अपने 401 (के) और आगे क्या करना है

एक 401 (के) एक शक्तिशाली सेवानिवृत्ति बचत उपकरण है। यदि आपके पास काम के माध्यम से इस तरह के कार्यक्रम तक पहुंच है, तो यह किसी भी नियोक्ता के मैच का लाभ उठाने के लिए चतुर है। यदि आपके पास अभी भी पैसा बचा है, तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के अन्य तरीके हैं। रिटायरमेंट प्लानिंग यह सुनिश्चित करती है कि व्यक्ति अपने सुनहरे साल आराम से गुजारेंगे, इसलिए इस प्रथा को समझना और उसे समझना महत्वपूर्ण है। यह लेख आपकी सेवानिवृत्ति बचत रणनीति को अधिकतम करने और आपकी कर देयता को कम करने में मदद करने के लिए आपके द्वारा उपलब्ध अन्य विकल्पों में से कुछ को रेखांकित करता है।

चाबी छीन लेना

• प्रत्येक वर्ष अपने 401 (के) को अधिकतम करने की कोशिश करें और अपने नियोक्ता के किसी भी मैच का लाभ उठाएं।
• योगदान कर-कटौती योग्य वर्ष हैं जो आप उन्हें बनाते हैं, जो आपको बचाने या निवेश करने के लिए अधिक धन के साथ छोड़ सकता है।
• एक बार जब आप अपने 401 (के) को अधिकतम कर लेते हैं, तो अपने बचे हुए पैसे को IRA, HSA, वार्षिकी, या एक कर खाते में डालने पर विचार करें।

401 (के) नियोक्ता मैच

कई नियोक्ता अपने कर्मचारियों को 401 (के) प्लान प्रदान करते हैं। और वे बर्तन को मीठा करने के लिए योगदान का मिलान भी कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि आपके द्वारा प्रायोजित नियोक्ता की योजना में प्रत्येक डॉलर के लिए, कंपनी एक निश्चित प्रतिशत से मेल खाती है। इससे आपके खाते में बचाई गई राशि बढ़ जाती है। कुछ आपके योगदान के 50% से अधिक से मेल खाते हैं, जबकि अन्य एक डॉलर-से-डॉलर मैच एक निश्चित सीमा तक करते हैं।

ध्यान दें कि रोथ 401 (के)  योजनाएं आमतौर पर नियोक्ताओं द्वारा पारंपरिक 401 (के) योजनाओं से मेल खाते हैं। कुछ नियोक्ता हालांकि, रोथ 401 (के) योजनाओं की पेशकश नहीं करते हैं। पारंपरिक और रोथ 401 (के) योगदानों के बीच एक उल्लेखनीय अंतर यह है कि नियोक्ता के योगदान को पारंपरिक 401 (के) योजना में रखा जाता है – निकासी पर कर योग्य  । योगदान का कर्मचारी हिस्सा एक रोथ 401 (के) में रखा गया है।

अधिकांश वित्तीय नियोजक निवेशकों को अपनी 401 (के) बचत को अधिकतम करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं।औसतन, लोग अपनी सैलरी का अधिकतम 6% डॉलर के लिए $ 0.50 कमाते हैं। यह एक नियोक्ता के बराबर है जो हर साल $ 60,000 कमाने वाले कार्यकर्ता को $ 1,800 की जांच लिखता है। इसके अलावा, समय के साथ $ 1,800 लगातार बढ़ेगा। मूल रूप से मुक्त धन क्या है, इसे ठुकराना मूर्खता होगी।

आप एक निवेश समर्थक बनने के लिए नहीं है

हालांकि गैर-पेशेवरों के लिए 401 (के) प्रसाद को समझना मुश्किल हो सकता है, ज्यादातर कार्यक्रम कम लागत वाले इंडेक्स फंड की पेशकश करते हैं, जो नए निवेशकों के लिए आदर्श हैं। जैसे-जैसे व्यक्ति सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुंचते हैं, अपनी अधिकांश सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों को बॉन्ड फंड में स्थानांतरित करना समझदारी है। निम्नलिखित आयु-आधारित आवंटन मॉडल का पालन करना:

• 30 साल की उम्र में, वे अपने रिटायरमेंट फंड का 30% बॉन्ड फंड में निवेश करते हैं।
• 45 साल की उम्र में, वे अपने रिटायरमेंट फंड का 45% बॉन्ड फंड में निवेश करते हैं।
• 60 साल की उम्र में, वे अपने रिटायरमेंट फंड का 60% बॉन्ड फंड में निवेश करते हैं।

आयु-आधारित दृष्टिकोण का विरोध करने वाले इसके बजाय लक्ष्य-डेट फंड में निवेश करने का चुनाव कर सकते हैं, जो प्रत्येक व्यक्तिगत निवेश का चयन किए बिना निवेश विविधीकरण प्रदान करते हैं।

“लक्षित तिथि फंड भी चयनित तिथि के अधिक रूढ़िवादी होने की ओर रुझान करते हैं। इन लाभों के संयोजन से यह 401 (के) प्रतिभागियों के लिए एक-स्टॉप-शॉप बन सकता है,” डेविड एस। हंटर, सीएफपी और क्षितिज के अध्यक्ष बताते हैं। धन प्रबंधन ।

अपने 401 (के) से बाहर आने के बाद निवेश

जो लोग अपनी 401 (के) योजनाओं में अधिकतम डॉलर का योगदान करते हैं, वे विभिन्न निवेश वाहनों के साथ अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ा सकते हैं। हमने उनमें से कुछ को नीचे सूचीबद्ध किया है।

