आप सेवानिवृत्ति में अपने बंधक रखना चाहिए?
गुलाबी सेवानिवृत्ति के साथ जुड़े चित्र का एक हिस्सा चुंबन है कि मासिक बंधक भुगतान अलविदा-ऑन अनुमान आप इसे बंद तब तक भुगतान किया है जाएगा के रोमांच है। हाल ही में, इस सोच में बदलाव आया है कि कई वित्तीय योजनाकारों ने सुझाव दिया है कि सेवानिवृत्त लोगों को बंधक बनाए रखना जारी रखा जाता है। अपने घर की इक्विटी से धन का पुनर्निवेश करें, और अचानक आपके पास नई आय की एक धारा होगी, जिससे आपके सुनहरे साल थोड़े और सुनहरे हो जाएंगे।
खैर, कुछ कमियां हो सकती हैं। सेवानिवृत्ति में बंधक रखना कुछ स्थितियों में एक अच्छा विचार हो सकता है, लेकिन यह निश्चित रूप से सेवानिवृत्ति आय बढ़ाने के लिए एक आकार-फिट-सभी समाधान नहीं है ।
चाबी छीन लेना
- एक बंधक को सेवानिवृत्ति में ले जाने से व्यक्तियों को घर से इक्विटी को फिर से स्थापित करके आय की एक अतिरिक्त धारा में टैप करने की अनुमति मिलती है। अन्य लाभ यह है कि बंधक ब्याज कर-कटौती योग्य है।
- नकारात्मक पक्ष पर, निवेश रिटर्न परिवर्तनीय हो सकता है, जबकि बंधक भुगतान की आवश्यकताएं तय होती हैं।
- लंबे समय तक, एक विविध पोर्टफोलियो में आवासीय अचल संपत्ति की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करना चाहिए।
आप अपना घर नहीं खा सकते
होम इक्विटी लोन लेने के पीछे मूल अवधारणा है “आप अपना घर नहीं खा सकते।” क्योंकि अपने निवास कोई आय पैदा करता है, घर इक्विटी बेकार है जब तक आप के खिलाफ यह। ऐतिहासिक रूप से उधार है, लंबे समय में, घरों प्रदान वापसी की दर ठीक से विविध निवेश पोर्टफोलियो के उन लोगों के लिए नीचे दिए गए। क्योंकि घर इक्विटी आम तौर पर एक रिटायर का एक बड़ा हिस्सा बनाता है शुद्ध इसके लायक, यह निश्चित रूप से आय पर एक ड्रैग, शुद्ध मूल्य वृद्धि, और सेवानिवृत्ति में जीवन की समग्र गुणवत्ता के रूप में काम कर सकता है।
सेवानिवृत्ति के दौरान एक बंधक को ले जाना परेशानी भरा हो सकता है यदि निवेश रिटर्न परिवर्तनीय हो, तो बाजार में मंदी के दौरान बड़ी मात्रा में ऋण ले जाने से संबंधित बंधक या बेचैनी का भुगतान करने में समस्याएं होती हैं।
तो, तार्किक रूप से, अगला कदम होगा अपनी संपत्ति को अपने घर से बाहर गिरवी रखना और गिरवी में पैसा लगाकर प्रतिभूतियों में निवेश करना, जो कि गिरवी के बाद के कर की लागत को कम कर सकती है, जिससे लंबे समय में निवल संपत्ति बढ़ेगी और आपकी अल्पावधि में नकदी प्रवाह। इसके अतिरिक्त, अधिकांश म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) जैसे निवेश आसानी से परिसमाप्त किए जाते हैं और अन्य खर्च जरूरतों को पूरा करने के लिए इसे बेचा जा सकता है।
यह सब बहुत अच्छा लगता है, लेकिन यह इतना आसान नहीं है: जब भी आप अपने वित्त में अधिक लाभ उठाते हैं, तो बहुत सी ऐसी चीजें होती हैं जिन पर आपको विचार करने की आवश्यकता होती है। तो, इस रणनीति के लाभ और कमियां क्या हैं?
