एक नॉनफ़ॉर्मिंग ऋण (एनपीएल) एक ऐसा ऋण है जिसमें उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट रूप से इस तथ्य के कारण होता है कि उन्होंने एक निर्दिष्ट अवधि के लिए निर्धारित भुगतान नहीं किया है। हालाँकि, नॉनफ़ॉर्मिंग स्थिति के सटीक तत्व विशिष्ट ऋण की शर्तों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं, लेकिन “कोई भुगतान” आमतौर पर मूलधन या ब्याज के शून्य भुगतान के रूप में परिभाषित नहीं किया जाता है। निर्दिष्ट अवधि उद्योग और ऋण के प्रकार पर निर्भर करती है। आमतौर पर, हालांकि, अवधि 90 दिन या 180 दिन है।
चाबी छीन लेना
एक नॉनफ़ॉर्मिंग ऋण (एनपीएल) एक ऐसा ऋण है जिसमें उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट होता है और उसने कुछ समय के लिए मूलधन या ब्याज का कोई निर्धारित भुगतान नहीं किया है।
यदि उधारकर्ता 90 दिनों के अतीत में है, तो बैंकिंग में, वाणिज्यिक ऋण को गैर-लाभकारी माना जाता है।
अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष उन ऋणों पर विचार करता है जो भविष्य के भुगतानों के बारे में उच्च अनिश्चितता के कारण 90 दिनों से कम पुराने हैं।
हालांकि, एनपीएल की कोई मानक या परिभाषा नहीं है।
कुछ बैंक पूंजी को मुक्त करने और / या आय में लाने वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए अन्य बैंकों या निवेशकों को एनपीएल बेचने का विकल्प चुनते हैं।
कैसे एक गैर-ऋणात्मक ऋण (NPL) काम करता है
एक नॉनफ़ॉर्मिंग लोन (NPL) डिफ़ॉल्ट या डिफ़ॉल्ट के करीब माना जाता है। एक बार जब कोई ऋण चुकता नहीं होता है, तो ऋणी इसे पूरी तरह से चुका देगा। यदि देनदार फिर से एनपीएल पर भुगतान शुरू करता है, तो यह एक रीपरफॉर्मिंग लोन (आरपीएल) बन जाता है, भले ही देनदार सभी छूटे हुए भुगतानों को पकड़ नहीं पाया हो।
बैंकिंग में, वाणिज्यिक ऋणों को गैर-लाभकारी माना जाता है यदि देनदार ने ब्याज या मूलधन का शून्य भुगतान 90 दिनों के भीतर किया है, या 90 दिनों के लिए देय है। उपभोक्ता ऋण के लिए, 180 दिन पूर्व देय इसे एनपीएल के रूप में वर्गीकृत करता है।
जब मूलधन या ब्याज भुगतान देर से या छूट जाते हैं तो एक ऋण बकाया होता है । एक ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से होता है जब ऋणदाता ऋण समझौते को तोड़ने पर विचार करता है और ऋणी अपने दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ होता है।
नॉनफ़ॉर्मिंग ऋण के प्रकार (एनपीएल)
एक ऋण कई तरीकों से ऋण की स्थिति को बेहतर कर सकता है। NPL के उदाहरणों में शामिल हैं:
एक ऋण जिसमें 90 दिनों के ब्याज को एक समझौते या मूल समझौते में संशोधन के कारण पूंजीकृत, पुनर्वित्त या विलंबित किया गया है।
एक ऋण जिसमें भुगतान 90 दिनों से कम देर से होते हैं, लेकिन ऋणदाता को अब विश्वास नहीं होता है कि देनदार भविष्य के भुगतान करेगा।
एक ऋण जिसमें मूल चुकौती की परिपक्वता तिथि हुई है, लेकिन ऋण का कुछ अंश बकाया रहता है।
नॉनफ़ॉर्मिंग लोन (NPLs) की आधिकारिक परिभाषाएँ
कई अंतरराष्ट्रीय वित्तीय प्राधिकरण नॉनफ़ॉर्मिंग ऋणों के निर्धारण के लिए विशिष्ट दिशानिर्देश प्रदान करते हैं।
यूरोपीय सेंट्रल बैंक परिभाषा
यूरोपीय सेंट्रल बैंक (ईसीबी) यूरो क्षेत्र में जोखिम जोखिम का मूल्यांकन करने के संपत्ति और परिभाषा तुलनीयता की आवश्यकता है केंद्रीय बैंकों । ईसीबी कई मानदंडों को निर्दिष्ट करता है जो एनपीएल वर्गीकरण का कारण बन सकते हैं जब यह भाग लेने वाले बैंकों पर तनाव परीक्षण करता है। ईसीबी ने ऋण के रूप में गैर-अनुरूपण के रूप में परिभाषित करने के लिए एक व्यापक मूल्यांकन और विकसित मापदंड का प्रदर्शन किया है:
९ ० दिन बीते हैं, भले ही वे डिफ़ॉल्ट या बिगड़ा न हों
कैपिटल रिक्वायरमेंट रेगुलेशन1 के अनुसार डिफ़ॉल्ट रूप से
