आप एक मंदी में रिटायर हो सकते हैं

लंबे समय से, नियोजन और बचत, सेवानिवृत्ति योजना योगदान और स्टॉक विकल्प खरीद के वर्षों के बाद, आपने अपनी कंपनी की योजना को एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में रोल किया है ।

हालांकि, आप एक अस्थिर स्टॉक मार्केट, उतार-चढ़ाव वाली ऊर्जा की कीमतों और कम-ब्याज दरों के साथ मंदी के बीच में सेवानिवृत्त हुए हैं । यहां कुछ उपाय दिए गए हैं, जिन्हें अपनाकर आप अपनी सेवानिवृत्ति की योजनाओं को धराशायी करने से बच सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• मंदी में रिटायर होने पर, सेवानिवृत्त पूर्णकालिक रोजगार छोड़ने के बाद अंशकालिक नौकरी पर विचार करना चाह सकते हैं।
• एक अंशकालिक नौकरी आपके सेवानिवृत्ति खातों से निकासी को कम कर सकती है, जिससे शेष राशि बाजार सुधार से ठीक हो सकती है।
• सेवानिवृत्ति में कुछ आय होने से आप कुछ वर्षों के लिए सामाजिक सुरक्षा एकत्र करने में स्थगित हो सकते हैं, जो बाद में लाभ बढ़ाता है।
• एक वार्षिकी आय की एक स्थिर धारा बनाने में मदद कर सकती है, और एन्युटी खरीदने के लिए आपके कुछ इरा फंडों को स्थानांतरित किया जा सकता है।

रिटायर होने के लिए या रिटायर होने के लिए नहीं

चाहे या नहीं आपको स्थगित करना चाहिए सेवानिवृत्ति अंततः कई कारकों पर निर्भर करेगी। विचार करने वाले पहले मुद्दों में से एक यह है कि क्या आप अपना पूर्णकालिक रोजगार छोड़ने के बाद पूरी तरह से काम करना बंद कर देना चाहते हैं या शायद अंशकालिक नौकरी लेना चाहते हैं।

सबसे पहले, यह विचार असहनीय लग सकता है, लेकिन यह एक आकर्षक तरीके से अपने हितों या शौक का पता लगाने का अवसर हो सकता है। आप एक व्यक्तिगत ट्रेनर बन सकते हैं, छोटी घटनाओं को पूरा कर सकते हैं, कुत्तों को चल सकते हैं, कारों या कंप्यूटरों को ठीक कर सकते हैं – जो भी आप आनंद लेते हैं और थोड़ा अतिरिक्त पैसा कमा सकते हैं।

यदि आप प्रति सप्ताह $ 12 प्रति घंटे का भुगतान करते हुए 20 घंटे काम करते हैं, तो आप प्रति माह $ 960 या प्रति वर्ष $ 12,000 कमाएंगे। यह 100,000 डॉलर मूल्य के पोर्टफोलियो पर 12% वार्षिक वितरण के बराबर है। काम-पर-घर की नौकरियां भी तेजी से व्यवहार्य हो रही हैं।

लेखन क्षमता वाले लोग यह जानकर आश्चर्यचकित हो सकते हैं कि वे अपने कंप्यूटर के सामने एक जीवन यापन कर सकते हैं, खासकर यदि वे किसी विशिष्ट विषय के बारे में जानकार हों जो दूसरों के लिए रूचि रखता हो। यदि आपने कुछ क्षेत्रों में पर्याप्त मात्रा में समय बिताया है, तो हो सकता है कि विशेषज्ञ कंपनियां श्रमिकों की आने वाली कक्षाओं को लेख और चर्चा प्रदान करने के लिए देख रही हों।

अंशकालिक काम करने के मुख्य लाभ

अंशकालिक काम करना या जीवन में बाद में फ्रीलांस नौकरी करना, अर्जित वास्तविक आय के अतिरिक्त दो अन्य प्रमुख लाभ प्रदान कर सकते हैं।

आपकुछ वर्षों के लिएअपने सामाजिक सुरक्षा लाभ या अन्य सेवानिवृत्ति खाते के वितरणको स्थगित करने में सक्षम हो सकते हैं, जिसका अर्थ है कि जब आप उन्हें प्राप्त करना शुरू करते हैं तो आपके मासिक चेक बड़े होंगे।यदि आप अपनी वर्तमान नौकरी छोड़ने के बाद एक और पांच साल के लिए काम करते थे, तो इसका मतलब आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए सामाजिक सुरक्षा धन में हजारों डॉलर अधिक हो सकता है।

