कैसे एक निश्चित वार्षिकी सेवानिवृत्ति के बाद काम करता है
क्या आप सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं? या क्या आप अपने पोर्टफोलियो में बदलाव करना चाहते हैं? आपकी स्थिति जो भी हो, आपके पास भविष्य के लिए अपने पैसे बचाने में आपकी मदद करने के लिए बहुत सारे विकल्प उपलब्ध हैं। यदि आपके पास नौकरी है, तो आप 401 (के) में योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं, जो कि आपके नियोक्ता के माध्यम से दिया जाने वाला सेवानिवृत्ति खाता है। अन्य विकल्पों में व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs), Roth IRA, स्वास्थ्य बचत खाते (HSAs) शामिल हैं जो आपको सेवानिवृत्ति के दौरान, या एक निश्चित वार्षिकी के दौरान चिकित्सा खर्चों के लिए पैसे बचाने की अनुमति देते हैं।
ये वार्षिकियां कई अलग-अलग आकारों और आकारों में आती हैं और आम तौर पर बीमा कंपनियों और निवेश फर्मों के माध्यम से पेश की जाती हैं। कुछ निवेशक अपने मौजूदा सेवानिवृत्ति संसाधनों के पूरक के लिए उनका उपयोग करते हैं । लेकिन क्या एक निश्चित वार्षिकी आपके लिए सही विकल्प है? यह लेख निश्चित वार्षिकी की कुछ मूल बातें बताता है, जो आपको भुगतान, कर निहितार्थ और अन्य विचारों के बारे में जानना चाहिए।
चाबी छीन लेना
- निश्चित वार्षिकियां निवेशक के योगदान पर गारंटीकृत ब्याज दर का वादा करती हैं।
- पेआउट कब शुरू होगा, यह निर्धारित वार्षिकी का प्रकार- आस्थगित या तत्काल-निर्धारित करता है।
- वार्षिकी में निवेश तब तक कर-मुक्त हो जाता है जब तक कि उन्हें वापस नहीं लिया जाता है या आय के रूप में लिया जाता है, आमतौर पर सेवानिवृत्ति के दौरान।
- एक वार्षिकी से भुगतान पर नियमित दरों पर कर लगाया जाता है।
एक निश्चित वार्षिकी क्या है?
एक निश्चित वार्षिकी एक निवेशक और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है।निवेशक, जिसे वार्षिकी भी कहा जाता है, वार्षिकी के संचय चरण के दौरान गारंटीकृत ब्याज दर के बदले में वार्षिकी में धन का योगदान देता हैऔर इसके भुगतान चरण के दौरान एक अनुमानित आय स्ट्रीम।
निवेशक एकमुश्त पैसेका उपयोग करकेया समय के साथ छोटे भुगतानकरके संचय चरण के दौरान निश्चित वार्षिकी खरीद सकते हैं।जारीकर्ता द्वारा आय का भुगतान स्वामी की आयु, खाता शेष, सहमत दर पर आधारित ब्याज, और अन्य प्रमुख कारकों के आधार पर किया जाता है।
फिक्स्ड एन्युइटी केवल निवेशकों के लिए उपलब्ध नहीं हैं।इसके विपरीत, परिवर्तनीय वार्षिकी, म्यूचुअल फंड और खरीदार द्वारा चुनी गई अन्य बाजार-आधारित प्रतिभूतियोंसे जुड़ी होती हैं, और वे तदनुसार मूल्य में उतार-चढ़ाव करते हैं।
चूँकि परिवर्तनीय वार्षिकी गारंटीकृत भुगतान प्रदान नहीं करती है, इसलिए कई जोखिम वाले निवेशक रिटायरमेंट के लिए निश्चित वार्षिकी चुनते हैं। उनकी धीमी वृद्धि एक निर्धारित ब्याज दर की सुरक्षा के लिए निवेशकों द्वारा भुगतान की जाने वाली कीमत है।
तत्काल बनाम निर्धारित वार्षिकी
निश्चित वार्षिकी से आय तत्काल या स्थगित हो सकती है।एक साथ तत्काल वार्षिकी, खरीदार एक एकल, एकमुश्त बीमा कंपनी को भुगतान करता है। भुगतान लगभग तुरंत शुरू होता है, और वे आमतौर पर उस व्यक्ति के जीवन के लिए जारी रहते हैं।
