सरकारी कर्मचारियों के लिए शीर्ष सेवानिवृत्ति रणनीतियाँ

यदि आप एक सरकारी कर्मचारी हैं, तो 401 (के) योजनाओं और सामाजिक सुरक्षा लाभों के बारे में सेवानिवृत्ति योजना और मुख्यधारा की सलाह  शायद आपके लिए लागू नहीं होगी। हालांकि, कई तरीके हैं जो सरकारी कर्मचारी एक सफल सेवानिवृत्ति की योजना बना सकते हैं। पहला कदम आपके लाभों को समझ रहा है, और कैसे उन्हें आपके समग्र वित्तीय चित्र पर लागू करना है। नीचे एक सफल सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए सरकारी कर्मचारियों की शीर्ष रणनीतियों पर एक नज़र है।

चाबी छीन लेना

• सेवानिवृत्ति योजनाओं और लाभों के बारे में मुख्यधारा की सलाह आम तौर पर सरकारी कर्मचारियों पर लागू नहीं होती है।
• संघीय कर्मचारी सेवानिवृत्ति प्रणाली (FERS) सामाजिक सुरक्षा लाभ, पेंशन और एक बचत बचत योजना (TSP) संघीय सरकार के श्रमिकों को प्रदान करती है।
• संघीय कर्मचारियों के लिए लाभ भ्रामक हैं, इसलिए इस क्षेत्र में विशेषज्ञता वाले वित्तीय सलाहकार की मदद लेना एक अच्छा विचार हो सकता है।
• राज्य, काउंटी या नगरपालिका के सरकारी कर्मचारी पेंशन के हकदार हो सकते हैं।

संघीय सरकार कर्मचारी सेवानिवृत्ति लाभ

संघीय सरकारी कर्मचारियों को विभिन्न सेवानिवृत्ति प्रणालियों द्वारा कवर किया जाता है जब वे काम पर रखे गए थे।

यदि आप 1 जनवरी, 1984 से पहले किराए पर थे

यदि आप संघीय सरकार के एक पुराने नागरिक सेवा कर्मचारी हैं, जो 31 दिसंबर, 1983 को या उससे पहले काम पर रखा गया था, तो आपको सिविल सेवा सेवानिवृत्ति प्रणाली (CSRS)में दादा बनाया गया होगा, जो सेवानिवृत्ति, विकलांगता और उत्तरजीवी लाभ प्रदान करता है ।  क्योंकि आपने सामाजिक सुरक्षा करों को अपनी तनख्वाह से नहीं काटा है, आप तब तक सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने के योग्य नहीं होंगे, जब तक आप उन्हें किसी अन्य नौकरी के माध्यम से या अपने पति या पत्नी के माध्यम से अर्हता प्राप्त नहीं करते। 

यदि आप सामाजिक सुरक्षा के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपकी सीएसआरएस पेंशन आपके लाभ को कम कर सकती है।

इफ यू वेयर हायरेड इन 1984 या लेट

यदि आप एक नागरिक सेवा कर्मचारी हैं जो 1984 या बाद में काम पर रखा गया था, तो आप संघीय कर्मचारी सेवानिवृत्ति प्रणाली (FERS)द्वारा कवर किए गए हैं।  यह सामाजिक सुरक्षा लाभ, एक मूल लाभ योजना (पेंशन), ​​और एक बचत योजना (टीएसपी) प्रदान करता है जिसमें स्वचालित सरकारी योगदान, स्वैच्छिक कर्मचारी योगदान और सरकारी योगदान का मिलान होता है। इन योजनाओं से आपको जो सेवानिवृत्ति लाभ मिलेगा, वह आपकी आयु, सेवा के वर्षों और योजना के योगदान के आधार पर वार्षिकी के रूप में संरचित है ।

बचत बचत योजना योगदान और निवेश

टीएसपी एक परिभाषित-योगदान योजना है, जिसका अर्थ है कि आप तय करते हैं कि कितना पैसा लगाना है और कैसे निवेश करना है।  आप रिटायरमेंट के भीतर कितना अंत करते हैं, यह उन फैसलों पर आधारित है।

