दफन या अंतिम संस्कार खर्च
- कुछ घर की मरम्मत
- बच्चा होना या गोद लेना
एक बार जब आप 72 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपको अपने सभी 401 (के) एस से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेने की जरूरत होती है – एक कंपनी द्वारा दी गई योजना को छोड़कर जो आप अभी भी काम कर रहे हैं। सामान्य तौर पर, आपको उस वर्ष के 1 अप्रैल तक पैसा निकालना शुरू करना होगा जिस वर्ष आप 72 वर्ष के हो गए हैं। आपकी आयु (और जीवन प्रत्याशा) और खाता मूल्य आवश्यक न्यूनतम वितरण निर्धारित करते हैं।
तल – रेखा
401 (के) योजना का चयन करना भारी लग सकता है। परिणामस्वरूप, कई कर्मचारी इन नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में भाग लेने के लिए पात्र हैं – या साइन अप करने से भी बचें। इन पाँच प्रश्नों को समझने से योजना के विवरण और आपके विकल्पों को स्पष्ट करने में मदद मिलेगी।
यदि आपके नियोक्ता से आपको मिलने वाली सामग्री स्पष्ट नहीं है, तो अपने कंपनी के 401 (के) प्लान के बारे में आपके किसी भी प्रश्न का उत्तर देने के लिए अपने मानव संसाधन या लाभ समन्वयक से पूछें।सुनिश्चित करें कि यह भी पता लगाने के लिए क्या “संसाधनों जैसे ऑनलाइन उपकरण और अनुप्रयोगों, शिक्षा, सलाह देने, और अधिक के रूप में भाग लेने वालों, समर्थन करने के लिए उपलब्ध हैं,” Marguerita चेंग, को CFP ®, Gaithersburg में ब्लू महासागर ग्लोबल वेल्थ मोहम्मद के सीईओ कहते हैं।
यदि आप पहले ही साइन अप कर चुके हैं, तो अपने निवेश विकल्पों को ट्रैक करना सुनिश्चित करें और आवश्यक रूप से पुनः लोड करें।