सेवानिवृत्ति में एक बंधक ले जाने के पेशेवरों
एक उचित रूप से विविध निवेश पोर्टफोलियो को लंबी अवधि में आवासीय अचल संपत्ति को बेहतर बनाना चाहिए। पिछले एक दशक में अचल संपत्ति रिटर्न से मूर्ख मत बनो। आवासीय अचल संपत्ति ऐतिहासिक रूप से रिटर्न की एकल-अंक वार्षिक दरें प्रदान करती है, जबकि विविध पोर्टफोलियो लंबे समय में बेहतर प्रदर्शन करते हैं और भविष्य में ऐसा करने के लिए यथोचित रूप से जारी रहने की उम्मीद की जानी चाहिए। दूसरे, बंधक पर ब्याज कर-कटौती योग्य हैं, जो कि लीवरेज के इस रूप का उपयोग करने की लागत को कम करने के लिए काम कर सकता है, जो आपके द्वारा खरीदी गई प्रतिभूतियों के निवेश पर रिटर्न बढ़ाता है ।
अंत में, निवेश के दृष्टिकोण से, एक एकल संपत्ति को पूरी तरह से विविध माना जा सकता है, जो कि बुरी खबर है यदि इसमें आपके निवल मूल्य का पर्याप्त हिस्सा शामिल है। न केवल वित्तीय स्थिरता बल्कि मन की शांति को बनाए रखने के लिए विविधता आवश्यक है।
एक बंधक को सेवानिवृत्ति में ले जाने की विपक्ष
संभावित लाभों के बावजूद, इस रणनीति के कुछ अप्रिय दुष्प्रभाव भी हो सकते हैं। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, बंधक निकालना लीवरेज का दूसरा रूप है। इस रणनीति का उपयोग करके, आप न केवल एक घर, बल्कि अतिरिक्त निवेश को शामिल करने के लिए अपनी कुल संपत्ति जोखिम को प्रभावी ढंग से बढ़ाते हैं। आपके कुल जोखिम में वृद्धि हुई है और आपका वित्तीय जीवन बहुत अधिक जटिल हो गया है। इसके अलावा, आपके निवेश से मिलने वाली आय में उतार-चढ़ाव होगा। लंबे समय तक नीचे की ओर उतार-चढ़ाव डरावना और प्रबंधन करने में कठिन हो सकता है।
इसके अलावा, 2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट ने घटाए गए लाभ को कुछ हद तक कम कर दिया। करदाता अब केवल योग्य निवास बंधक के $ 750,000 ($ 1 मिलियन से नीचे) पर ब्याज घटा सकते हैं। अधिनियम में होम इक्विटी ऋण और क्रेडिट की रेखाओं पर भुगतान किए गए ब्याज के लिए कटौती को भी निलंबित कर दिया गया है, जब तक कि वे वित्तपोषण को खरीदने, बनाने या घर को बेहतर बनाने के लिए उपयोग नहीं किए जाते हैं।
निवेश रिटर्न बनाम बंधक
ध्यान रखने का एक अन्य महत्वपूर्ण कारक यह है कि अल्पावधि में निवेश रिटर्न अत्यधिक परिवर्तनशील हो सकता है, जबकि बंधक प्रकृति में तय होते हैं। समय की अवधि की अपेक्षा करना उचित है जब आपका पोर्टफोलियो बंधक लागत को काफी कम कर देता है। यह विशेष रूप से आपके वित्तीय आधार को नष्ट नहीं कर सकता है और संभावित रूप से भुगतान के साथ रखने की आपकी भावी क्षमता को खतरे में डाल सकता है। यह परिवर्तनशीलता आपके मन की शांति से भी समझौता कर सकती है। यदि आप बाजार में मंदी के दौरान भयभीत हो जाते हैं, तो आप बंधक का भुगतान करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में टैप करके प्रतिक्रिया कर सकते हैं, जिससे आपके निवेशों में रिकवरी के लाभ से इनकार किया जा सकता है। यदि ऐसा होता है, तो आप वास्तव में इसे बढ़ाने के बजाय अपने निवल मूल्य से अलग हो जाएंगे। यह महत्वपूर्ण है कि उत्तोलन के अनिश्चित मनोवैज्ञानिक प्रभाव को कम न किया जाए।
आपकी दी गई वित्तीय स्थिति में इस रणनीति की योग्यता निर्धारित करने के लिए कई उद्देश्यपूर्ण वित्तीय कारक हैं जिन्हें आपको ध्यान में रखना चाहिए। जबकि कुछ वित्तीय नियोजक बोर्ड भर में एक ही सलाह जारी कर सकते हैं, यह रणनीति हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं है।