कैसे काम करता है योगदान

एक TSP में कर्मचारी का योगदान दिखावा या कर के बाद हो सकता है । यदि आप प्रीटैक्स डॉलर का योगदान करते हैं, तो आप तब तक कोई कर नहीं देते हैं जब तक कि आप अपने टीएसपी से पैसे वापस लेना शुरू नहीं करते हैं। यदि आप पोस्ट-टैक्स डॉलर का योगदान करते हैं, तो आपको सेवानिवृत्ति में धन वापस लेने पर करों का भुगतान नहीं करना पड़ता है। किसी भी तरह से, आपके योगदान कर-स्थगित हो जाते हैं ।

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सबसे अधिक आप 2020 और 2021 के लिए टीएसपी में योगदान कर सकते हैं, $ 19,500 है, साथ ही अगर आप 50 या अधिक उम्र के हैं, तो अतिरिक्त $ 6,500 कैच-अप योगदान में।

CSRS और FERS दोनों कर्मचारी TSP में योगदान कर सकते हैं। हालाँकि, केवल FERS कर्मचारियों को नियोक्ता का योगदान प्राप्त होता है। यदि आप FERS द्वारा कवर किए गए हैं, तो आपका नियोक्ता स्वचालित रूप से आपके वेतन के अतिरिक्त 1% में किक करेगा, और यदि आप कर्मचारी योगदान करते हैं, तो आप अपने नियोक्ता से भी एक मिलान योगदान प्राप्त करने के योग्य हैं।

आप अपने नियोक्ता मैच को अधिकतम करने के लिए पर्याप्त योगदान और सुनिश्चित करें कि आप के लिए स्वत: 1% मैच के लिए सेवा के लिए पर्याप्त साल एकत्रित होने बनाना चाहिए बनियान । आप अपने टीएसपी में पिछले नियोक्ता के साथ रिटायरमेंट खाते से किसी भी फंड को रोल करना चाहते हैं।

निवेश के विकल्प

टीएसपी कम जोखिम वाले फंडों के लिए विभिन्न प्रकार के जोखिम वाले जीवन-चक्र निधि भी चुन सकते हैं जो निवेश के एक सेट से बना है जो आपके पुराने होने के साथ ही बदलता है और आपको थोड़े प्रयास के साथ अपने सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

बचत बचत योजना का लाभ उठाने का एक सबसे अच्छा कारण यह है कि योजना के निवेश कोष में असाधारण रूप से कम व्यय अनुपात होता है ।2019 में (सबसे हाल ही में उपलब्ध आंकड़े), TSP प्रतिभागियों ने निवेश किए गए प्रत्येक $ 1,000 के खर्चों में सिर्फ 42 सेंट का भुगतान किया।

टीएसपी के बाहर, यहां तक ​​कि कम खर्च के अनुपात में उद्योग के नेता काफी अधिक शुल्क लेते हैं। उदाहरण के लिए, मोहरा, अपने कम-लागत सूचकांक फंडों के लिए जाना जाता है । मोहरा के धन के लिए औसत व्यय अनुपात वर्तमान में 0.10% है, जिसका अर्थ है कि निवेशक प्रति 1,000 डॉलर का निवेश $ 1 का भुगतान करते हैं। उच्च दीर्घावधि के निवेश रिटर्न को प्राप्त करने में कम खर्च एक प्रमुख कारक है, और आपके घोंसले के अंडे के बढ़ने और साल बीतने के साथ-साथ खर्चों में मामूली अंतर भी जुड़ जाता है। 

“बचत बचत योजना से जुड़े निवेश विकल्प कम लागत और बहुत अच्छी तरह से विविध होने के लिए प्रसिद्ध हैं। लागत के संदर्भ में यह बचत, किसी के पूरे करियर के लिए मिश्रित है, जबरदस्त है। जिस तरह चक्रवृद्धि ब्याज का सिद्धांत
रिटर्न के मामले में शक्तिशाली है, लागत के रूप में यह उतना ही महत्वपूर्ण है। जितना कम आप भुगतान करते हैं, उतना ही आप प्राप्त करते हैं, ”मार्क हेबनर, इरविन के संस्थापक और अध्यक्ष, सीए-आधारित इंडेक्स फंड सलाहकार, इंक।