तत्काल विरासत या लाभ, और इसे एक आय स्ट्रीम में बदलना चाहते हैं।
दूसरी ओर,एक आस्थगित वार्षिकी, खरीदार द्वारा चुने गए भविष्य में कुछ बिंदु पर अपने भुगतान शुरू करता है।आस्थगित वार्षिकी के साथ, वार्षिकी या तो एकमुश्त योगदान देता है, समय के साथ योगदान की एक श्रृंखला बनाता है, या दोनों के कुछ संयोजन करता है। ये वार्षिकियां ऐसे लोगों के उद्देश्य से हैं जो अभी भी सेवानिवृत्ति से कुछ साल दूर हैं और उन्हें अभी आय की आवश्यकता नहीं है।
निश्चित वार्षिकी भुगतान
जब कोई निवेशक अपनी वार्षिकी से आय प्राप्त करना चाहता है, तो वे बीमा कंपनी को सूचित करते हैं । बीमाकर्ता के एक्टुअरीज आवधिक भुगतान की मात्रा की गणना करते हैं। इस गणना में खाते के डॉलर मूल्य, वार्षिकी की आयु और जीवन प्रत्याशा, खाते की संपत्ति पर संभावित भविष्य के रिटर्न सहित कई कारक शामिल हैं, और क्या वार्षिकी के बाद जीवनसाथी को आय प्रदान करने का इरादा है।
आम तौर पर, annuitants बड़े भुगतान प्राप्त करते हैं जो लंबे समय तक प्रतीक्षा करते हैं। संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी के माध्यम से अधिकांश वार्षकों को अपने जीवन और अपने जीवनसाथी के जीवन के लिए मासिक भुगतान प्राप्त करना होता है । एक बार दोनों मृत हो जाने के बाद, बीमाकर्ता आमतौर पर भुगतान को पूरी तरह से रोक देता है।
यदि एक वार्षिकी लंबे समय तक रहती है, तो उनके वार्षिकी से मिलने वाला मूल्य वे इसमें भुगतान किए जाने से अधिक हो सकते हैं। यदि वे जल्द ही मर जाते हैं, तो भी, वे जितना भुगतान करते हैं, उससे कम जमा कर सकते हैं। फिर भी, दोनों परिदृश्य एक वार्षिकी के मुख्य विक्रय बिंदु को पूरा करते हैं: शेष जीवन के लिए आय, हालांकि लंबा या छोटा होना।
वार्षिकियां में अतिरिक्त प्रावधान भी शामिल हो सकते हैं, जैसे कि भुगतान वर्ष की गारंटीकृत संख्या। इस विकल्प के साथ, अगर गारंटी अवधि समाप्त होने से पहले annuitant और उनके पति की मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता जोड़े के उत्तराधिकारियों को शेष धनराशि का भुगतान करेगा। सामान्यतया, वार्षिकी अनुबंध में शामिल अधिक प्रावधान, मासिक भुगतान जितना छोटा होगा।
कैसे निर्धारित वार्षिकियां कर हैं
अधिकांश वार्षिकियां कर लाभ प्रदान करती हैं।योगदान कर-कर योग्य हैं यदि वार्षिकी एक योग्य वार्षिकी है, और निवेश की आय कर मुक्त हो जाती है जब तक कि वार्षिकी उनसे आय प्राप्त करना शुरू नहीं करती है।IRAs और अन्य सेवानिवृत्ति खातों के साथ, उन कर-आस्थगित आय समय के साथ और अधिक तेज़ी से बढ़ सकती है और अगर पैसे एक नियमित, कर योग्य खाते में थे।
एक बार भुगतान शुरू हो जाने के बाद, ऐनुयंटेंट को अपनी साधारण आयकर दरों पर उन पर करों का भुगतान करना होगा – न कि पूंजीगत लाभ दरें, जो आमतौर पर कम होती हैं।यह अधिकांश प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों के लिए भी सही है। हालांकि, वार्षिकी तब तक कम टैक्स ब्रैकेट में हो सकती है, जब तक कि बहुत से लोग सेवानिवृत्ति में हैं।
वार्षिकियां कई अन्य सेवानिवृत्ति निवेशों से अधिक महत्वपूर्ण हैं, और प्रारंभिक वर्षों के दौरान आप जो भी निकासी करते हैं, वह आत्मसमर्पण शुल्क के अधीन हो सकता है।
