HARP ऋण कार्यक्रम: यह कैसे काम किया?

जब ब्याज दरें गिरती हैं, तो कई घर मालिकअपने बंधक को कम ब्याज दर में बंद करने के लिए इक्विटी बनाने की अनुमति दे सकता है।हालांकि, घर के मालिकों का एक समूह जिन्हें आमतौर पर पुनर्वित्त करने में परेशानी होती है, वे नकारात्मक इक्विटी में हैं ।इसका मतलब यह है कि वे अपने बंधक पर अधिक बकाया हैं कि उनका घर वर्तमान में क्या है।2020 की पहली तिमाही में, लगभग 1.8 मिलियन घर नकारात्मक इक्विटी में थे, सभी बंधक संपत्ति का 3.4% का प्रतिनिधित्व करते थे।

अतीत में, पानी के नीचे बंधक वाले उधारकर्ता होम अफोर्डेबल रिफाइनेंस प्रोग्राम (HARP) के माध्यम से पुनर्वित्त करके कम ब्याज दरों का लाभ उठा सकते थे।हालाँकि, यह कार्यक्रम 2018 के अंत में समाप्त हो गया।

इस लेख में, हम उन लाभों पर चर्चा करेंगे, जो घर के मालिकों को उपलब्ध कराए गए विकल्पों के अलावा, घर के मालिकों को उनके बंधक पुनर्वित्त के लिए उपलब्ध मौजूदा विकल्पों के अलावा प्रदान करते हैं।

चाबी छीन लेना

• HARP एक सरकारी कार्यक्रम था जिसे पानी के नीचे घर के मालिकों की पुनर्वित्त दर को और अधिक आकर्षक ब्याज दरों पर मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया था।
• यह कार्यक्रम 1 अप्रैल, 2009 को शुरू हुआ और 31 दिसंबर, 2018 को समाप्त हुआ।
• लगभग 3.45 मिलियन उधारकर्ताओं ने HARP का लाभ उठाया।
• व्यथित घर के मालिकों के लिए पुनर्वित्त विकल्पों में आज फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के कार्यक्रम शामिल हैं।३

HARP क्या था?

फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) के तहत अप्रैल 2009 में HARP एक सरकारी कार्यक्रम था।यह विचार घर के मालिकों को उन संपत्तियों पर पुनर्वित्त ऋण की मदद करने के लिए था जो उनके बकाया बंधक से कम कीमत के थे।लगभग 3.45 मिलियन उधारकर्ताओं ने कार्यक्रम का लाभ उठाया।

HARP उन उधारकर्ताओं के उद्देश्य से था, जिनके पास80% से अधिक का ऋण-से-मूल्य अनुपात (LTV) था।आमतौर पर, इन उधारकर्ताओं को अपने घरों में इक्विटी की कमी के कारण पुनर्वित्त हासिल करने में परेशानी होती है, इसलिए वे ब्याज दरों में गिरावट से लाभ नहीं उठा सकते हैं।मूल रूप से, उधारकर्ता एचआरपी सहायता के लिए पात्र थे यदि उनका एलटीवी अनुपात 105% से अधिक नहीं था।जुलाई 2009 में इस कैप को 125% तक बढ़ा दिया गया, फिर अक्टूबर 2011 में पूरी तरह से उठा लिया गया।

कार्यक्रम की शुरुआत और फरवरी 2015 के बीच, लगभग 3.29 मिलियन बंधक को HARP के तहत पुनर्वित्त किया गया था।इनमें से 2.3 मिलियन में LTV का अनुपात 80% से 105% था।लगभग 567,000 बंधक के पास 105% से 125% का LTV था, जबकि 421,500 ऋण में 125% से अधिक अनुपात था।

HARP को मूल रूप से 2016 के अंत में समाप्त होने वाला था, लेकिन सरकार ने इस कार्यक्रम को दो साल बढ़ा दिया।६

योग्यता

गृहस्वामियों को HARP के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करना आवश्यक था:

• एक बुनियादी आवश्यकता एक बंधक स्वामित्व या फ्रेडी मैक याफैनी मॅई द्वारा गारंटी थी, 31 मई, 2009 को या उससे पहले बंद हो गई।।
• मूल ऋण में कम से कम 80% का LTV अनुपात होना चाहिए।
• गंभीर रूप से, उधारकर्ता अपने बंधक भुगतानों पर अपराधी नहीं हो सकता है । उनके पास पिछले छह महीनों में कोई देर से भुगतान नहीं हो सकता है, और पूर्ववर्ती 12 महीनों में एक से अधिक 30-दिवसीय भुगतान नहीं हो सकता है।
• कोई न्यूनतम क्रेडिट स्कोर नहीं था।

कार्यक्रम वास्तव में पैसे उधार नहीं था। इसके बजाय, HARP ने पुनर्वित्त की पेशकश करने के लिए उधारदाताओं के साथ काम किया। गृहस्वामी अपने वर्तमान ऋणदाता के साथ जांच कर सकते हैं या यह देखने के लिए कि कार्यक्रम में ऋणदाता ने भाग लिया है, एक HARP वेबसाइट तक पहुंच सकता है।

HARP के बाद जीवन

हालांकि HARP समाप्त हो गया है, फैनी मॅई और फ्रेडी मैक दोनों के पास अपने घरों को पुनर्वित्त करने के लिए व्यथित उधारकर्ताओं के लिए कार्यक्रम हैं।

फैनी मॅई हाई LTV पुनर्वित्त विकल्प

यह कार्यक्रम उधारकर्ताओं के लिए है जो अपने मौजूदा फैनी मॅई बंधक को समय पर भुगतान करते हैं लेकिन एक एलटीवी अनुपात है जो एक मानक सीमित कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए अनुमत अधिकतम से अधिक है।

पुनर्वित्त विकल्प ऋण लेने के लिए निम्न में से एक में परिणाम चाहिए:

• एक कम मूलधन और ब्याज भुगतान
• कम ब्याज दर
• एक छोटा परिशोधन शब्द
• एक अधिक स्थिर बंधक उत्पाद, जैसे कि एक समायोज्य से निश्चित दर बंधक तक बढ़ना

सबसे हाल के छह महीनों में 30-दिन की देरी के साथ उधारकर्ताओं को अपने भुगतान के साथ चालू होना चाहिए।इसके अलावा, उनके पास पिछले वर्ष की तुलना में 30 दिन की देरी नहीं हो सकती है, और 30 दिनों से अधिक का कोई भी विलंब नहीं होगा।

फ्रेडी मैक एन्हांस्ड रिलीफ रिफाइनेंस बंधक

यह कार्यक्रम फ्रेडी मैक उधारकर्ताओं के लिए है जो अपने मासिक भुगतान के साथ समय पर हैं, लेकिन फ्रेडी मैक से मानक “नो कैश-आउट” पुनर्वित्त विकल्प से अयोग्य हैं क्योंकि नया बंधक अधिकतम एलटीवी सीमा से अधिक होगा।फिक्स्ड-रेट बंधक के लिए कोई अधिकतम LTV अनुपात नहीं है, जबकि समायोज्य-दर बंधक में अधिकतम 105% LTV है।

तल – रेखा

HARP समाप्त होने से पहले, कार्यक्रम ने लाखों घर के मालिकों को पानी के नीचे बंधक को पुनर्वित्त करने में मदद की। ।हालांकि कार्यक्रम अब मौजूद नहीं है, फैनी मॅई और फ्रेडी मैक उधारकर्ताओं के लिए पुनर्वित्त विकल्प पेश करते हैं।३