यदि आपके पास पिछले कुछ वर्षों में बाजार का नुकसान हुआ है तो आपके पोर्टफोलियो को ठीक होने में समय लगेगा। यदि एक साल पहले आपकी 401 (के) योजना में 200,000 डॉलर की राशि अब केवल 150,000 डॉलर है, तो जमा राशि (सीडी) के पांच-वर्षीय प्रमाणपत्रों में शामिल करने पर विचार करें । यदि सीडी 5% का भुगतान करती हैं, तो आपके पोर्टफोलियो का बाजार में जोखिम न होने के साथ परिपक्वता पर $ 190,000 होगा।

खरीदने का समय?

इतिहास से पता चलता है किमंदी की अवधि के दौरान जो लोग वित्तीय बाजारों में कूदने के लिए पर्याप्त एस एंड पी 500 इंडेक्समें जिन लोगों ने ब्लैक मंडे क्रैश केएक दिन बादखरीदा था, वेदो साल बाद 50% से अधिक हो गए।जिन लोगों ने बाजार में मंदी से उबरना शुरू किया, उन्होंने 1982 में सूचकांक में देर से निवेश किया, दो साल में 61% की बढ़त देखी गई।

यदि आपके पास नकद या नकद समकक्षों में कुछ बचत है, तो आप व्यापक रूप से किसी इंडेक्स फंड के माध्यम से कम से कम एक हिस्से में निवेश करने पर गंभीरता से विचार कर सकते हैं। बेशक, यह रणनीति जोखिम-विरोध के लिए नहीं है और किसी भी कार्रवाई से पहले सावधानी से विचार किया जाना चाहिए।

एक मनी मार्केट फंड में अतिरिक्त $ 50,000 है । यदि रिटायर ने एक इंडेक्स फंड में राशि का निवेश किया है और उपरोक्त उदाहरणों के समान रिटर्न अर्जित किया है, तो पहले की तुलना में बहुत अधिक नुकसान अपेक्षाकृत कम समय में पुन: प्राप्त किया जा सकता है।

बेशक, इस प्रकार के रिबाउंड निवेश के लिए उपयोग किए गए धन को आय के रूप में नहीं निकाला जाना चाहिए। इस उद्देश्य के लिए अन्य, अधिक स्थिर फंड या अंशकालिक नौकरी का उपयोग किया जाना चाहिए।

अन्य निवेश रणनीतियाँ

नीचे या उसके पास के बाजार को खरीदना उन लोगों के लिए एकमात्र विकल्प नहीं है जो अपने पोर्टफोलियो को खरीदना चाहते हैं। कई परिवर्तनीय वार्षिकी वाहक नए पैसे, जैसे इरा रोलओवर, के लिए डॉलर-लागत औसत कार्यक्रमों की पेशकश करते हैं ।

फंड को शुरू में एक गारंटीकृत निश्चित खाते में रखा जाता है जो आम तौर पर सीडी या मानक निश्चित-आय निवेश की तुलना में अधिक दर का भुगतान करता है। अनुबंध के मालिक फिर म्यूचुअल फंड सब काउंट्स के चयन की जांच करेंगे और अपने जोखिम सहिष्णुता, निवेश उद्देश्य (जो कि दीर्घकालिक दीर्घकालिक विकास), और समय क्षितिज के साथ एक निर्धारित पोर्टफोलियो का निर्माण करेंगे । खाते की शेष राशि का एक निर्धारित भाग तब व्यवस्थित रूप से समय की एक निर्धारित अवधि में छह से 12 महीनों में उप-विभाग पोर्टफोलियो में स्थानांतरित कर दिया जाता है।

परिवर्तनीय वार्षिकी

एक परिवर्तनीय वार्षिकी एक ही समय में एक निश्चित खाते में एक सभ्य दर अर्जित करते हुए बाजार की अस्थिरता से लाभ का एक तरीका हो सकता है। लेकिन एक बार जब पूरे शेष राशि को बाजार में स्थानांतरित कर दिया जाता है, तो आप समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुन: संतुलित करके अपनी वापसी को जारी रख सकते हैं ।

