रिटायरमेंट फंड शुरू करना: बचत कैसे शुरू करें

जब तक आप स्वतंत्र रूप से धनी नहीं होते हैं, आज पैसे को अलग करके यह देखना है कि आपके पास रिटायरमेंट फंड शुरू करने के लिए सड़क के नीचे वर्षों तक पर्याप्त है, यह एक विकल्प नहीं है – यह अनिवार्य है।

दुर्भाग्य से, जड़ता एक शक्तिशाली शक्ति हो सकती है, और बचत से नहीं बचाने से अधिकांश लोगों के लिए कठिन हो सकता है। इतना निवेश और वित्तीय सलाह उन लोगों के लिए बनाई गई है, जिन्होंने भविष्य के लिए बचत और निवेश करना शुरू कर दिया है। प्रक्रिया शुरू करने के इच्छुक लोगों के लिए नीचे कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं।

रिटायरमेंट फंड शुरू करना

यदि आप पैसा कमाते हैं, तो आप सामाजिक सुरक्षा करों का भुगतान करते हैं, लेकिन सामाजिक सुरक्षा लाभ का भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले धन से सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार 2034 में समाप्त होने की उम्मीद है।  इस प्रकार, यह स्पष्ट नहीं है कि इसके लाभ जीवन की वास्तविक लागत को कितनी अच्छी तरह कवर करेंगे।बस जंजीर पर बहस पर विचार करें, मुद्रास्फीति को मापने का एक नया तरीका सीपीआई, और भविष्य के लाभों के मूल्य का क्या मतलब हो सकता है।

यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सरकार (और कई व्यवसाय) बचत करने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करते हैं।एक उपयुक्त योग्य सेवानिवृत्ति योजना, जैसे व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) या 401 (k)में पैसे को अलग रखना, उस वर्ष में एक कर बिल को कम कर देता है जो धन बच गया था और दशकों तक कर-मुक्त हो सकता है।3  इसी तरह, कई कंपनियां भी फंड का योगदान देंगी यदि कोई कर्मचारी सेवानिवृत्ति खाते में योगदान देता है। एक नियोक्ता का योगदान पैसे को मुक्त करने के लिए होता है, और अधिकांश वित्तीय सलाहकार अपने ग्राहकों को इस अवसर को अधिकतम करने के लिए प्रोत्साहित करेंगे।

प्रारंभ में चुनौतियां

ज्यादातर लोग जो पहले से बचत नहीं कर रहे हैं, उनका मानना ​​है कि उनके पास दिन-प्रतिदिन के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है, अकेले ही बचा है। हालांकि, अपने आप को भुगतान करना हर प्राथमिकता के रूप में होना चाहिए जितना कि अन्य लोगों को भुगतान करना । बेशक, यह ऋणों पर डिफ़ॉल्ट या बिलों को अतीत में जाने की अनुमति देने के लिए नासमझ है, लेकिन अगर आप खुद का ख्याल नहीं रखते हैं, तो कौन करेगा?

ऐसे महीने होंगे जब आप कम आएंगे और आपके पास बचत करने के लिए बहुत कम समय होगा। आप यह भी पाएंगे कि आपके निवेश के विकल्प सीमित हो सकते हैं। यह महत्वपूर्ण है कि हतोत्साहित न हों, लेकिन जितना आप कर सकते हैं उतनी बार बचाने के लिए।

चाबी छीन लेना

• अपने भविष्य के लिए बचत करने के लिए सबसे महत्वपूर्ण कदम बचत शुरू करना है।
• सरकार और कई व्यवसाय बचत के लिए प्रोत्साहन प्रदान करते हैं, जैसे कि इरा या 401 (के) खाते, जो खाताधारकों को कई वर्षों तक बचत कर-मुक्त जमा करने की अनुमति देते हैं।
• एक सेवानिवृत्ति के खाते में नियोक्ता का योगदान पैसे को मुक्त करने के लिए होता है, और लाभ को अधिकतम किया जाना चाहिए।

छोटा शुरू करो

व्यक्तिगत-वित्त उद्योग की स्थापना उन लोगों को पूरा करने के लिए की गई है जिनके पास काफी संपत्ति है – वस्तुतः प्रत्येक बैंक और ब्रोकरेज 10,000 लोगों के साथ 10,000 लोगों के साथ $ 1,000 प्रत्येक के साथ सौदा करेंगे। फिर भी, आपकी बचत और सेवानिवृत्ति की योजनाएं आपकी आवश्यकताओं के आधार पर होनी चाहिए, न कि वित्तपोषक।