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs)

आप2021 में व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में$ 6,000 तक का योगदान कर सकते हैं , बशर्ते आपकी अर्जित आय कम से कम इतनी हो।यदि आप 50 या अधिक हैं, तो आप एक और $ 1,000 जोड़ सकते हैं, हालांकि कुछ IRA विकल्प कुछ आय प्रतिबंधों को ले जाते हैं।

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यदि आप बहुत अधिक पैसा कमाते हैं, तो आप एक रोथ इरा में योगदान नहीं कर सकते। यदि आप एक निश्चित राशि से अधिक बनाते हैं और कार्यस्थल योजना से आच्छादित होते हैं, तो आप एक पारंपरिक IRA में योगदान नहीं घटा सकते।

पारंपरिक इरा आय सीमाएँ

यदि आप कार्यस्थल पर सेवानिवृत्ति की योजना से आच्छादित हैं, तो पारंपरिक IRA योगदान में कटौती आय छत के अधीन है।

एकल करदाताओं के लिए, कटौती चरण-आउट$ 66,000 की संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI)से शुरू होता हैऔर 2021 के लिए आपका MAGI $ 76,000 या अधिक होने पर पूरी तरह से चला जाता है। उन लोगों के लिए जो विवाहित हैं और संयुक्त रूप से फाइल करते हैं, जिससे पति या पत्नी बनाते हैं। IRA योगदान की एक कार्यस्थल सेवानिवृत्ति की योजना है, चरण-आउट $ 105,000 से शुरू होता है और $ 125,000 पर चला जाता है।

यदि आप अपने पारंपरिक इरा योगदान के सभी या कुछ अंशों को घटाने के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तो भी आप योगदान सीमा तक योगदान दे सकते हैं। आपका निवेश अभी भी कर-रहित आधार पर बढ़ेगा।

रोथ इरा आय सीमा

एक रोथ IRA में योगदान   में आय सीमाएं और चरण-बहिष्कार भी शामिल है। लेकिन पारंपरिक IRAs के विपरीत, सीमा योगदान करने के लिए आपकी पात्रता निर्धारित करती है ।

2021 में एकल करदाताओं के लिए, आय चरण-आउट $ 125,000 के एमएजीआई से शुरू होता है और $ 140,000 से अधिक की आय के लिए चला जाता है।संयुक्त रूप से दाखिल किए गए विवाहित करदाताओं के लिए, चरण-आउट $ 198,000 के एमएजीआई से शुरू होता है और पूरी तरह से $ 208,000 के एमएजीआई से ऊपर होता है। 

एचएसए लेखा

स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं (एचडीएचपी) के साथ उन लोगों के लिए उपलब्ध हैं, चाहे वे उन्हें अपने नियोक्ताओं के माध्यम से एक्सेस करते हैं या उन्हें स्वतंत्र रूप से खरीदते हैं। योगदान पूर्व-कर के आधार पर किया जाता है।

यदि योग्य चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग किया जाता है, तो खाते से निकासी कर-मुक्त होती है। और चूंकि उपयोगकर्ता प्रत्येक वर्ष के अंत में पैसे वापस लेने के लिए मजबूर नहीं होते हैं, इसलिए एचएसए एक अन्य सेवानिवृत्ति योजना की तरह काम कर सकते हैं, जिससे उन्हें सेवानिवृत्ति के दौरान स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों को बचाने के लिए आदर्श वाहन बन सकते हैं।

2021 के लिए योगदान सीमा एक व्यक्ति के लिए $ 3,600 और एक परिवार के लिए $ 7,200 है।वर्ष के दौरान किसी भी समय 55 के लिए कैच-अप योगदान अतिरिक्त $ 1,000 है।

कर योग्य निवेश

कर योग्य निवेश सेवानिवृत्ति बचत को संचित करने का एक व्यवहार्य तरीका है। जबकि लाभांश और पूंजीगत लाभ करों के अधीन हैं, कम से कम एक वर्ष में निवेश पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर तरजीही दरों पर कर लगाया जाता है।

यदि आपने अपने 401 (के) को अधिकतम कर दिया है, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि कर योग्य बनाम कर-स्थगित खातों में निवेश सुनिश्चित करने के लिए परिसंपत्ति स्थान का संज्ञान लें ।

परिवर्तनीय वार्षिकी

वार्षिकी में  अक्सर एक बुरा रैप मिलता है – कभी-कभी योग्य भी। फिर भी, एक चर वार्षिकी एक  अन्य वाहन प्रदान कर सकती है जो कर-पश्चात के आधार पर कर योगदान को बढ़ने देती है।

परिवर्तनीय वार्षिकी में आम तौर पर म्यूचुअल फंड के समान उप-खाते होते हैं। सड़क के नीचे, अनुबंध धारक अनुबंध को रद्द कर सकता है या इसे आंशिक रूप से या पूरी तरह से भुना सकता है, जहां लाभ को साधारण आय के रूप में लगाया जाता है।

लेकिन सावधान रहें: कई अनुबंधों में अत्यधिक शुल्क और पर्याप्त आत्मसमर्पण शुल्क होता है, इसलिए यदि आप एक चर वार्षिकी पर विचार कर रहे हैं, तो पहले से पूरी तरह से परिश्रम का संचालन करें।

तल – रेखा

जब आपके भविष्य की बात आती है, तो पैसा निवेश करना हमेशा एक अच्छी बात होती है। परिश्रमी बचतकर्ता जो अपने 401 (के) योगदान को अधिकतम करते हैं, उनके निपटान में सेवानिवृत्ति की बचत के अन्य विकल्प हैं।