2018 में जारी किए गए एक परिशिष्ट में ऋणदाताओं के लिए समय सीमा निर्धारित की गई है कि वे ऋण न चुकाने वाले ऋणों को कवर करने के लिए अलग-अलग धनराशि निर्धारित करें: दो से सात साल, इस आधार पर कि ऋण सुरक्षित था या नहीं।2020 तक, यूरोज़ोन के ऋणदाताओं के पास अभी भी लगभग 1 ट्रिलियन डॉलर की गैर-ऋणात्मक ऋण उनकी पुस्तकों पर है।
एक नॉनफ़ॉर्मिंग लोन (एनपीएल) वह है जिसमें ब्याज या मूलधन का भुगतान निर्धारित दिनों (जो भी कारण हो) के लिए नहीं किया गया है।
अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष की परिभाषा
अशोध्य ऋण वर्गीकरण ।
IMF ने नॉनफ़ॉर्मिंग ऋणों को उन लोगों के रूप में परिभाषित किया है जिनके:
देनदारों ने कम से कम 90 दिनों या उससे अधिक समय में ब्याज और / या मूल भुगतान का भुगतान नहीं किया है
90 दिनों या उससे अधिक के बराबर ब्याज भुगतान, समझौते द्वारा पूंजीकृत, पुनर्वित्त या विलंबित किया गया है
भुगतान में 90 दिनों से कम की देरी हुई है, लेकिन उच्च अनिश्चितता के साथ आते हैं या कोई निश्चितता नहीं है कि देनदार भविष्य में भुगतान करेगा
NPL की कोई मानक या “स्वीकृत” परिभाषा नहीं है, क्योंकि यह देश या ऋणदाता द्वारा भिन्न हो सकती है।
नॉनफ़ॉर्मिंग ऋण उन डिफ़ॉल्ट में हैं। रिफॉर्मफॉर्मिंग लोन वे हैं जो एक बार नॉनफोर्मिंग थे और अब फिर से प्रदर्शन कर रहे हैं। रीपरफॉर्मिंग ऋण एक बार कम से कम 90 दिनों के लिए नाजुक थे और अब फिर से प्रदर्शन कर रहे हैं।
रिफॉर्मफॉर्मिंग ऋण अक्सर ऋण होते हैं जहां उधारकर्ता ने दिवालियापन के लिए दायर किया है और दिवालियापन समझौते के परिणामस्वरूप भुगतान करना जारी रखा है। इस तरह का एक समझौता आम तौर पर उधारकर्ता को ऋण संशोधन कार्यक्रम के माध्यम से बंधक पर वर्तमान बनने की अनुमति देता है ।
एक गैर-ऋणात्मक ऋण (NPL) का उदाहरण
उदाहरण के लिए, नॉनफ़ॉर्मिंग लोन वह होता है, जहां उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट रूप से जाता है। उदाहरण के लिए, जॉन ने अपनी नौकरी खो दी और भुगतान नहीं कर सकता। उनका ऋण बकाया होने में 90 दिन से अधिक हो गए हैं और बैंक अब इसे गैर-उपयोगी मानता है। बैंक ऋण को उनकी गैर-सूचीबद्ध सूची में स्थानांतरित कर देगा।
नॉनपरफॉर्मिंग लोन (एनपीएल) एफएक्यू
नॉनफ़ॉर्मिंग लोन क्या होता है?
नॉनफ़ॉर्मिंग ऋण को बैंकों द्वारा अन्य बैंकों या निवेशकों को बेचा जा सकता है। यदि उधारकर्ता फिर से भुगतान करना शुरू करता है, तो ऋण भी बेहतर हो सकता है। अन्य मामलों में, ऋणदाता ऋण की शेष राशि को संतुष्ट करने के लिए संपत्ति को वापस कर सकता है।
नॉनपरफॉर्मिंग लोन के कारण क्या हैं?
जब गैर-हीनताएं अधिक होती हैं, तो गैर-आर्थिक ऋण आर्थिक कठिनाइयों के दौरान होते हैं। वे तब होते हैं जब उधारकर्ता लंबे समय तक भुगतान करने में विफल रहता है (जैसे 90 से 180 दिन)।
क्यों नॉनपरफॉर्मिंग लोन बेचते हैं बैंक?
बैंक प्रत्येक महीने धन लाने वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए गैर-निष्पादित ऋण बेच सकते हैं। ऋण को एक डिस्काउंट पर बेचना अधिक लाभकारी हो सकता है, क्योंकि वह एक उधार लेने वाले से पैसा इकट्ठा करने की कोशिश कर सकता है।
कौन गैर-ऋण ऋण खरीदता है?
अन्य बैंक या व्यथित ऋण निवेशक ऋण लेने वाले ऋणों के साथ-साथ रियल एस्टेट निवेशकों में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
आप नॉनफ़ॉर्मिंग लोन कैसे हल करते हैं?
नॉनफ़ॉर्मिंग लोन को हल करने में भुगतान के साथ वापस पटरी पर आना शामिल है। यह आमतौर पर ऋणदाता के माध्यम से ऋण संशोधन समझौते के साथ किया जाता है।
तल – रेखा
आर्थिक अनिश्चितता के दौरान नॉनफ़ॉर्मिंग ऋणों की संख्या में वृद्धि होती है। ये ऋण वे हैं जहाँ उधारकर्ता भुगतान करते हैं (या नहीं कर सकते हैं)। यदि कोई निर्धारित अवधि (आमतौर पर 90 या 180 दिन- ऋणदाता के आधार पर) के लिए कोई भुगतान नहीं मिलता है तो ऋण एनपीएल स्थिति में चला जाता है।