सबसे महत्वपूर्ण विचार यह निर्धारित करना है कि आपकी कुल बंधक ब्याज लागत क्या होगी, क्योंकि यह बाधा है कि आपके निवेश पोर्टफोलियो को सफल होने के लिए पार करना होगा। इसे प्रभावित करने वाले कारक बहुत सरल हैं और इसमें आपकी साख और कर ब्रैकेट शामिल हैं । बेशक, आपका क्रेडिट जितना बेहतर होगा, आपकी कुल ब्याज लागत उतनी ही कम होगी। इसके अलावा, आपका टैक्स ब्रैकेट जितना अधिक होगा, उतने ही अधिक टैक्स बेनिफिट आपको मिलने वाले ब्याज से छूट देते हैं।
सेवानिवृत्ति के दौरान अपने घर की इक्विटी का दोहन
पहली बात जो आपको करने की ज़रूरत है वह आपके कुल ब्याज लागत को निर्धारित करने के लिए अपने ऋण अधिकारी और लेखाकार से बात करना है – कर लाभ का शुद्ध-जो आपको बताएगा कि ब्याज दर के शुल्क का भुगतान करने के लिए आपके निवेश पोर्टफोलियो को कितना अर्जित करना है आपका बंधक। इसके बाद, आपको इस निवेश बाधा को दूर करने के लिए अपने निवेश सलाहकार से संपर्क करने की आवश्यकता है, जिससे विचार का एक और सेट होता है।
आपकी वांछित वापसी की दर को जानना काफी सरल है, लेकिन क्या आप यथोचित रिटर्न की दर हासिल कर सकते हैं या आवश्यक जोखिम को सहन कर सकते हैं, एक और कहानी है। आम तौर पर बोलते हुए, अपनी बंधक लागत को हराकर इक्विटी के लिए एक बड़े आवंटन की आवश्यकता होगी, जो पोर्टफोलियो की अस्थिरता की पर्याप्त मात्रा में प्रवेश कर सकती है । सच कहूँ तो, अधिकांश सेवानिवृत्त लोग शायद इस तरह के अस्थिरता के स्तर को स्वीकार करने के लिए तैयार नहीं होते हैं, खासकर जब से उनके पास बाजार के उतार-चढ़ाव की सवारी करने के लिए कम समय होता है। विचार करने के लिए एक अन्य कारक यह है कि अधिकांश वित्तीय सलाहकार एक पोर्टफोलियो के भविष्य के रिटर्न का अनुमान लगाने के लिए ऐतिहासिक औसत पर भरोसा करते हैं। दूसरे शब्दों में, वापसी की उम्मीदों पर पूरी तरह से भरोसा मत करो।
अंत में, अंतिम प्रमुख विचार आपके कुल नेटवर्थ का प्रतिशत निर्धारित करता है जो आपके घर का प्रतिनिधित्व करता है। आपके घर के निवल मूल्य का बड़ा प्रतिशत प्रतिनिधित्व करता है, यह निर्णय जितना महत्वपूर्ण होगा।
उदाहरण के लिए, यदि आपकी कुल संपत्ति $ 2 मिलियन है और आपका घर केवल $ 200,000 का प्रतिनिधित्व करता है, तो यह चर्चा शायद ही प्रयास के लायक है, क्योंकि इस रणनीति से शुद्ध सीमांत लाभ आपके शुद्ध मूल्य को न्यूनतम रूप से प्रभावित करेगा। हालाँकि, यदि आपकी नेटवर्थ $ 400,000 है और 200,000 डॉलर की राशि आपके घर से आती है, तो यह चर्चा आपके वित्तीय नियोजन में गहरा अर्थ लेती है। इस रणनीति का प्रभाव कम है, और शायद कम अपील है, जो किसी ऐसे व्यक्ति से अमीर है जो गरीब है।
तल – रेखा
यह सलाह का एक टुकड़ा आँख बंद करके स्वीकार करने के लिए एक अच्छा विचार नहीं है, भले ही यह वित्तीय योजनाकार के मुंह से आता हो। एक बंधक को सेवानिवृत्ति में ले जाने की सुरक्षा कई कारकों पर निर्भर करती है। यह रणनीति सफल होने की गारंटी नहीं है और आपके वित्तीय जीवन को काफी हद तक जटिल बना सकती है। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि उत्तोलन एक दोधारी तलवार है और एक रिटायर के लिए वित्तीय परिणाम हो सकते हैं।