उस अंत तक, सेवानिवृत्ति बचत में $ 250 या $ 500 भी एक सार्थक शुरुआत है। कोई भी बचत एक आदत और प्रक्रिया को स्थापित करती है। अब ऐसे कई ब्रोकर हैं जो नो-मिनिमम, नो-फी रिटायरमेंट अकाउंट की पेशकश करते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए बचत की कुंजी सुसंगत होना है। यह एक निरंतर, आजीवन आदत होनी चाहिए।

इस प्रकार, यह सफलता के लिए खुद को स्थापित करने में मदद करता है। उदाहरण के लिए, अपने टैक्स रिटर्न को फाइल करने से ठीक पहले अप्रैल में एक IRA में अंतिम-मिनट के योगदान के लिए नकदी को एक साथ परिमार्जन करने का प्रयास न करें। इसके बजाय, प्रत्येक महीने थोड़ा बचत करें, आदर्श रूप से ऑनलाइन बचत खाते का उपयोग करें, और केवल चरम आपात स्थितियों में इसे टैप करें।

इनमें से अधिकांश ऑनलाइन खाते आपको हर महीने अपने नियमित खाते से स्वचालित रूप से एक निर्धारित राशि काट सकते हैं। यदि आपका नियोक्ता 401 (के) कार्यक्रम प्रदान करता है, तो आपके पास प्रत्येक पेचेक से स्वचालित रूप से की गई कटौती हो सकती है।

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ब्रोकरेज फर्मों को ईटीएफ और म्यूचुअल फंडों की फीस और उनकी सीमा के आधार पर चुना जाना चाहिए।

ब्रोकरेज फर्म का चयन करना

बड़ी, राष्ट्रीय, प्रसिद्ध (वे टीवी पर विज्ञापन करते हैं) ब्रोकरेज और म्यूचुअल फंड फर्मों की बढ़ती संख्या फीस या न्यूनतम के बिना छोटे खाते खोलने के लिए तैयार है। इन बड़ी फर्मों के साथ खाते खोलना एक अच्छा विचार है। उनके पास अक्सर निवेश विकल्पों (म्यूचुअल फंड, एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड या ईटीएफ ) और सबसे पारदर्शी और उचित फीस का चयन होता है।

साथ ही, इन बड़ी फर्मों के पास समय के साथ आपकी ज़रूरतों के अनुसार अतिरिक्त सेवाओं ( व्यक्तिगत निवेश सलाहकारों सहित ) की पेशकश करने का बुनियादी ढांचा है ।

एक अच्छा चयन करने के लिए समय निकालना महत्वपूर्ण है । अधिकांश, यदि सभी नहीं हैं, तो फर्म खातों को स्थानांतरित करने के लिए शुल्क लेते हैं, और बार-बार कंपनियों को स्विच करने से आपकी बचत कम हो जाएगी। फीस और ईटीएफ और म्युचुअल फंड की सीमा पर ध्यान दें जो वे पेश करते हैं। उन व्यापारिक उपकरणों और सेवाओं से बहुत चिंतित न हों, जो वे प्रदान करते हैं, क्योंकि जब आप बचत कर रहे होते हैं और आपके पास सीमित धन होता है, तो व्यापार बुद्धिमान नहीं होता है।

जोखिम के बारे में यथार्थवादी रहें

जो लोग अभी रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू कर रहे हैं, उन्हें भी निवेश के जोखिम पर विचार करना होगा । हालांकि शिक्षाविदों और निवेश पेशेवरों को परिभाषित करने और जोखिम को मापने के लिए संघर्ष करना पड़ता है, ज्यादातर आम लोगों को इसके बारे में बहुत स्पष्ट समझ है: क्या संभावना है कि मैं अपने पैसे का एक बड़ा हिस्सा खोने जा रहा हूं (“पर्याप्त” व्यक्ति से व्यक्ति में भिन्न हो सकता है)?

मेरा सुझाव है कि नौसिखिए बचतकर्ता और निवेशक जोखिम के बारे में यथार्थवादी हों।जबकि किसी भी राशि की बचत एक अच्छी शुरुआत है, भविष्य में थोड़ी मात्रा में धनराशि देय नहीं है।इसका मतलब है कि यह शुरुआत में निश्चित आय या अन्य रूढ़िवादी निवेश में निवेश करने के लिए बहुत कम समझ में आता है।इसी तरह, आप बल्ले से उस शुरुआती बचत को नष्ट नहीं करना चाहते हैं, इसलिए बाजार के जोखिम भरे क्षेत्रों से बचें- कोई बायोटेक नहीं, कोई सोना नहीं, कोई लीवरेज्ड फंड नहीं, और इसी तरह।