विशेष ध्यान
वार्षिकी, चाहे निश्चित हो या परिवर्तनशील, डिपॉजिट (सीडी) के सर्टिफिकेट की तुलना में उनकी लागत अधिक होती है।वार्षिकी अक्सर एजेंटों के माध्यम से बेची जाती है, और खरीदार को उनके कमीशन की लागत को पारित किया जाता है।वार्षिकियां भी भारी वार्षिक खर्च के साथ आती हैं, अक्सर 2% से अधिक।कोई भी विशेष सवार आमतौर पर लागत बढ़ाएगा।
कई आस्थगित वार्षिकी के साथ,अगर वे अनुबंध के शुरुआती वर्षों में धनराशि निकालते हैं, तो आमतौर पर छह से आठ साल या उससे अधिक समय के लिए निधियों को आत्मसमर्पण शुल्क देना पड़ सकता है। प्रारंभिक वितरण भी कर दंड के अधीन हो सकता है इससे पहले कि एन्युइटेंट59 की उम्र तक पहुंच जाए। हालांकि, ज्यादातर वार्षिकी में प्रावधान हैं जो आपातकालीन उद्देश्यों के लिए 10% से 15% तक जुर्माना-मुक्त निकासी की अनुमति देते हैं।।
जिन लोगों को नियमित भुगतान शुरू होने से पहले वार्षिकी से धन की आवश्यकता होती है, उन्हें अपने अनुबंध को सावधानीपूर्वक पढ़ना चाहिए और एक जानकार वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना चाहिए ।
वार्षिकियां और COVID-19 महामारी
वस्तुतः सभी को वैश्विक प्रोत्साहन चेक और विस्तारित बेरोजगारी बीमा लाभ के माध्यम से राहत प्रदान की है। लेकिन उन लोगों के लिए भी प्रावधान हैं जो राहत के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों को देख रहे हैं।
$ 2 ट्रिलियनकोरोनावायरस एड्स, राहत और आर्थिक सुरक्षा (CARES) अधिनियम के पारित होने मेंउन लोगों के लिए छूट शामिल है, जिन्हें 2020 तक कर वापसी की शर्तों का सामना किए बिना अपने सेवानिवृत्ति संसाधनों से $ 100,000 तक निकासी करने की आवश्यकता थी। यह प्रावधान 2021 में नहीं किया गया था, जिसका अर्थ है कि 2021 में जो कोई भी अपने सेवानिवृत्ति के खातों से निकासी करता है, वह 10 साल की सजा के लिए जिम्मेदार है।
10% जुर्माना के अलावा, 2021 कर वर्ष के दौरान सेवानिवृत्ति खाते से निकासी वर्ष के लिए आयकर के अधीन हैं।
कुछ राज्यों ने उन उपभोक्ताओं के लिए एक अनुग्रह अवधि भी बढ़ा दी है जो किसी वार्षिक अनुबंध के लिए भुगतान करने के लिए महामारी के कारण कठिनाई का प्रदर्शन करते हैं।उदाहरण के लिए, बीमा कंपनियों को उपभोक्ताओं कोन्यू यॉर्क में उनकी वार्षिक आय के लिएदेर से प्रीमियम भुगतानकरने का अवसर प्रदान करना चाहिए।
तल – रेखा
वार्षिकियां आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के लिए उपलब्ध कई विकल्पों में से एक हैं। आप एक बीमा या निवेश फर्म के माध्यम से एक अनुबंध खरीद सकते हैं। निश्चित वार्षिकियां, विशेष रूप से, आपको कुछ सुरक्षा प्रदान कर सकती हैं, क्योंकि वे निवेशकों को ब्याज दर की गारंटी देते हैं। पैसा एकमुश्त या नियमित मासिक भुगतान में जमा होता है। आपकी आयु, आपके खाते की राशि और आपके जीवन प्रत्याशा के आधार पर भुगतान अलग-अलग होते हैं। लेकिन याद रखें, इन वाहनों के साथ कुछ कर निहितार्थ हैं – आपको नियमित आयकर दरों पर कर का भुगतान करना होगा। यदि आप वार्षिकी अनुबंध में कूदने के बारे में हैं, तो सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ से बात करने पर विचार करें कि यह आपके लिए सही है या नहीं।