यह सेवा अब अधिकांश वैरिएबल कॉन्ट्रैक्ट्स के अंदर एक मानक विशेषता है, और समय के साथ व्यवस्थित रूप से एक ही राशि का निवेश करके एक निरंतर डॉलर-कॉस्ट औसत रणनीति के रूप में कार्य करती है, जब लागत कम होती है, और लागत कम होने पर कम शेयर खरीदने के लिए अधिक शेयर खरीदने की अनुमति मिलती है। अधिक हैं। यह रणनीति प्रभावी रूप से प्रारंभिक पोर्टफोलियो आवंटन को समय के साथ स्थिर रखती है और साथ ही पूंजी पर आपके समग्र रिटर्न को बढ़ाती है।

योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध (QLAC)

एक योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध (QLAC) एक प्रकार का  आस्थगित वार्षिकी है जिसे किसी निवेश से 401 (k), 403 (b), या IRA के रूप में वित्त पोषित किया जाता है। एक QLAC को जीवन भर की आय की धारा में बदल दिया जा सकता है जिसे शेयर बाजार के सुधार से परिरक्षित किया जाता है। इसके अलावा, QLAC को आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) द्वारा निर्धारित आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMD) नियमों से छूट दी गई है, जिसके मालिक को 72 वर्ष की आयु हो जाने पर पारंपरिक IRA या 401 (k) से वितरण की आवश्यकता होती है। 

वर्तमान आईआरएस नियमों के तहत, एक व्यक्ति अपने सेवानिवृत्ति बचत खाते या IRA को 2020 और 2021 में QLAC खरीदने के लिए 25% या $ 135,000 (जो भी कम हो) खर्च कर सकता है।

सुरक्षित अधिनियम

दिसंबर 2019 में, राष्ट्रपति ट्रम्प नेरिटायरमेंट एनहांसमेंट (SECURE) अधिनियम के लिए प्रत्येक समुदाय कीस्थापना पर हस्ताक्षर किए।अधिनियम का एक हिस्सा वार्षिकी अनुबंध की संख्या बढ़ाने के लिए डिज़ाइन किया गया था।हालाँकि, एक “फिड्युसरी सेफ़ हार्बर” नियम है, जो किसी योजना के जोखिम को कम करता है, जो कि प्लान फ़िडूयरी पर मुकदमा करने के लिए है,अगर बीमा कंपनी प्रतिज्ञा पर भुगतान नहीं कर सकती है।इसके अतिरिक्त, योग्य योजनाओं के अंदर बेची गई वार्षिकी को योजना के “इन-तरह” से रोल आउट किया जा सकता है।

अपने नुकसान से लाभ

अंत में, यह कुछ पूंजीगत नुकसान उठाने का एक अच्छा समय हो सकता है यदि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति योजना के बाहर कोई मूल्यह्रास वाली प्रतिभूतियां हैं।यहां तक ​​किअगर आपलंबी अवधि के लिए स्टॉक रखने की योजना बनातेहैं, तोकुछ वॉश-बिक्री नियमों पर विशेष ध्यान दें।लेकिन एक पर्याप्त पूंजी हानि जो अब महसूस की गई है वह अगले कई वर्षों के लिए $ 3,000 के कैरीओवर कटौती प्रदान कर सकती है।

इस रणनीति का उपयोग किसी भी प्रकार की व्यक्तिगत सुरक्षा के साथ किया जा सकता है, हालांकि नगरपालिका बांड का सबसे अधिक उपयोग किया जाता है।

तल – रेखा

हालांकि मंदी या भालू के बाजार के दौरान सेवानिवृत्त होना कभी मजेदार नहीं होता है, फिर भी कई चीजें हैं जो सेवानिवृत्त लोगों को दीर्घकालिक गिरावट से अपने पोर्टफोलियो को ढालने के लिए कर सकते हैं। पूंजीगत नुकसान का एहसास, डॉलर की लागत का औसत, और पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन ऐसी कुछ रणनीतियां हैं जिनका उपयोग आप अपने आप को चॉपी बाजार के पानी में रखने के लिए कर सकते हैं।

इस महत्वपूर्ण समय में शांत रहना और तर्कसंगत निर्णय लेना भी सर्वोपरि है। जो लोग अपने सिर के साथ सोचते हैं और डर से कार्य नहीं करते हैं, वे अक्सर इन अवधि के दौरान पर्याप्त लाभ कमा सकते हैं।