स्थायी जीवन बीमा के साथ अपने कर बिल में कटौती
उचित कर नियोजन दो कार्य करना चाहिए – जब आप जीवित हों, तो अपने करों को कम करें, साथ ही आपके मरने के बाद भी। स्थायी जीवन बीमा आपको इन दोनों आधारों को एक साथ कवर करने की क्षमता देता है, जहां आप अपनी संपत्ति को कर-मुक्त (आय और संपत्ति) को लाभार्थियों को मुफ्त में हस्तांतरित कर सकते हैं और पॉलिसी के अंदर नकदी के कर-आस्थगित विकास का निर्माण भी कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- स्थायी जीवन बीमा आपको लाभार्थियों को कर-मुक्त, आय और संपत्ति कर दोनों में संपत्ति हस्तांतरित करने की अनुमति दे सकता है।
- इस प्रकार की नीतियां अधिक महत्वपूर्ण हो जाएंगी क्योंकि व्यक्ति मेडिकेयर और सामाजिक सुरक्षा पर कम भरोसा कर सकते हैं।
- यदि आपको लगता है कि आय और संपत्ति कर आसमान छू लेंगे, तो स्थायी जीवन बीमा आपको आश्रय में धन हस्तांतरित करने में मदद कर सकता है।
- अपने करों को कम करने के अन्य तरीकों में शामिल हैं अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्टों का उपयोग करना, सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करना, या बस अब इसे दूर करना।
आपके लाभार्थी
जब लोग जीवन बीमा के बारे में सोचते हैं, तो वे आम तौर पर कल्पना करते हैं कि यह उन लोगों की मदद कैसे करेगा जो उन्हें पीछे छोड़ देते हैं। तो पहले, आइए बात करते हैं कि आपके परिवार के लिए जीवन बीमा क्या करता है। यह आपको एक बच्चे की भविष्य की कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान कर सकता है, अपने पति या पत्नी के लिए एक सेवानिवृत्ति निधि प्रदान कर सकता है, या बस यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपके बचे लोगों के पास उन जीवन शैली को जीने के लिए पैसा है जो आप उनके लिए चाहते हैं।
जीवन बीमा आपको लाभार्थियों को पॉलिसी- डेथ बेनिफिट आयकर-मुक्त करने की सुविधा देता है। मृत्यु लाभ कितना भी बड़ा क्यों न हो – $ 50,000 या $ 50 मिलियन – अपने लाभार्थियों को उनके द्वारा प्राप्त धन पर एक प्रतिशत आयकर का भुगतान नहीं करेगा। अन्य निवेश क्या करता है?
उदाहरण के लिए, लाभार्थी आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) द्वारा दीवार को बंद करवा सकते हैं, जब वे व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA), कर-आस्थगित वार्षिकी, और योग्य सेवानिवृत्ति योजना प्राप्त करते हैं । वे समाप्त कर सकते हैं $ 0.35 तक खोने के हर डॉलर से आप उन्हें संघीय आयकर के लिए छोड़ दें । जीवन बीमा के मामले में ऐसा नहीं है। इसके अलावा, जीवन बीमा गारंटी देता है कि आपके उत्तराधिकारियों को वह पैसा मिलेगा।
लाभ
बढ़ते सामाजिक सुरक्षा और चिकित्सा के अनिश्चित भविष्य ने सरकारी सुरक्षा जाल को छेद में डाल दिया है। और यह शायद आपके जीवनकाल के दौरान बेहतर नहीं होगा।
लेकिन आप यह जानकर तसल्ली कर सकते हैं कि जीवन बीमा पॉलिसी के अंदर नकदी की कर-आस्थगित वृद्धि सामाजिक सुरक्षा और चिकित्सा को चलाने वाले लोगों के स्वामियों के लिए असुरक्षित नहीं है। यह वह धन है जिसका उपयोग आप अपनी सेवानिवृत्ति आय के पूरक के लिए कर सकते हैं, चिकित्सा देखभाल के लिए भुगतान कर सकते हैं, या जो कुछ भी आप चाहते हैं – सरकार चाहे जो भी करे।
वह सब कुछ नहीं हैं। यदि आप सामाजिक सुरक्षा आय एकत्र कर रहे हैं, तो आप यह नहीं जान सकते हैं कि आपको उन लाभों का 85% तक आयकर देना पड़ सकता है। इसके अलावा, अधिकांश कर योग्य आय, और यहां तक कि कर-मुक्त नगरपालिका बॉन्ड ब्याज, यह निर्धारित करते समय कि आपकी सामाजिक सुरक्षा आप आईआरएस से कितना खो सकते हैं। जीवन बीमा के मामले में ऐसा नहीं है। जीवन बीमा पॉलिसी के भीतर होने वाली कमाई कुछ वस्तुओं में से एक है जो आपकी सामाजिक सुरक्षा आय पर कर नहीं बढ़ाएगी।
रणनीतियाँ
अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट
यदि आप और आपके पति की कुल संपत्ति $ 4 मिलियन से अधिक है, तो एक अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट (ILIT) पर एक नज़र डालें । आप स्थायी जीवित जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए ILIT को नकद उपहार देते हैं । ILIT पॉलिसी का स्वामी और लाभार्थी है। जब जीवित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो आपके उत्तराधिकारियों को मृत्यु लाभ पर संपत्ति और आयकर का भुगतान नहीं करना होगा।
अब इसे दे दो
यदि आप अधिक विनम्र साधनों के साथ हैं और अपने धन को अपने उत्तराधिकारियों के लिए काम करते हुए देखना चाहते हैं, जबकि आप अभी भी जीवित हैं, साथ ही जब आप मरेंगे तो उन्हें प्राप्त होने वाली राशि में वृद्धि होगी, तो आप उन्हें नकद देने पर विचार कर सकते हैं। आज।
सबसे बड़े लाभ के लिए, आपके वारिस आपके जीवन पर जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए उपहार का हिस्सा उपयोग कर सकते हैं। इस बीच, आप अपने प्रियजनों को शेष धन का आनंद लेने में सक्षम होंगे – अभी।
क्या अधिक है, आप अपने उपहार की राशि से अपनी कर योग्य संपत्ति को कम कर देंगे । और, क्योंकि आपके प्रियजन पॉलिसी के मालिक और लाभार्थी हैं, उन्हें मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ पर संपत्ति या आयकर के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी। जब आप जीवित रहते हैं, तो उन्हें पॉलिसी के नकद मूल्य के विकास पर आयकर का भुगतान करने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।
अन्य कर समस्याओं का समाधान
परिसंपत्ति आवंटन
स्थायी जीवन बीमा के कई संस्करण हैं। कुछ, जैसे कि सार्वभौमिक जीवन (यूएल), पॉलिसी के भीतर नकद पर एक निश्चित ब्याज दर का भुगतान करते हैं। हालांकि, अन्य, जैसे कि चर सार्वभौमिक जीवन (VUL), दर्जनों निवेश विकल्प प्रदान करते हैं। इनमें एक लार्ज-कैप स्टॉक फंड, एक अंतर्राष्ट्रीय स्टॉक फंड, एक बॉन्ड फंड या एक रियल एस्टेट फंड शामिल हो सकता है। सूची लगभग अंतहीन है।
VUL में नकद मूल्य की वृद्धि आपके द्वारा अंतर्निहित पोर्टफोलियो के प्रदर्शन से निर्धारित होती है। यह आपके कुल निवेश पोर्टफोलियो का हिस्सा बन जाता है। पॉलिसी के अंतर्गत प्राप्तियां कर योग्य नहीं हैं। इसलिए जब आपके निवेशों को पुनर्संतुलित करने का समय आता है, तो आपको VUL में परिवर्तन करने के साथ-साथ आपके द्वारा लिए गए मुनाफे पर आयकर का भुगतान करने के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।
मैक्सिड-आउट सेवानिवृत्ति योजना
यदि आपने इस वर्ष अपने 401 (के) और IRA में अधिकतम राशि का योगदान दिया है, तो यह जानना महत्वपूर्ण है कि आप स्थायी जीवन बीमा में कितना डाल सकते हैं, इस पर कोई प्रतिबंध नहीं है। इसके अलावा, आप कम से कम कर आस्थगित विकास के लाभ हासिल करेंगे, और आप करेंगे लाभ उठाने के अपने संपत्ति के मूल्य।
हालाँकि, याद रखें कि यदि आप बाद में पॉलिसी से नकद लेते हैं, तो आपको इस पर अपने साधारण कर की दर से कर देना होगा । इसलिए इसे कैश इमरजेंसी फंड के विकल्प के रूप में न देखें । उस ने कहा, नीति में एक ऋण प्रावधान हो सकता है जो आपको अपने नकद मूल्य से उधार लेने देता है और इस प्रकार कर से बचता है।
यदि आपको लगता है कि आय और संपत्ति कर आसमान छू लेंगे, तो स्थायी जीवन बीमा आपको आश्रय में धन हस्तांतरित करने में मदद कर सकता है जो आपकी संपत्ति को कर से बचाता है।
डॉलर पर पैसा
यदि आय और संपत्ति कर आपको रात में जागते रहते हैं, तो जीवन बीमा इसका जवाब हो सकता है। स्थायी जीवन बीमा सबसे शक्तिशाली कर नियोजन उपकरण है जो आप पा सकते हैं। यह डॉलर पर पैसे के लिए उन कर मुद्दों को हल करते हुए अपने संपत्ति कर और आयकर देनदारियों को संबोधित करने के लिए कई अनूठे तरीके प्रदान करता है । यदि आप इस रणनीति का उपयोग करते हैं, तो अगले कर सीजन बस एक और सुखद वसंत दिन की तरह लग सकता है।