विशिष्ट व्यावसायिक सहायता

संघीय सरकार के कर्मचारियों की सबसे बड़ी समस्याओं में से एक यह है कि उनके लाभ भ्रामक हैं, और एक सक्षम वित्तीय सलाहकार को ढूंढना मुश्किल है, जो इन लाभों को समझता है, वेल्थ एंड बिजनेस प्लानिंग ग्रुप, एलएलसी के साथ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार रिचर्ड ई। रेयेस कहते हैं। मैटलैंड में एक पंजीकृत निवेश सलाहकार, Fla

एक वित्तीय सलाहकार में देखने के लिए एक पेशेवर योग्यता चार्टर्ड फेडरल कर्मचारी लाभ सलाहकार (ChFEBC) पदनाम है। इस पद को अर्जित करने वाले सलाहकारों ने सभी संघीय कर्मचारी लाभों पर एक अध्ययन और उत्तीर्ण किया है, जिसमें CSRS और FERS वार्षिकी (पेंशन), ​​TSPs, जीवन बीमा, स्वास्थ्य बीमा और सामाजिक सुरक्षा शामिल हैं।

आप इस योग्यता के साथ एक संभावित वित्तीय सलाहकार मिल जाए, अगले कदम के लिए सुनिश्चित करें कि वे एक हैं बनाने के लिए है प्रत्ययी जिसका अर्थ है कि वे साथ ChFEBC पदनाम है अपने स्वयं के-हर कोई के आगे अपने सर्वश्रेष्ठ हितों डाल करने के लिए आवश्यक हैं,। पदनाम के बिना कुछ सलाहकार भी आपकी मदद करने के लिए योग्य हो सकते हैं, लेकिन आपको उन्हें और भी सावधानी से शोध करना चाहिए ।

राज्य और स्थानीय सरकार कर्मचारी पेंशन

यदि आप राज्य, काउंटी, या नगरपालिका सरकार के लिए काम करते हैं, तो आप पेंशन के हकदार हो सकते हैं। पेंशन आमतौर पर सेवा के वर्षों, अंतिम वेतन या आपकी कमाई के उच्चतम वर्षों के औसत और एक गुणक पर आधारित होती है।

प्रत्येक राज्य की एक अलग प्रणाली है, और यहां तक ​​कि उस प्रणाली के भीतर भी भिन्नताएं हैं। आपके काम की रेखा और वह वर्ष जब आप काम पर रखे गए थे, आमतौर पर आपकी सेवानिवृत्ति योजना को प्रभावित करेगा। कुंजी यह सीखना है कि काम पर रखने के बाद सिस्टम जितनी जल्दी हो सके काम करता है ताकि आप तदनुसार योजना बना सकें। यदि आपका नियोक्ता 457 (बी) योजना प्रदान करता है, तो आपको दृढ़ता से योगदान देने पर विचार करना चाहिए ताकि आपके पास सेवानिवृत्ति में एक से अधिक आय स्रोत हो।

तल – रेखा

यह समझना कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना कैसे काम करती है, टीएसपी (यदि आप कर सकते हैं) में योगदान, और पेशेवर सलाह लेना कुछ ही रणनीतियाँ हैं, जो एक सफल सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय सरकारी कर्मचारियों को विचार करना चाहिए।

यदि आप शादीशुदा हैं, तो शोध करें कि आपके पति या पत्नी की सेवानिवृत्ति के लाभ कैसे हैं, यदि वे उन्हें हैं, तो आपके लाभों के साथ बातचीत करेंगे और आपकी संयुक्त सेवानिवृत्ति योजना को प्रभावित करेंगे। सरकारी कर्मचारी की सेवानिवृत्ति के लाभों और उनमें से अधिकांश को बनाने की योजना के बारे में खुद को शिक्षित करना शुरू करना कभी भी जल्दी नहीं है।