एक बुनियादी इंडेक्स फंड (एक फंड जो एक लोकप्रिय इंडेक्स से मेल खाता है जैसे डॉव जोन्स इंडिक्राफ्ट या एस एंड पी 500 ) शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है।  निश्चित रूप से एक जोखिम है कि कीमत में गिरावट आएगी, लेकिन कुल पोंछने की संभावना लगभग शून्य है और विकास की उचित मात्रा का समर्थन करती है।

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सबसे पहला निवेश म्युचुअल फंड और ईटीएफ में होता है, जो कम लागत वाले होते हैं और इसमें बहुत कम मेहनत करनी पड़ती है।

आपका पहला निवेश

एक नए बचतकर्ता / निवेशक के रूप में, आपका पहला निवेश सबसे अधिक ईटीएफ या म्यूचुअल फंड में होगा।ईटीएफ और म्यूचुअल फंड आपको थोड़े परेशानी और लागत के साथ लगभग किसी भी राशि (थोड़े से बहुत से) में निवेश करने की अनुमति देते हैं।  म्यूचुअल फंड या ईटीएफ के साथ, आप $ 500 ले सकते हैं और आवश्यक रूप से दर्जनों में छोटे स्टेक खरीद सकते हैं (यदि सैकड़ों या हजारों नहीं) तो एक ही बार में आपको सकारात्मक रिटर्न और कम बड़े नुकसान देखने की अधिक संभावना है।

हाल के वर्षों में सूचकांक ETF लोकप्रिय हो गया है। न्यूनतम लागत के लिए (एक प्रारंभिक कमीशन और एक छोटा वार्षिक शुल्क जो स्वयं शेयरों से स्वचालित रूप से भुगतान या कटौती की जाती है), एक निवेशक प्रभावी रूप से पूरे एसएंडपी 500 या अन्य लोकप्रिय सूचकांक खरीद सकता है। ईटीएफ की बढ़ती संख्या निवेशकों को “विकास” या “मूल्य” जैसी व्यापक श्रेणियों में निवेश करने की अनुमति देती है, जो कुछ ऐसा है जो दशकों से म्यूचुअल फंड निवेशकों के लिए उपलब्ध है।

म्युचुअल फंड, अभी भी अपनी जगह है। वे अक्सर निवेशकों को एक फंड मैनेजर से सक्रिय प्रबंधन के लाभ देते हैं, जो निवेशकों के लिए उच्च रिटर्न अर्जित करने की कोशिश करने के लिए दिन-प्रतिदिन के आधार पर निर्णय लेते हैं। तुलनात्मक रूप से, अधिकांश ईटीएफ ऑटोपायलट पर चलते हैं – स्टॉक की एक निर्दिष्ट सूची (आमतौर पर एक सूचकांक से मेल खाते हुए) को पकड़े हुए और केवल जब सूचकांक बदलता है।

म्यूचुअल फंड की तलाश करते समय, शुल्क और व्यय निर्धारित करें (कम बेहतर है) और प्रदर्शन को भी देखें। आदर्श रूप से, आप एक ऐसा फंड चाहते हैं, जिसने अपने साथियों की तुलना में न केवल अच्छा प्रदर्शन किया हो, बल्कि बुरे समय में कम पैसा भी खोया हो।

पहले निवेश के बारे में, दो या तीन ईटीएफ पर विचार करें। अधिकांश म्यूचुअल फंड में न्यूनतम निवेश राशि $ 1,000 या अधिक है, इसलिए वे अभी तक एक विकल्प नहीं हो सकते हैं। निम्नलिखित ETF में से एक या दो खरीदने पर विचार करें:

• मोहरा कुल शेयर बाजार (VTI)
• एसपीडीआर एस एंड पी 500 (एसपीवाई)
• मोहरा लाभांश लाभांश (VIG)
• मोहरा मूल्य (VTV)
• मोहरा विकास (VUG)
• मोहरा FTSE अखिल विश्व पूर्व अमेरिका (VEU)
• Invesco डायनेमिक लार्ज कैप वैल्यू (PWV)
• SPDR डॉव जोन्स इंडस्ट्रियल एवरेज (DIA)
• एसपीडीआर एसएंडपी डिविडेंड (एसडीवाई)
• Invesco एस एंड पी 500 शुद्ध विकास (आरपीजी)

यदि आप दो या तीन का मालिक हो सकते हैं, तो एक अच्छा मिश्रण प्राप्त करने का प्रयास करें। उदाहरण के लिए, एक बड़ी बाजार निधि (VTI, SPY), एक अंतर्राष्ट्रीय निधि (VEU), और या तो आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के आधार पर एक वृद्धि (VUG, आरपीजी) या मूल्य (VTV, PWV) निधि।

$ 5,000

शेयरों में निवेश करने से पहले रिटायरमेंट सेविंग के लिए सुझाई गई राशि।

संचित करना अधिक

समय के साथ बचत की आदत उम्मीद से पकड़ लेगी। इसके अलावा, आपको लग सकता है कि आपकी कमाई बढ़ गई है, और आप अधिक बचत कर सकते हैं। जैसा कि आप ऐसा करते हैं, और आपके शुरुआती निवेश मूल्य में बढ़ते हैं, आप पाएंगे कि आपके पास निवेश विकल्पों की बढ़ती संख्या है।

निवेश करने के लिए अधिक धन के साथ, म्यूचुअल फंड निवेश न्यूनतम कम प्रतिबंध हो सकता है, और आप अधिक धन और ईटीएफ के मालिक हो सकते हैं। आप यह भी पा सकते हैं कि आप अधिक जोखिम उठा सकते हैं ( ग्रोथ स्टॉक या अधिक-आक्रामक विकास इक्विटी में अधिक निवेश करना ) या विशेष प्रकार के निवेश को लक्षित करना (विशिष्ट क्षेत्रों या भौगोलिक क्षेत्रों में निवेश)। यदि यह मामला बन जाता है, तो सावधान रहें कि अत्यधिक विविधता न करें। 15 महाविद्याओं की तुलना में पांच महान विचारों का होना बेहतर है।

कुछ पाठक अब तक यह सोच रहे होंगे कि वे अलग-अलग स्टॉक खरीदना कब शुरू कर सकते हैं। यहां कोई कठिन-व्रत नियम नहीं है, लेकिन मैं सुझाव दूंगा कि कुल बचत में 5,000 डॉलर न्यूनतम के रूप में उपयोग करने के लिए एक अच्छी संख्या है। व्यक्तिगत स्टॉक या दो में $ 1,000 का निवेश करने और बाकी धनराशि को रखने में कुछ भी गलत नहीं है, या यदि आप सहज हैं, तो व्यक्तिगत स्टॉक के लिए आवंटन बढ़ाएं।

व्यक्तिगत स्टॉक में निवेश फंड या ईटीएफ में निवेश करने से काफी अलग है। इसे आपके निवेश निर्णयों के लिए अधिक जिम्मेदारी संभालने की आवश्यकता है, जिसके लिए काफी समय और अनुसंधान के निवेश की आवश्यकता होती है। पुरस्कार अधिक हो सकते हैं, लेकिन निरंतर आधार पर आवश्यक समय का निवेश करने की क्षमता के बिना, लंबी अवधि के लिए धन और ईटीएफ का चयन करना समझदारी है।

जैसे-जैसे आपकी आमदनी बढ़ती है और आपके पास महीने के अंत में अधिक पैसा बचता है, अपने वार्षिक योगदान को अपने 401 (k), IRA, SEP IRA, या जो भी बचत विकल्प आपके लिए उपलब्ध हैं,को अधिकतम करने का प्रयासकरें।कानून द्वारा अनुमत अधिकतम वार्षिक तक योगदान करें।।

अन्य विकल्प

संगठित सेवानिवृत्ति खातों में बचत केवल एक प्रकार की बचत है, लेकिन कई और विकल्प हैं।सरकार के पास विशिष्ट नियम और सीमाएं हैं कि आप कर-आश्रय वाले खातों में प्रत्येक वर्ष कितना बचा सकते हैं।हालांकि, बचत पर कोई सीमा नहीं है जिसे आप साधारण कर योग्य ब्रोकरेज खातों में डाल सकते हैं ।यद्यपि लाभांश कर के अधीन हो सकता है, और आप पूंजीगत लाभ पर करों का भुगतान करेंगे, फिर भी आप बचत कर रहे हैं और धन का निर्माण कर रहे हैं।९

तल – रेखा

किसी भी बचत या सेवानिवृत्ति योजना का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा बस शुरू करना है। पैसे बचाने का कोई सही तरीका नहीं है, न ही निवेश करने का कोई सही तरीका। आप रास्ते में गलतियाँ करेंगे, और जल्द ही या बाद में आपको अपने होल्डिंग्स में गिरावट के कुछ (यदि सभी नहीं) का मूल्य दिखाई देगा।

हालांकि यह वांछनीय नहीं है, यह सामान्य है। जो महत्वपूर्ण है वह यह है कि आप भविष्य के लिए धन का निर्माण करना, सीखना और सीखना चाहते हैं। यदि आप हर महीने पैसे बचाने की आदत स्थापित करते हैं, तो अपने पैसे को समझदारी से रखने के लिए समय निकालें, और धैर्यपूर्वक अपने धन का निर्माण करने की अनुमति दें, आप अपने वित्तीय भविष्य को और अधिक सुरक्षित बनाने के लिए बड़े कदम उठा रहे हैं।